摘 要：本文結(jié)合當前我國農(nóng)村金融市場多元化發(fā)展的現(xiàn)實背景，以及農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新的現(xiàn)實需求，采用文獻評論方法，在概括我國農(nóng)村金融發(fā)展理論演進及其改革開放以來的階段性特征基礎(chǔ)上，分析既有農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新問題研究的不足，進而基于演化經(jīng)濟學、產(chǎn)業(yè)組織理論和農(nóng)村金融發(fā)展理論視角，提出了加強農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織演化研究、深化農(nóng)村金融改革的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；產(chǎn)業(yè)組織；創(chuàng)新；改革

中圖分類號：F830.3 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2013）01-0017-06

一、引言

當前，我國正處于工業(yè)化、城市化高速發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，深化農(nóng)村金融改革，充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能，對我國這樣一個具有典型“二元”特征的“小農(nóng)大國”而言，更具特別重要的意義。然而，不可忽視的事實是：改革開放以來，尤其是2006年12月21日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，黨中央、國務(wù)院連續(xù)出臺了一系列促進農(nóng)村金融市場多元化發(fā)展的政策措施，農(nóng)村金融理論和實踐工作者也做了大量探索，但我國現(xiàn)行農(nóng)村金融功能依然難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的要求（中國農(nóng)村金融服務(wù)報告，2010）。

針對這一問題，本文試圖結(jié)合當前我國農(nóng)村金融市場多元化發(fā)展的現(xiàn)實背景及其對農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新的客觀需求，采用文獻評論方法，在概括我國農(nóng)村金融發(fā)展理論演進，尤其是改革開放以來我國農(nóng)村金融問題研究的階段性特征及其主要觀點基礎(chǔ)上，基于演化經(jīng)濟學、產(chǎn)業(yè)組織理論和農(nóng)村金融發(fā)展理論視角，分析既有農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題研究的不足，進而提出加強農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織演化研究、推進農(nóng)村金融改革深化的建議。

二、中國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題研究的現(xiàn)實背景

（一）當前我國農(nóng)村金融供求矛盾依然突出

改革開放以來，雖然我國農(nóng)村金融改革、創(chuàng)新不斷，但農(nóng)村金融供不應(yīng)求的狀況并未得到根本性改觀?；仡欀袊r(nóng)村金融改革歷程不難發(fā)現(xiàn)：1978年開始的農(nóng)村改革是在沒有觸動金融體制下自發(fā)進行的。農(nóng)村改革成功后，改革的重心便很快在政府的主導(dǎo)下轉(zhuǎn)向了城市和工業(yè)。市場化過程中，城市和工業(yè)改革迫使政府通過金融向低效率的國有企業(yè)注入資金（章齊，2004）。二十世紀90年代以來，連續(xù)不斷的金融危機，使我國政府對金融的依賴變得謹慎起來，金融監(jiān)管和控制更加嚴厲（張杰，2003）。為化解國有金融風險，政府發(fā)起了以強化自我約束為特征的國有金融改革，農(nóng)村金融問題日益顯露并不斷惡化。由于缺少農(nóng)村金融支撐，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)育不足，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程緩慢，進而又制約了農(nóng)村金融發(fā)展。農(nóng)村改革最終沒有內(nèi)生出適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟需求的農(nóng)村金融（張杰，2003）。

為化解日益惡化的農(nóng)村金融問題，緩解農(nóng)村金融供求矛盾，我國開始實施農(nóng)村金融新政。2006年12月21日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《意見》；2007年1月29日發(fā)布該意見的配套文件和實施細則，并確定首批試點地區(qū)；2007年3月20日郵政儲蓄銀行正式成立并開辦農(nóng)村存、貸款業(yè)務(wù)。在農(nóng)村金融新政的推動下，近年來各類城市金融機構(gòu)開始向農(nóng)村延伸、回流；加入WTO過渡期結(jié)束后，外資銀行也開始搶灘農(nóng)村金融陣地。應(yīng)該說，我國農(nóng)村金融發(fā)展在經(jīng)歷了“機構(gòu)恢復(fù)調(diào)整、組織體系重構(gòu)、金融風險防范和產(chǎn)權(quán)改革深化”四階段后，開始進入市場多元化階段（何廣文，2008）。然而，農(nóng)村金融新政實施已五年，農(nóng)村金融供求矛盾依舊。

