李光祿，馮 源

(山東科技大學(xué) 文法學(xué)院，山東 青島266590)

商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)是消費(fèi)者向經(jīng)營者預(yù)先支付費(fèi)用辦理預(yù)付卡并憑卡在約定時(shí)間和范圍內(nèi)分次享受商品和服務(wù)的消費(fèi)模式。此消費(fèi)模式既為商家?guī)矸€(wěn)定客戶群，也為消費(fèi)者帶來實(shí)惠與便利，已滲透到大眾生活之中?！?012中國商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)報(bào)告》顯示，2011年全國商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行規(guī)模(不含交通、通訊等)，約為16 700億元，同比增長18．29%，預(yù)付卡消費(fèi)規(guī)模為12 794億元，同比增長23．4%。［1］本文試分析商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)中當(dāng)事人間的法律關(guān)系，探究此法律關(guān)系中存在的問題，以當(dāng)事人間權(quán)利義務(wù)分配更公平合理為目標(biāo)提出規(guī)范意見，期望能對(duì)商業(yè)預(yù)付卡立法和實(shí)務(wù)有所裨益。

一、商業(yè)預(yù)付卡的概念及特征

不同國家對(duì)商業(yè)預(yù)付卡界定不同，日本法律將其定義為預(yù)付式證票，指記載有金額或物品數(shù)量或用電磁的方法記錄金額或物品數(shù)量的證票。［2］德國將預(yù)付卡定義為“存貯預(yù)先付款的購買能力，可以代替少量現(xiàn)金作不記名的支付工具”。［3］我國現(xiàn)行法律也存有此類規(guī)定，自《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》將名目繁多的商業(yè)預(yù)付卡按發(fā)卡人不同劃分為專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，可跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨法人使用的多用途預(yù)付卡和商業(yè)企業(yè)發(fā)行，只在本企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)企業(yè)購買商品、服務(wù)的單用途預(yù)付卡?！兑庖姟肺磳?duì)商業(yè)預(yù)付卡作出明確界定，隨后出臺(tái)的《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》分別對(duì)多用途預(yù)付卡和單用途預(yù)付卡作出規(guī)制，均因未涵蓋所有發(fā)卡主體且出自不同部門致使對(duì)預(yù)付卡定義側(cè)重點(diǎn)不一而略顯片面。根據(jù)預(yù)付卡發(fā)行主體、方式和性質(zhì)，筆者認(rèn)為，商業(yè)預(yù)付卡是具有一定資質(zhì)的商業(yè)企業(yè)或發(fā)卡機(jī)構(gòu)以特定載體和形式發(fā)行，由購卡人預(yù)先支付一定款項(xiàng)，持卡人可在特定時(shí)間和范圍內(nèi)分次購買商品和服務(wù)的權(quán)利憑證。

商業(yè)預(yù)付卡有先付性、有限性、流通性，不記名商業(yè)預(yù)付卡還具有無因性。商業(yè)預(yù)付卡基本用于小額支付，其使用對(duì)象以個(gè)人為主，使用目的也具有單一性和有限性。［4］與銀行卡相比，商業(yè)預(yù)付卡具有在約定使用期限和范圍內(nèi)不透支、不計(jì)付利息、不能取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬的支付結(jié)算規(guī)則。

二、商業(yè)預(yù)付卡當(dāng)事人及其法律關(guān)系

從民事法律關(guān)系角度講，單用途預(yù)付卡消費(fèi)中法律關(guān)系當(dāng)事人主要有持卡人、商家兼發(fā)卡機(jī)構(gòu)，大部分學(xué)者認(rèn)為單用途預(yù)付卡當(dāng)事人間存在以商家提供的商品服務(wù)為標(biāo)的預(yù)付款服務(wù)合同。①參見黃萍《預(yù)付費(fèi)式服務(wù)消費(fèi)中的法律問題》，載《社科縱橫》2008年第1期。多用途預(yù)付卡消費(fèi)中，若持卡人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)購買商品服務(wù)，其法律關(guān)系與單用途預(yù)付卡法律關(guān)系本質(zhì)上并無不同;若持卡人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)外消費(fèi)使用，此時(shí)主要涉及持卡人、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶三方當(dāng)事人。

