摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展帶動了電子商務(wù)的發(fā)展，使得電子商務(wù)和第三方機(jī)構(gòu)迅速崛起。第三方支付迅速發(fā)展使得商業(yè)銀行面臨存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分流的巨大挑戰(zhàn)。本文分別從第三方支付和商業(yè)銀行兩方面，深刻分析了第三方支付產(chǎn)生的原因及發(fā)展現(xiàn)狀，第三方支付對商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響，進(jìn)而提出商業(yè)銀行應(yīng)對技術(shù)脫媒的模式。商業(yè)銀行只有從容應(yīng)對第三方支付的挑戰(zhàn)，改進(jìn)自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營策略，才能在激烈的競爭中得以生存。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行

一、引 言

近年來，第三方支付市場的蓬勃發(fā)展，幫助銀行有效提升了其銀行卡用戶、網(wǎng)銀用戶的粘性和活躍度，但其部分支付業(yè)務(wù)也和銀行相互重疊，從而對銀行傳統(tǒng)職能和未來發(fā)展都帶來了深遠(yuǎn)的影響。

第三方支付產(chǎn)生的原因、現(xiàn)狀及發(fā)展前景

（一）第三方支付產(chǎn)生的原因

從歷史來看，第三方支付源于電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。電子商務(wù)的交易具有虛擬性，交易雙方一般不見面，彼此之間存在著一定程度上的信息不對稱，從而導(dǎo)致需求方不愿先付款，而供貨方也不愿先發(fā)貨。電子商務(wù)的虛擬性也注定了難以采用“一手交錢、一手交貨”的傳統(tǒng)交割方式。根據(jù)博弈論的囚徒困境理論，這種情況的結(jié)局就是交易雙方放棄網(wǎng)上交易，直接的結(jié)果就是電子商務(wù)的消失。為了解決電子商務(wù)的虛擬性問題，一些非金融機(jī)構(gòu)提供了適合虛擬交易的支付系統(tǒng)來滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要，由此逐漸介入銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算領(lǐng)域。

在電子商務(wù)發(fā)展初期，由于商業(yè)銀行無法面對大量分散、零星的網(wǎng)上小額交易，因此促成了提供這類支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)的誕生與發(fā)展，比如第三方支付平臺的興起。目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴電子商務(wù)網(wǎng)上貿(mào)易平臺）、財(cái)付通（騰訊公司）、快錢（完全獨(dú)立的第三方支付平臺）、百付寶（百度C2C）、環(huán)訊支付、匯付天下，其中用戶數(shù)量最多的是paypal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴公司旗下產(chǎn)品。這種由非金融機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)在電子商務(wù)虛擬交易雙方之間發(fā)揮了中介的作用，在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對稱問題，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展。

（二）第三方支付的現(xiàn)狀

在發(fā)展之初，銀行和第三方支付基本達(dá)成了“銀行做大客戶，支付平臺做中小客戶”的默契。因而，銀行與非金融機(jī)構(gòu)支付平臺有著良好的合作意愿和合作經(jīng)歷。然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付平臺的客戶數(shù)量不斷增加。第三方支付企業(yè)在新興細(xì)分市場如教育、高校繳費(fèi)、保險(xiǎn)、跨境支付等市場的拓展力度不斷深入。另外隨著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化程度的不斷深入，特別是第三方支付牌照發(fā)放以后，第三方支付企業(yè)在傳統(tǒng)行業(yè)如鋼鐵、服裝、物流、大宗批發(fā)市場、煙草等行業(yè)的滲透不斷深入。根據(jù)易觀智庫EnfoDesk《2012年Q2中國第三方支付市場極度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2012年第2季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)市場交易規(guī)模達(dá)到9456.6億元人民幣，環(huán)比增長23%，同比增長105.1%。因而，第三方支付機(jī)構(gòu)的崛起，開始挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷地位。

（三）第三方支付的發(fā)展前景

隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺和支付牌照的發(fā)放，第三方支付的業(yè)務(wù)將外延至基金、保險(xiǎn)、物流等更多領(lǐng)域。法律資格的授予、龐大市場的支撐和靈活創(chuàng)新的優(yōu)勢將引領(lǐng)第三方支付進(jìn)入高速發(fā)展的時(shí)期。第三方支付平臺將不再僅是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的配套設(shè)施，其自身日漸成長為一個(gè)發(fā)展前景廣闊、潛在價(jià)值巨大的行業(yè)。

二、第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響

（一）使銀行中間業(yè)務(wù)收入受到影響

非金融機(jī)構(gòu)支付平臺發(fā)展初期，讓銀行受益匪淺。由于非金融機(jī)構(gòu)支付平臺沒有金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)，不具備吸納存款、提供資金結(jié)算等功能，因而非金融機(jī)構(gòu)支付平臺的資金仍需存放在銀行，其資金結(jié)算等業(yè)務(wù)也需通過銀行來完成，這為銀行拓展業(yè)務(wù)帶來了良機(jī)。

然而，隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺的客戶數(shù)量不斷增加，且其憑借其巨大的會員數(shù)量及潛在的消費(fèi)市場，吸引了一些大商戶陸續(xù)進(jìn)駐其專門開辟的網(wǎng)上商城，從而為其非金融機(jī)構(gòu)支付平臺提供一些大客戶，使其與銀行在大客戶的爭奪上競爭日益公開化。在支付方式上，非金融機(jī)構(gòu)支付平臺不斷創(chuàng)新，甚至開辟了線下網(wǎng)點(diǎn)支付的方式，可在便利店刷銀行卡或者用現(xiàn)金直接支付，或者購買非金融機(jī)構(gòu)支付平臺的充值嗎為虛擬帳戶充值。這些新的支付方式基本上使非金融機(jī)構(gòu)完全繞開了銀行提供支付服務(wù)，這讓銀行倍感壓力。