一方面，農(nóng)村金融需求日益增加。據(jù)國家統(tǒng)計局測算，到2020年我國新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量大概在15萬億左右。如此巨大的資金需求，公共財政難以滿足，必須發(fā)揮農(nóng)村金融的作用。而且，財政投入形成的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村公共產(chǎn)品的實際效率，也必須以農(nóng)村市場經(jīng)濟主體的規(guī)?；脼榍疤帷７駝t，公共財政投入形成的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等公共產(chǎn)品，可能會因為缺少農(nóng)村市場經(jīng)濟主體的利用，而處于閑置狀態(tài)。因此，農(nóng)村金融服務(wù)，不僅直接關(guān)系到農(nóng)村金融供求均衡，而且關(guān)系到財政支農(nóng)的績效。

另一方面，農(nóng)村金融供給依然不足。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2011年12月末，我國金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額12.15萬億元，占金融機構(gòu)貸款余額24.5%，而農(nóng)村GDP占全國的46%以上；農(nóng)業(yè)貸款2.44萬億元，占金融機構(gòu)貸款余額的比重不足6%，而農(nóng)業(yè)在GDP中所占比重10.2%。熊德平（2011）的研究顯示：農(nóng)戶大額貸款需求增加，平均需求在50000元以上，但現(xiàn)行農(nóng)戶貸款仍以上限為5000元的小額貸款為主；聯(lián)保貸款辦理難度大，只能滿足10%左右的農(nóng)戶需求，浙江地區(qū)農(nóng)村中小企業(yè)信貸需求正規(guī)金融僅能滿足20%，其余必須依靠非正規(guī)金融。雖然近兩年在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下，城鄉(xiāng)資金開始雙向流動，但農(nóng)村流出規(guī)模仍在擴大。而且，農(nóng)村金融日益明顯的“脫媒”、儲蓄下滑和分流現(xiàn)象，也對農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源構(gòu)成了巨大的困境（陳劍波，2008）。這也正是黨中央、國務(wù)院在歷次一號文件，以及有關(guān)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村政策中不斷強調(diào)深化農(nóng)村金融改革，并明確指出農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心的現(xiàn)實依據(jù)。

（二）產(chǎn)業(yè)組織落后制約我國農(nóng)村金融發(fā)展

在新一輪農(nóng)村金融新政的推動下，多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系正在逐步形成。加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平是未來中國農(nóng)村金融發(fā)展的重要目標。

但依據(jù)經(jīng)濟發(fā)展的理論邏輯和客觀事實不難發(fā)現(xiàn)，多元化只是農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的必要條件，而非充分條件。有效的農(nóng)村金融市場還需要合理的農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織。當前我國農(nóng)村金融市場仍處于過度集中與高度分散、市場壟斷與無序競爭并存的狀態(tài)（唐雙寧，2007；杜曉山，2008；熊德平，2010），適應(yīng)新農(nóng)村發(fā)展要求的農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織仍未形成，產(chǎn)業(yè)組織落后制約我國農(nóng)村金融發(fā)展。中國人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組（2010）所指出的“多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融市場體系仍尚未建立；農(nóng)村信貸市場拓展的深度和廣度需進一步提高；信貸、證券、保險的聯(lián)動機制有待加強”等當前我國農(nóng)村金融體系存在的主要問題，大多是農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題的直接表現(xiàn)或直接所致。

（三）我國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題研究必須深化

我國農(nóng)村金融市場多元化發(fā)展是一個連續(xù)的漸進性變化與發(fā)展過程，而非間斷的激進性跳躍與爆炸過程。分析現(xiàn)有文獻不難發(fā)現(xiàn)，既有研究基于新古典經(jīng)濟學均衡理論框架和產(chǎn)業(yè)組織理論“新SCP”范式的研究設(shè)計，使得成果只能基于農(nóng)村金融市場的靜態(tài)均衡結(jié)果，獲得產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新的最優(yōu)結(jié)局。其結(jié)論不僅忽視了農(nóng)村金融市場多元化發(fā)展中，產(chǎn)業(yè)組織“成長”的內(nèi)在屬性與自發(fā)力量，而且難以解釋我國農(nóng)村金融政策不斷失效的現(xiàn)象。顯然，其只能在市場外生和靜態(tài)均衡假設(shè)下的“時點”有效。

事實上，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織成長是演化與政策的共同結(jié)果，但政策必須始終從根本上尊重和順應(yīng)演化的機理。因此，必須從產(chǎn)業(yè)組織演化視角，深化農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)問題研究，揭示其演化機制。

三、中國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題研究的理論基礎(chǔ)

