摘 要：本文通過(guò)對(duì)山東省梁山縣專用汽車產(chǎn)業(yè)集群的產(chǎn)生、形成與發(fā)展以及金融支持的歷程變化分析，認(rèn)為銀行基于產(chǎn)業(yè)集群為中小企業(yè)提供融資支持，能夠緩解信息不對(duì)稱，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，增加收益。但由于產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)需求差異很大，單一的信貸產(chǎn)品供給卻限制了金融支持的力度和深度。基于此，本文給出了試行契約型主辦銀行、多層次信貸創(chuàng)新以及加大財(cái)政支持等政策建議。

關(guān)鍵詞：金融支持；產(chǎn)業(yè)集群；中小企業(yè)；交易成本

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）01-0045-04

產(chǎn)業(yè)集群作為一種成熟的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，受到越來(lái)越多的重視。集群內(nèi)的中小企業(yè)與單個(gè)游離在產(chǎn)業(yè)集群外的中小企業(yè)相比具備融資優(yōu)勢(shì)，但仍存在融資難的問(wèn)題，阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展壯大和整個(gè)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展。本文將對(duì)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)的融資優(yōu)勢(shì)、制約因素進(jìn)行研究，并探討促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)融資的對(duì)策。

一、產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)融資優(yōu)勢(shì)的相關(guān)研究

早在十九世紀(jì)90年代，馬歇爾就注意到中小企業(yè)集聚引起規(guī)模經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，此后一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家，如韋伯、邁克爾·波特等從區(qū)位與聚集的角度對(duì)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)集聚所形成的聚集優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了探討。實(shí)證與理論分析表明，多個(gè)企業(yè)在局部空間上聚集在一起，會(huì)產(chǎn)生一種新的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，即一種空間上的外部規(guī)模經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)可以通過(guò)聚集獲得外部規(guī)模經(jīng)濟(jì)，克服孤立的單個(gè)中小企業(yè)規(guī)模小這一經(jīng)營(yíng)特征，從而提高競(jìng)爭(zhēng)力，并能相對(duì)容易獲得集群外企業(yè)的信任和其他機(jī)構(gòu)的信任，在獲得金融資本、技術(shù)、公共服務(wù)等方面占據(jù)優(yōu)勢(shì)。其融資優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）集群內(nèi)中小企業(yè)易獲得政府的金融支持

產(chǎn)業(yè)集群是指在某一特定的領(lǐng)域中，大量產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)密切的企業(yè)以及相關(guān)支撐機(jī)構(gòu)在空間上集聚，并形成強(qiáng)勁、持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的現(xiàn)象。一般來(lái)說(shuō)，地方政府出于發(fā)展本地經(jīng)濟(jì)、提升集群競(jìng)爭(zhēng)力的需要，會(huì)采用降低稅率、稅費(fèi)減免、低息或貼息貸款、就業(yè)補(bǔ)貼、研究與開發(fā)補(bǔ)貼等形式來(lái)扶持中小企業(yè)的發(fā)展，并使之形成集群。集群內(nèi)的企業(yè)由于得到了政府的金融扶持，因而在相當(dāng)大的程度上會(huì)緩解其融資難問(wèn)題。

（二）集群內(nèi)中小企業(yè)較受銀行青睞

在集群內(nèi)部，銀行能夠用較低的成本費(fèi)用收集更加真實(shí)、完備的企業(yè)信息，銀行對(duì)集群內(nèi)同一行業(yè)的許多企業(yè)貸款可以獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。而產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)由于地域依附性和專業(yè)化程度高，與一般游離的中小企業(yè)相比，具有獨(dú)特的信用優(yōu)勢(shì)。銀企之間的合作將是多次重復(fù)的，基于聯(lián)系緊密的企業(yè)逃避銀行債務(wù)的行為都會(huì)影響其聲譽(yù)，失信將有可能造成企業(yè)被迫退出集群。

