劉靖

【摘要】近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民生活質(zhì)量的提高，個人信貸的需求量也在逐年增加，使得個人信貸越來越普遍化。但是隨著個人信貸業(yè)務(wù)量增加，信貸風險問題逐漸暴露出來，個人信貸風險已經(jīng)成為不利于信貸業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的重大因素，各大商業(yè)銀行都在尋找原因并采取相應的措施來進行彌補。本文主要從信貸風險的分類和特征出發(fā)，對個人信貸風險進行了分析，最后提出了應對信貸風險的相關(guān)對策。

【關(guān)鍵詞】個人信貸；風險分析；風險防范

由于我國的個人信貸風險管理還沒有一套完整的專業(yè)模式和獨立的體系，個人信貸風險完全是作為銀行整個風險的一部分，而并非把其獨立地進行分析和研究，所以對于個人信貸風險管理完全是照搬原有風險管理模式，在一定程度上使得個人信貸風險防范和控制缺乏科學、系統(tǒng)的模式和體系。當前，商業(yè)銀行由于其自身的特點以及實際發(fā)展狀況，雖然其風險管理模式有所改進，但與當前實際業(yè)務(wù)發(fā)展的要求仍有差距，如何降低個人信貸風險發(fā)生的概率，尤其是加強對其信用風險的量化度量和控制，個人信貸風險管理水平和能力進一步提高，是當前商業(yè)銀行亟待解決的重點難題。

1.商業(yè)銀行個人信貸風險概述

個人信貸風險主要指銀行在運用從負債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定期限內(nèi)有償讓渡給個人，在此過程中所存在的不能按期收回信貸資金，使信貸資金出現(xiàn)逾期、呆滯或者呆賬的可能性。

2.商業(yè)銀行個人信貸風險分類和特征

商業(yè)銀行的個人信貸風險主要分為幾種：市場風險是指因金融市場價格、利率、匯率等的變動而導致未預料到的潛在損失的風險。利率風險是指商業(yè)銀行的財務(wù)狀況在市場利率出現(xiàn)不利波動時所面臨的風險。信用風險是指又稱違約風險，是指貸款客戶未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風險。流動性風險是指商業(yè)銀行由于信貸資產(chǎn)的流動性的不確定性變動而遭受經(jīng)濟損失的可能性。操作風險是指商業(yè)銀行由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。法律風險是指因不懂法律規(guī)則、疏于法律審查、逃避法律監(jiān)管所造成的經(jīng)濟糾紛和涉訴給所導致的潛在或已經(jīng)發(fā)生損失的風險。

商業(yè)銀行個人信貸風險具有如下特征：高負債率的社會性。金融業(yè)的自有資金占全部資產(chǎn)的比重一般較小，具有極高的資產(chǎn)負債率，商業(yè)銀行的這種與社會公眾的緊密依附的債權(quán)債務(wù)關(guān)系決定了其風險的滲透傳遞具有社會性。業(yè)務(wù)交叉的擴張性。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的擴張是與其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展相交叉的。很多業(yè)務(wù)都是在對價機構(gòu)間進行的，存在業(yè)務(wù)聯(lián)系的各家金融機構(gòu)互相依存，一家金融機構(gòu)發(fā)生問題，風險將急劇擴大，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風險。循環(huán)往復的周期性。宏觀經(jīng)濟發(fā)展具有明顯的經(jīng)濟周期，置身其中的證券公司也會受到在松緊之間周期性調(diào)整的貨幣政策的影響，這就決定了證券公司的風險具有周期性特征。潛在風險的可控性。風險本身就意味著各種不確定性因素，但就個體企業(yè)來說，可以采取各種措施來增強抵御風險的能力。并不是說風險就不能抵御和控制。

3.商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險分析

商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展在全部信貸市場的比重逐年上升。但在其個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，風險控制不完善、新的風險源不斷出現(xiàn)，商業(yè)銀行個人信貸不良貸款數(shù)額出現(xiàn)不斷增加的趨勢，致使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)處于風險或造成損失。

3.1信貸法規(guī)體系尚不完善

我國商業(yè)銀行辦理個人信貸業(yè)務(wù)的法律依據(jù)主要分布在《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《經(jīng)濟合同法》以及一些人民銀行出臺的行政法規(guī)如《個人住房貸款管理辦法》中，沒有一部完整的《個人類信貸法》來統(tǒng)籌，結(jié)果就是針對性不強，缺乏配套措施，使個人信貸缺乏完備的操作依據(jù)，還未形成完整的法律體系，這無疑給貸款的安全性帶來影響。