（一）中國農(nóng)村金融理論研究狀況及其發(fā)展動態(tài)分析

二十世紀80年代以前，農(nóng)村金融理論研究先后經(jīng)歷了以貨幣為中心的貨幣面紗論、貨幣非面紗論、貨幣中立論和貨幣非中立論等早期階段，并深受馬克思主義金融理論和凱恩斯政府干預(yù)主義的影響。二十世紀80年代后，隨著計劃經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和西方政府干預(yù)的失敗，以及金融發(fā)展理論的中心由貨幣、信用向金融的轉(zhuǎn)變，也同樣經(jīng)歷了金融結(jié)構(gòu)論、金融抑制論、金融深化論、金融約束論、局部知識論等現(xiàn)代階段，并深受金融危機論、金融創(chuàng)新論，以及內(nèi)生金融發(fā)展理論的影響。先后形成了二十世紀80年代以前的農(nóng)業(yè)信貸補貼論、二十世紀80年代后農(nóng)村金融市場論或農(nóng)村金融系統(tǒng)論（Rural Financial Systems Paradigm）、二十世紀90年代的農(nóng)村金融約束論（ Rural Financial restraint）和農(nóng)村金融局部知識論（Rural Financial Local Knowledge Paradigm）。

在我國，二十世紀90年代以前，專門研究中國農(nóng)村金融問題的成果并不多見。（周立，2003），二十世紀90年代以后，農(nóng)村金融問題才成為經(jīng)濟和金融理論研究的熱點。然而，更多的研究屬于針對某一具體問題的一般性對策分析（周立，2003；熊德平，2011）。林毅夫（2003）、何廣文（2002、2003）、張杰（2003）和夏斌（2003）等研究了我國農(nóng)村金融供給非農(nóng)化、政策性金融缺位、信用社改革、小額信貸規(guī)范等問題。但這些研究大多著眼于農(nóng)村金融機構(gòu)視角（張杰，2003；羅來武、劉玉平、盧宇榮，2004；熊德平，2009）。在眾多的研究中，吳國棟（1994）、冉光和（1995）等開始關(guān)注農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟關(guān)系問題，熊德平（2005）在國內(nèi)率先系統(tǒng)研究了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展機制與模式問題。但這些研究均為基于宏觀體制、戰(zhàn)略或微觀機制、治理等研究，基于中觀視角的農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題研究近年來才開始出現(xiàn)，并呈不斷增加趨勢。其中，朱冰、劉鐘欽（2005）關(guān)于中國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展路徑的研究；何廣文（2007、2008）對中國農(nóng)村金融組織體系構(gòu)造的分析；王煜宇、溫濤（2007）對農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新的戰(zhàn)略思考；辛耀（2008）對研究農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織效率意義與方法的闡述；杜曉山（2008），馬九杰和徐雪高（2008）等農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織重要性以及存在問題的論證；郭樹華、王文召（2007）等從不同角度對我國農(nóng)村金融市場的SCP分析，都凸顯了近年來農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題研究之勢。

毫無疑問，這些研究是重要和必須的。但這些研究普遍忽視了農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織成長的演化機理，沒有及時引入演化經(jīng)濟學理論及其研究范式等現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)組織分析工具，其結(jié)論也只能基于農(nóng)村金融市場靜態(tài)均衡結(jié)果獲得的產(chǎn)業(yè)組織創(chuàng)新最優(yōu)結(jié)局。這不僅暴露了我國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題研究，在理論、方法和范式上的滯后與不足，而且也從另外一個方面提出了農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織演化研究的必要性、緊迫性和可行性。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題研究的演化經(jīng)濟學基礎(chǔ)

