摘 要：農(nóng)村信貸制度是搞活農(nóng)村金融的重要政策，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，但農(nóng)村信貸制度在運(yùn)行中出現(xiàn)了不少問(wèn)題，導(dǎo)致目前在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶普遍融資困難，這從一定層面上反映了中國(guó)的農(nóng)村信貸制度的扭曲。從農(nóng)戶融資的特點(diǎn)入手，分析農(nóng)戶融資難的原因，結(jié)合農(nóng)村信貸的現(xiàn)狀，找到制度扭曲的成因并提出完善農(nóng)村信貸制度的對(duì)策，以期為規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供有效措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶融資；農(nóng)村信貸；制度扭曲

中圖分類號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）09-0056-03

一、農(nóng)戶融資特點(diǎn)及融資難的原因

（一）農(nóng)戶融資的特點(diǎn)

農(nóng)戶融資具有以下特點(diǎn)：融資需求的數(shù)量總體大個(gè)體小，融資農(nóng)戶居住地點(diǎn)較分散；不同類型和不同收入水平的農(nóng)戶，其融資需求存在較大差異；農(nóng)戶融資多以短期為主，有延長(zhǎng)融資期限的意愿，最需要低利率融資；信息不對(duì)稱是一個(gè)較為突出的特點(diǎn)，村民之間相互了解，能比較方便的獲得借款人的品德、經(jīng)濟(jì)狀況等相關(guān)信息，可以在一定程度上降低信用風(fēng)險(xiǎn)，而外來(lái)機(jī)構(gòu)需要花費(fèi)很長(zhǎng)的時(shí)間和較多的人力，才能獲得所需的信息資源；農(nóng)戶融資沒(méi)有可抵押的物品，也沒(méi)有相應(yīng)的擔(dān)保，這已成為制約農(nóng)村金融的瓶頸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不完善、不配套，決定了農(nóng)村的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)更大；融資用途越來(lái)越多樣化，教育和醫(yī)療等生活性融資仍占很大比重，但農(nóng)戶融資的真實(shí)用途很難被監(jiān)控。

（二）農(nóng)戶融資困難的原因

1.融資成本高。目前中國(guó)的正規(guī)金融都是商業(yè)性機(jī)構(gòu)，追求利潤(rùn)最大化。農(nóng)戶融資戶數(shù)多、金額小，農(nóng)信社為了有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)，投入大量的人力、物力、財(cái)力進(jìn)行農(nóng)戶信用調(diào)查、建檔、評(píng)級(jí)、授信和貸后管理的工作，增加了融資管理成本。過(guò)高的融資成本抑制了金融機(jī)構(gòu)提供資金的積極性，也抑制了農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得資金的積極性。

2.農(nóng)村信用環(huán)境差。農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定體系主要靠農(nóng)信社自己選取的標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)，由農(nóng)信社與代表一起打分確定，存在很大的主觀因素，缺乏科學(xué)合理的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。在此信用評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上發(fā)放貸款，容易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，形成不良貸款。再加上農(nóng)戶對(duì)個(gè)人信用的意識(shí)較弱，又缺乏有效的懲罰措施，惡意逃廢信用社貸款的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。

3.農(nóng)戶融資抵押擔(dān)保體系不健全。按照現(xiàn)行的法律規(guī)定和制度，農(nóng)戶的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)作物等資產(chǎn)不可用來(lái)抵押，缺乏合法的抵押物品是造成農(nóng)戶融資困難的根本原因。而在市場(chǎng)環(huán)境中，保證機(jī)制是金融交易的必要條件之一。因此在農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)戶缺乏抵押擔(dān)保機(jī)制，必然導(dǎo)致農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。

