摘 要：隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求，也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際激烈競(jìng)爭(zhēng)的外在要求。根據(jù)中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新所存在的障礙，分析中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的主要問題，探尋解決中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的途徑。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新；商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）09-0037-04

緒言

我們從現(xiàn)代銀行發(fā)展史可以看到，銀行經(jīng)營(yíng)的盈利點(diǎn)總是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的變化而不斷變化的。從最初的貨幣兌換到存貸款業(yè)務(wù)，從證券投資到多種經(jīng)營(yíng)，就是一個(gè)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史，是從一種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向另一種新興業(yè)務(wù)的歷史。中國(guó)三十多年經(jīng)濟(jì)體制改革，國(guó)民收入分配格局已經(jīng)發(fā)生了根本性變革，儲(chǔ)蓄和投資主體由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的政府轉(zhuǎn)變?yōu)榫用駛€(gè)人和企業(yè)，居民成為儲(chǔ)蓄主體，企業(yè)成為投資主體，銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到極大限制。在商業(yè)銀行單一貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況下，尤其是在防范金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度等約束條件下，普遍存在“惜貸”和“慎貸”現(xiàn)象，使其獲利能力大大降低，因此說，積極創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)，既是商業(yè)銀行適應(yīng)迅速變化的社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的金融需求的需要，也是商業(yè)銀行拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的需要。

一、商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的意義

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的一個(gè)重要標(biāo)志，當(dāng)代西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的突出特點(diǎn)之一就是中間業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張。中間業(yè)務(wù)的開展不僅對(duì)銀行本身至關(guān)重要，而且也滿足了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)在要求。

（一）中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行本身的意義

對(duì)商業(yè)銀行而言，盡管中間業(yè)務(wù)不是其本源業(yè)務(wù)，但中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)卻具有不可低估的多重意義。具體表現(xiàn)于以下幾個(gè)方面：

1.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可以促進(jìn)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。就性質(zhì)而言，中間業(yè)務(wù)是銀行以中介人的身份為客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，雖然中間業(yè)務(wù)的開展一般不直接引起銀行資產(chǎn)負(fù)債的變化，但卻會(huì)對(duì)銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)揮聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，間接促進(jìn)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。這種聯(lián)動(dòng)效應(yīng)主要表現(xiàn)在：（1）某些中間業(yè)務(wù)的開展往往伴隨著銀行現(xiàn)實(shí)的或潛在的資產(chǎn)負(fù)債的增加；（2）中間業(yè)務(wù)的開拓能力為客戶提供多樣化的服務(wù)；（3）銀行辦理中間業(yè)務(wù)實(shí)際上是在服務(wù)社會(huì)，體現(xiàn)銀行的社會(huì)責(zé)任，因此，中間業(yè)務(wù)的開拓可以塑造銀行良好的市場(chǎng)形象，這種形象一旦獲得社會(huì)公眾的認(rèn)同，就會(huì)對(duì)銀行存貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造有利的社會(huì)環(huán)境。

2.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可以為銀行帶來穩(wěn)定的收入，提高銀行資產(chǎn)的贏利性。就當(dāng)前而言，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已使銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生很大變化，隨著金融自由化程度的提高和各銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，一方面使存貸差和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收入逐漸縮小，另一方面也為銀行提供了無數(shù)新的贏利機(jī)會(huì)。涵蓋面十分廣泛的中間業(yè)務(wù)就是銀行應(yīng)積極開發(fā)的新的盈利領(lǐng)域，它可以為銀行提供可靠的收入來源。因此，誰搶先占據(jù)這一制高點(diǎn)，誰就會(huì)擁有更多的市場(chǎng)和財(cái)富，這也是西方商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷開拓創(chuàng)新的重要原因之一。

3.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可以減輕銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。作為一種委托代理業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)固然也存在風(fēng)險(xiǎn)，但其風(fēng)險(xiǎn)程度遠(yuǎn)比信用業(yè)務(wù)低。因此，對(duì)商業(yè)銀行而言，在信用風(fēng)險(xiǎn)不斷加大的背景下，積極開拓中間業(yè)務(wù)確實(shí)不失為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

