摘 要：近年來各級政府加大對非公經(jīng)濟政策引導(dǎo)、扶持力度，為非公經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了寬松的環(huán)境。金融機構(gòu)對非公經(jīng)濟的信貸支持力度也有所加強，但由于金融部門在信貸制度、機制及非公經(jīng)濟自身因素，突出地存在著非公經(jīng)濟組織渴求貸款，銀行信貸如履薄冰，形成信貸雙方“既愛又恨”，“一家歡喜一家愁”的局面。解決這一難題勢在必行。

關(guān)鍵詞：金融；信貸；非公經(jīng)濟；發(fā)展

中圖分類號：F121.2 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）09-0177-02

把加快非公有制經(jīng)濟的發(fā)展當(dāng)做經(jīng)濟工作的重中之重，既符合初級階段的經(jīng)濟制度，符合市場經(jīng)濟的運行規(guī)律，又符合貧困地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟的特點。近年來各級政府加大對非公經(jīng)濟政策引導(dǎo)、扶持力度，為非公經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造了寬松的環(huán)境。金融機構(gòu)對非公經(jīng)濟的信貸支持力度也有所加強，但突出地存在著非公經(jīng)濟組織渴求貸款，銀行信貸如履薄冰，形成信貸雙方“既愛又恨”，“一家歡喜一家愁”的局面。

一、存在的問題及原因分析

（一）金融制度性缺陷：信貸約束

1.機構(gòu)收縮集約，縣域金融邊緣化。近年來國有商業(yè)銀行進行股份制改造，實施扁平化管理，減少機構(gòu)層次和管理鏈條，在提高企業(yè)風(fēng)險管理水平的同時卻無形將縣域金融推入邊緣化困境中。一是機構(gòu)的集約化。2000年宕昌縣域內(nèi)還設(shè)有開展信貸業(yè)務(wù)的工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)，到2010年末，宕昌縣國有商業(yè)銀行僅剩農(nóng)業(yè)銀行，而且撤并了縣以下經(jīng)營網(wǎng)點12個，農(nóng)村信用社撤并了8個，與2000年比，減幅達49%。二是信貸權(quán)限的集約化。突出表現(xiàn)為信貸管理權(quán)限的高度集中和信貸支持過度審慎，抑制了信貸的增長，使基層金融機構(gòu)信貸功能萎縮化，特別是國有商業(yè)銀行，近幾年貸款余額呈不增反降態(tài)勢，金融資源從縣域經(jīng)濟的退出之勢進一步加劇了中小企業(yè)的融資緊張狀態(tài)。

2.非公有制企業(yè)信貸準(zhǔn)入門檻高，信貸歧視化。一是信貸經(jīng)營策略歧視。國有商業(yè)銀行“抓大放小”經(jīng)營策略，偏好“批發(fā)業(yè)務(wù)”，重點支持大集團、大企業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶，“規(guī)模論”、“成分論”的經(jīng)營理念，強化了中小企業(yè)的信貸歧視。據(jù)對宕昌縣兩家金融機構(gòu)調(diào)查，每年中小企業(yè)向銀行申貸，只有約1/3能得到落實，制約了非公有制企業(yè)申請貸款的積極性。二是貸款程序歧視。商業(yè)銀行在辦理貸款時沒有遵循客戶是市場的原則，沒有主動適應(yīng)中小企業(yè)在資金需求上時間緊、要求急、周轉(zhuǎn)快的特點，仍單純沿用對大企業(yè)的審查標(biāo)準(zhǔn)和辦法，審批環(huán)節(jié)多，程序冗長，企業(yè)一筆貸款至少等一個多月，使企業(yè)貽誤商機。

3.信貸管理責(zé)權(quán)利不對等，激勵機制軟弱化。金融機構(gòu)實行的貸款責(zé)任人及風(fēng)險終身追究制度，一味強調(diào)貸款的風(fēng)險管理，忽視相應(yīng)的激勵機制建設(shè)，使信貸管理責(zé)權(quán)利失衡，抑制基層行和信貸人員放貸欲望，產(chǎn)生“懼貸”的扭曲心理。

4.農(nóng)村信用社受經(jīng)營規(guī)模和管理能力等方面的制約，還不能完全承擔(dān)起支持非公經(jīng)濟發(fā)展的重任。

（二）貸款保障機制缺陷：風(fēng)險難控

成長性中小企業(yè)風(fēng)險大的特點與銀行審慎經(jīng)營企業(yè)原則在一定程度上相悖。從貸款保障的角度來說，融資時僅靠企業(yè)自身所具有的信用擔(dān)保條件，是難以防范融資風(fēng)險。 貧困地區(qū)信用擔(dān)保機構(gòu)的缺失及信用擔(dān)保體系的尚未啟動，限制了金融機構(gòu)的信貸支持力度，在某種意義上中介機構(gòu)的不健全，放大了中小企業(yè)信貸風(fēng)險的不確定性，也降低了金融配置資源的信心。