經(jīng)濟演化（Economic Evolution）的思想最早可追溯到亞當·斯密（1776）《國富論》對經(jīng)濟發(fā)展的過程問題研究。自此經(jīng)濟學一直蘊含著經(jīng)濟演化思想。演化經(jīng)濟學反對新古典經(jīng)濟學或傳統(tǒng)經(jīng)濟學在既定制度下的靜態(tài)均衡研究范式，認為那只能解釋現(xiàn)存路徑條件下的決策過程，對經(jīng)濟演化問題無能為力，認為均衡只是暫時的，而不是長期的；均衡狀態(tài)下市場容量是既定和靜止的，但市場是一個通過競爭實現(xiàn)由非均衡到均衡或不斷打破均衡的動態(tài)過程，均衡只能是瞬間的（尼爾森，溫特，1982）。他認為市場主體（企業(yè)）是被利潤所推動的，是通過不斷探索和創(chuàng)新，朝著能夠獲得更多利潤的方向努力，而不是像古典經(jīng)濟學所假設(shè)的那樣，在一個明確界定的和外在給定的選擇集上使利潤最大化（劉志銘，2001）。為此，演化經(jīng)濟學用有限理性（Bounded Rationality）、路徑依賴（Path Dependency）、不確定性（Uncertainty），以及變化（Variety）、慣例（Routines）、選擇（Selection）等概念來代替新古典經(jīng)濟學中完全理性、最優(yōu)化行為和確定性（楊虎濤，2010），所關(guān)注的是經(jīng)濟發(fā)展的過程，尤其經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化在長期是怎樣發(fā)生的，并注意研究市場行為主體（個人、企業(yè)、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域甚至國家）是如何在這一過程中選擇生存策略的（賈根良2005；王軍，2008）。

演化經(jīng)濟學作為一種經(jīng)濟分析范式，對經(jīng)濟學理論和研究構(gòu)成了極其重要的影響，并在與其他經(jīng)濟理論，如制度變遷理論、公共選擇理論、博弈論以及實驗經(jīng)濟學、行為經(jīng)濟學等在相互影響和互動交織中不斷發(fā)展完善。但毫無疑問，演化經(jīng)濟學已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟分析中具有方法論意義的重要范式。盡管我國經(jīng)濟思想自古就有演化思想（賈根良，2004），但演化經(jīng)濟學的理論、方法和研究范式，則是二十世紀90年代后才逐步出現(xiàn)的泊來品，國內(nèi)的研究和發(fā)展主要表現(xiàn)為引進、消化吸收與推廣應(yīng)用（蔣德鵬，盛昭瀚；2000；武愛，2003；商孟華、劉春英，2007；陳勁、王煥祥，2008）。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織演化研究的可行性和必要性

關(guān)于產(chǎn)業(yè)組織（Industrial Organization）的研究最早可追溯到亞當·斯密的《國富論》（1776）。自馬歇爾（1890）提出的馬歇爾沖突以及斯拉法（Sraffa.P，1926）等人對馬歇爾沖突的討論和張伯倫與魯濱遜（Chamberlain與J.Robinson，1933）提出壟斷競爭理論以來，產(chǎn)業(yè)組織理論一直伴隨著經(jīng)濟學的發(fā)展而發(fā)展，并形成了體現(xiàn)不同經(jīng)濟學主張的產(chǎn)業(yè)組織理論流派。但無論是二十世紀30年代的哈佛學派，還是二十世紀60—70年代的芝加哥學派和新奧地利學派，以及二十世紀80年代新產(chǎn)業(yè)組織理論（new industrial organization theory），產(chǎn)業(yè)組織演化的思想總是始終蘊含其中，只是往往被忽視而已（王軍，2008）。因為，自《國富論》研究經(jīng)濟發(fā)展的過程開始，經(jīng)濟學就一直蘊含著演化思想。

分析產(chǎn)業(yè)組織理論的發(fā)展歷程，可以發(fā)現(xiàn)其清晰地分為兩個特征顯著的階段。一是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論（Traditional Industrial Organization Theory）階段，主要代表是二十世紀50年代以后逐步成型的以SCP范式為基礎(chǔ)的哈佛學派和以新自由主義為旗幟的芝加哥學派。二是二十世紀70年代后逐步形成的，以利用博弈論、數(shù)理經(jīng)濟學、福利經(jīng)濟學等現(xiàn)代經(jīng)濟學方法經(jīng)濟分析為顯著特征的新產(chǎn)業(yè)組織理論階段（New Industrial Organization Theory）（植草益等，1995）。但如果抽象去不同產(chǎn)業(yè)組織理論流派在研究內(nèi)容、方法和視角的差別后就會發(fā)現(xiàn)，在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論和新產(chǎn)業(yè)組織理論之間存在一個漸進性的由靜態(tài)研究到動態(tài)分析的變化過程（賈良根，2005；曹雷，2008）?，F(xiàn)行產(chǎn)業(yè)組織理論處于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論和新產(chǎn)業(yè)組織理論交錯共存、交叉發(fā)展，并不斷接受外來影響的狀態(tài)，其最重要的影響之一來自演化經(jīng)濟學及其研究范式（王軍，2008）?；谘莼?jīng)濟學理論及研究范式的產(chǎn)業(yè)組織理論可以理解為產(chǎn)業(yè)組織演化理論（孫志剛、杜麗娟，2010）。