（三）集群內(nèi)中小企業(yè)易吸引外資

同樣，產(chǎn)業(yè)集聚尤其是產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度較高和發(fā)展前景好的中小企業(yè)集聚也為外資提供了投資的機(jī)會(huì)。外商投資容易在企業(yè)集群的范圍內(nèi)形成較為固定成熟的模式，中小企業(yè)聚集使產(chǎn)品和服務(wù)具有互補(bǔ)性和配套性，能使中小企業(yè)形成群落式的發(fā)展，也會(huì)加強(qiáng)資金、技術(shù)、專業(yè)人才的集中，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)配套條件，從而方便外資把握行業(yè)現(xiàn)狀和發(fā)展前景，減少進(jìn)入的不確定性。

二、產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展與縣域金融支持：梁山實(shí)踐

（一）梁山縣專用汽車產(chǎn)業(yè)集群的形成與發(fā)展

山東省梁山縣的專用汽車產(chǎn)業(yè)起步于上個(gè)世紀(jì)80年代末90年代初。該縣拳鋪鎮(zhèn)一些不甘于辛苦耕作的農(nóng)民開立電氣焊農(nóng)機(jī)維修鋪，90年代末，一些農(nóng)民開始為汽車生產(chǎn)全掛車、半掛車，搞貼牌生產(chǎn)。從2000年開始，該縣專用汽車生產(chǎn)進(jìn)入快速發(fā)展階段。通亞公司成功兼并了青島輕型汽車廠，成為全國(guó)首家納入生產(chǎn)目錄的民營(yíng)掛車制造企業(yè)和全省最大的掛車制造廠家。2002年，東岳公司成功重組湖南長(zhǎng)沙汽車改裝廠，華宇公司兼并了湖北大沙機(jī)械廠，兩企業(yè)同時(shí)進(jìn)入國(guó)家汽車生產(chǎn)公告目錄。在東岳、通亞、華宇3家企業(yè)的帶動(dòng)下，專用汽車生產(chǎn)企業(yè)開始遍地開花，形成了有影響力的規(guī)模市場(chǎng)。2005年是該縣專用汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展史上具有里程碑意義的一年。專用汽車產(chǎn)業(yè)開始向外擴(kuò)散，地域從拳鋪鎮(zhèn)擴(kuò)大至梁山鎮(zhèn)、楊營(yíng)鎮(zhèn)等地，該縣掀起了上掛車項(xiàng)目、促民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱潮，5000名下崗職工實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)，1萬(wàn)多名農(nóng)民成為產(chǎn)業(yè)工人，成為該縣吸納勞動(dòng)力最多、輻射帶動(dòng)作用最強(qiáng)的支柱產(chǎn)業(yè)。

2009年，該縣專用汽車產(chǎn)業(yè)集群被公布為山東省第一批產(chǎn)業(yè)集群、排名第8位。10余家專用汽車生產(chǎn)企業(yè)被命名為“山東省高新技術(shù)企業(yè)”，“萬(wàn)事達(dá)”、“通亞達(dá)”、“華宇達(dá)”等10余種產(chǎn)品相繼獲得“山東省名牌產(chǎn)品”。至2012年上半年末，該縣專用汽車生產(chǎn)企業(yè)達(dá)165家，其中進(jìn)入國(guó)家汽車生產(chǎn)公告目錄23家，配件生產(chǎn)企業(yè)78家，流通貿(mào)易企業(yè)128家，形成了年產(chǎn)專用汽車15萬(wàn)輛、配件400萬(wàn)件（套）的生產(chǎn)能力，占全國(guó)市場(chǎng)份額的三分之一以上，可生產(chǎn)半掛車、自卸車、罐式車、廂式車等10大系列150多種產(chǎn)品，遠(yuǎn)銷加拿大、俄羅斯、中東、東南亞等國(guó)家和地區(qū)，國(guó)內(nèi)各大卡車生產(chǎn)企業(yè)相繼在該縣設(shè)立了辦事處、代理銷售公司或中轉(zhuǎn)庫(kù)，該縣成為全國(guó)最大的專用汽車生產(chǎn)基地和專用汽車零部件集散市場(chǎng)。2011年，該縣專用汽車產(chǎn)業(yè)集群實(shí)現(xiàn)銷售收入109.4億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)9.4億元，上繳稅金1.5億元，較上年分別增長(zhǎng)16.2%、13.7%和15.5%；占該縣GDP的比例為27.4%，對(duì)地方財(cái)政的貢獻(xiàn)率為29.2%。