4.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。在金融領(lǐng)域中，競(jìng)爭(zhēng)是銀行無法擺脫的永恒主題，任何銀行都必須著力培育自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，爭(zhēng)取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其途徑之一就是不斷開發(fā)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以便增加對(duì)客戶的吸引力。中間業(yè)務(wù)正因其覆蓋面極其廣泛為商業(yè)銀行提供了新的廣闊的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)空間。因此，中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)可謂舉足輕重，尤其是在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域已被瓜分完畢的情況下，中間業(yè)務(wù)的開拓對(duì)商業(yè)銀行的生存更具有生死攸關(guān)的意義。

5.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可以減輕資本金對(duì)銀行業(yè)務(wù)的限制。由于銀行在中間業(yè)務(wù)中既非債權(quán)人亦非債務(wù)人，而是以中間人的身份為客戶提供各種收費(fèi)性服務(wù)，因此，銀行辦理中間業(yè)務(wù)的結(jié)果既會(huì)為其帶來客觀的手續(xù)費(fèi)收入，又不增加其自身的資產(chǎn)和負(fù)債，這就使銀行在保持資本比率不變的條件下擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模成為可能，為銀行提供了一條減輕資本比率限制的現(xiàn)實(shí)途徑。

6.發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于銀行資源的充分利用。充分利用自身資源賺錢獲利是包括商業(yè)銀行在內(nèi)的任何企業(yè)都必須時(shí)刻關(guān)注的一項(xiàng)課題。但若把范圍僅限于存貸活動(dòng)，則商業(yè)銀行資源上的優(yōu)勢(shì)難以被充分運(yùn)用，必然會(huì)造成現(xiàn)有資源的浪費(fèi)。相反，在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)之外廣開業(yè)務(wù)空間，大力發(fā)展多樣化的中間業(yè)務(wù)，就可使商業(yè)銀行現(xiàn)有的人力、物力和無形資源得到充分利用，并在現(xiàn)有資源的最大限度利用中為銀行開辟豐厚的利潤(rùn)來源。

（二）中間業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

若將中間業(yè)務(wù)置于整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的空間中觀察，則不難發(fā)現(xiàn)，中間業(yè)務(wù)的意義早已超出商業(yè)銀行本身狹隘的利益范圍，而成為促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有利因素。

1.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于商業(yè)銀行動(dòng)員經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金。銀行是經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金的主要來源渠道之一。銀行動(dòng)員、集中資金的功能主要通過信用業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)，中間業(yè)務(wù)作為非信用業(yè)務(wù)在資金動(dòng)員方面不具有直接效力。盡管如此，中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展卻可以完善、補(bǔ)充銀行的信用活動(dòng)，從而促進(jìn)銀行動(dòng)員資金功能的更有效發(fā)揮。這不僅因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的進(jìn)行客觀上要求客戶將資金存入銀行，而且中間業(yè)務(wù)的不斷拓展也有利于密切銀行與客戶的聯(lián)系，樹立銀行的良好形象，因而可為銀行信用業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造有利的社會(huì)環(huán)境。

2.中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于社會(huì)資金利用效率和效益的提高。這主要表現(xiàn)在：（1）通過銀行廣泛開展的結(jié)算活動(dòng)縮短了資金的收付時(shí)間，尤其是隨著電子計(jì)算機(jī)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛運(yùn)用以及電子清算系統(tǒng)的建立，更使那些遠(yuǎn)距離的交易收付瞬間即可完成，這就大大加快了經(jīng)濟(jì)主體資金的周轉(zhuǎn)速度，減少了交易過程對(duì)資金的占?jí)簲?shù)量，從而促進(jìn)了資金使用效率的提高。（2）銀行利用其人才和信息優(yōu)勢(shì)開展的公司理財(cái)、工程審價(jià)、資金信托、代客買賣等業(yè)務(wù)，克服了企業(yè)自身資金管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不足的缺陷，既可實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金的節(jié)約，又可為企業(yè)贏得較高的資金收益水平。