尼爾森和溫特（1982）的《經(jīng)濟變遷的演化理論》雖然沒有明確使用產(chǎn)業(yè)組織演化的概念，但經(jīng)濟結(jié)構(gòu)演化、產(chǎn)業(yè)演化、動態(tài)競爭等概念則被廣泛使用，標志著演化經(jīng)濟學框架的建立。經(jīng)濟演化思想和演化經(jīng)濟學方法論對產(chǎn)業(yè)組織理論的重大影響，促進了產(chǎn)業(yè)組織演化理論的形成（尼爾森、溫特，1982；弗羅門，1995；吳宇暉、宋冬林、羅昌瀚，2004）。尼爾森和溫特之后，在演化經(jīng)濟學方法論和研究范式的推動下，雖然產(chǎn)業(yè)組織演化的動態(tài)過程和理論體系構(gòu)造的具體細節(jié)還存在諸多學術(shù)爭議，甚至產(chǎn)業(yè)組織演化理論內(nèi)涵還未得到共識性的科學闡述，但其應(yīng)用不僅在國外已不罕見，而且在國內(nèi)也日益普及（孫志剛、杜麗娟，2010）。江小涓（1999）、孫天琦（2001）基于轉(zhuǎn)型背景研究了中國產(chǎn)業(yè)組織發(fā)展；謝地（1999）、盛昭瀚、蔣德鵬（2002）等從系統(tǒng)論角度探索了中國產(chǎn)業(yè)組織發(fā)展規(guī)律；袁春曉（2002），胡立君等（2005），張燕，姚慧琴（2006）等分別對環(huán)境、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、企業(yè)邊界、分工、企業(yè)家才能、資源分割和組織族系等與產(chǎn)業(yè)組織演化關(guān)系進行了探索；王盛（2005）基于技術(shù)和市場對分工、協(xié)調(diào)與產(chǎn)業(yè)組織形式的研究；陸瑾（2005）基于對主流經(jīng)濟學的批判和演化經(jīng)濟學框架對產(chǎn)業(yè)組織演化的理論分析；于立（1999）、楊蕙馨（2000）等對國有企業(yè)產(chǎn)業(yè)進入退出的分析；朱磊（2002）對浙江制造業(yè)成長的研究；鄭世卿（2009）對中國旅游產(chǎn)業(yè)組織演化的研究；趙偉（2011）基于制度演化對浙江工業(yè)化與產(chǎn)業(yè)集聚的研究；程新章、吳勇剛（2011）基于傳統(tǒng)經(jīng)濟學和演化經(jīng)濟學對我國發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的政策選擇的比較等等。盡管部分并沒有貼上產(chǎn)業(yè)組織演化的標簽，但均屬于產(chǎn)業(yè)組織演化研究的代表之作。

在金融領(lǐng)域，由于很長一個時期產(chǎn)業(yè)組織理論的研究對象主要集中在制造業(yè)，并不包括農(nóng)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)（楊治，1985；植草益，2000），加上我國理論和實踐界一直沒有將金融作為產(chǎn)業(yè)看待，所以，金融發(fā)展理論中也一直沒有將產(chǎn)業(yè)組織引入研究范圍。因此，有關(guān)金融產(chǎn)業(yè)組織的研究一直遠遠落后于制造業(yè)（孫志剛；杜麗娟，2010），在我國直到二十世紀90年代中期才真正開始。但大多只側(cè)重于銀行、保險或證券某一領(lǐng)域的SCP分析，以及一些關(guān)于金融機構(gòu)風險和市場退出問題的專門研究（楊德勇，2004；王穎捷，2004）。其中，具有演化經(jīng)濟學特征，體現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)組織演化思想的研究成果，主要是孫天琦（2002）的《金融組織結(jié)構(gòu)研究》、楊德勇（2004）的《金融產(chǎn)業(yè)組織理論研究》、王穎捷（2004）的《金融產(chǎn)業(yè)組織的市場結(jié)構(gòu)》、孫偉祖（2008）的《金融產(chǎn)業(yè)演進與金融發(fā)展——基礎(chǔ)理論的構(gòu)建及延伸》，以及曹寶明，袁洪泉（2008）、邵全權(quán)、江生忠（2008）對我國銀行和保險業(yè)產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)與效率的實證等少數(shù)。但這些研究，對深化和發(fā)展了我國金融產(chǎn)業(yè)組織問題研究，起到了很好的引領(lǐng)和明顯的推進作用（杜麗娟，2009），對農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織演化研究具有直接的借鑒意義。