3.2銀行內(nèi)部管理有待規(guī)范

我國商業(yè)銀行在個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面還處于粗放階段，主要表現(xiàn)在：為了擴大個人信貸規(guī)模，對逐極下達硬性的放貸指標；擅自降低貸款準入標準和擔保條件；貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴、貸后管理不力等多個方面。這些內(nèi)部管理的缺陷放松了風險的管理控制，導致新一輪的風險積聚。

3.3抵押變現(xiàn)處置多有漏洞

抵押物處置管理作為個人信貸風險發(fā)生的補救措施，要求具有順利、足值、合法地變現(xiàn)的能力。如果無法達到上述要求就說明抵押物處置管理存在漏洞。抵押物處置管理存在的漏洞就會使貸款抵押形同虛設(shè)，由此造成抵押物難以變現(xiàn)，產(chǎn)生損失，商業(yè)銀行的不良貸款無法彌補。個人信用體系詳細記錄消費者歷次信用活動的誠信程度，作為社會信用體系的基礎(chǔ)，是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要內(nèi)容。但是我國商業(yè)銀行無法通過個人信用體系高效準確獲得個人信用報告，并以此來指導個人信貸的發(fā)放。個人信用體系的缺乏，不僅僅制約了消費信貸業(yè)務(wù)，而且影響了個人金融業(yè)務(wù)的整體開展，也成為商業(yè)銀行個人信貸風險的間接來源。

3.4貸前調(diào)查依據(jù)不足

由于個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)尚需進一步完善，個人信用評分和信用信息咨詢服務(wù)尚需待對個人的其他社會信用信息 （如司法、稅務(wù)、社會保障等）采集完整后，才能逐步提供。已經(jīng)在全國聯(lián)網(wǎng)的人行征信系統(tǒng)存在調(diào)整周期過長、內(nèi)容更新不及時的問題，由此系統(tǒng)查詢出來的報告缺乏應有的權(quán)威性，目前判斷借款人還款能力的主要依據(jù)仍為借款人提供的收入證明，但由于對出具證明的單位無任何法律約束力，導致證明中的收入隨意性較大，同時缺乏明確的行業(yè)指導性收入水平等標準，增加了貸前調(diào)查的難度。

4.商業(yè)銀行應對信貸風險的對策

4.1增強影響個人信貸業(yè)務(wù)的法規(guī)政策研究

信貸政策必須要適應貨幣政策的要求。貨幣政策的調(diào)整意味著信貸政策也將隨之發(fā)生變化，所以商業(yè)銀行必須加強對國家宏觀政策特別是貨幣政策的跟蹤研究，密切關(guān)注國家對金融業(yè)務(wù)的指示信號和監(jiān)管力度等宏觀政策形勢，努力避免由于錯誤執(zhí)行信貸政策的偏差所造成的市場風險。法律體系不健全,導致金融市場極不完善和規(guī)范,增加了商業(yè)銀行的信貸風險;法律機制的不健全,還表現(xiàn)在各經(jīng)濟主體缺乏對信貸資產(chǎn)的保護意識,使商業(yè)銀行難以保證資金的安全性。

4.2加強銀行內(nèi)部管理

為保證銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定提高,應從注重銀行內(nèi)部管理入手,堅持穩(wěn)健的經(jīng)營方針。完善審貸分離制度,建立信貸風險預警機制,加強貸后管理,進行貸款跟蹤。總之,完善內(nèi)部控制,防范內(nèi)部風險,加強全程控制,實現(xiàn)從以補救為主的控制向以預防為主的控制轉(zhuǎn)變,從而提高商業(yè)銀行防范風險的能力。

4.3加快完善個人貸款擔保制度

商業(yè)銀行應根據(jù)現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款的具體規(guī)定，使抵押物的范圍盡量限定在圈定執(zhí)行容易、法律爭議少的標的物。而且應拒收那些難以變現(xiàn)、產(chǎn)權(quán)不清及存在爭議的抵押物，選定的擔保抵押物必須具有合法、足值、有效的特點。此外，商業(yè)銀行應對保證人的范圍進行合理界定。對于自身條件好并且收入穩(wěn)定的借款人，可實行保證擔保方式的貸款，而保證人的選擇應遵循信用度的情況，應選擇信用度高的高端客戶，滿足其綜合條件至少應不低于借款人。

4.4認真篩選客戶，做好風險識別工作

發(fā)揮人行征信系統(tǒng)的屏障作用防范風險，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)強調(diào)風險防范，從源頭上防控風險。目前對借款人資信的考察可在人行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，通過對借款人的文化程度、工作經(jīng)歷、年齡等進行綜合判斷，確定收入的可信度。對現(xiàn)有合作結(jié)構(gòu)、合作項目做好風險識別，規(guī)避對高風險的合作結(jié)構(gòu)、合作項目的準入。[科]

【參考文獻】

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