3.中間業(yè)務(wù)的開展有利于資源的合理配置和經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資源的配置主要通過市場(chǎng)機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。然而，由于單個(gè)企業(yè)所能獲取的市場(chǎng)信息具有很大的局限性，因此，各個(gè)單個(gè)經(jīng)濟(jì)主體依據(jù)有限的信息進(jìn)行的投資往往難以具有完全的理性，由此難免出現(xiàn)資源的錯(cuò)誤配置。作為中間業(yè)務(wù)重要構(gòu)成部分的信息咨詢的開展則為這一問題的解決提供了極大的便利。由于銀行同社會(huì)各界保持有密切的業(yè)務(wù)往來關(guān)系，掌握著極其豐富的市場(chǎng)信息，因此，通過銀行的信息咨詢業(yè)務(wù)就可克服企業(yè)投資決策所遇到的信息不充分，提高企業(yè)的決策水平，促進(jìn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)的均衡運(yùn)行。

4.中間業(yè)務(wù)的開展也有利于企業(yè)制度的調(diào)整。按照制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)來分析，企業(yè)制度的優(yōu)劣是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)因素。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐證明，以股份公司為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度代表著企業(yè)制度發(fā)展的方向和主流，因此，一國(guó)要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該有選擇地按照股份公司的原則進(jìn)行企業(yè)制度的調(diào)整，而企業(yè)的股份化必然涉及到股份的設(shè)計(jì)、發(fā)行和銷售問題。鑒于企業(yè)在機(jī)構(gòu)、人才等方面存在的限制，這些工作客觀上要求有中介結(jié)構(gòu)的參與，而銀行恰好具有人才集中、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)等優(yōu)勢(shì)，因此，商業(yè)銀行通過中間業(yè)務(wù)的開拓而承擔(dān)起企業(yè)股份的設(shè)計(jì)、代理發(fā)行和銷售等職責(zé)，既可為自身開辟新的收入來源，也可為企業(yè)制度的改造和調(diào)整發(fā)揮促進(jìn)作用。

二、中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀透視

中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)起步較晚，盡管經(jīng)過近年來的開拓有了一定的發(fā)展，但整體水平仍十分落后，縱觀中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，不難看出其所具有的如下特征：

1.業(yè)務(wù)品種較少，業(yè)務(wù)范圍狹窄。中間業(yè)務(wù)本來是品種紛繁多樣、范圍十分廣泛的種類，而中國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)為品種單調(diào)、范圍狹窄的特征。按照現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，中國(guó)商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要有：（1）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；（2）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（3）買賣、代理買賣外匯；（4）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；（5）提供保險(xiǎn)箱服務(wù)；（6）代理收付款及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的多樣化形成鮮明對(duì)照。品種單調(diào)、范圍狹窄不僅使客戶難以從銀行獲得更廣泛的服務(wù)，也使商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到很大限制。

