圍繞住房公積金更多的糾結(jié)還是那個問題，“自己繳存的公積金為何提取這么難？”當有人計算出一萬元公積金年貶值268元后，上面的問題愈發(fā)引人注意。

當然，利用住房公積金貸款買房，如今也并非易事。

顯然，之于大多數(shù)繳存者來說，這個誕生于上世紀90年代、旨在推動住房制度改革的新制度，他們不甚關(guān)心其更宏觀的作用，繳存者們還是想問一句，這筆錢怎么用起來這么難？

提取難

張莉再一次來到了北京市住房公積金管理中心朝陽管理部，不為別的，只為取出那兩萬元住房公積金。

又是一次無功而返，張莉由于手續(xù)不全，無法提取住房公積金。按照北京市住房公積金管理中心的規(guī)定，符合如下情況者方可提取公積金：職工因購買商品房、經(jīng)濟適用房、合作建房、集資建房等自住住房，職工因大修、翻建自住房屋，職工因支付房租，職工因離休、退休提取

27歲的張莉來自山東，因打算離開北京，所以想提走自己的公積金，顯然她根本沒“資格”提取出住房公積金，想憑“一己之力”提取出公積金沒有可能。無奈之下，她只能通過中介機構(gòu)拿到“自己的錢”。

根據(jù)網(wǎng)上廣告，張莉去到朝陽區(qū)朝外SOHO尋找一家名為鑫城房地產(chǎn)的經(jīng)紀公司，撥通電話后，對方告知她提取公積金的交易不會當面進行，電話溝通即可，對方告知她一個淘寶賬號，先打過來1500元中介費，隨后就會快遞給她所有的資料、回工作單位蓋個章就可提取公積金了。

“太不靠譜了?！睆埨驋鞌嚯娫挘艞壛诉@家中介。

北京東三環(huán)勁松某大廈17樓，張莉找到了第二家中介。這是一家金融投資公司，沒有顯眼的標識，閉門營業(yè)，工作人員也是小心翼翼地領(lǐng)張莉進來交易。交易過程很簡單，張莉只需告知對方身份證號、公積金聯(lián)名卡號和一個沒提取過公積金的房本，5天內(nèi)即可提取成功，交易完成再向?qū)Ψ浇桓?0%的中介費。交談期間，不時有人上門辦理提取業(yè)務。

事實上，由于住房公積金儲蓄利率低于商業(yè)銀行，那些無意購房或無力購房者紛紛想提取出自己的公積金，但是提取條件太嚴苛、很難順利提取，這就催生了大量提取住房公積金的中介機構(gòu)，他們會從中收取5%-10%的手續(xù)費。像張莉這樣的異地工作者在離開工作城市時更是為公積金提取所困惑。

房培是北京某大型公司的人力資源部門負責人，幾乎每隔一段時間他都能收到員工提取住房公積金的申請，而且材料齊全，他知道，這些材料都是員工通過中介“購買”的?！坝萌藛挝徊粫^多問及員工提取公積金的事宜，只要材料齊全我們就給辦理。”房培說。

一位不愿透露姓名的公積金提取中介人士告訴《經(jīng)濟》記者，交易收取的中介費主要是他們購買相關(guān)發(fā)票、合同的報酬，此前北京市公積金制度微調(diào)后，若提取公積金還需到地稅局繳納一定稅款，因此公積金提取者要支付比以前更多的中介費?！斑@個生意雖然見不得光，可從未斷過?！?/p>

這位中介人士坦承，住房公積金提取中介的確已形成一條生意鏈，中介機構(gòu)的上游還有著大量的販賣發(fā)票、票據(jù)的團體，頂層還有更復雜的交易關(guān)系，“北京的生意很多，外地人離開北京都要提取公積金，因為各地的公積金繳存、管理各有不同?！?/p>

