佘松濤

摘要：存貸款是銀行最基本的業(yè)務(wù)，存貸款的利率差也是早期銀行收益的主要來源，在這種前提之下，商業(yè)銀行便產(chǎn)生了拉存款的現(xiàn)象。本文首先分析和探討了銀行拉存款現(xiàn)象產(chǎn)生的原因及其影響，然后探討了預(yù)防拉存款現(xiàn)象的策略，以供有關(guān)人士參考。

關(guān)鍵詞：銀行；拉存款現(xiàn)象；探討

一、前言

目前，居民用戶的人民幣存款余額大概占了國(guó)內(nèi)人民幣各項(xiàng)存款余額的一半。央行2010年公布的數(shù)據(jù)表明，2010年2月份人民幣貸款和存款差額為20.18萬億，貸款與存款的比例上升到67.57%，從2009年11月以來持續(xù)上升，而且到達(dá)了近一年的高點(diǎn)。由于國(guó)內(nèi)銀行貸存比不斷上升，銀行越發(fā)重視個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的走勢(shì)。因此，許多年未見的拉存款現(xiàn)象也重新出現(xiàn)。從2010年至今，隨著銀行的不斷商業(yè)化，拉存款現(xiàn)象愈演愈烈。

二、銀行拉存款現(xiàn)象產(chǎn)生的原因

1.銀行自身業(yè)務(wù)的獨(dú)特性

我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展比較緩慢，貸款利息依舊是銀行的主要收入，而只有一部分收益來自于基金和信用卡等中間業(yè)務(wù)。所以，銀行的最基本業(yè)務(wù)是存款與貸款業(yè)務(wù)，銀行通過把居民或企業(yè)存入銀行的錢貸放給需要資金的個(gè)人或企業(yè)，從中收取利息來賺取利潤(rùn)。銀行吸收的存款，可以用于發(fā)放貸款和補(bǔ)充自己的資金儲(chǔ)備。通常，居民把暫時(shí)不用的錢存入銀行顯得不合算，而用于投資便可能獲得較大收益，因而許多居民不愿到銀行進(jìn)行存款。這便在一定程度上加劇了拉存款戰(zhàn)爭(zhēng)。

2.績(jī)效考核制度的影響

銀行的存款大都是靠關(guān)系拉進(jìn)來的，為了更多的拉到存款和獲得更高的績(jī)效工資，許多職工千方百計(jì)的通過親屬和朋友等關(guān)系拉存款，甚至陪客人喝酒喝到胃出血。拉存款所產(chǎn)生的費(fèi)用很多都是銀行員工自己出錢，而銀行也會(huì)給予員工一部分補(bǔ)貼。這樣一來，銀行和職員的拉存款行為變相的提高了存款利率，在一定程度上違反了國(guó)家的利率政策。

3.多方默許且無人問責(zé)

拉存款是各個(gè)銀行普遍存在的現(xiàn)象，大家雖然都清楚情況卻都沒有行之有效的解決方法，銀監(jiān)會(huì)通常也是看見了裝作沒看見，都是各取所需。銀監(jiān)會(huì)雖然是銀行業(yè)的上級(jí)監(jiān)管單位，但是由于利益的牽連，銀行高層和銀監(jiān)會(huì)都無法公正的對(duì)待拉存款現(xiàn)象，更無法追究相關(guān)責(zé)任人。

三、銀行拉存款現(xiàn)象產(chǎn)生的影響

1.拉存款現(xiàn)象明貼暗補(bǔ)，變相的提高了存款的利率。在高額儲(chǔ)蓄指標(biāo)的壓力下，許多基層銀行只能想方設(shè)法拉存款。請(qǐng)吃喝，給好處費(fèi)，贈(zèng)送紀(jì)念品，或者免費(fèi)提供一些服務(wù)，這些手段花樣百出且層出不窮。這些服務(wù)變相提高了存款的利率，攪亂了金融秩序，增加了金融監(jiān)管的成本與難度。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的存在與發(fā)展，穩(wěn)定了金融秩序，糾正了商業(yè)銀行的短視缺點(diǎn)，指導(dǎo)了我國(guó)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益與發(fā)展。