產(chǎn)業(yè)組織理論由靜態(tài)到動態(tài)的發(fā)展過程，不僅體現(xiàn)了其一直蘊含著經(jīng)濟演化的思想，并深受演化經(jīng)濟學影響，日益形成完整理論體系的特征。而且，產(chǎn)業(yè)組織演化理論、方法及其研究范式，已經(jīng)成為我國產(chǎn)業(yè)組織問題研究重要手段，在制造業(yè)以及金融等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。但遺憾的是，由于我國農(nóng)村金融市場多元化發(fā)展還處于起步階段，加上農(nóng)村金融發(fā)展理論不僅滯后于農(nóng)村金融改革與發(fā)展進程，而且滯后于金融發(fā)展理論和產(chǎn)業(yè)組織理論，很長一段時期，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題一直未能引起農(nóng)村金融理論和政策研究的足夠重視。近年來，熊德平（2005），朱冰、劉鐘欽（2005）等開始關(guān)注農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題，并取得不少有影響的研究成果，不少研究也在一定程度上蘊含了經(jīng)濟演化的思想，但其視角、理論、方法和研究范式等關(guān)鍵性要素，仍為新古典經(jīng)濟學靜態(tài)均衡理論框架下的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論的SCP范式或新產(chǎn)業(yè)組織理論的新SCP范式?；谘莼?jīng)濟學及其產(chǎn)業(yè)組織演化理論、方法和研究范式，至今沒有被真正系統(tǒng)地引入中國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題研究。這不僅制約了我國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題研究和農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織理論的發(fā)展，而且，也在一定程度上制約了相關(guān)政策的有效性和農(nóng)村金融改革進程。當前，我國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織問題研究，亟待引入產(chǎn)業(yè)組織演化理論、方法和研究范式。

四、中國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織演化研究框架的展望

基于上述分析，本文構(gòu)建中國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織演化研究的基本框架如下：針對國內(nèi)現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織研究忽視演化機理的缺陷，在進一步分析中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀、目標和政策需求基礎(chǔ)上，立足農(nóng)村金融開放的復(fù)雜系統(tǒng)假設(shè)，基于演化經(jīng)濟學視角，尋找產(chǎn)業(yè)組織演化理論與中國農(nóng)村金融發(fā)展的結(jié)合點，在界定農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織是農(nóng)村金融供給主體市場關(guān)系及其組織形態(tài)的總和基礎(chǔ)上，定義農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織演化是其在特定初始狀態(tài)和外部環(huán)境下，以制度、技術(shù)、信息和政府角色為主要環(huán)境因素，以變化、選擇和復(fù)制為主要特征的農(nóng)村金融市場自然選擇過程。農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織成長是演化與基于演化機理進行政策推動的共同結(jié)果。

在市場內(nèi)生、不確定性和有限理性假設(shè)下，引入產(chǎn)業(yè)組織演化研究范式，修正、擴展并導(dǎo)入溫特（2003）等的產(chǎn)業(yè)組織演化模型，將中國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織成長置于農(nóng)村金融發(fā)展大環(huán)境（PESTEL）中，從微觀主體和中觀產(chǎn)業(yè)（區(qū)域）兩個層面，考察處于不同位置和角色的政府和農(nóng)村金融市場主體，在市場自然選擇機制下的行為機理、模式及其對農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織成長的影響，建立研究的理論架構(gòu)和分析模型，進而將基于Agent的計算經(jīng)濟學方法和基于LSD（Laboratory for Simulation Development）軟件的計算機模擬相結(jié)合，并綜合運用歷史分析、制度分析、博弈分析，以及計量檢驗、實驗研究等多種實證方法，分別就全國及中、東、西地區(qū)農(nóng)村金融行業(yè)與區(qū)域市場，從外部環(huán)境、初始狀態(tài)、市場行為、市場關(guān)聯(lián)、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)等方面，揭示并檢驗中國農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)組織成長的機理、模式，并進一步在政府勝任能力研究基礎(chǔ)上，就農(nóng)村金融政策優(yōu)化的方向、重點和路徑提出對策建議，進而豐富和發(fā)展我國農(nóng)村金融發(fā)展理論與研究方法，拓展產(chǎn)業(yè)組織演化理論的應(yīng)用邊界，為相關(guān)研究提供借鑒。

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（責任編輯 劉西順；校對 XS）