（二）金融支持專用汽車產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的歷程

2000年以來(lái)，人民銀行梁山縣支行根據(jù)當(dāng)?shù)卣岢龅拇罅Πl(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“工業(yè)立縣”的戰(zhàn)略部署，充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，積極引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)時(shí)初露頭角的專用汽車生產(chǎn)企業(yè)給予信貸支持。2001年4月，該縣農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)對(duì)已進(jìn)入國(guó)家汽車生產(chǎn)公告目錄的通亞掛車企業(yè)的信貸調(diào)查，認(rèn)為該企業(yè)產(chǎn)品前景看好，及時(shí)發(fā)放600萬(wàn)元貸款給予大力支持，使之一躍成為該縣專用汽車產(chǎn)業(yè)的龍頭。受其帶動(dòng)，專用汽車生產(chǎn)企業(yè)迅速擴(kuò)大，并帶動(dòng)配件生產(chǎn)企業(yè)和流通企業(yè)迅猛壯大，產(chǎn)生了明顯的輻射帶動(dòng)效應(yīng)，形成了10余個(gè)山東省名牌產(chǎn)品。轄內(nèi)其它金融機(jī)構(gòu)因此迅速跟進(jìn)。至2010年末，該縣專用汽車產(chǎn)業(yè)集群貸款余額為84802萬(wàn)元，占該縣全部貸款的比例為21.2%。

2010年以來(lái)，市場(chǎng)對(duì)專用汽車的需求減少，加上運(yùn)輸成本的逐步提高，部分客戶對(duì)購(gòu)買專用汽車陷入持幣觀望狀態(tài)。而受通貨膨脹等因素影響，專用汽車產(chǎn)業(yè)工人工資持續(xù)上漲，造成專用汽車成本上升。受各種因素疊加影響，專用汽車生產(chǎn)行情逐漸走低，梁山一些小微專用車生產(chǎn)企業(yè)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)。進(jìn)入2011年，專用汽車產(chǎn)業(yè)集群貸款余額有所下降，至12月末，該縣專用汽車產(chǎn)業(yè)集群貸款余額為81060萬(wàn)元，占全部貸款的比例為16.2%。

三、基于專用汽車產(chǎn)業(yè)集群支持中小企業(yè)的有效性分析

（一）緩解信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)集群內(nèi)中小企業(yè)信用增級(jí)

由于集群內(nèi)眾多企業(yè)圍繞某一產(chǎn)品系列發(fā)展，產(chǎn)業(yè)特性明確，銀行對(duì)本地的企業(yè)狀況比較了解，有助于克服事后的道德風(fēng)險(xiǎn)。通常中小企業(yè)在發(fā)展戰(zhàn)略上存在著盲目性，因而貸款后的不確定性增加，但是產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)具有區(qū)域的“根植性” ，即中小企業(yè)依賴于專業(yè)化市場(chǎng)、協(xié)作配套商和熟悉的客戶，離不開這個(gè)具有產(chǎn)業(yè)文化背景和制度環(huán)境的區(qū)域。調(diào)查顯示，2012年6月末，產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)貸款不良率為1.42%，比全縣不良貸款率低0.23個(gè)百分點(diǎn)。