2.拉存款現(xiàn)象影響了銀行的內(nèi)部控制，尤其是人事方面無法做到任人唯賢。在銀行當(dāng)中，誰能給銀行拉來更多更大數(shù)目的存款，誰便能夠領(lǐng)取高額獎(jiǎng)金和得到領(lǐng)導(dǎo)重用。如此一來，社會(huì)關(guān)系廣泛、能拉到存款，但業(yè)務(wù)素質(zhì)低的員工便能夠受到重視和青睞；社會(huì)關(guān)系少而業(yè)務(wù)素質(zhì)高的員工，由于拉不到存款而拿不到獎(jiǎng)金，甚至還會(huì)下崗。

3.拉存款現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致銀行在公眾心中的形象受到損壞。從銀行員工的角度來看，以拉存款能力作為業(yè)績(jī)考核標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)制很難起到積極的激勵(lì)作用，甚至?xí)鸬较喾吹淖饔?，許多員工由于難以拉到存款而無法拿到獎(jiǎng)金，再加上工資較低，他們的工作態(tài)度會(huì)變差，甚至?xí)壬鄣南敕?。從社?huì)公眾的角度來看，銀行依靠其信譽(yù)來吸取居民存款，而這種混亂的拉存款行為會(huì)引起社會(huì)公眾對(duì)銀行產(chǎn)生錯(cuò)覺，進(jìn)行影響了銀行的公眾形象，導(dǎo)致民眾不放心將自己儲(chǔ)蓄存入銀行。

四、預(yù)防拉存款現(xiàn)象的策略

1.改變績(jī)效考核方式

如今的績(jī)效考核制度存在許多問題，要想改變現(xiàn)在的績(jī)效考核制度，主要從以下兩個(gè)方面進(jìn)行：①把拉存款的任務(wù)委托給第三方執(zhí)行，銀行給予一定費(fèi)用而不與儲(chǔ)戶進(jìn)行直接交易。這樣一來，不但解決了變相加息的違規(guī)問題，而且促進(jìn)了他人的發(fā)展。②實(shí)行能者多勞，對(duì)于關(guān)系廣泛且容易拉到存款的員工鼓勵(lì)其多拉存款，并加大他們的獎(jiǎng)賞力度。取消員工的拉存款定額和罰款，依照存款額實(shí)行多勞多得和設(shè)定獎(jiǎng)金。

2.銀監(jiān)會(huì)要加大檢查力度

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管工作的目的如下：通過審慎的監(jiān)管來維護(hù)廣大存款者與消費(fèi)者的利益，增強(qiáng)市場(chǎng)的信心；通過宣傳教育和披露相關(guān)信息，增進(jìn)現(xiàn)代金融的公眾了解程度；避免和減少金融犯罪?；靵y的拉存款和不規(guī)范使用資金的現(xiàn)象，都與銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管不力有較大關(guān)系。因此，銀監(jiān)會(huì)要加大檢查力度。

3.有針對(duì)性的進(jìn)行宣傳教育

有針對(duì)性的宣傳教育能夠提高民眾的思想意識(shí)，使他們遠(yuǎn)離違法犯罪軌道。銀行應(yīng)該的宣傳教育主要從以下兩個(gè)方面進(jìn)行：①針對(duì)銀行職員，普及銀行業(yè)的相關(guān)法律和法規(guī)，使其認(rèn)識(shí)到變相加息行為是國(guó)家禁止的，包括給儲(chǔ)戶返點(diǎn)和送金條等行為，都是違反國(guó)家金融政策的；②增強(qiáng)廣大民眾的監(jiān)督意識(shí)，引導(dǎo)民眾隨時(shí)監(jiān)督銀行的行為，鼓勵(lì)民眾積極向銀監(jiān)會(huì)舉報(bào)違規(guī)行為。

五、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，我國(guó)商業(yè)銀行要取得更好的發(fā)展，應(yīng)該放棄舊的拉存款習(xí)慣，同時(shí)，銀行要正確認(rèn)識(shí)金融監(jiān)管的角色及作用，金融監(jiān)管是銀行的監(jiān)督者與服務(wù)者，它為銀行創(chuàng)造了有序公平的金融環(huán)境，促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行的平穩(wěn)發(fā)展，從而在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

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