2.業(yè)務(wù)發(fā)展具有不均衡性。中國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中呈現(xiàn)出明顯的不均衡性，這種不均衡性主要表現(xiàn)在：（1）國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展的不均衡性。在國(guó)際領(lǐng)域中，中間業(yè)務(wù)所受限制較小，發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)沒有違反商業(yè)銀行法的規(guī)定。1995年中國(guó)建設(shè)銀行與摩根斯坦利等五家金融機(jī)構(gòu)共同投資組建中國(guó)第一家經(jīng)營(yíng)投資銀行業(yè)務(wù)的中外合資金融機(jī)構(gòu)：中國(guó)國(guó)際金融有限公司。1997年3月中國(guó)銀行在英國(guó)成立了首家商業(yè)銀行投資銀行集團(tuán)中銀國(guó)際控股有限公司暨中銀國(guó)際英國(guó)有限公司。中國(guó)工商銀行在香港收購(gòu)了西敏證券公司的部分股份與香港東亞銀行聯(lián)合組建工商銀行東亞金融投資有限公司。開始涉足投資銀行業(yè)務(wù)，但在本幣業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開發(fā)顯得相對(duì)薄弱，目前競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)仍然是依靠網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)推行的各種代收代付業(yè)務(wù)。（2）地區(qū)間中間業(yè)務(wù)發(fā)展的不均衡性。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)由于居民金融意識(shí)較強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，而在內(nèi)地銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展則較慢。從地區(qū)分布看，沿海及發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)開展情況明顯優(yōu)于內(nèi)陸及經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。如中國(guó)工商銀行深圳分行以儲(chǔ)蓄所代理證券公司股票交易資金為起點(diǎn)，參與證券一級(jí)市場(chǎng)的承銷及代銷各種債券，獲得了良好的經(jīng)濟(jì)效益并促進(jìn)了存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。尤其是在國(guó)際性的中間業(yè)務(wù)方面沿海地區(qū)的商業(yè)銀行更具有優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，外匯擔(dān)保收益也相當(dāng)可觀。相反，內(nèi)地銀行因受多種因素的制約，中間業(yè)務(wù)發(fā)展則較為緩慢。

3.業(yè)務(wù)收入占比小。由于中間業(yè)務(wù)具有高收益，高附加值、低成本及低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)良特征，因此各國(guó)商業(yè)銀行都將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為其實(shí)現(xiàn)收入與利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要來源。西方國(guó)家商業(yè)銀行在最近十年中間業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行的比重仍呈穩(wěn)步上升的趨勢(shì)，比如，美國(guó)花旗銀行的存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)僅占其利潤(rùn)總額20%。而承諾、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來了近80%的利潤(rùn)。中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展不快，嚴(yán)重滯后于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，由此可看出，中間業(yè)務(wù)在中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中仍處于旁屬地位。

三、中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的制約因素

中國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還相當(dāng)落后，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是各商業(yè)銀行面臨的共同任務(wù)。然而，在目前的環(huán)境下，中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著很多制約因素，主要有：

1.金融體制改革滯后制約了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力。金融體制改革滯后表現(xiàn)為產(chǎn)權(quán)不清、機(jī)制僵化、效益低下。占主導(dǎo)地位的四大國(guó)有商業(yè)銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面至今沒有根本改變，強(qiáng)調(diào)防范金融風(fēng)險(xiǎn)把不良資產(chǎn)降比作為關(guān)鍵性考核指標(biāo)，而沒有把利潤(rùn)指標(biāo)作為關(guān)鍵性考核指標(biāo)。嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理體制限制了商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展與證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)的新產(chǎn)品的開發(fā)。由于體制障礙，導(dǎo)致中國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足，中間業(yè)務(wù)品種單一。從總體上看，咨詢類、承諾類、代客理財(cái)類等新興的高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少。中國(guó)整體金融發(fā)展水平還較低，金融期貨期權(quán)市場(chǎng)尚未建立，金融衍生類工具基本上還是空白。