4.農(nóng)村保險(xiǎn)體系處于起步階段。到目前為止，很多地區(qū)的農(nóng)戶還處于靠天吃飯的狀況，本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，一遇到天災(zāi)或者突發(fā)的環(huán)境污染等，就無(wú)法維持基本生活。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，嚴(yán)重落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。而政府主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立健全，農(nóng)戶損失得不到補(bǔ)償，融資本金也無(wú)法償還，導(dǎo)致產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)全部由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，加大了機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)問(wèn)題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長(zhǎng)，收益相對(duì)較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力又差，從而導(dǎo)致資金向非農(nóng)業(yè)方向轉(zhuǎn)移，農(nóng)村市場(chǎng)很難吸引外部資金，商業(yè)性金融活動(dòng)難以廣泛開(kāi)展。

二、農(nóng)村信貸現(xiàn)狀及制度扭曲的成因

（一）農(nóng)村信貸的現(xiàn)狀

農(nóng)村信貸制度是由政府組織、引導(dǎo)和支持，由正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供資金，因此這項(xiàng)制度涉及到三方主體——需求方，供給方及政策制定、執(zhí)行和監(jiān)督方。三者之間的利益平衡以及相互制約是維持制度體系的前提，若三者之間出現(xiàn)利益失衡，體系實(shí)踐就會(huì)偏離預(yù)期目標(biāo)。

1.農(nóng)村信貸需求狀況。近年來(lái)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，農(nóng)村市場(chǎng)有巨大的融資需求，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、教育醫(yī)療等方面。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)戶對(duì)資金的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大變化。（1）農(nóng)村信貸資金需求增加。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)多種產(chǎn)業(yè)并存的局面，農(nóng)戶的自有資金不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)資金的需求，他們需要大量融資來(lái)支付生產(chǎn)、設(shè)備維護(hù)等費(fèi)用。農(nóng)村信貸需求也從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變。除了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的需求，農(nóng)戶在醫(yī)療衛(wèi)生、子女讀書、住房消費(fèi)、婚喪嫁娶、交通和通訊設(shè)備上也有較大的資金需求。（2）農(nóng)村信貸資金需求結(jié)構(gòu)有所變化。由于生產(chǎn)方式的改變，農(nóng)業(yè)資金的需求也呈現(xiàn)多樣化的局面。不僅出現(xiàn)對(duì)中長(zhǎng)期信貸資金的需求，而且時(shí)間上也更靈活。以前的春貸秋收及短期信貸需求旺盛的狀況已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)狀。

2.農(nóng)村信貸供給狀況。雖然農(nóng)村信貸需求量不斷加大，信貸結(jié)構(gòu)也有明顯變化，可是銀行并沒(méi)有更多向農(nóng)村提供貸款，而且創(chuàng)新力度不夠，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶對(duì)信貸資金規(guī)模與結(jié)構(gòu)的需求。（1）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)急劇減少。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信貸供給的主體，雖然中國(guó)形成了以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村信貸供給體系，但它們?cè)谵r(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)迅速收縮導(dǎo)致有效供給嚴(yán)重不足。雖然郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有所增加，但是發(fā)放小額貸款時(shí)間較短，對(duì)農(nóng)村金融支持有限。因此，有效供給主體較少，不能滿足農(nóng)村信貸的需求。（2）農(nóng)業(yè)資金外流嚴(yán)重。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收了大量存款，但向農(nóng)村發(fā)放的貸款相對(duì)較少。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和各商業(yè)銀行的縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)只有資金組織權(quán)、貸款申報(bào)權(quán)，沒(méi)有抵押和質(zhì)押貸款的決定權(quán)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為中國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，卻只專職發(fā)放糧、棉、油收購(gòu)專項(xiàng)貸款，并沒(méi)有針對(duì)單個(gè)農(nóng)戶的貸款項(xiàng)目，對(duì)農(nóng)戶的資金支持力度也微乎其微。農(nóng)業(yè)信用合作社實(shí)行“自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的模式，追求自身利益最大化。在貸款投放上向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目集中，對(duì)農(nóng)戶提供貸款數(shù)額較小。雖然郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)有所增加，但它對(duì)廣大農(nóng)村提供的資金有限，這就使農(nóng)村信貸的有效供給嚴(yán)重不足。農(nóng)村的大部分資金通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)流出，而農(nóng)戶卻很難獲得貸款。（3）農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新不足。針對(duì)農(nóng)戶推出的貸款種類少，不能滿足農(nóng)戶多樣化的需求；貸款發(fā)放手續(xù)復(fù)雜、效率較低、貸款申請(qǐng)審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，農(nóng)戶對(duì)貸款的需求又有時(shí)效性，煩瑣的手續(xù)會(huì)延誤時(shí)間，容易造成過(guò)時(shí)借款；同時(shí)擔(dān)保和抵押制度也制約了農(nóng)戶獲得正規(guī)信貸支持。因此，大部分農(nóng)戶不愿意費(fèi)盡周折到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于缺乏創(chuàng)新，很難向農(nóng)村金融提供更多的支持。農(nóng)村信貸供求關(guān)系矛盾突出：農(nóng)戶具有強(qiáng)烈的資金需求，但是由于農(nóng)業(yè)自身的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，使得正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)紛紛撤出農(nóng)村，同時(shí)僅有的產(chǎn)品又不能滿足農(nóng)戶的需求。因此，供求雙方之間的矛盾導(dǎo)致這項(xiàng)制度很難順利實(shí)施，達(dá)到扶持農(nóng)村金融的目標(biāo)。