不管中介使用的是哪些方法，一個不爭的事實是，公積金繳存者想提取出屬于他們自己的公積金，沒那么簡單。

中投顧問產(chǎn)業(yè)與政策研究中心主任扈志亮認為，商品房、二手房交易量集中上升，公積金“扎堆”提取，客觀上造成政府相關(guān)部門工作量陡增。根本原因在于，公積金提取需要政策及銀行的協(xié)調(diào)溝通，辦事流程復雜，業(yè)務數(shù)據(jù)整理耗時耗力、行政效率不高等均會造成“提取難”。

“公積金‘隱沒成本高，投資渠道少，主要為債券和基金，運營能力較低，遠遠趕不上物價上漲的速度?！膘柚玖琳f。

按現(xiàn)行的《住房公積金管理條例》，公積金“只能用于職工購買、建造、翻建、大修自住住房”，對個人支取、使用公積金的種種限制，導致大量資金閑置、使用效率低下。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：2011年底公積金累計發(fā)放個貸1498.82萬筆，按夫妻雙方都繳納公積金計算，僅占繳存人的30%左右。這意味著大多數(shù)繳存人只存錢不貸款，而在未使用過公積金貸款者中，既有無力購房的，也有貸款沒成功的。那么，這些無力購房的繳存人為什么不能用公積金支付租金、物業(yè)費、取暖費等與住房相關(guān)的支出呢？

對于這些問題，研究住房公積金制度多年的中國社會科學院金融研究所房地產(chǎn)金融研究中心主任汪利娜認為，一是現(xiàn)行《條例》不允許；二是一些城市允許用公積金支付房租，但需要提供正式租賃合同，許多繳存人是從私人手中租房，無法提供正規(guī)的租房合同，因此公積金可用于支付房租形同虛設(shè)；三是支付租金與貸款的區(qū)別在于無利息收入，因此許多城市根本不提供此項服務?！案猩跽?，一些中低收入困難家庭，一輩子買不起房，卻不能用個人住房儲蓄于應急性支出，如家庭成員大病、子女上學等?！?/p>

貸款慢

張莉的公積金提取成功了，她很不爽，為了提取屬于自己的錢卻要付出2000元的中介費。同樣為住房公積金苦惱的還有家在廣州的邱小欣。

廣州番禺長隆商圈，一套價值120萬元的房子，去年12月邱小欣選擇了商業(yè)銀行加住房公積金組合貸款的方式，直到現(xiàn)在，住房公積金的審批還沒有下來?！般y行的貸款我都交供兩個月了，公積金還沒有下來，和我同期的很多業(yè)主也沒下來，每次詢問管理中心都是正在走程序。”邱小欣說。

鏈家地產(chǎn)市場研究部分析師張旭對于住房公積金貸款的流程過長也有著類似的經(jīng)歷，每次為客戶辦理公積金貸款都會聽到客戶的抱怨——辦理時間太長了！“盡管鏈家地產(chǎn)已經(jīng)做到面簽、初審一天內(nèi)即可完成，但并不能大幅度縮短購房者住房公積金貸款的審批周期?！?/p>

“以北京為例，歸屬于北京市住房公積金管理中心的購房者，整個周期是一到半個月能辦完，屬于國管中心的則最少需要兩個月?！睆埿裾f，由于公積金貸款利息低于商業(yè)銀行，這成為了貸款者的首選，但程序太繁瑣不僅拉長了購買的周期，有時還導致一些購房者資質(zhì)不合格，無法成功貸款。

管理不善

就當公積金繳存者一次次被提取難、貸款周期長困擾的時候，越來越多的目光集中在了住房公積金運行管理層面。

在清華大學房地產(chǎn)研究所所長劉洪玉看來，住房公積金提取的難易程度，一是與住房公積金中心的管理水平相關(guān)，二是與提取公積金的用途一定要經(jīng)過審核確保用于住房用途相關(guān)。

“總體來說，住房公積金的管理水平、運行效率和透明度在不斷提高，內(nèi)部和外部的監(jiān)督管理體系也在逐步完善，但與繳存人的需要還存在較大差距。”劉洪玉說，例如作為信息披露重要形式的“工作年度報告”很少涉及住房公積金中心資產(chǎn)負債狀況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況、貸款發(fā)放結(jié)構(gòu)和提取用途分析、住房政策執(zhí)行情況及住房支持效果評價等方面的信息?！敖ㄗh參照上市金融機構(gòu)信息披露要求，建立帶有公積金中心特點的年報、半年報和季報形式的住房公積金信息披露制度?！?/p>

