李思琪，鐘 捷

（1.中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316；2.中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，北京 100872）

歐美銀行客戶信息保密制度的經(jīng)驗做法與啟示

李思琪1，鐘 捷2

（1.中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316；2.中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，北京 100872）

目前，我國銀行在客戶信息保密、隱私保密方面，仍有很多方面需要改進(jìn)。借鑒瑞士、美國保密制度的經(jīng)驗做法，推進(jìn)我國銀行客戶保密制度建設(shè)，要完善銀行保密制度方面的立法，深入開展金融消費者權(quán)益保護(hù)工作，強化內(nèi)控管理，建立責(zé)任追究制度。

銀行管理；經(jīng)驗；借鑒

銀行對其客戶賬戶及賬戶信息負(fù)有嚴(yán)格的保密義務(wù)，是國際慣例，是維護(hù)金融消費者權(quán)益、增強銀行競爭力的重要內(nèi)容和手段，也是加快我國金融業(yè)對外開放步伐的重要前提。目前，我國銀行在客戶信息保密、隱私保密方面，仍有很多方面需要改進(jìn)。瑞士、美國保密制度的經(jīng)驗做法，對于推進(jìn)我國銀行客戶保密制度建設(shè)具有借鑒意義。

一、瑞士的銀行保密制度

（一）立法基礎(chǔ)。瑞士銀行保密制度以嚴(yán)格著稱，在實踐中，銀行允許客戶使用代碼代替姓名隱瞞其身份辦理銀行業(yè)務(wù)。1934年，瑞士政府制定并通過了《瑞士聯(lián)邦銀行與儲蓄銀行法》，在世界范圍內(nèi)率先以法律形式確立了銀行對客戶的保密義務(wù)。

（二）履行銀行保密義務(wù)的主體。在瑞士銀行，無論面對何種壓力，在何種情況下，任何人不得泄露客戶信息。瑞士銀行內(nèi)部各等級工作人員，均不得對外泄露任何與銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的信息，包括類似該行是否存在某位客戶這樣的基本信息。

（三）享受保密權(quán)利的主體。全球瑞士銀行客戶均可一視同仁地享受瑞士銀行法賦予的保密權(quán)利，無論是本國公民還是外國公民，其保密程度完全相同，只要成為銀行客戶，瑞士銀行保密法對他們的客戶利益均予以全力保護(hù)。

（四）銀行保密方式。《瑞士聯(lián)邦銀行與儲蓄銀行法》規(guī)定，銀行客戶可以使用密碼、代號、化名乃至虛擬的企業(yè)、辦事處、代表等形式開戶，客戶可以采取本人認(rèn)為適合的、可能的任何方式進(jìn)行存、取款業(yè)務(wù)?？蛻羰褂么栟k理存款業(yè)務(wù)時，銀行辦理該項業(yè)務(wù)權(quán)限的業(yè)務(wù)人員僅限三個以內(nèi)高級職員。大額存款一般只有辦理該筆業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員和一個負(fù)責(zé)的高級管理人員知曉具體情況，嚴(yán)格對其他工作人員屏蔽相關(guān)信息。

（五）信息披露范圍。瑞士的法律制度對銀行客戶資料給予了最大限度的保護(hù)，嚴(yán)格限制銀行披露客戶信息。在沒有確鑿的證據(jù)證明存款人有犯罪行為的情況下，任何國外政府和個人，以及本國政府部門和司法部門等都無權(quán)調(diào)查和凍結(jié)任何個人在瑞士銀行的存款。

（六）法律責(zé)任。銀行職員違反保密法的規(guī)定，故意泄露客戶存款秘密，將被處以6個月以內(nèi)的監(jiān)禁和5萬瑞士法郎以內(nèi)的罰款；銀行職員過失泄露存款秘密，會被處以3萬瑞士法郎以內(nèi)的罰款處罰。