（二）發(fā)揮集群規(guī)模效應(yīng)，降低融資交易成本

集群內(nèi)眾多的企業(yè)從事同一個(gè)行業(yè)，銀行可以在行業(yè)協(xié)會(huì)、地方政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃中獲得更多、更完備的信息，獲得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。在信貸支持過(guò)程中，受專用汽車生產(chǎn)企業(yè)抵押物少、個(gè)別擔(dān)保企業(yè)不愿提供擔(dān)保的實(shí)際，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過(guò)開辦集體土地使用權(quán)抵押、鋼結(jié)構(gòu)質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)，一定程度上滿足了集群生產(chǎn)企業(yè)的有效資金需求，貸款余額最高時(shí)達(dá)到10553萬(wàn)元，占該縣全部貸款的比例達(dá)25.8%。

（三）降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加銀行收益

產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上，而確定產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)具有一定的可預(yù)測(cè)性。首先，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向明確，一批生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及配套服務(wù)的上下游相關(guān)企業(yè)，主要是圍繞某一產(chǎn)品系列發(fā)展。其次，總體發(fā)展規(guī)模和速度具有一定的可預(yù)測(cè)性，產(chǎn)業(yè)一般都具有產(chǎn)業(yè)生命周期，遵循經(jīng)歷初創(chuàng)、成長(zhǎng)、成熟與衰退期的發(fā)展規(guī)律。梁山專用車產(chǎn)業(yè)集群正由成長(zhǎng)期向成熟期發(fā)展，產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有一定的潛力。對(duì)于成熟期的產(chǎn)業(yè)可以更好地預(yù)測(cè)，因而集群內(nèi)企業(yè)從事專業(yè)化生產(chǎn)對(duì)企業(yè)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有一定的好處?？傮w上，銀行向集群內(nèi)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。而且由于對(duì)中小企業(yè)貸款的存貸利差比大型企業(yè)大，使得用戶機(jī)構(gòu)獲得較大收益。因此，產(chǎn)業(yè)集群的規(guī)模發(fā)展吸引了諸多金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐。目前，東岳小額貸款公司、濟(jì)寧銀行梁山支行和民豐村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)已在梁山開業(yè)運(yùn)營(yíng)，棗莊銀行、中信銀行等設(shè)在梁山的支行也在籌備中。

四、金融深入支持專用汽車產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的阻滯因素

（一）產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)處在企業(yè)發(fā)展的不同生命周期階段

產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)大多數(shù)企業(yè)還處于初始階段，企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，層級(jí)較低，位于三角形的底端，與金融機(jī)構(gòu)的制度要求有一定的差距，基本上被排除在銀行金融服務(wù)之外。據(jù)調(diào)查，梁山縣165家專用汽車生產(chǎn)企業(yè)中，除20余家注冊(cè)資金過(guò)千萬(wàn)元外，絕大部分企業(yè)注冊(cè)資金僅為幾百萬(wàn)元，年生產(chǎn)掛車不足千輛。除中集東岳、通亞、華宇等少數(shù)企業(yè)可生產(chǎn)粉粒物料運(yùn)輸車、混凝土攪拌運(yùn)輸車、自卸車等高附加值產(chǎn)品外，90%以上企業(yè)以生產(chǎn)普通半掛車為主。部分企業(yè)在產(chǎn)品質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的情況下，紛紛采取降價(jià)策略，壓縮了半掛車產(chǎn)品的盈利空間。據(jù)調(diào)查，目前，生產(chǎn)一輛高附加值的特種車?yán)麧?rùn)在1萬(wàn)元以上，而生產(chǎn)一輛普通半掛車的利潤(rùn)僅為1000元左右。

（二）銀行現(xiàn)有激勵(lì)約束機(jī)制放大了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)