對(duì)涉及三方當(dāng)事人的多用途預(yù)付卡法律關(guān)系性質(zhì)有信托合同說;有認(rèn)為其存在發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人、持卡人與特約商戶兩個(gè)必要法律關(guān)系并分別對(duì)其定性分析的雙方法律關(guān)系說;有根據(jù)預(yù)付卡交易過程概括為特約商戶與發(fā)卡機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人、持卡人與特約商戶的三方法律關(guān)系說。②這一部分內(nèi)容參考:陶華強(qiáng)《論第三方支付中的信托法律關(guān)系》，重慶交通大學(xué)學(xué)報(bào)(社科版)，2012年第6期;黃麒瑋《我國購物卡券法律調(diào)控問題探討》，上海:復(fù)旦大學(xué)研究生論文，2011年;鄭緒華《再論預(yù)付卡的合法性問題——兼談七部委關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，http://www．66law．cn/domainblog/26621．a(chǎn)spx，2012年12月5日訪問。預(yù)付卡交易可分為發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂服務(wù)合同、購卡人向發(fā)卡機(jī)構(gòu)購卡、持卡人向特約商戶刷卡消費(fèi)三個(gè)必要環(huán)節(jié)。

在信托關(guān)系中，委托人要求受托人運(yùn)營管理其財(cái)產(chǎn)從而獲得利益，其利潤來源主要是存貸利差，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)由受托人承擔(dān);但此觀點(diǎn)無法解釋預(yù)付卡在實(shí)踐中的主要作用是支付結(jié)算工具，手續(xù)費(fèi)和備付金利息是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主要利潤來源和持卡人往往是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的事實(shí)。雙方法律關(guān)系說也無法解釋特約商戶向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶間的結(jié)算行為。三方法律關(guān)系說可以涵蓋預(yù)付卡交易的整個(gè)過程，但在學(xué)界觀點(diǎn)分歧較多且缺乏具體分析。因而本文主要分析涉及三方當(dāng)事人的多用途預(yù)付卡法律關(guān)系，找出法律關(guān)系中存在的問題，并提出完善對(duì)策。對(duì)于包含在多用途預(yù)付卡中的單用途預(yù)付卡法律關(guān)系和預(yù)付卡交易過程中可能出現(xiàn)的其他非核心法律關(guān)系不再單獨(dú)贅述。

(一)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶的法律關(guān)系

發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的法律關(guān)系主要在雙方簽署的合作協(xié)議或預(yù)付卡受理協(xié)議中規(guī)定。目前學(xué)界對(duì)雙方的法律關(guān)系性質(zhì)沒有定論，主要有借貸關(guān)系說，代理關(guān)系說，委托合同說。借貸關(guān)系說認(rèn)為特約商戶接受了持卡人所轉(zhuǎn)讓的儲(chǔ)存義務(wù)，從而享有對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的請(qǐng)求權(quán)，特約商戶與發(fā)卡機(jī)構(gòu)間法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)是借貸關(guān)系;然而，如果這樣理解，持卡人向發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)抗辯權(quán)隨之繼承，違背了預(yù)付卡交易中的無因性，更無法解釋發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取手續(xù)費(fèi)的問題。在代理關(guān)系說中，代理是代理人以被代理人名義進(jìn)行，而特約商戶與持卡人的交易是以自己的名義進(jìn)行。因此，筆者更贊同雙方之間存在委托合同關(guān)系，那么誰是委托人誰是受托人呢?在實(shí)踐中，特約商戶需要向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付一定比例的加盟費(fèi)用，并允許發(fā)卡機(jī)構(gòu)從其收取的消費(fèi)款中提取一定比例的手續(xù)費(fèi);持卡人在特約商戶處消費(fèi)，特約商戶委托發(fā)卡機(jī)構(gòu)將應(yīng)付賬款從持卡人存管在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的備付金轉(zhuǎn)賬到特約商戶的結(jié)算賬戶以代替持卡人付款。因此，特約商戶是委托人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)是受托人，特約商戶委托發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人收款，相反，在特約商戶為持卡人辦理退貨的時(shí)候是特約商戶委托發(fā)卡機(jī)構(gòu)付款。

