目前我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)法律制度尚未健全，建立個(gè)人破產(chǎn)法律制度對(duì)于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)金融機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行、促進(jìn)國(guó)家金融穩(wěn)定都具有非常重要的意義。為此，筆者對(duì)當(dāng)今世界個(gè)人破產(chǎn)法律制度最完善的國(guó)家之一——美國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)法律制度進(jìn)行了研究，以期對(duì)我國(guó)有借鑒意義。

一、美國(guó)個(gè)人破產(chǎn)法律制度主要內(nèi)容

個(gè)人破產(chǎn)制度是指將個(gè)人納入破產(chǎn)法的適用范圍，當(dāng)個(gè)人資產(chǎn)遠(yuǎn)小于負(fù)債并且無(wú)力償還的情況下，通過(guò)法定程序由債務(wù)人自愿申請(qǐng)破產(chǎn)或債權(quán)人提請(qǐng)進(jìn)行破產(chǎn)清算，以使其擺脫過(guò)去的舊債，重新開(kāi)始其經(jīng)濟(jì)生活，進(jìn)而較公平地獲得清償?shù)囊环N制度。作為當(dāng)今世界個(gè)人破產(chǎn)法律制度最完善的國(guó)家之一，美國(guó)在立法理念、制度設(shè)計(jì)、實(shí)踐效果、影響范圍等方面都具有相當(dāng)?shù)牡湫托院痛硇浴?/p>

（一）個(gè)人破產(chǎn)能力

破產(chǎn)能力是指民事主體得以被依法宣告破產(chǎn)的資格。它是法院宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)的必要條件，沒(méi)有破產(chǎn)能力的債務(wù)人法院不能宣告其破產(chǎn)。美國(guó)對(duì)個(gè)人破產(chǎn)的規(guī)定適用于三種債務(wù)人：（1）消費(fèi)債務(wù)人，主要指為自己、子女或家屬的用途承擔(dān)的金錢(qián)債務(wù)，一般因過(guò)度的消費(fèi)引起破產(chǎn)。（2）營(yíng)業(yè)債務(wù)人，指在營(yíng)業(yè)中承擔(dān)債務(wù)的合伙、個(gè)人等。（3）混合債務(wù)人，是指?jìng)€(gè)人債務(wù)人有時(shí)兼有消費(fèi)者債務(wù)和營(yíng)業(yè)債務(wù)，在程序上適用個(gè)人破產(chǎn)程序。同時(shí)，美國(guó)破產(chǎn)法對(duì)個(gè)人破產(chǎn)程序做出了五種規(guī)定：清算程序、整頓程序、有經(jīng)常收入之個(gè)人的債務(wù)調(diào)整程序、有年收入之農(nóng)業(yè)工人的債務(wù)調(diào)整程序以及市政府債務(wù)調(diào)整程序。

（二）個(gè)人破產(chǎn)原因

破產(chǎn)原因是指適用破產(chǎn)程序所依據(jù)的特定法律事實(shí)，是法院拘役宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)的唯一根據(jù)和根本條件。1978年之前美國(guó)采用個(gè)人破產(chǎn)原因列舉主義，如果債權(quán)人提出強(qiáng)制清算申請(qǐng)，法院必須審查債務(wù)人是否在申請(qǐng)?zhí)岢鲋八膫€(gè)月內(nèi)存在失去清償能力的情況下欺騙性地轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、向某個(gè)債權(quán)人做出優(yōu)惠償付等六類行為，若債務(wù)人未犯有其中任一種行為，法院就無(wú)權(quán)宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)。對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)，這種規(guī)定是很不合理的，要在破產(chǎn)申請(qǐng)前查明債務(wù)人的破產(chǎn)行為是相當(dāng)困難的，即使債權(quán)人有懷疑也無(wú)權(quán)查閱債務(wù)人的賬目。基于以上缺陷，美國(guó)在修改破產(chǎn)法時(shí)將個(gè)人破產(chǎn)列舉主義改為了概括主義。

