摘 要：在銀行卡發(fā)卡量高速增長的背后，銀行卻面臨銀行卡盈利的尷尬。如何在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，實現(xiàn)銀行卡的贏利，是當(dāng)前的主要問題。本文在對我國銀行卡盈利模式分析基礎(chǔ)上，探究銀行卡盈利的制約因素，提出一些建議，以期對我國商業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)擺脫贏利困境提供參考。

關(guān)鍵詞：銀行卡 盈利模式 制約因素

一、引言

我國的銀行卡業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)70年代。截至2012年三季度末，我國發(fā)行銀行卡34億張，其中借記卡量為30.82億張，信用卡量為3.18億張。全國人均銀行卡消費金額為4151.97元，銀行卡滲透率達(dá)到46.3%。但高速增長的背后，銀行卻面臨銀行卡盈利的尷尬。如何在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，實現(xiàn)銀行卡的贏利，是本文研究的目的所在。本文在對我國銀行卡盈利模式的分析基礎(chǔ)上，找到銀行卡盈利的制約因素，針對問題，提出一些建議，以期對我國商業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)擺脫贏利困境提供參考。

二、銀行卡的盈利模式分析

商業(yè)銀行作為商業(yè)組織，其目標(biāo)是追求利潤最大化，這就促使銀行要提高銀行卡收入，降低其運行成本。

（一）銀行卡收入來源

1.利息收入

銀行卡的利息收入來源主要是消費者信用卡透支超過免息期后向其收取的利息。影響銀行卡利息收入的另一個因素是利息率。目前銀行卡的透支年利息率為18%，從國外的經(jīng)驗來看，透支消費是發(fā)展的必然，因此國內(nèi)利率市場化改革的加速，對銀行卡的透支利率也會放松管制，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行浮動。

2.年費收入

年費是指銀行因持卡人擁有使用銀行卡的權(quán)利而按年收取的基本服務(wù)費用，是一項固定費用。當(dāng)然，不同銀行的銀行年費標(biāo)準(zhǔn)也不同，即使同一銀行的卡的年費也按照信用等級和增值服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的不同而有所差別。

3.消費刷卡傭金

銀行卡服務(wù)給消費者帶來消費便利的同時，也促進(jìn)了會員商戶的營銷。為此，會員商戶一般向銀行提供一定比例的返點作為傭金。在國外，返點一般由發(fā)卡機構(gòu)、收單銀行、清算機構(gòu)共同享有。本文是指由發(fā)卡銀行占有的部分。

（二）影響成本的主要因素

1.資金占用的機會成本

資金占用主要也是指信用卡透支時對銀行資金的占用。銀行卡資金來自于銀行的借貸，是負(fù)債的一部分，銀行需要對這部分存款支付利息，因此信用卡占用這部分資金的成本主要就是存款利息的支出。另外，如果這資金用于別處，則會產(chǎn)生收益，這是信用卡占用資金產(chǎn)生的機會成本。

2.運營營銷成本

運營營銷成本包括制卡成本，消費終端機器投資成本、維護(hù)成本、派發(fā)銀行卡的營銷費用及勞務(wù)成本等。

3.壞賬成本

銀行卡包括信用卡和借記卡，其中信用卡發(fā)行是發(fā)卡行向持卡人授予一定的額度，用作專門用途的信用，這種信用不需要擔(dān)保，也不需要交納保證金。但是，一旦持卡人不歸還貸款，就會形成壞賬。這是信用卡面臨的一大風(fēng)險。

綜上所述，銀行卡能夠獲利的原因是銀行將銀行卡所體現(xiàn)的消費信貸作為金融產(chǎn)品出售，從服務(wù)中獲取利息、年費、傭金等收入。銀行要想獲得高利潤就得增加收入，同時降低成本。

三、我國商業(yè)銀行卡盈利能力低的原因分析

在上一節(jié)中，從成本-收益法得出了商業(yè)銀行銀行卡盈利的收入來源，但是目前國內(nèi)大多銀行在銀行卡業(yè)務(wù)這部分，還處于虧損的狀態(tài)。下面就從宏觀、銀行和消費者三方面來分析制約銀行的盈利空間。

（一）宏觀因素

1.針對銀行卡的相關(guān)法律制度不完善

目前，利用銀行卡犯罪的案件經(jīng)常出現(xiàn)，涉及的金融巨大；作案方式各種各樣。而我國的相關(guān)法律制度落后，缺乏有效的防范手段。

2.文化和傳統(tǒng)的制約

美國的銀行卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)得早，已經(jīng)形成成熟的市場。而我國的消費文化和美國存在差異，普遍還沒有形成透支的消費觀念，即使透支，也會在免息期內(nèi)還上透支的金融，加上銀行為了獲得市場份額，推行按消費次數(shù)免年費的規(guī)定，使得銀行的無利可圖。

（二）銀行自身因素

1.銀行風(fēng)險管理不完善

由于信用體系建設(shè)的不完善，銀行為了擴(kuò)大銀行卡的市場規(guī)模，向沒有收入來源的學(xué)生等群體發(fā)放；另一方面是死卡較多，管理不嚴(yán)格，導(dǎo)致過多浪費的銀行卡，增加制卡成本。

2.銀行卡業(yè)務(wù)缺乏差異性

銀行卡業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體高度重疊，功能趨同，客戶細(xì)分市場不足，沒有結(jié)合消費者自身特點創(chuàng)新出針對不同的群體定制不同的產(chǎn)品。競爭手段單一，因為產(chǎn)品相似，因此采用價格戰(zhàn)爭奪市場，過度的價格戰(zhàn)，增加了銀行的營銷成本。

（三）消費者缺乏對信用卡的了解

當(dāng)前信用卡雖然普及，有的人持幾張卡，但大部分持卡人對信用卡的了解只停留在表面，對其帶來的權(quán)利和責(zé)任認(rèn)識不清楚。這部分人雖然經(jīng)常使用信用卡，但對還款不及時或者不還款帶來的后果，一方面對持卡人的個人信用記錄造成影響，另一方面增加了銀行的信用風(fēng)險，導(dǎo)致壞賬成本上升。

四、改善我國商業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力的對策和建議

（一）建立完善的相關(guān)法律制度

加大對銀行卡業(yè)務(wù)的重視，對銀行卡犯罪案件進(jìn)行懲罰。雖然處理案件的成本比較大，但是為了遏制犯罪，減少銀行損失，需要逐步完善法制法規(guī)，規(guī)范市場秩序。

（二）倡導(dǎo)先進(jìn)消費理念

消費習(xí)慣和觀念是影響消費者使用信用卡及進(jìn)行透支消費的首要因素。倡導(dǎo)先消費理念，改變?nèi)藗儗τ谝酝M觀念的看法，無論對銀行還是整個宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都是非常有利的。

（三）加快建立個人征信系統(tǒng)

銀行著手建立一個獨立、客觀、完善的個人信用內(nèi)部評估體系。另外，還要建立失信懲罰制度，對惡意透支嚴(yán)懲，減少發(fā)生壞賬的機率。

（四）注重風(fēng)險和回報相對稱，加強風(fēng)險控制

根據(jù)“二八”定律，80%的利潤來源于20%的客戶，這20%的客戶是風(fēng)險中度到高度，盈利潛力大的客戶，能給銀行帶來高的利息收入。高風(fēng)險就對高收益，因此需要這客戶進(jìn)行風(fēng)險控制，減少損失的概率。

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