(二)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人的法律關(guān)系

發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人的法律關(guān)系主要體現(xiàn)在預(yù)付卡章程或簽訂的協(xié)議文本中，雙方之間的法律關(guān)系非常復(fù)雜。有學(xué)者認(rèn)為雙方存在以法定貨幣購買預(yù)付卡的買賣合同關(guān)系，但由于預(yù)付卡本身并無價(jià)值，如果理解為購買的是預(yù)付卡中的電子貨幣，仍無法解釋發(fā)卡機(jī)構(gòu)結(jié)算不能致使預(yù)付卡無法在特約商戶處正常使用的問題。持卡人購買的實(shí)際上是對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的債權(quán)，對(duì)于雙方之間究竟存在什么債權(quán)法律關(guān)系?筆者認(rèn)為是資金存管關(guān)系、委托結(jié)算關(guān)系和其他法律關(guān)系的混合。

1．資金存管關(guān)系

持卡人將購買商業(yè)預(yù)付卡面值的對(duì)價(jià)給付發(fā)卡機(jī)構(gòu)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將持卡人的預(yù)付資金存入銀行客戶備付金賬戶，在收到持卡人付款指示時(shí)將應(yīng)付款項(xiàng)劃入到特約商戶的銀行結(jié)算賬戶。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人的預(yù)付款不享有所有權(quán)，負(fù)有妥善保管預(yù)付款并保障持卡人資金使用的義務(wù)，享有收取持卡人服務(wù)費(fèi)用的權(quán)利。也即，發(fā)卡機(jī)構(gòu)具有收取持卡人預(yù)付款的權(quán)利，并負(fù)有防范資金風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化客戶備付金管理，提供延期、換卡、贖回等服務(wù)，保障持卡人資金使用權(quán)的義務(wù)。

2．委托代理結(jié)算關(guān)系

持卡人對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的委托代理結(jié)算關(guān)系主要表現(xiàn)在這兩個(gè)方面:(1)委托付款。持卡人在特約商戶處購買商品或服務(wù)后，將結(jié)算事宜委托給發(fā)卡機(jī)構(gòu)，授權(quán)發(fā)卡機(jī)構(gòu)將應(yīng)付賬款從其預(yù)付卡中扣減，并通過發(fā)卡機(jī)構(gòu)的客戶備付金存管銀行將應(yīng)付賬款轉(zhuǎn)賬到特約商戶的銀行結(jié)算賬戶上去。(2)委托收款。持卡人對(duì)預(yù)付卡進(jìn)行充值或與特約商戶達(dá)成退貨合意，此時(shí)持卡人授權(quán)發(fā)卡機(jī)構(gòu)將應(yīng)收款項(xiàng)直接存入或由特約商戶銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬到發(fā)卡機(jī)構(gòu)備付金銀行賬戶，并授權(quán)發(fā)卡機(jī)構(gòu)在預(yù)付卡中增加所收到的賬款金額。發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)在持卡人授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行結(jié)算，并保證預(yù)付卡核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及時(shí)、準(zhǔn)確、安全運(yùn)作。

3．其他法律關(guān)系

在預(yù)付卡購買和使用過程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在特定條件下有權(quán)要求購卡人提供身份信息，對(duì)購卡結(jié)算方式進(jìn)行限制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)有義務(wù)為其發(fā)行的預(yù)付卡拓展商戶、提供受理服務(wù)，同時(shí)，發(fā)卡銀行有義務(wù)保障消費(fèi)者知情權(quán)和隱私權(quán)。持卡人除享有支付結(jié)算、掛失等權(quán)利外，還負(fù)有繳納預(yù)付資金并按規(guī)定使用預(yù)付卡的義務(wù)。

(三)持卡人與特約商戶的法律關(guān)系

持卡人與特約商戶的法律關(guān)系本質(zhì)上是商品買賣或勞務(wù)供求法律關(guān)系。雙方的法律關(guān)系是商業(yè)預(yù)付卡法律關(guān)系產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，但在商業(yè)預(yù)付卡支付中又具有獨(dú)立性，其不同于普通商品買賣和勞務(wù)供求法律關(guān)系之處在于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的介入，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)代替持卡人向特約商戶從客戶備付金中支付消費(fèi)款項(xiàng)。在此法律關(guān)系中，特約商戶應(yīng)提供與支付現(xiàn)金結(jié)算相同的商品和服務(wù)，不得對(duì)預(yù)付卡的使用附加不公平的限制。