2.收費(fèi)偏低且缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)挫傷了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性。中國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)總體收費(fèi)水平較低，有些甚至不能覆蓋成本。各中資商業(yè)銀行為提高結(jié)算速度，豐富結(jié)算產(chǎn)品，深化結(jié)算服務(wù)，近年來在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備建設(shè)等方面進(jìn)行了大量投入，結(jié)算業(yè)務(wù)成本大幅攀升，使辦理基本結(jié)算業(yè)務(wù)所獲收入遠(yuǎn)低于服務(wù)成本，收不抵支、成本倒掛現(xiàn)象嚴(yán)重。西方商業(yè)銀行在定價(jià)策略上基本以成本作為定價(jià)底限。根據(jù)《2006年全球零售銀行報(bào)告》，中國(guó)的銀行服務(wù)價(jià)格比上年下降了8.5％。與世界其他國(guó)家的銀行相比，中國(guó)的銀行核心服務(wù)價(jià)格根據(jù)銀行業(yè)四項(xiàng)核心常規(guī)業(yè)務(wù)，即賬戶管理、支付方式、現(xiàn)金使用、特例處理計(jì)算得出。通俗而言，就是客戶在享受銀行上述業(yè)務(wù)的服務(wù)時(shí)，向銀行支付的費(fèi)用為11歐元，依舊處于最低的水平，而世界平均水平為90歐元，最高水平為205歐元。此外，西方商業(yè)銀行的大部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一直處于持續(xù)增長(zhǎng)之中，這樣的狀況不僅損害了銀行的利益和聲譽(yù)，也挫傷了銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性。

3.管理松散、權(quán)責(zé)不清制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和管理，分屬不同的職能部門，各部門之間缺乏有機(jī)配合和協(xié)調(diào)，甚至在部門之間產(chǎn)生利益沖突，無法形成合力。如代收代付業(yè)務(wù)與信用卡之間的關(guān)系比較密切，但在各自為政的體制下，缺乏整體配套開發(fā)功能，造成銀行資源一定程度的浪費(fèi)。系統(tǒng)管理權(quán)責(zé)不清，管理混亂，致使信息流通渠道不暢，工作難以開展。

4.投入不足難以形成中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的軟硬件的支撐條件。西方商業(yè)銀行自20世紀(jì)70年代以來，在其經(jīng)營(yíng)管理中已經(jīng)全面使用了電子計(jì)算機(jī)，實(shí)現(xiàn)了銀行管理信息系統(tǒng)和電子資金轉(zhuǎn)移的綜合聯(lián)機(jī)分時(shí)處理，并向“電子銀行”的時(shí)代發(fā)展。而中國(guó)銀行從20世紀(jì) 70年代開始裝備并逐步擴(kuò)大計(jì)算機(jī)在銀行經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用。但到目前為止，其電子化水平與西方商業(yè)銀行仍無法相比，就是同銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求相比也是差距甚遠(yuǎn)。在技術(shù)、人才等方面投入不足，即使是實(shí)力較強(qiáng)的國(guó)有商業(yè)銀行也只達(dá)到行業(yè)性或區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級(jí)階段。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要有創(chuàng)新意識(shí)，需要有懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、善經(jīng)營(yíng)的復(fù)合型人才。

四、中國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)途徑

中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展較為落后，已有的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品也有待進(jìn)一步開發(fā)，因此，對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行而言，中間業(yè)務(wù)仍是具有極大潛力的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不僅各家銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇、不失時(shí)機(jī)地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)方向的調(diào)查，而且宏觀經(jīng)濟(jì)、金融管理部門也應(yīng)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開拓創(chuàng)造必要的條件和寬松的環(huán)境。

1.轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)研究。中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)十分重視，但對(duì)開展中間業(yè)務(wù)的重要性卻普遍認(rèn)識(shí)不足，重視不夠，研究滯后。為了促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)商業(yè)銀行必須把握國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，認(rèn)清中國(guó)隱含將要面臨的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要意義，改變過去那種將中間業(yè)務(wù)當(dāng)做附屬業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)觀念，真正把中間業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和收入的新增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，理論界和銀行自身也要加強(qiáng)多中間業(yè)務(wù)的理論研究，以指導(dǎo)、推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

