面臨轉(zhuǎn)型壓力和資產(chǎn)質(zhì)量下降的兩難，銀行開始加碼小微企業(yè)業(yè)務(wù)。小微企業(yè)的廣闊業(yè)務(wù)空間，也被認(rèn)為在城商行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、降低集中度、提升精細(xì)化管理水平上提供了條件。

2011年公布“融資余額小企業(yè)客戶”數(shù)量過萬的銀行，有杭州銀行與重慶銀行，客戶分別為1.94萬戶和1萬戶；在中小企業(yè)貸款余額排名上，杭州銀行最高，達(dá)到了458億元，徽商銀行為327億元，上海銀行、貴陽銀行和南京銀行三家銀行均在270億元左右。

在中小企業(yè)貸款余額同比增幅上，大連銀行、漢口銀行、盛京銀行排前三，分別高達(dá)103%、98%、95%，這三家銀行也成為《投資者報(bào)》評(píng)選出的2012“最佳小微企業(yè)服務(wù)城商行?！?/p>

小微貸款比重近50%

城商行之所以不斷加大小微企業(yè)業(yè)務(wù)，一部分要?dú)w因于政策支持。2011年，銀監(jiān)會(huì)結(jié)合新出臺(tái)的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將金融服務(wù)的重點(diǎn)支持對象進(jìn)一步確定為小型和微型企業(yè)。政策的出臺(tái)有助于優(yōu)化小企業(yè)融資環(huán)境，也為商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了較好的環(huán)境。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)2011年年報(bào)，截至2011年底，城商行小企業(yè)貸款余額1.55萬億元，占企業(yè)貸款的比重達(dá)47.8%。

從各家銀行看，杭州銀行2011年擁有最高的中小企業(yè)貸款余額，達(dá)到458億元，較前一年末增長21.48%，占全行貸款余額36.21%。其中單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款新增50.36億元。小微企業(yè)貸款客戶達(dá)19379戶，較上年末增加3758戶。

小微客戶超過1萬戶的還有重慶銀行，2011年小微貸款余額達(dá)138億元，凈增55億元，凈增5000多戶。排名位列其后的三峽銀行，小微型企開戶數(shù)達(dá)到4265家，累計(jì)放款200億元，占全行貸款的50%以上。

柳州銀行2011年為2310 戶小企業(yè)提供貸款，占企業(yè)客戶的95.3%，小微型企業(yè)貸款余額93.63億元，比年初增加29.97億元，比全部貸款增速高出22.97 個(gè)百分點(diǎn)。

此外，南京銀行在2011年年報(bào)中表示，小企業(yè)貸款余額為267.85億元，增速達(dá)51%。

產(chǎn)品同質(zhì)化難題待解

在房地產(chǎn)市場下行、企業(yè)經(jīng)營壓力增大的挑戰(zhàn)下，城商行對小微企業(yè)的爭奪也日漸激烈，成為城商行比拼差異化經(jīng)營策略的戰(zhàn)場。包商銀行董事長李鎮(zhèn)西甚至認(rèn)為，“對中小銀行來講，小微企業(yè)未來二三十年內(nèi)的服務(wù)空間都會(huì)很大?！?/p>

總資產(chǎn)超過6500億元的上海銀行，2011年就在上海地區(qū)設(shè)立首批27家小微專營機(jī)構(gòu)（網(wǎng)點(diǎn)），通過優(yōu)化信貸流程、規(guī)范服務(wù)收費(fèi)、提供社會(huì)化服務(wù)等措施，豐富小微企業(yè)綜合金融服務(wù)。

擁有中小企業(yè)貸款余額較高的杭州銀行，推出了專注小微企業(yè)金融服務(wù)的品牌“百業(yè)易貸”，包括 “快速貸”、“小微貸”、“循環(huán)貸”等近20個(gè)小微企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品，在市場營銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)手段等方面創(chuàng)新，通過提供多樣化的擔(dān)保方式、豐富還款模式和貸款劃付模式等舉措爭奪市場。

在廣西的柳州銀行，2011年成立首家“小微貸金融超市”，中小企業(yè)伙伴銀行定位進(jìn)一步突顯。截至2011年末，柳州銀行中小企業(yè)貸款戶數(shù)2408戶，占企業(yè)戶數(shù)的99.34%。

城商行都對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展制定了較高的目標(biāo)。如三峽銀行在年報(bào)中透露，2012年將重點(diǎn)支持符合產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)，全行?。ㄎⅲ┢髽I(yè)信貸保持年增長率不低于30%，各個(gè)支行設(shè)立發(fā)展?。ㄎⅲ┢髽I(yè)的專業(yè)營銷服務(wù)中心，總行要設(shè)立小企業(yè)支行和特色支行。并加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，如做精做細(xì)“三峽小貸”，完善“財(cái)富貸”免抵押類貸款業(yè)務(wù)。

貴陽銀行也表示，會(huì)逐步突出服務(wù)中小企業(yè)的市場定位和經(jīng)營特色，并計(jì)劃發(fā)行不超過50億元的金融債券，專項(xiàng)用于發(fā)放小型微型企業(yè)貸款。

雖然城商行整體在小微金融領(lǐng)域不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，但隨著越來越多銀行的加入，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象成為城商行未來要突破的瓶頸。

富滇銀行則在繼科技金融服務(wù)中心之后，成立礦業(yè)金融服務(wù)中心，推出“助保融”、 “醫(yī)融通”、“富業(yè)百分百”等產(chǎn)品，全年累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款255億元。