綜上，商業(yè)預(yù)付卡三方當(dāng)事人間存在既互相獨(dú)立又相對(duì)穩(wěn)定的三角關(guān)系，每兩個(gè)當(dāng)事人間都可根據(jù)雙方簽訂的合同向?qū)Ψ教岢隹罐q，此抗辯理由卻不能對(duì)抗第三方當(dāng)事人。然而，形式上的公平難以掩蓋實(shí)質(zhì)上的實(shí)力懸殊，發(fā)卡機(jī)構(gòu)憑借自身經(jīng)濟(jì)、業(yè)務(wù)實(shí)力，通過事先制定構(gòu)成法律關(guān)系的基礎(chǔ)性法律文件，在與持卡人合同條款設(shè)置上難免趨利避害向己方傾斜，將在經(jīng)濟(jì)和求償能力上相對(duì)其他兩方當(dāng)事人處“弱勢”的持卡人更置于不利地位。發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為持卡人的結(jié)算代理人，按代理法應(yīng)接受持卡人指示代其行使對(duì)特約商戶的抗辯權(quán)，而發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人權(quán)益受損時(shí)“置身事外”，將放棄抗辯權(quán)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁于持卡人使糾紛難以解決，違背民法公平效率原則。況且，三角法律關(guān)系的獨(dú)立性是建立在特約商戶如約履行合同義務(wù)的基礎(chǔ)上，若特約商戶與發(fā)卡機(jī)構(gòu)惡意串通，三角關(guān)系的獨(dú)立性也難免造成責(zé)任承擔(dān)的不公，致使商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)中存在諸多問題，持卡人合法權(quán)益難以保障。

三、商業(yè)預(yù)付卡法律關(guān)系中存在的問題

(一)解釋權(quán)爭議

《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《單用途預(yù)付卡管理辦法》中均規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)在購卡人購買預(yù)付卡時(shí)應(yīng)公示預(yù)付卡章程并簽訂協(xié)議。兩《辦法》實(shí)施以來，發(fā)卡機(jī)構(gòu)與購卡人口頭達(dá)成合意，“繳費(fèi)后立即取卡”的現(xiàn)象仍屢見不鮮，致使購卡人對(duì)合同的權(quán)利義務(wù)不明確甚至有誤解，引發(fā)消費(fèi)過程中的諸多糾紛。預(yù)付卡上標(biāo)明預(yù)付卡的有效期、“發(fā)卡機(jī)構(gòu)享有最終解釋權(quán)”字樣等，都是排除消費(fèi)者主要權(quán)利的格式條款的表現(xiàn)。從持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的法律關(guān)系來看，即使兩《辦法》規(guī)定了預(yù)付卡章程或協(xié)議應(yīng)包括的主要內(nèi)容，但由于兩《辦法》不可能根據(jù)不同類型的發(fā)卡機(jī)構(gòu)分別制定內(nèi)容詳盡的合同范本。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在制定章程和協(xié)議時(shí)難免排除持卡人權(quán)益以維護(hù)自己利益。

目前，持卡人權(quán)益受到格式條款侵害時(shí)可以運(yùn)用以下條款進(jìn)行救濟(jì)?！逗贤ā返?0條、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第26條對(duì)免除格式條款提供者的主要責(zé)任，排除消費(fèi)者的主要權(quán)利的格式條款內(nèi)容規(guī)定為無效;《合同法》第41條、第125條規(guī)定了以確定合同條款的真實(shí)意思和保護(hù)非格式條款提供方利益為原則來解決合同糾紛。“發(fā)卡機(jī)構(gòu)享有最終解釋權(quán)”使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)合同內(nèi)容享有單方變更的權(quán)利?！逗贤ā返?條中規(guī)定，依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力，當(dāng)事人不得擅自變更或者解除合同。如果發(fā)卡機(jī)構(gòu)未兌現(xiàn)合同承諾，構(gòu)成《合同法》第94條規(guī)定的當(dāng)事人可以解除合同的5種情形，消費(fèi)者可以依法行使合同解除權(quán)，退回預(yù)付卡并收回預(yù)付款。與之相沖突的是，《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》第14條對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)變更預(yù)付卡章程或協(xié)議文本的情況進(jìn)行規(guī)制，賦予了發(fā)卡機(jī)構(gòu)單方變更合同內(nèi)容的權(quán)利，并且《辦法》規(guī)定不記名預(yù)付卡不得贖回。