（二）農(nóng)村信貸制度扭曲的成因

1.發(fā)展環(huán)境與政策背景發(fā)生了變化。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，農(nóng)村信貸需求發(fā)生了轉(zhuǎn)變，由單純的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)并存的多元化需求轉(zhuǎn)變，生產(chǎn)信貸需求下降，經(jīng)營(yíng)需求增加，消費(fèi)需求也逐步增長(zhǎng)；以短期需求為主向中長(zhǎng)期需求為主轉(zhuǎn)變，過(guò)去農(nóng)戶借貸主要是以小規(guī)模種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，短期化特征明顯。隨著農(nóng)村勞動(dòng)力的流出，農(nóng)業(yè)科技的推廣，土地規(guī)模相對(duì)集中，規(guī)?；N、養(yǎng)、加工成為可能，需要相當(dāng)數(shù)量的固定資產(chǎn)投入。分散小額借款向大額借款轉(zhuǎn)變，小額農(nóng)貸已難以滿足需求。

2.制度設(shè)計(jì)與現(xiàn)實(shí)需求形成了差距。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，制度設(shè)計(jì)無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村資金需求的變化，主要存在三大矛盾:首先是大與小的矛盾，對(duì)部分農(nóng)戶貸款存在數(shù)量抑制現(xiàn)象。據(jù)調(diào)查，“小額”的最大額度被限定為不超過(guò)2萬(wàn)元。而近年來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，大額需求旺盛，這往往是小額農(nóng)貸不能解決的。其次是長(zhǎng)與短的矛盾。雖然當(dāng)前放寬了生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的貸款期限，但最長(zhǎng)不能超過(guò)三年。而且農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信貸期限仍主要集中在一年以內(nèi)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需要。最后是寬與窄的矛盾。根據(jù)規(guī)定，“小額農(nóng)貸”以“具有農(nóng)業(yè)戶口，從事農(nóng)村土地耕作或農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶”為貸款對(duì)象，貸款用途要求用于春耕生產(chǎn)購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等，而現(xiàn)在由于農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，許多過(guò)去的農(nóng)戶已不屬于農(nóng)業(yè)戶口，但與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶一樣從事農(nóng)業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)；而且規(guī)定中的這些用途目前也不是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中最活躍的要素，不是農(nóng)村信貸需求最旺盛的領(lǐng)域。制度規(guī)定支持面過(guò)窄，在一定程度上削弱了“小額農(nóng)貸”的作用。