（七）法律制度改革。二戰(zhàn)結(jié)束后，迫于國際壓力，瑞士對保密制度進(jìn)行了緩慢保守的改革。1973年，瑞士同美國達(dá)成了雙邊刑事互助協(xié)定，按照該協(xié)定，當(dāng)被調(diào)查的違法行為依據(jù)所在國法律或者該協(xié)定規(guī)定，應(yīng)受到刑事處罰時，瑞士銀行方面必須配合司法部門披露有關(guān)客戶信息。1987年，瑞士銀行家協(xié)會達(dá)成《銀行行為法》，該法規(guī)定了銀行行業(yè)自律方面應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，即在銀行對合同受益人是否享有正當(dāng)權(quán)利有所懷疑的情況下，應(yīng)采取積極措施確立該受益人的合法身份。1991年，瑞士聯(lián)邦銀行委員會發(fā)布《打擊與防止洗錢指南》，提出了銀行在確立客戶身份和評價客戶時應(yīng)遵循的原則。1994年，瑞士修訂銀行保密法，新法規(guī)定銀行要向政府報告可疑財產(chǎn)，法官在處理刑事案件，與離婚、繼承、破產(chǎn)等有關(guān)民事案件等過程中，若命令銀行凍結(jié)賬戶，銀行必須遵循，調(diào)查取證的法官持有凍結(jié)令有權(quán)調(diào)查有關(guān)賬戶的詳細(xì)交易記錄。

二、美國的銀行保密制度

（一）法律基礎(chǔ)。受歷史因素影響，美國適用英國普通法中確立的銀行保密原則。美國的銀行保密義務(wù)制度，是在隨著社會的發(fā)展，根據(jù)現(xiàn)實需要不斷擴大銀行披露客戶資料范圍基礎(chǔ)上完善起來的。1970年，美國制定了《1970年銀行保密法》，規(guī)定銀行要對客戶信息進(jìn)行登記留存，并建立備案制度。此后，為配合打擊洗錢犯罪的需要，美國相繼頒布法律進(jìn)一步改革銀行保密制度。1999年，美國又頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，該法進(jìn)一步擴大銀行披露客戶信息的權(quán)限，允許金融機構(gòu)為自身利益向第三方機構(gòu)披露信息，該法同時規(guī)定，除了規(guī)定金融機構(gòu)負(fù)有對金融隱私保護(hù)的義務(wù)，金融隱私權(quán)還作為國會的一項立法政策和金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，相關(guān)機構(gòu)披露金融隱私，必須履行嚴(yán)格的法定程序，該法同時規(guī)定，第三方非法獲取、披露金融隱私將被給予嚴(yán)厲處罰。“9.11”事件后，為嚴(yán)厲追查恐怖分子之間的金錢往來，美國通過《愛國者法案》對銀行保密法做出相關(guān)修改，并要求各國對調(diào)查恐怖分子資金往來提供司法協(xié)助。此后，針對《1970年銀行保密法》對公民隱私權(quán)可能存在的漏洞，美國于1978年制定并通過了《金融隱私權(quán)保護(hù)法》，該法對政府獲取銀行客戶金融隱私的權(quán)限作了嚴(yán)格規(guī)定，提出了維護(hù)客戶合法隱私權(quán)等方面的救濟手段。

（二）銀行保密義務(wù)的對象。在美國，金融機構(gòu)的保密義務(wù)是與自然人隱私權(quán)相對應(yīng)而產(chǎn)生的。1999年美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》第五章（題為隱私權(quán)）規(guī)定了保護(hù)非公開的個人信息，并沒有規(guī)定對法人和企業(yè)組織的非公開信息的保護(hù)。其在具體的法律條文中通常使用的是“消費者”一詞，并在第509條對“消費者”進(jìn)行了解釋，消費者指從金融機構(gòu)獲得主要為個人、家庭或居家之用的金融產(chǎn)品或服務(wù)的個人，還指此類個人的合法代表人。

（三）銀行保密義務(wù)的客體。美國《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》規(guī)定，金融機構(gòu)有確保客戶隱私權(quán)不受侵犯的義務(wù)，負(fù)有嚴(yán)格保護(hù)客戶的非公開個人信息的義務(wù)。非公開的個人信息即指金融機構(gòu)獲得的任何個人金融信息。美國于2000年6月1日制定的《消費者財務(wù)隱私保密最終規(guī)則》對應(yīng)受保護(hù)的客戶信息范圍給予了明確的界定。