(二)消費(fèi)者權(quán)益保障難

特約商戶和發(fā)卡機(jī)構(gòu)在預(yù)付卡法律關(guān)系從產(chǎn)生到消除的全過程中處于主導(dǎo)地位，預(yù)付卡合同履行不能，往往是由于特約商戶和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的違約行為造成的。

特約商戶致使合同履行不能的情況主要包括:(1)持卡人持卡消費(fèi)時(shí)，特約商戶不兌現(xiàn)對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾的優(yōu)惠、強(qiáng)制持卡人購買高價(jià)套餐等方式致使服務(wù)質(zhì)量縮水;(2)特約商戶變更企業(yè)名稱，借遷址、歇業(yè)、停業(yè)或經(jīng)營不善倒閉致使持卡人無法正常消費(fèi);(3)特約商戶無故或借口由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的原因，不接受消費(fèi)者刷卡、編造虛假交易重復(fù)刷卡。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)致使合同履行不能的情況包括:(1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)主動(dòng)關(guān)閉或由于經(jīng)營不善從市場中退出;(2)發(fā)卡機(jī)構(gòu)不按約定向特約商戶提供服務(wù)，特約商戶停止受理發(fā)卡機(jī)構(gòu)預(yù)付卡的刷卡消費(fèi)。由于三種法律關(guān)系之間具有相對(duì)獨(dú)立性，持卡人不能因特約商戶提供的商品或服務(wù)不兌現(xiàn)承諾、質(zhì)量縮水等，拒絕發(fā)卡機(jī)構(gòu)向特約商戶付款或直接向發(fā)卡機(jī)構(gòu)求償。如果沒有中立第三方的介入，持卡人由于書面憑證和消費(fèi)信息難以收集、訴訟程序繁瑣等原因，向以營利為目的且掌握主動(dòng)權(quán)的特約商戶求償往往非常困難。

在商業(yè)預(yù)付卡法律關(guān)系中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶有業(yè)務(wù)往來且與持卡人相比處于強(qiáng)勢地位，也可以避免行政機(jī)構(gòu)介入的滯后與繁瑣，適合作為“第三人”。三方法律關(guān)系中適當(dāng)承認(rèn)彼此間牽連性有利于分配預(yù)付卡消費(fèi)中產(chǎn)生的法律責(zé)任，符合民法公平效率的原則。不妨讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)既對(duì)特約商戶進(jìn)行選擇和監(jiān)督，又在自己未盡監(jiān)督職責(zé)的過錯(cuò)范圍內(nèi)與特約商戶對(duì)消費(fèi)者承擔(dān)連帶責(zé)任，將有益于消費(fèi)者的保護(hù)與預(yù)付卡市場的發(fā)展。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)出現(xiàn)上述違約情形的主要是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)未對(duì)備付金進(jìn)行合理利用，導(dǎo)致自身無法正常結(jié)算?！蛾P(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見》中明確規(guī)定多用途預(yù)付卡中的預(yù)付資金不屬于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自有財(cái)產(chǎn)，并且須在銀行開立備付金專用存款賬戶存放預(yù)付資金以接受銀行監(jiān)管。

在發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人的資金保管關(guān)系中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在理論上不對(duì)預(yù)付資金享有支配權(quán)。根據(jù)民法規(guī)定，法定孳息，按照一般交易規(guī)則，利息應(yīng)由債權(quán)人取得。［5］(P319)持卡人應(yīng)享有備付金利息的所有權(quán)?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》第19條規(guī)定:“支付機(jī)構(gòu)可以以活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他形式，在備付金銀行存放客戶備付金，并開立相應(yīng)的備付金銀行賬戶。”第35條規(guī)定:“支付機(jī)構(gòu)可將計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后的備付金銀行賬戶利息余額劃轉(zhuǎn)至其自有資金賬戶?！保?］可見，目前在實(shí)踐中發(fā)卡機(jī)構(gòu)具有對(duì)預(yù)付資金的使用權(quán)，備付資金利息歸屬這個(gè)學(xué)界爭議的問題在此也似乎有了定論。