（三）非公經(jīng)濟自身素質(zhì)缺陷：先天不足

1.企業(yè)規(guī)模小，抵御風(fēng)險能力弱。由于非公經(jīng)濟起步較晚，生產(chǎn)經(jīng)營、管理水平和科技發(fā)展、生產(chǎn)經(jīng)營技能方面同先進地區(qū)相比都有較大差距，使貧困地區(qū)的非公經(jīng)濟在發(fā)展總量和經(jīng)濟效益上都低于平均水平，非公企業(yè)基本屬于科技含量與市場占有率較低的小企業(yè)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，抗風(fēng)險能力不強，難以贏得銀行支持。

2.信息不對稱，財務(wù)管理能力弱。貧困地區(qū)大部分中小企業(yè)為家族式管理模式，財務(wù)會計制度不健全，財務(wù)信息失真，難以提供銀行所需要的各項完整財務(wù)資料，銀企信息的不對稱，阻礙了金融的支持。

3.融資要素不足，獲取資金能力弱。貧困地區(qū)的非公經(jīng)濟絕大多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)階段、處于成長期，存在資本金不足，可用于貸款抵押的固定資產(chǎn)少等融資要素欠缺問題，加上信用等級低，使企業(yè)難以獲得銀行信貸支持。

二、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，營造雙贏機制

銀行與各類市場經(jīng)濟組織是一對歡喜冤家，一贏俱贏，一損皆損，經(jīng)濟的發(fā)展離不開銀行的支持，銀行的健康運營離不開企業(yè)的創(chuàng)利，攜手共進，互惠雙贏才是唯一的選擇。

1.不斷推進和完善農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革，大力強化農(nóng)業(yè)銀行為三農(nóng)服務(wù)的市場定位和責(zé)任，充分利用農(nóng)業(yè)銀行在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，更好地為三農(nóng)和縣域經(jīng)濟服務(wù)。

2.提高金融監(jiān)管能力，強化金融企業(yè)內(nèi)部管理，保障金融穩(wěn)定和安全。調(diào)整并進一步完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能。應(yīng)把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位于農(nóng)業(yè)綜合性開發(fā)貸款、扶貧開發(fā)貸款等，同時還應(yīng)把涉及縣域政策性的金融業(yè)務(wù)，諸如助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員再就業(yè)貸款等都納入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能中去。

3.創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境，金融減負。政府應(yīng)通過對金融機構(gòu)實行與招商引資同樣的優(yōu)惠政策，將金融機構(gòu)與外來投資同等對待；通過設(shè)立政府專項獎勵基金，實行信貸投入獎勵制度；通過減免金融機構(gòu)依法維護債權(quán)費用等為金融減負，調(diào)動金融機構(gòu)和信貸人員支持中小企業(yè)的能動性。

4.營造嚴(yán)明的制度環(huán)境，放水養(yǎng)魚。政府一方面要規(guī)避職能部門干擾企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，另一方面要對成長企業(yè)減免行政規(guī)費、落實相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，出資對成長型企業(yè)辦理驗資登記、資產(chǎn)評估、土地房產(chǎn)等證明，為企業(yè)向金融機構(gòu)申請信貸資金開辟綠色通道。

5.打造良好的信用環(huán)境，培植載體。一是要積極開展信用工程創(chuàng)建，創(chuàng)建“信用企業(yè)”，通過打造良好的信用環(huán)境來優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。二是要夯實企業(yè)信用基石，培植企業(yè)信用。對企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為，采取措施，聯(lián)手打擊，促使企業(yè)提高信用意識。三是應(yīng)積極籌措擔(dān)?；穑闪?dān)保公司，破解非公經(jīng)濟貸款擔(dān)保難的“瓶頸”。

6.金融機構(gòu)要切實改善金融服務(wù)，加大信貸營銷力度，主動培育信貸市場。一方面政府要積極儲備和推薦有市場、有效益、還款有保障的項目，備金融機構(gòu)選擇；另一方面金融機構(gòu)要結(jié)合本地實際，轉(zhuǎn)變觀念，積極營銷貸款，采取多種方式加大對地方經(jīng)濟的有效信貸投入，力求銀企雙方在破解縣域金融邊緣化與解決中小企業(yè)貸款難的過程中找到最佳結(jié)合點，切準(zhǔn)聯(lián)接點，達到金融與企業(yè)共贏。

7.要加快技改步伐，提高科技含量，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增強市場競爭能力。政府應(yīng)進一步加大對非公經(jīng)濟的政策扶持和資金扶持力度，非公經(jīng)濟各類組織也應(yīng)采取措施吸納人才，引進資金，改造工藝，不斷提高生產(chǎn)效率，使非公經(jīng)濟從簡單的量的擴張變?yōu)橘|(zhì)和量的同步擴張上來，從而增強非公經(jīng)濟的市場競爭力和尋求金融支持的籌碼。