三、銀行保密義務(wù)的例外

（一）法律強制披露。法律強制要求銀行披露客戶有關(guān)信息，一般是基于法律規(guī)定或法院的法令。在這種情況下銀行的披露義務(wù)超過保密義務(wù)，只能向有關(guān)機關(guān)提供相關(guān)的信息，若通知客戶可能會阻礙合法調(diào)查或構(gòu)成犯罪。但法律的強制披露的規(guī)定并不能完全排除保密義務(wù)，可以理解為銀行的保密義務(wù)轉(zhuǎn)移給有關(guān)機關(guān)，有關(guān)機關(guān)對客戶信息依然負(fù)有保密義務(wù)，一般公眾仍然不能獲知這些信息。

（二）為維護(hù)公共利益進(jìn)行的披露。按照相關(guān)法律規(guī)定，銀行面對警察、銀行監(jiān)管者等管理機關(guān)以及銀行管理的官方調(diào)查，必須披露相關(guān)信息。這種以公共利益為由的例外具有一定的限制性，一般認(rèn)為，銀行對其客戶所從事的是對國家或社會有害的行為，具有履行公布客戶行為和資料的責(zé)任。

（三）為銀行利益而進(jìn)行的披露。為銀行利益進(jìn)行的披露這一理論上成立的銀行保密義務(wù)的例外，在各國的保密法中并沒有得以生存和發(fā)展。但為銀行利益披露的客戶信息涉及到公共利益，或者得到客戶明確同意或默許，在實踐中是被允許的。

（四）經(jīng)過客戶的明確或默許同意后進(jìn)行的披露。銀行客戶明確同意銀行可以向外披露其保密信息，即可解除銀行對該客戶所承擔(dān)的保密合同的義務(wù)。銀行一般被建議獲得客戶的書面同意?？蛻艨梢悦鞔_表示只限于特定信息于特定期限內(nèi)向特定的部門或個人進(jìn)行披露。

四、對我國的啟示

（一）完善銀行保密制度方面的立法。我國銀行保密方面的立法比較滯后，目前沒有專門的銀行保密法，有關(guān)銀行個人隱私保密的規(guī)定比較零散和籠統(tǒng)，如《商業(yè)銀行法》規(guī)定了商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”和“對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人的查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外”。我國行政法規(guī)對銀行保密方面另有規(guī)定的是司法部門、稅收及海關(guān)等政府機關(guān)可以向銀行查詢存款余額，甚至凍結(jié)、扣劃款項。在制定我國相關(guān)法律時，應(yīng)完善兩方面內(nèi)容：一是金融機構(gòu)對客戶金融隱私具有嚴(yán)格保密的義務(wù)，除非經(jīng)過客戶本人同意、授權(quán)或法律許可，否則金融機構(gòu)無權(quán)對第三方公布、泄露客戶的個人信息，對于故意泄密行為應(yīng)提出明確的罰則。二是明確銀行保密義務(wù)的例外，如有司法、稅務(wù)等行政部門在何種情況下可以查詢或處理個人財務(wù)隱私。

（二）深入開展金融消費者權(quán)益保護(hù)工作。加大金融消費權(quán)益保護(hù)宣傳的深度和廣度，提高金融消費者權(quán)益自我保護(hù)意識，通過宣傳，協(xié)助其明確權(quán)利義務(wù)的主體、客體范圍；形成金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的聯(lián)動機制，提高金融消費者投訴的處理質(zhì)量和效率，逐步擴大金融消費者權(quán)益保護(hù)工作的影響力和執(zhí)行力。

（三）強化內(nèi)控管理，建立責(zé)任追究制度。為切實杜絕不當(dāng)披露客戶信息情況，銀行應(yīng)強化保密制度建設(shè)，嚴(yán)格內(nèi)部管理，明確規(guī)定銀行職員的保密范圍、保密方式、保密措施以及泄密責(zé)任等。在銀行柜臺擴展、人員“跳槽”、臨時用工人員聘用等方面要建立嚴(yán)格的保密制度和責(zé)任追究制度，確保客戶信息不泄密。

〔責(zé)任編輯：王樂群〕

D912.281

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1002-2341（2012）05-0104-02

2012-09-13

李思琪（1981-），女，黑龍江大慶人，團(tuán)委書記，經(jīng)濟師，主要從事貨幣政策和區(qū)域經(jīng)濟研究。