而且，由《合同法》第54條，如果消費(fèi)者有充分證據(jù)證明發(fā)卡機(jī)構(gòu)在不損害國家利益前提下運(yùn)用欺詐手段發(fā)放預(yù)付卡，購卡協(xié)議的效力是可撤銷合同。持卡人可依法行使撤銷權(quán)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需返還因購卡協(xié)議所取得的財(cái)產(chǎn)并賠償消費(fèi)者損失。由《合同法》第8條、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第32條可知，商家不兌現(xiàn)其承諾的服務(wù)內(nèi)容，消費(fèi)者可行使解除權(quán)，扣除已享有的服務(wù)費(fèi)用后辦理退費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)違約后不應(yīng)強(qiáng)制持卡人消費(fèi)，而應(yīng)讓持卡人選擇繼續(xù)履行合同或是退費(fèi)?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定，單張不記名預(yù)付卡資金限額不超過1 000元，不記名預(yù)付卡不可贖回。消費(fèi)者在購買預(yù)付卡時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)如未告知實(shí)名購卡享有更多權(quán)利，按照交易習(xí)慣所辦理的往往是不記名預(yù)付卡，加之在不記名預(yù)付卡占預(yù)付卡市場絕大多數(shù)比例的情況下，按照《辦法》規(guī)定不得贖回，持卡人的解除權(quán)在不知不覺中受到剝奪，是否有失公允?

(三)隱私權(quán)易受侵害

購卡人在辦理實(shí)名制商業(yè)預(yù)付卡時(shí)，會(huì)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)處登記個(gè)人信息，這就涉及到消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的問題。實(shí)踐中，消費(fèi)者隱私泄露致使權(quán)益受到損害的情況不勝枚舉。發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶及依法掌握預(yù)付卡消費(fèi)者信息的個(gè)人對(duì)消費(fèi)者的信息負(fù)有保護(hù)義務(wù)?！掇k法》第15條、第28條、第40條中加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)者信息保護(hù)，并對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)及特約商戶的違法后果作出規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商戶違規(guī)泄露消費(fèi)者個(gè)人信息，先由人民銀行依法處罰，涉嫌犯罪的移送公安機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。鑒于消費(fèi)者隱私權(quán)受到發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商戶侵害時(shí)，很難證明信息是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)或特約商戶所泄露，除非造成較嚴(yán)重影響，在未明確投訴渠道和不能知曉人行的受理進(jìn)程的情況下，大部分消費(fèi)者退而卻步。僅《辦法》的規(guī)定顯的我國法律對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)掛一漏萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

四、對(duì)商業(yè)預(yù)付卡法律關(guān)系的規(guī)范

(一)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用

針對(duì)持卡人在預(yù)付卡法律關(guān)系中處于弱勢，持卡人權(quán)益屢受格式條款的侵犯這一問題，我國可以利用行業(yè)協(xié)會(huì)力量制定行業(yè)格式合同，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商戶承擔(dān)更多責(zé)任。持卡人在特約商戶處不能取得與支付現(xiàn)金相同的商品和服務(wù)時(shí)，可以先與特約商戶協(xié)商，協(xié)商不成向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供能夠證明其權(quán)益受損的證據(jù)且經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)審核后，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)先行償付，然后發(fā)卡機(jī)構(gòu)再向特約商戶根據(jù)雙方過錯(cuò)進(jìn)行全部或部分追償。

根據(jù)這一理念，細(xì)化發(fā)卡機(jī)構(gòu)所提供的格式合同中當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)條款及違約責(zé)任條款。對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的服務(wù)合同，根據(jù)特約商戶的不同類型可以由行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一細(xì)化雙方權(quán)利義務(wù)及責(zé)任承擔(dān)條款，按行業(yè)制定發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶格式合同范本。行業(yè)協(xié)會(huì)在制定合同范本時(shí)，應(yīng)聽證充分聽取消費(fèi)者和消費(fèi)者組織的意見。

