“2012年將至少投入100億元信貸資金扶持中小企業(yè)。”寧波銀行行長羅孟波近日在接受《投資者報》采訪時表示。

寧波銀行設(shè)立小微企業(yè)專項服務(wù)團隊，淡化利潤考核，著力解決小微企業(yè)融資難題；同時，IT和管理會計系統(tǒng)能夠更快地處理客戶信息，金融產(chǎn)品創(chuàng)新為中小企業(yè)“量體裁衣”。寧波銀行始終把中小企業(yè)業(yè)務(wù)核心優(yōu)勢作為銀行的核心優(yōu)勢之一。

在如此“優(yōu)待”中小企業(yè)的情況下，銀行風險如何？在經(jīng)濟下行通道中，中小企業(yè)被認為是風險暴露最先最快的客群。不過，寧波銀行憑借著良好的風險控制能力，業(yè)務(wù)一直穩(wěn)定發(fā)展、風險可控。2011年，寧波銀行存貸款規(guī)模均穩(wěn)定增長；核心資本充足率12.17%，資本充足率15.36%，處于較高水平，有利銀行長遠發(fā)展；不良貸款率0.68%，處于合理可控范圍。寧波銀行被評為《投資者報》2012“最佳風險管理城商行”。

中小企業(yè)群體風險不高于大企業(yè)

針對中小企業(yè)可能存在的高風險問題，羅孟波給出了自己的看法，“從中小企業(yè)的風險控制來講，單個相比，小企業(yè)風險肯定大于大企業(yè)，但是從群體來講，小企業(yè)風險不一定高于公司銀行大企業(yè)客戶。”

同時，中小企業(yè)也有自己的優(yōu)勢。例如，在經(jīng)濟下行期，無論是大企業(yè)還是小企業(yè)都難免受到市場的考驗，小企業(yè)掉頭快，關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)的成本遠遠低于大企業(yè)。

“在中小企業(yè)發(fā)展前期，其自身已經(jīng)有了一定資金投入，銀行只是配套一定量的流動資金，從銀行信用風險角度來講，商業(yè)貸款其實并不是企業(yè)經(jīng)營不善最終的風險承擔人，而是企業(yè)的資本金?！绷_孟波說，“所以我們必須合理控制中小企業(yè)信貸總量，在風險端倪初現(xiàn)之際，就及時限制它的經(jīng)營擴張，在它現(xiàn)金流枯竭之前就采取有效的保全措施，保障我們的資產(chǎn)安全。”

中小企業(yè)風控特色銀行

在寧波銀行看來，傳統(tǒng)信貸審核模式不適用于中小企業(yè)?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)中小企業(yè)的風險控制手段、管理技術(shù)完全區(qū)別于大企業(yè)。因此不能簡單依賴于它可能失真的財務(wù)報表，更多需要去關(guān)注財務(wù)報表之外的軟指標或非財務(wù)因素，例如企業(yè)主的人品、專業(yè)水平、誠信等?！绷_孟波分享了寧波銀行的審貸經(jīng)驗。

羅孟波指出，只要企業(yè)鉆研技術(shù)、誠信經(jīng)營，堅持做下去，銀行完全有能力控制風險，并伴隨著企業(yè)的成長不斷壯大自己。同時，信貸員扎根于當?shù)?，對當?shù)仄髽I(yè)知根知底也讓信貸風險在第一步就得到控制。

從寧波銀行的發(fā)展歷史看，中小企業(yè)是基礎(chǔ)客群，中小企業(yè)的經(jīng)營情況對銀行整體貸款質(zhì)量有著重要的影響。幾年前，寧波銀行的大部分中小企業(yè)貸款還是來自于寧波地區(qū)。作為外向型經(jīng)濟的典型，在國際金融危機大背景下，寧波經(jīng)濟仍然呈現(xiàn)出強勢，部分原因即在于寧波的中小企業(yè)經(jīng)營的靈活性和適應(yīng)性很強，在美國市場疲軟的情況下，積極開拓歐洲及中東市場，當?shù)刂行∑髽I(yè)已經(jīng)完成原始積累，步入了健康良性的發(fā)展階段。

而在上海、杭州、深圳等寧波銀行分行所在地，寧波地區(qū)的成功經(jīng)驗得以落地應(yīng)用，在中小企業(yè)貸款方面積累了豐富的經(jīng)驗，建立了一整套適應(yīng)中小企業(yè)特點的信息系統(tǒng)和考核機制。同時創(chuàng)新應(yīng)用了電子化審批手段，使其業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，始終穩(wěn)健地控制著風險。

堅持中小企業(yè)業(yè)務(wù)

2012年，在成立15周年之際，致力于服務(wù)中小企業(yè)的寧波銀行繼續(xù)實行中小微企業(yè)信貸傾斜政策，將100億元信貸資金投向中小企業(yè)客戶，其中40億元投向小微企業(yè)；設(shè)立5億元信用貸款額度，向誠信企業(yè)發(fā)放信用貸款，并正式推出國內(nèi)銀行業(yè)首個小企業(yè)專屬金融社區(qū)平臺——寧行“E家人”。

同時，該行今年力推“誠信融”、“透易融”兩款信用項下的融資產(chǎn)品。通過“誠信融”產(chǎn)品，小微企業(yè)不需要任何抵押或擔保，僅憑信用就能獲得最高200萬元貸款?！巴敢兹凇眲t相當于小企業(yè)的寧波銀行信用卡，最高額度可達100萬元，隨借隨還，靈活便捷。

盡管風險可控，但小微企業(yè)貸款一直存在的成本較高這一問題仍未完全解決，其盈利能力比大企業(yè)要低，這也是大多銀行偏好大企業(yè)業(yè)務(wù)的原因。寧波銀行于2006年開辦小微企業(yè)業(yè)務(wù)，2011年盈利水平仍低于多數(shù)其他業(yè)務(wù)部門。面對小微企業(yè)業(yè)務(wù)目前的問題，羅孟波仍堅持認為，寧波銀行仍將服務(wù)和支持中小微企業(yè)作為重點?！盀橥苿又行∥⑵髽I(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營專業(yè)化，早在2006年年底，寧波銀行就成立了獨立的業(yè)務(wù)團隊，實行獨立考核，單獨管理，專門服務(wù)中小微企業(yè)?！?/p>

考慮到小微企業(yè)業(yè)務(wù)盈利難的特點，寧波銀行的考核以客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)量為主，淡化利潤考核，并且總行在考核指標上給予補貼（即考核目標向下打折），以此保護團隊員工積極性。