2.適當(dāng)放松金融管制，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)范圍。中國(guó)目前嚴(yán)格的分化經(jīng)營(yíng)限制了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓。面對(duì)當(dāng)今商業(yè)銀行日益國(guó)際化和國(guó)際銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的現(xiàn)實(shí)，為了使中國(guó)商業(yè)銀行更好的迎接國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，必須著力培育中國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。其重要途徑之一就是廣泛發(fā)展各種中間業(yè)務(wù)，最大限度地完善銀行的各項(xiàng)服務(wù)功能。這就要求中國(guó)金融管理適當(dāng)放松管制，允許中國(guó)商業(yè)銀行在更廣闊的范圍內(nèi)進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的開拓，在西方國(guó)家已大力推進(jìn)金融自由化的今天，如果我們?nèi)匀获娉謱?shí)行剛性的分業(yè)管理，限制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理領(lǐng)域的擴(kuò)充，將使中國(guó)銀行難以同外國(guó)銀行在同一起跑線上進(jìn)行平等的競(jìng)爭(zhēng)。

3.全面規(guī)劃，循序漸進(jìn)，適時(shí)開發(fā)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要社會(huì)各方面和銀行內(nèi)部各部門的協(xié)調(diào)配合。因此，在發(fā)展策略的選擇上，必須采取全面規(guī)劃、循序漸進(jìn)、先易后難、適時(shí)開發(fā)的策略。根據(jù)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)育程度，當(dāng)前任何一家銀行都不具備在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域全面出擊、全面發(fā)展的能力，這就要求各家銀行一方面要制定全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期規(guī)劃，另一方面又要根據(jù)各自的優(yōu)勢(shì)、各項(xiàng)業(yè)務(wù)的難易程度進(jìn)行分層次的開發(fā)。一般而言，對(duì)于那些自身有條件開發(fā)、開發(fā)難度又小的中間業(yè)務(wù)應(yīng)優(yōu)先予以發(fā)展，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)或難度較大、本行又不甚熟悉的中間業(yè)務(wù)則不可盲目貿(mào)然涉足，而應(yīng)積極創(chuàng)造條件，待條件成熟時(shí)再予開發(fā)。

4.加大投入，完善中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的軟硬件支持條件。競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵是科技和人才的競(jìng)爭(zhēng)。誰開發(fā)了新技術(shù)和新產(chǎn)品，誰就搶占了市場(chǎng)制高點(diǎn)。因此，中國(guó)商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度，重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，尤其是創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，商業(yè)銀行要加大科技投入力度，培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)、高水平的員工隊(duì)伍，既要立足于現(xiàn)有員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、勇于開拓的復(fù)合型人才，構(gòu)筑商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的軟硬件支撐條件，在滿足迅速變化的金融服務(wù)需求的過程中，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

5.完善收費(fèi)政策，增加業(yè)務(wù)收入。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)之一就是盈利最大化，因此，作為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一的中間業(yè)務(wù)也要實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量雖有一定發(fā)展，但其收入占比卻因很多業(yè)務(wù)的免費(fèi)提供而十分低下。為扭轉(zhuǎn)這種局面，使中間業(yè)務(wù)收入真正成為中國(guó)商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，必須終止無償服務(wù)的做法，完善中間業(yè)務(wù)收費(fèi)政策。在這方面，人民銀行應(yīng)會(huì)同物價(jià)管理部門針對(duì)各類中間業(yè)務(wù)確定合理的收費(fèi)定價(jià)，以切實(shí)保證銀行正當(dāng)?shù)氖找鎭碓础?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1] 曾康霖.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理研究[M].成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2004：5.

[2] 任遠(yuǎn)，岳忠憲.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理[M].西安:陜西人民出版社，2006：5.

[3] 馬克·卡靈頓，等.銀行革命[M].何瑛，譯.北京:經(jīng)濟(jì)管理出版社，2007：10.

[4] 陳小寬.加快建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理體系[J].金融研究，2006，(3).

[5] 歐陽世偉.拓展中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考[J].國(guó)際金融研究，2006，(3).

[6] 彭志堅(jiān).中國(guó)金融前沿問題研究(2002)[M].北京:中國(guó)金融出版社，2007.

[7] 高增燕，等.商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)運(yùn)作[M].北京:中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，1996.

[8] 韓冰.從南京愛立信事件看銀行應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].金融研究，2006，(9).[責(zé)任編輯 陳丹丹]