摘 要：2009年新《保險(xiǎn)法》引入了不可抗辯條款，目的是平衡保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)力和義務(wù)關(guān)系，這是《保險(xiǎn)法》的一個(gè)極大的進(jìn)步。但仍有諸多問(wèn)題存在，有待立法或司法解釋完善解決。

關(guān)鍵詞：新保險(xiǎn)法 不可抗辯條款 完善

一、引例

2005年8月，劉某買了一份某人壽保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，保額為10萬(wàn)元。填寫(xiě)保單時(shí)，劉某沒(méi)有在告知事項(xiàng)中表明自己有既往病史。同年8月，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保單。

2008年10月，劉某因左腎多囊出血住院治療。2009年1月，劉某經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。

2009年3月，劉某家人作為受益人，向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司在理賠勘察過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，劉某在2004年曾因腎?。I病屬于該重大疾病保險(xiǎn)承保的疾?。┳鬟^(guò)檢查。于是，保險(xiǎn)公司以劉某在投保時(shí)未告知既往腎病病情，沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，帶病投保為由拒賠，并解除合同。劉某家人起訴保險(xiǎn)公司，要求法院判保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。

法院判決結(jié)果是：劉某未履行如實(shí)告知義務(wù)，帶病投保，符合2003年《保險(xiǎn)法》第十七條相關(guān)規(guī)定。于是駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

二、案例分析

此案例發(fā)生時(shí)間在新《保險(xiǎn)法》生效之前，因此適用2003年版《保險(xiǎn)法》。根據(jù)舊《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除錢發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退換保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

本案例中，無(wú)論劉某是故意或是因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，依據(jù)舊《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司都有權(quán)利解除保險(xiǎn)合同，并且不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。區(qū)別只在于，如果劉某家人能證明劉某是因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司可以退還保費(fèi)。法院的判決完全符合法律規(guī)定。

但是，如果這起案例發(fā)生在新《保險(xiǎn)法》生效之后，即2009年10月1日之后，法院的判決結(jié)果將完全不同，法院將會(huì)判決該保險(xiǎn)公司給付原告10萬(wàn)元。同樣的案例，分別按照新、舊《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，法院會(huì)做出完全相反的判決，就是因?yàn)樾隆侗ｋU(xiǎn)法》引入了“不可抗辯條款”。

三、新保險(xiǎn)法關(guān)于不可抗辯條款的相關(guān)規(guī)定

我國(guó)新修訂的《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。欠款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>

該條規(guī)定就是《保險(xiǎn)法》中的不可抗辯條款，也叫不可爭(zhēng)議條款，是指保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人在投保單上的誤告或隱瞞事實(shí)為理由，而主張契約無(wú)效或拒絕賠償。該規(guī)定強(qiáng)調(diào)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，即一旦保險(xiǎn)合同成立兩年后，被保險(xiǎn)人便可以此時(shí)效期限對(duì)抗保險(xiǎn)人提出的任何有關(guān)解除保險(xiǎn)合同的緣由。

（一）不可抗辯條款使用的險(xiǎn)種范圍

關(guān)于不可抗辯條款適用的險(xiǎn)種范圍，在理論界還存在爭(zhēng)議。在我國(guó)，關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是否可以適用于不可抗辯條款，存在兩種不同觀點(diǎn)。否定說(shuō)認(rèn)為，不可抗辯條款僅適用于人身保險(xiǎn)，不適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；肯定說(shuō)認(rèn)為，不可抗辯條款不僅適用于人身保險(xiǎn)，也使用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

（二）不可抗辯條款的抗辯期間的起算

我國(guó)新《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定了兩個(gè)期間：一個(gè)是30天的期間，為主觀期間，以保險(xiǎn)人知道有解除事由時(shí)起算；第二個(gè)是2年，為客觀期間，以保險(xiǎn)合同成立之日起算。一旦這兩個(gè)期間經(jīng)過(guò)，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)即行消滅而不得行使。大多數(shù)保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間在保險(xiǎn)合同成立之后當(dāng)保險(xiǎn)合同成立與生效不一致時(shí)，2年的可抗辯期間應(yīng)從保險(xiǎn)合同成立之日起計(jì)算，這才符合不可抗辯條款的立法目的。在我國(guó)保險(xiǎn)合同并非自然復(fù)效，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的復(fù)效設(shè)置了一定的條件，并賦予了保險(xiǎn)人的選擇權(quán)，并可以為保險(xiǎn)合同復(fù)效設(shè)立一定的條件和程序。

（三）不可抗辯期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的適用

我國(guó)不可抗辯條款沒(méi)有規(guī)定2年內(nèi)身故的情形。新《保險(xiǎn)法》第十六條第3款規(guī)定，“自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！边@種規(guī)定容易發(fā)生投保人或受益人規(guī)避性主張適用不可抗辯條款而拖延通知的情形。為此，有學(xué)者主張，在不可抗辯期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的，解除權(quán)不因不可抗辯期間屆滿而消滅，保險(xiǎn)人仍然可以解除保險(xiǎn)合同。[1]

（四）不可抗辯條款適用的例外情形限制

不可抗辯條款是建立在保險(xiǎn)合同有效基礎(chǔ)之上的，“如果保險(xiǎn)合同一開(kāi)始就不存在，保險(xiǎn)單中的不可抗辯條款自然就不能獲得履行?！盵2]

保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的事項(xiàng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)，保障范圍一般在合同中進(jìn)行約定。如果發(fā)生的保險(xiǎn)危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)范圍，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，否則，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)然不適用不可抗辯條款。

如果保險(xiǎn)人沒(méi)有收到被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，卻要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)人有失公平。因此，未繳納保費(fèi)不適用不可抗辯條款。

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同中一個(gè)強(qiáng)制性要件，沒(méi)有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無(wú)效。因此，即使保險(xiǎn)合同中存在著不可抗辯條款，投保人于投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人無(wú)保險(xiǎn)利益的不如實(shí)告知，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同的有效性提出的抗辯不受不可抗辯條件及其期限的限制，及“保險(xiǎn)利益的爭(zhēng)辯不在不可抗辯法則的調(diào)整范圍之內(nèi)?！盵3]

注釋：

[1]曹興權(quán)：《保險(xiǎn)締約信息告知義務(wù)制度研究》，中國(guó)檢察出版社2004年版，第200頁(yè).

[2]張怡超：《論我國(guó)<保險(xiǎn)法>中的不可抗辯條款及其適用》，載《法域群儒》2011年第1期.

[3]樊啟榮：《保險(xiǎn)契約告知義務(wù)制度論》，中國(guó)政法大學(xué)出版社2004年版，第301頁(yè).

參考文獻(xiàn)：

[1] 夏益國(guó)：“不可抗辯條款對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響”，《中國(guó)保險(xiǎn)》2009年第6期.

[2] 李莎，張建剛：“不可抗辯條款在我國(guó)的應(yīng)用前景展望”，《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)》2009年第7期.

[3] 溫曉蕓：“不可抗辯條款款的作用及其例外”，《經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊》2009年第10期.

[4] 賀克鈴：“新增不可抗辯條款的修法價(jià)值與建議”，《金融發(fā)展研究》2009年第7期.

[5] 黃曼妮：《關(guān)于新保險(xiǎn)法不可抗辯條款的思考》，法制與社會(huì)2009年.

作者簡(jiǎn)介：邢周華（1986-），女，漢，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士研究生，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理。