在經(jīng)濟(jì)減速期，個(gè)別銀行信貸業(yè)務(wù)的退出往往會(huì)引發(fā)羊群效應(yīng)，導(dǎo)致銀行貸款的大規(guī)模撤出，放大產(chǎn)業(yè)集群的信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，2011年3月，資產(chǎn)2000萬(wàn)元的某掛車企業(yè)因倒賣合格證等問(wèn)題被監(jiān)管部門責(zé)令停產(chǎn)整改，該地工商銀行得到消息后立即收回貸款500萬(wàn)元，其他金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)收回貸款600萬(wàn)元，但仍有200萬(wàn)元貸款最終無(wú)法收回。此事件發(fā)生后，有金融機(jī)構(gòu)對(duì)掛車企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行了大規(guī)模摸排，為確保本機(jī)構(gòu)的信貸資金率先撤出做準(zhǔn)備，避免貸款出現(xiàn)損失，這種做法無(wú)疑放大了產(chǎn)業(yè)集群信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺乏適應(yīng)產(chǎn)業(yè)集群融資需求的信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)

據(jù)對(duì)該縣金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查，對(duì)專用汽車產(chǎn)業(yè)集群的貸款品種一般是抵押貸款和保證貸款，主要集中于鋼結(jié)構(gòu)廠房抵押貸款、保證貸款和土地抵押貸款，占比分別為76.5%、18%和3%，缺乏大聯(lián)保體貸款和供應(yīng)鏈貸款等針對(duì)中小企業(yè)降低抵押擔(dān)保要求的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。因此，造成產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)由于不符合貸款條件，難以得到銀行信貸資金的充分支持，只能通過(guò)民間借貸等渠道融資。

五、結(jié)論和建議

綜上所述，從梁山縣專用汽車產(chǎn)業(yè)集群的產(chǎn)生、形成與發(fā)展以及金融支持的歷程變化看出，銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)提供融資支持，能夠降低融資交易成本，增加收益。但其差異性的需求也在很大程度上限制了單一信貸產(chǎn)品支持力度和深度。

（一）試行契約型主辦銀行模式

主辦銀行模式下，銀行可以與企業(yè)形成長(zhǎng)期緊密的交易關(guān)系，銀行對(duì)整個(gè)集群的發(fā)展更加了解，可以為中小企業(yè)提供穩(wěn)定的金融支持。銀行利用契約型債權(quán)關(guān)系，充分發(fā)揮有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，從而更加客觀、準(zhǔn)確地判斷其他企業(yè)的信用水平。

（二）多層次進(jìn)行信貸創(chuàng)新

金融機(jī)構(gòu)要從業(yè)務(wù)流程、信貸政策、產(chǎn)品服務(wù)等方面進(jìn)行一系列創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)流程方面可以建立“信貸工廠”，按照集約、簡(jiǎn)約的流程處理中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。在信貸政策上可以對(duì)中小企業(yè)信貸實(shí)行單獨(dú)統(tǒng)計(jì)、單獨(dú)考核、規(guī)模優(yōu)先的政策，設(shè)計(jì)不同于大企業(yè)的專門信貸制度和專門考核辦法，建立專門的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，實(shí)行差別授信、差別授權(quán)、差別問(wèn)責(zé)等。在產(chǎn)品服務(wù)上，可以對(duì)集群內(nèi)中小企業(yè)采取集中授信和抵押物品種的多樣化、改進(jìn)抵押保全措施和品種等。在抵押物上，可以開展存貨融資與應(yīng)收貨款融資。

（三）加大財(cái)政資金投入力度

產(chǎn)業(yè)集群區(qū)域內(nèi)的地方政府要積極利用財(cái)政資金設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金，針對(duì)集群內(nèi)不同類型的中小企業(yè)提供相應(yīng)的支持。對(duì)于產(chǎn)品有市場(chǎng)銷路，特別是有出口訂單、生產(chǎn)技術(shù)先進(jìn)、管理運(yùn)作良好的企業(yè)，產(chǎn)業(yè)基金要積極支持；對(duì)于生產(chǎn)工藝落后、亟需進(jìn)行企業(yè)技改的家庭作坊式企業(yè)，要積極幫助企業(yè)申請(qǐng)科技創(chuàng)新基金，促使企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造。

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（特約編輯 張 勇；校對(duì) XS）