（三）個(gè)人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)范圍

如何界定破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)范圍事關(guān)債權(quán)人和債務(wù)人的切身利益，在個(gè)人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)范圍上美國(guó)采用固定主義。原則上，債務(wù)人在自愿清算申請(qǐng)或強(qiáng)制清算申請(qǐng)?zhí)岢鰰r(shí)擁有的全部財(cái)產(chǎn)均屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)。確定破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的時(shí)間期限是破產(chǎn)申請(qǐng)的提出。債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)變成破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)后，一般情況下債務(wù)人即失去對(duì)其控制，而暫時(shí)由托管人代替?zhèn)鶛?quán)人享有對(duì)破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利。但凡是清算申請(qǐng)?zhí)岢龊髠鶆?wù)人取得的財(cái)產(chǎn)，均歸債務(wù)人所有，而不屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，除了三種例外。第一種例外是清算申請(qǐng)?zhí)岢龊?80天內(nèi)債務(wù)人所繼承或有權(quán)繼承的財(cái)產(chǎn)；第二種例外是清算申請(qǐng)?zhí)岢龊?80天內(nèi)債務(wù)人獲得的人壽保險(xiǎn)賠償或類似收益；第三種例外是清算申請(qǐng)?zhí)岢龊?80天內(nèi)債務(wù)人取得的離婚財(cái)產(chǎn)分配或類似收益。

（四）自由財(cái)產(chǎn)制度

自由財(cái)產(chǎn)是指不屬于個(gè)人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)范圍、不受破產(chǎn)程序執(zhí)行、能夠由債務(wù)人自由支配的個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)。美國(guó)運(yùn)用列舉式立法方式規(guī)定了自由財(cái)產(chǎn)的最低標(biāo)準(zhǔn)，破產(chǎn)法典第522（d）條對(duì)自由財(cái)產(chǎn)進(jìn)行了規(guī)定。

（五）個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度

免責(zé)制度是指在破產(chǎn)程序終結(jié)后，對(duì)于破產(chǎn)人未能依破產(chǎn)程序清償?shù)膫鶆?wù)，依照破產(chǎn)法的規(guī)定，在何種條件下和什么范圍內(nèi)予以免除繼續(xù)清償責(zé)任的制度。美國(guó)破產(chǎn)法采用當(dāng)然免責(zé)主義，在破產(chǎn)程序中若法院沒(méi)有專門(mén)做出拒絕給予債務(wù)豁免的決定，債務(wù)人就會(huì)自動(dòng)獲得債務(wù)免責(zé)。破產(chǎn)法第7章規(guī)定，在第一次債權(quán)人會(huì)議后的60天內(nèi)，受免責(zé)影響的債權(quán)人、代表全體債權(quán)人利益的破產(chǎn)受托人有權(quán)對(duì)免責(zé)提出異議，并向法院提出異議申請(qǐng)，由法院審理后決定是否債務(wù)人免責(zé)。若第一次債權(quán)人會(huì)議60天后，相關(guān)債權(quán)人沒(méi)有提出異議，債務(wù)人的免責(zé)就自動(dòng)生效。但美國(guó)破產(chǎn)法第727條還規(guī)定了十種不能自動(dòng)免責(zé)的情形，如欺詐性的轉(zhuǎn)移、隱匿或銷毀財(cái)產(chǎn)；未能做成或者保存供調(diào)查債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)情況和商業(yè)交易所用的記錄，偽造、隱匿或銷毀這些記錄等。

（六）個(gè)人破產(chǎn)和解制度

在統(tǒng)一的破產(chǎn)法中確立和解制度是美國(guó)首創(chuàng)的立法方式，也是美國(guó)破產(chǎn)法的顯著特征。美國(guó)破產(chǎn)法第13章“有固定收入的自然債務(wù)人的債務(wù)調(diào)整”規(guī)定了個(gè)人破產(chǎn)和解制度，該章的程序?yàn)閲?yán)格的自愿程序，債權(quán)人不能申請(qǐng)?jiān)?，只有符合下列條件的債務(wù)人方可適用該章規(guī)定的程序解決債務(wù)糾紛：債務(wù)人為個(gè)人；債務(wù)人有固定收入，包括工資、短期薪金、企業(yè)年度分紅等；確定的無(wú)擔(dān)保的債務(wù)不超過(guò)25萬(wàn)美元，確定的有擔(dān)保的債務(wù)不超過(guò)75萬(wàn)美元；債務(wù)人必須出于誠(chéng)信。和解制度作為避免破產(chǎn)宣告帶來(lái)債權(quán)人、債務(wù)人以及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序不利影響的重要手段，對(duì)維護(hù)良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序發(fā)揮了重要作用。