3.體制改革與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)了沖突。最近幾年，農(nóng)村金融改革的一大特征，是農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸壟斷者，理論上的“三駕馬車”，現(xiàn)實(shí)中并沒(méi)有“并駕齊驅(qū)”。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)定位嚴(yán)重不對(duì)稱，搭配不協(xié)調(diào)，進(jìn)一步加深了“一社難扶三農(nóng)”的困境；農(nóng)村信用社缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，在信貸資金定價(jià)上，自身經(jīng)濟(jì)效益高于社會(huì)效益，信貸資金存在“非農(nóng)化”、“壘大戶”、“高利率”傾向，偏離了改革初衷而導(dǎo)致的農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化，很大程度上影響了“小額農(nóng)貸”持續(xù)縱深發(fā)展；在信貸管理上，信貸人員不愿意深入群眾，習(xí)慣等客上門，缺乏主動(dòng)營(yíng)銷、挖掘優(yōu)質(zhì)客戶、拓展新客戶關(guān)系的意識(shí)，激勵(lì)機(jī)制難以到位，管理手段相對(duì)落后；有的農(nóng)信社實(shí)行“包放、包收、包效益”和貸款終身責(zé)任制，在一定程度上也影響了信貸員發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。

4.商業(yè)運(yùn)作與惠農(nóng)政策產(chǎn)生了矛盾。首先，缺少相應(yīng)的政策配套措施。以服務(wù)三農(nóng)為己任的農(nóng)村信用社，不論是服務(wù)區(qū)域，還是資金的投向、投量、利率，從目前看都可稱得上是一個(gè)準(zhǔn)政策性金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)得到相應(yīng)的政策扶持。改革至今，信用社仍然面臨一些制度束縛，享受優(yōu)惠政策不充分，缺乏維系農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅費(fèi)支持、信貸管理等配套政策的支持。這種權(quán)利與義務(wù)的不對(duì)稱性，在一定程度上挫傷農(nóng)村信用社的放貸積極性。其次，農(nóng)村信用社扶持三農(nóng)和商業(yè)化運(yùn)作存在矛盾。貸款農(nóng)戶為減輕負(fù)擔(dān)，都希望利率越低越好，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村信用社從事風(fēng)險(xiǎn)大、管理運(yùn)營(yíng)成本高的小額信貸必然要求更高的收益，提高利率無(wú)可厚非。低利率難以抵沖小額農(nóng)貸成本，長(zhǎng)期利差的減少造成利潤(rùn)空間縮小，在沒(méi)有國(guó)家利息補(bǔ)貼的情況下，會(huì)使農(nóng)村信用社本來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量低下和虧損嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)一步惡化，長(zhǎng)此以往，不僅違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，影響農(nóng)戶小額信用貸款的可持續(xù)性發(fā)展，農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)也將難以為繼。

5.農(nóng)村信用社管理困難加劇與政府配合支持不夠形成包夾。一方面，由于“小額農(nóng)貸”點(diǎn)多、面廣、零星分散、金額小，而農(nóng)村信用社因撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)相應(yīng)地實(shí)行了減員增效、撤并機(jī)構(gòu)、收縮陣地的策略；基層農(nóng)村信用社信貸人員少、申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶數(shù)量大，每個(gè)信貸人員要管理不同村落數(shù)百筆貸款，要做好貸前、貸中、貸后工作，管理難度可想而知。另一方面，隨著農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng)村發(fā)展環(huán)境和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的不斷變化，尤其是農(nóng)村撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)和工作重心轉(zhuǎn)移后，鄉(xiāng)村政府對(duì)“小額農(nóng)貸”的關(guān)注、指導(dǎo)和支持有所減弱，未相應(yīng)配套于農(nóng)、牧、林業(yè)科技革新服務(wù)政策與措施，也未完全承擔(dān)起對(duì)農(nóng)戶的信息指導(dǎo)與交流，農(nóng)信社處于孤軍奮戰(zhàn)狀態(tài)。

三、完善農(nóng)村信貸制度的對(duì)策

1.加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信譽(yù)環(huán)境建設(shè)，創(chuàng)建適合農(nóng)村金融的失信懲戒機(jī)制。加大信用宣傳，使農(nóng)戶了解到按時(shí)還款所帶來(lái)的以后融資便利性和聲譽(yù)增強(qiáng)所帶來(lái)的切實(shí)好處。建立一定的公示機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)，要將嚴(yán)重違約的農(nóng)戶情況公之于眾，增強(qiáng)信息的透明度，增大其違約的社會(huì)懲罰力度。