(二)完善相關(guān)制度

就發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商戶的原因造成預(yù)付卡交易履行不能，消費(fèi)者求償難的問題，可以通過以下措施進(jìn)行規(guī)范管理。

1．建立社會(huì)信用體系

商業(yè)預(yù)付卡侵權(quán)糾紛不斷的根本原因是社會(huì)信用體系沒有完全建立。人民銀行或人民銀行下設(shè)的支付清算協(xié)會(huì)可以通過網(wǎng)絡(luò)受理消費(fèi)者對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的投訴，公開投訴處理過程和處理結(jié)果，保證處理結(jié)果得到有效實(shí)施，并根據(jù)各支付機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)情況建立發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用檔案。同樣，工商部門也可對(duì)各商家建立信用檔案。對(duì)信用度不同、財(cái)務(wù)狀況不同和業(yè)務(wù)處理能力不同的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和商家運(yùn)用科學(xué)計(jì)算方法計(jì)算出不同的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金率或備付金率。

2．完善備付金制度設(shè)計(jì)，增強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的履約能力

《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法(征求意見稿)》賦予了商業(yè)銀行備付金監(jiān)管職責(zé)，央行僅在必要情況下現(xiàn)場監(jiān)督指導(dǎo)。而支付機(jī)構(gòu)有選擇客戶備付金存管銀行的權(quán)利，巨額備付金存款使得商業(yè)銀行難以做到獨(dú)立的監(jiān)管。我國法規(guī)雖明確規(guī)定預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)收取的備付金不屬于發(fā)卡企業(yè)財(cái)產(chǎn)，但由于備付金賬戶在發(fā)卡機(jī)構(gòu)名下，銀行不能完全對(duì)備付金賬戶內(nèi)的資金流向進(jìn)行控制?？梢钥紤]將各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的預(yù)付卡業(yè)務(wù)受理系統(tǒng)與存管銀行對(duì)接，使銀行做到更清晰的監(jiān)管。針對(duì)備付金孳息歸屬問題，征求意見稿規(guī)定從備付金利息中計(jì)提10%作為備付金風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的做法，似乎未完全保障消費(fèi)者的孳息權(quán)益，對(duì)備付金損失風(fēng)險(xiǎn)的彌補(bǔ)能力也十分有限。筆者建議，可以計(jì)提備付金的活期存款利息作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以保障持卡人權(quán)益，在發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供銀行或保險(xiǎn)公司相應(yīng)額度擔(dān)保時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可在一定備付金限額內(nèi)享有將備付金使用權(quán)，從而增強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)盈利能力和為持卡人解決糾紛的責(zé)任承擔(dān)能力。在發(fā)卡機(jī)構(gòu)退出市場時(shí)，應(yīng)明確備付金不屬于發(fā)卡機(jī)構(gòu)破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)并按程序清退。

3．發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商戶承擔(dān)更多責(zé)任

法經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)認(rèn)為，在合同中應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)分配給支付最少成本防止就可風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的人，才能達(dá)到合同的最高經(jīng)濟(jì)效益，因而在責(zé)任分配上可以使發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商戶承擔(dān)更多責(zé)任。還應(yīng)通過適當(dāng)?shù)姆绞皆诟嬷M(fèi)者實(shí)名制辦卡享有更多權(quán)利，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能證明其盡到如實(shí)告知義務(wù)的情況下，不記名預(yù)付卡可以由消費(fèi)者申請(qǐng)贖回。發(fā)卡機(jī)構(gòu)還應(yīng)定期公開支付平臺(tái)資金使用情況，并可以效仿“支付寶”定期向?qū)嵜徔ㄏM(fèi)者發(fā)放電子對(duì)賬單。

4．出臺(tái)專項(xiàng)商業(yè)預(yù)付卡管理法律法規(guī)

我國可以適時(shí)出臺(tái)專項(xiàng)商業(yè)預(yù)付卡管理法律法規(guī)，從立法上避免在單方變更預(yù)付卡章程、不記名預(yù)付卡贖回、備付金孳息歸屬等方面的法律適用沖突，提高監(jiān)管力度。