的確，運行多年的住房公積金制度已經(jīng)出現(xiàn)偏頗，更多的問題正在被關(guān)注。一是削弱了公積金制度的公平性。由于能買得起房或能使用公積金多是高、中偏上收入者，買不起房的多是中低收入者，且公積金不僅貸款利息低、一些城市還允許用公積金貸款二、三次購房（限購令后有所糾正），這無形中在“凈借款人”與“凈儲戶”之間形成一種收入分配不公，這種“窮幫富”、“富人俱樂部”做法使公積金制度倍受社會詬病。

二是對繳存人權(quán)益的一種剝奪。公積金是私人住房儲蓄資金，私人的合法財產(chǎn)也應受法律保護?，F(xiàn)行的低息存款政策不僅使“凈儲戶”蒙受利息和通脹的損失，還剝奪資金所有者應享有的使用權(quán)、支配權(quán)和獲取增值收益的權(quán)利。這顯然有悖于住房公積金屬于繳存職工所有的性質(zhì)，損害了繳存人的利益。

三是大量資金沉淀，加之監(jiān)管不到位，為一些人“尋租、創(chuàng)租”權(quán)錢交易、腐敗提供了便利，損害政府的公信力和執(zhí)政能力。

對于住房公積金制度管理運行未來的設(shè)計，汪利娜認為，隨著中國新型城鎮(zhèn)化的推進，城鎮(zhèn)就業(yè)大軍中80后、90后的年輕人、私營企業(yè)、個體職業(yè)者、外來務工人員不斷增加，該群體的住房矛盾仍十分突出。首先，應“還權(quán)賦能”給資金所有權(quán)人更多的使用權(quán)。允許繳存人提取個人賬戶中公積金去支付房租、裝修費、物業(yè)費、取暖費等與住房消費相關(guān)的其他支出，政府可通過房屋產(chǎn)權(quán)登記系統(tǒng)核查繳存人購房或租房現(xiàn)狀。這符合國家先租后賣理性住房消費的政策導向，有利于培育租賃市場。給中低收入繳存人多樣化的使用權(quán)，也可避免公積金“只貸不租”政策在“凈儲戶”和“凈借貸人”之間形成新的分配不公，及強制儲蓄對內(nèi)需的抑制。她建議，應依據(jù)繳存人的具體情況，設(shè)計多種金融服務產(chǎn)品，如對先租后買的人，可設(shè)計先存后貸的合同；對一輩子買不起房或家庭困難者，允許支取公積金用于就醫(yī)、子女上學等應急性支出。

其次，提高公積金存款利息、明確增值收益分配，切實保障資金所有人利益。提高公積金的存款利率，從現(xiàn)行的活期和三個月定期存款利率提高至1-3年期，調(diào)整幅度可依據(jù)該行業(yè)的平均管理成本和風險準備金水平來確定，在扣除這兩大營運成本外，應將增值收益全部反還給繳存人，以減少通脹給繳存人帶來的損失，還可避免“中心”利用公積金存款在銀行間轉(zhuǎn)存，從中收受賄賂、謀取私利，為小集團的福利。

再次，建立完善的信息披露制度?，F(xiàn)階段，除上海等少數(shù)城市外，很少有城市向公積金繳存人提供年報，包括：資金的歸集額，資金去向、增值收益的分配，人頭費、管理成本、貸款違約率等基本信息。而公積金是一種職工的互助性儲蓄資金，歸繳存人所有，應從信息披露、聽證制度入手給資金所有人更多知情權(quán)、參與權(quán)、支配權(quán)和監(jiān)督權(quán)，從而從根本上保障繳存人的利益。任何重大決策和條例的修訂應通過聽證充分聽取繳存人的意見。