摘 要：從農(nóng)村到城鎮(zhèn)，是我國小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基本路徑，目前，關(guān)于農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)防范的研究較多，而對(duì)快速發(fā)展的城鎮(zhèn)小額信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)研究較少。本文在分析農(nóng)村小額信貸與城鎮(zhèn)小額信貸異同的基礎(chǔ)上進(jìn)一步分析應(yīng)當(dāng)如何管理好城鎮(zhèn)小額信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)小額信貸 農(nóng)村小額信貸 信用風(fēng)險(xiǎn)

我國引入小額信貸業(yè)務(wù)已有近二十年，從農(nóng)村到城鎮(zhèn)，小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入了新的發(fā)展階段。

一、小額信貸的概念

小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入人群作為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模金融服務(wù)方式，旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或小微企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。[1]小額信貸的主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)戶、工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為1000元以上，10萬元以下。小額信貸業(yè)務(wù)是在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)上的一種金融創(chuàng)新。

二、小額信貸發(fā)展歷程及我國小額信貸發(fā)展?fàn)顩r

小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上世紀(jì)70年代，推出這種業(yè)務(wù)的最初目的是為了消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。早期發(fā)放的一般是低息、無息的小額貸款，主要由政府、NGO組織。后來隨著小額信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，逐漸走向商業(yè)化，才開始有商業(yè)銀行、信用合作社進(jìn)入這個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。國際上比較具有代表性的小額信貸模式為GB模式，小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)孟加拉國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用，為此，2006年GB模式的創(chuàng)始人尤努斯還獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)。

自1994年我國開始在小額信貸業(yè)務(wù)方面進(jìn)行小范圍試點(diǎn)， 2003年在聯(lián)合國的基金援助下，進(jìn)行了更大范圍的試點(diǎn)。近年來，大量資金從股市、樓市中撤出，民間借貸市場(chǎng)異?；钴S，為了使民間借貸規(guī)范化，也為使城鎮(zhèn)中低收入者在創(chuàng)業(yè)的過程中有機(jī)會(huì)接受資金支持，2010年5月展開了新一輪金融改革試點(diǎn)，自此，小額信貸從農(nóng)村走向城鎮(zhèn)，并很快在全國快速發(fā)展起來。

三、農(nóng)村小額信貸與城鎮(zhèn)小額信貸的異同

同為小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村小額信貸與城鎮(zhèn)小額信貸業(yè)務(wù)確有許多相同之處，如同樣多為無抵押的信用貸款的方式、單筆借款金額較小、借款人的資信狀況難以準(zhǔn)確掌握、貸后的監(jiān)控難度都大。

雖然有這么多共同點(diǎn)，但城鎮(zhèn)小額信貸在控制信用風(fēng)險(xiǎn)的方式上卻不能照搬農(nóng)村小額信貸模式，二者仍然存在不少差異，如：1.金融意識(shí)不同：農(nóng)村小額信貸的借款者金融意識(shí)不強(qiáng)，受文化水平限制，獲取借款后的資本回報(bào)率比較低，償貸能力難有保障；城鎮(zhèn)相比之下，金融意識(shí)較強(qiáng)，資本回報(bào)水平較高，償貸更有保障。2.征信系統(tǒng)：農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)采用的是自身的征信系統(tǒng)，有局限性，這使得借款機(jī)構(gòu)很難對(duì)借款人的資信狀況進(jìn)行全面的判斷；而城鎮(zhèn)有較為完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，信用信息商業(yè)銀行、稅務(wù)機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等機(jī)構(gòu)，相對(duì)而言保障程度更高。3.GB模式城鎮(zhèn)小貸不適用：農(nóng)村小額貸款可以通過應(yīng)用GB模式中的小組聯(lián)保方式控制借貸風(fēng)險(xiǎn)，而這種方式在城鎮(zhèn)很難適用，如要控制風(fēng)險(xiǎn)還需要尋找其他方式。

四、城鎮(zhèn)小額信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范

城鎮(zhèn)小額信貸業(yè)務(wù)面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，如：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等等，在這些風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，最重要、最常見的是信用風(fēng)險(xiǎn)。

1. 信用風(fēng)險(xiǎn)的類型

城鎮(zhèn)小額信貸業(yè)務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)主要有逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)這兩種形式。逆向選擇指的是最積極的借款者往往是最不具有償貸能力的貧困人群；而道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于小額貸款的監(jiān)控力度不強(qiáng)、對(duì)借款人的約束較小，就存在借款人拿到借款后沒有按照約定的方式使用資，而是投入到其他大風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)中去，由此給借款機(jī)構(gòu)增加風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)城鎮(zhèn)小額信貸業(yè)務(wù)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的建議

城鎮(zhèn)小額信貸業(yè)務(wù)如要更好地防范信用風(fēng)險(xiǎn)必須將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿始終，不同階段采用相應(yīng)的方式來管理風(fēng)險(xiǎn)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

由于小額信貸中借款人不需要提供擔(dān)?；虻盅浩?，僅以借款人的信用程度作為還款的保證。由此，在借款人申請(qǐng)辦理小額信貸業(yè)務(wù)的階段，借款機(jī)構(gòu)必須做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作。 此時(shí)，應(yīng)當(dāng)利用征信系統(tǒng)詳細(xì)了解借款人此前是否有不良信用記錄；如果為小微企業(yè)，還應(yīng)當(dāng)對(duì)其以往經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行細(xì)致分析。

（2）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量

基于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段了解到的已經(jīng)存在或潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)系統(tǒng)評(píng)分，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，從而了解客戶的償債能力和償債意愿，通過量化的方式反映客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的大小。

（3）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)應(yīng)從多方面進(jìn)行：資金是否按合同約定方式使用，城鎮(zhèn)小額信貸借款者相對(duì)而言金融意識(shí)比較強(qiáng)，一些偏好風(fēng)險(xiǎn)的借款人可能利用資金從事一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的金融活動(dòng)，這種道德風(fēng)險(xiǎn)為借款帶來損失；密切監(jiān)測(cè)借款人或借款企業(yè)的資信狀況、財(cái)務(wù)狀況，從借款提供的財(cái)務(wù)信息中了解借款人的資產(chǎn)質(zhì)量、償債能力、營利能力等；建立客戶信息跟蹤系統(tǒng)，在借款期內(nèi)需要對(duì)客戶的各方面情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)把握。

（4）風(fēng)險(xiǎn)控制與轉(zhuǎn)移

由于城鎮(zhèn)小額信貸的對(duì)象多為低收入人群、小作坊、小私營業(yè)主，他們可提供抵押的資產(chǎn)非常有限，所以可以考慮采用小額信貸保險(xiǎn)的方式來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人出現(xiàn)保險(xiǎn)合同中約定的風(fēng)險(xiǎn)而無力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國城鎮(zhèn)小額信貸的不斷發(fā)展，日后還可以考慮采用資產(chǎn)證券化或者信用衍生產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

注釋：

[1]百度百科：http：//baike.baidu.com/view/666676.htm

參考文獻(xiàn)：

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