2.完善農(nóng)村信貸立法。農(nóng)村金融要發(fā)展，必須依靠立法給予保障。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，除市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，還面臨著自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的威脅，因此農(nóng)業(yè)信貸并不吸引金融機(jī)構(gòu)。只有通過(guò)立法才能引導(dǎo)農(nóng)村信貸供給主體在農(nóng)村設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將更多資金服務(wù)三農(nóng)。在立法方面我們可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，盡快制定專項(xiàng)法律，以規(guī)范農(nóng)村融資行為。

3.修改現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都要在法律的框架內(nèi)進(jìn)行。目前，《擔(dān)保法》、《農(nóng)村土地承包法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)均禁止農(nóng)戶以農(nóng)房、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)作物和林木抵押融資。所以，創(chuàng)新農(nóng)戶融資抵押制度，必須對(duì)現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修改和完善，以消除法律障礙。

4.發(fā)展涉農(nóng)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)。界定和評(píng)估抵押物的市場(chǎng)價(jià)值，是發(fā)展抵押貸款的前提。無(wú)論是在發(fā)放貸款的環(huán)節(jié)，還是在行使抵押權(quán)的環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)均需要評(píng)估農(nóng)房、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)作物和林木等抵押物的市場(chǎng)價(jià)值。為做到公平、客觀起見(jiàn)，資產(chǎn)評(píng)估應(yīng)該由獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。目前面向農(nóng)戶提供涉農(nóng)資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)的機(jī)構(gòu)極少，應(yīng)該加快發(fā)展。

5.加快為農(nóng)戶提供信貸擔(dān)保。沒(méi)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其進(jìn)行擔(dān)保是構(gòu)成農(nóng)戶貸款難的主要原因。因此，要鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。加快建立由地方政府出資、企業(yè)入股的股份制農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。加速擔(dān)保立法，以有效解決農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保能力不足的問(wèn)題。

6.加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。在農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上，首先要增加中長(zhǎng)期信貸品種，為農(nóng)村企業(yè)的技術(shù)更新和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)所需的中長(zhǎng)期資金提供信貸支持；其次還要增加貸款的額度，目前的農(nóng)戶小額貸款已不能滿足農(nóng)戶在種養(yǎng)殖業(yè)及工商業(yè)中所需要的資金額度需求；最后取消在貸款發(fā)放結(jié)構(gòu)上的限制，不僅要滿足農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的需求，也要考慮到農(nóng)戶在投資消費(fèi)方面的資金需求。

7.促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的信用地位，對(duì)農(nóng)戶獲得貸款有一定的幫助。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，首先要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的步伐；其次政府要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶進(jìn)行扶持和補(bǔ)貼。除此之外，政府還要建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取降低稅率等優(yōu)惠政策，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展?？傊?，我們要結(jié)合中國(guó)的國(guó)情，充分發(fā)揮政府的制定、執(zhí)行和監(jiān)管作用，通過(guò)立法，創(chuàng)新以及發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等措施來(lái)解決農(nóng)村信貸供需不平衡的矛盾，推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村信貸制度健康、可持續(xù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

本文介紹了農(nóng)戶融資的特點(diǎn)，分析了農(nóng)戶融資困難的原因，結(jié)合目前農(nóng)村信貸的現(xiàn)狀，找出制度扭曲的成因。進(jìn)一步，提出完善農(nóng)村信貸制度的對(duì)策，以期為解決農(nóng)戶融資困難，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供有效措施。當(dāng)然，本文對(duì)政策的建議僅僅還限于理論層面上，要想更好更實(shí)際的解決農(nóng)戶融資的困難，真正解決農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸制度扭曲問(wèn)題，是一項(xiàng)由政府、立法部門、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村廣大農(nóng)戶共同參與的系統(tǒng)工程，任重而道遠(yuǎn)。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]