(三)隱私保護(hù)制度

我國可以借鑒日本采用綜合性立法，首先制定《個(gè)人信息保護(hù)法》作為一般法，繼而根據(jù)各領(lǐng)域出現(xiàn)的新問題適時(shí)出臺(tái)諸如《消費(fèi)者隱私保護(hù)法》等一系列特別法。同時(shí)，也可借鑒香港設(shè)立專門個(gè)人資料私隱專員公署這樣的公眾服務(wù)機(jī)構(gòu)來實(shí)施對(duì)消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)。我國在隱私保護(hù)上還應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和支付清算協(xié)會(huì)建立自己的預(yù)付卡隱私權(quán)指導(dǎo)原則，并由支付清算協(xié)會(huì)對(duì)嚴(yán)重侵權(quán)案件的救濟(jì)進(jìn)行幫助，并對(duì)已經(jīng)進(jìn)入訴訟程序的案件進(jìn)行支持起訴。在達(dá)到一定技術(shù)條件和具有經(jīng)濟(jì)可行性的前提下，也可以通過數(shù)字簽名對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)者進(jìn)行匿名服務(wù)。

五、結(jié) 語

商業(yè)預(yù)付卡作為一種新型支付結(jié)算工具和經(jīng)營模式，對(duì)便利消費(fèi)生活、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要作用。然而，事物的兩面性預(yù)示著商業(yè)預(yù)付卡的大量涌現(xiàn)是一柄“雙刃劍”，當(dāng)今相關(guān)立法并不完善，我國預(yù)付卡法律關(guān)系中當(dāng)事人間矛盾糾紛不斷，其中存在的法律問題逐步顯現(xiàn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定帶來較大的負(fù)面影響;且預(yù)付卡法律關(guān)系是國家意志下當(dāng)事人相互妥協(xié)的產(chǎn)物，而絕對(duì)公平的妥協(xié)和交易是不存在的，盡可能使當(dāng)事人間權(quán)利、義務(wù)分配更加公平合理成為預(yù)付卡制度設(shè)計(jì)的基本要求。因而，本文從商業(yè)預(yù)付卡法律關(guān)系視角入手，將預(yù)付卡交易產(chǎn)生的關(guān)系定位于具有多重性和復(fù)合性特點(diǎn)的民事法律關(guān)系，認(rèn)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶間存在委托合同關(guān)系，發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人間存在資金存管關(guān)系、委托代理結(jié)算關(guān)系和其他法律關(guān)系，持卡人與特約商戶間存在商品買賣或勞務(wù)供求法律關(guān)系，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商戶分擔(dān)更多責(zé)任尋找到法理依據(jù)。本文還探討了目前法律關(guān)系中暴露出的解釋權(quán)爭議、消費(fèi)者權(quán)益保障難、隱私權(quán)易受侵害等問題，提出發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)作用制定格式合同范本，完善社會(huì)信用體系、備付金制度、責(zé)任分擔(dān)等相關(guān)制度設(shè)計(jì)，并對(duì)隱私權(quán)立法和執(zhí)法提出完善建議，期望在平衡法律關(guān)系當(dāng)事人利益分配和完善法律體制構(gòu)建上拋磚引玉以發(fā)揮積極作用。當(dāng)然，商業(yè)預(yù)付卡所涉及的法律問題十分廣泛，預(yù)付卡法律體系的健全還需要從刑法、民法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、金融法、財(cái)稅法、反不正當(dāng)競爭法的立法與執(zhí)法方面進(jìn)行體系化完善，并加強(qiáng)行政機(jī)關(guān)與行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)其自律監(jiān)管。因此，我國可尋求以私法規(guī)范為主，行業(yè)自律與行政監(jiān)管為輔，配套法規(guī)不斷完善的商業(yè)預(yù)付卡法治化模式，同時(shí)，商業(yè)預(yù)付卡隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)出現(xiàn)新情況、新的問題，需要對(duì)預(yù)付卡法律規(guī)范繼續(xù)進(jìn)行深入且持續(xù)地研究。

［1］中商聯(lián)行業(yè)發(fā)展部．2012年第三屆中國商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)峰會(huì)在京召開［EB/OL］．(2012－11－05)［2012－11－13］．http://www．cgcc．org．cn/news．php?id=100517．

［2］段寶玫．預(yù)付式消費(fèi)卡若干法律問題探析［J］．上海商學(xué)院學(xué)報(bào)，2012，(2)．

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