二、對(duì)我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)立法的借鑒

（一）構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人破產(chǎn)法律制度

美國(guó)個(gè)人破產(chǎn)法律制度的構(gòu)建歷經(jīng)了二百多年，從最初無(wú)條件地遵循英國(guó)破產(chǎn)法到最終形成獨(dú)立的個(gè)人破產(chǎn)法律制度，經(jīng)歷了從無(wú)到有、從不完善到逐步完善的過(guò)程。它以《破產(chǎn)改革法》為主體，以一系列的修正案為補(bǔ)充，順應(yīng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在沿襲美國(guó)法制傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上借鑒了其它國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)立法也可采取先立法再完善的策略，在順應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和個(gè)人消費(fèi)信貸不斷擴(kuò)大趨勢(shì)的前提下，立足自身法制基礎(chǔ)，借鑒其它國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人破產(chǎn)法律制度。

（二）平衡債權(quán)人和債務(wù)人的利益

美國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度先后經(jīng)歷了債權(quán)人本位、債務(wù)人本位和債權(quán)人債務(wù)人并重三個(gè)階段。從1800年第一部破產(chǎn)法到1978年《破產(chǎn)改革法》為第一階段。此階段更注重通過(guò)加大對(duì)債務(wù)人的懲罰來(lái)維護(hù)債權(quán)人的債權(quán)。從1978年《破產(chǎn)改革法》到2005年頒布《禁止破產(chǎn)濫用法案》、《消費(fèi)者保護(hù)法案》為第二階段。此階段更注重以個(gè)人破產(chǎn)制度平滑債務(wù)人的消費(fèi)能力，引導(dǎo)債務(wù)人的消費(fèi)預(yù)期，擴(kuò)大其消費(fèi)能力。2005年之后為第三階段。此階段更注重平衡債權(quán)人和債務(wù)人的利益，通過(guò)個(gè)人破產(chǎn)制度引導(dǎo)債務(wù)人理性消費(fèi)，鼓勵(lì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)，同時(shí)通過(guò)懲罰申請(qǐng)破產(chǎn)防止過(guò)度借貸消費(fèi)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)法律制度的建立要注意協(xié)調(diào)不同的利益關(guān)系，達(dá)到既擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)又防止過(guò)度借貸消費(fèi)，既維護(hù)債權(quán)人利益又確保債務(wù)人有必要經(jīng)濟(jì)保障，既鼓勵(lì)個(gè)人積極創(chuàng)業(yè)又引導(dǎo)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的目標(biāo)。

（三）保持制度建設(shè)的開(kāi)放性和靈活性

制度的演化和完善需要以制度的開(kāi)放性和靈活性為前提，美國(guó)個(gè)人破產(chǎn)制度在這方面體現(xiàn)的尤為明顯。如其對(duì)破產(chǎn)能力的規(guī)定最初采用了列舉主義，后經(jīng)實(shí)踐證明，這對(duì)債權(quán)人明顯不合理而改為了概括主義；對(duì)自由財(cái)產(chǎn)制度，聯(lián)邦法律做出了原則規(guī)定，同時(shí)各州還可結(jié)合自己的實(shí)際進(jìn)行細(xì)化補(bǔ)充。對(duì)此，我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)立法也可予以借鑒，先從整體上對(duì)個(gè)人破產(chǎn)能力、個(gè)人破產(chǎn)原因、自由財(cái)產(chǎn)制度、個(gè)人破產(chǎn)免責(zé)制度、個(gè)人破產(chǎn)和解制度等做出規(guī)定，再依據(jù)形勢(shì)的變化而適時(shí)做出修改完善。

（責(zé)任編輯 耿 欣；校對(duì) XS）