（二）使銀行潛在客戶減少

隨著第三方支付平臺的日益強(qiáng)大，第三方支付改變原先依附商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)、只提供付款通道，轉(zhuǎn)向使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)、直接獲得客戶相關(guān)信息。第三方支付平臺的這一做法瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源，使銀行在支付方面受到了巨大的沖擊。

（三）對銀行存貸款具有分流影響

第三方支付平臺中沉淀存款的能力不可避免的削弱了銀行的存款來源。另外第三方支付平臺憑借其一定的信息優(yōu)勢開始為中小企業(yè)打造網(wǎng)絡(luò)融資平臺，適應(yīng)了中小企業(yè)的融資需求，對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也造成了一定的影響。

（四）使銀行風(fēng)險(xiǎn)增加

第三方支付平臺使支付經(jīng)濟(jì)、便捷的同時(shí)，也為網(wǎng)上賭博、網(wǎng)上洗錢信用卡套現(xiàn)等違法行為提供了便利。由于當(dāng)前我國對非金融機(jī)構(gòu)支付平臺尚缺乏有效監(jiān)管，這使得金融業(yè)面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺的支付規(guī)模若達(dá)到相當(dāng)程度之后，一旦出現(xiàn)問題，可能影響金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，甚至可能導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，危機(jī)銀行業(yè)的根本利益。

三、第三方支付與銀行業(yè)的競合行為分析

第三方支付企業(yè)的崛起，事實(shí)上已在一定程度上與銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)成了競爭關(guān)系。從最初的互聯(lián)網(wǎng)支付入手，到此后的pos收單，第三方支付企業(yè)的客戶群、業(yè)務(wù)類型，與銀行的重疊范圍日益增加。但另一方面，第三方支付也開始和銀行展開合作，憑借銀行龐大的客戶資源以及信息優(yōu)勢，爭取二者共贏?？偟膩砜?，隨著第三方支付企業(yè)的日益強(qiáng)大，銀行與支付企業(yè)的關(guān)系將日益復(fù)雜，二者既有合作也有競爭。

（一）競爭行為分析

第三方支付的優(yōu)勢在于其擁有龐大的客戶群和高效的商貿(mào)平臺。一方面，優(yōu)化現(xiàn)有支付服務(wù)，構(gòu)建完善的資金清算平臺，提高資金流轉(zhuǎn)效率；另一方面拓展支付所涉及行業(yè)，來擴(kuò)大收入來源。

第三方支付行業(yè)和銀行的矛盾不僅僅在利益分成上，由于第三方支付的費(fèi)用的確要比現(xiàn)有的銀行間支付系統(tǒng)費(fèi)用便宜，因此很多個(gè)人或企業(yè)都更樂于接受。除了跨行轉(zhuǎn)賬仍要收費(fèi)外，目前，支付寶、財(cái)付通等第三方支付對跨行信用卡還款、繳費(fèi)和支付等交易普遍實(shí)行免費(fèi)模式，特別是拉卡拉、信付通和盒子支付等線下第三方支付公司及手機(jī)移動支付等，對目前各家銀行特別是國有大行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢造成了極大的沖擊。

銀行競爭優(yōu)勢在于其為資金聚集地，其一、銀行獨(dú)立對工商戶提供支付服務(wù)，發(fā)展網(wǎng)銀；其二、提高網(wǎng)上交易費(fèi)率；其三、限制第三方平臺支付額度。例如，招行、工行等銀行調(diào)低第三方支付網(wǎng)銀支付交易限額，網(wǎng)銀交易限額調(diào)低造成第三方支付客戶面臨單筆限額低，大宗交易需要幾次才能完成。造成第三方支付體驗(yàn)差，大額交易只能通過銀行的U盾、口令卡進(jìn)行，交易便利性大為下降，使得第三方支付注冊用戶減少，造成客戶流失。

（二）合作行為分析

首先，由于第三方支付沒有帳戶，是不可能取代銀行的，是對銀行業(yè)務(wù)很好的補(bǔ)充。比如現(xiàn)今多加銀行與拉卡拉建立了非常好的合作關(guān)系，與銀行優(yōu)勢互補(bǔ)。由于銀行的業(yè)務(wù)主要偏重于一線和二線城市，在銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不到的地方，拉卡拉就可以發(fā)揮作用，保證招行的客戶操作業(yè)務(wù)的便利化。其次，第三方支付與銀行二者所達(dá)到的效果是一致的，即讓用戶更多 的使用銀行卡，增加使用頻次。第三方支付的用戶最終還是要擁有銀行帳戶的，支付企業(yè)規(guī)模越大，也意味著銀行的收益越來越高。另外，第三方支付企業(yè)所針對的客戶，以及所提供的服務(wù)，很大程度上是銀行的一些死角。銀行不愿意做，或者做起來性價(jià)比不劃算的業(yè)務(wù)，恰恰是第三方支付企業(yè)的主流業(yè)務(wù)。

四、銀行應(yīng)對第三方支付的模式探討

第三方支付對商業(yè)銀行的影響日益顯現(xiàn)，商業(yè)銀行與第三方支付平臺目前雖然是比較緊密的合作關(guān)系，但出于雙方各自利益的考慮，在將來二者的業(yè)務(wù)勢必會發(fā)生直接的沖突，因此商業(yè)銀行從現(xiàn)在就需要考慮加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)的經(jīng)營創(chuàng)新，才能在將來獲得更大的發(fā)展。

（一）商業(yè)銀行與第三方支付平臺擴(kuò)展合作范圍

盡管當(dāng)前銀行與第三方支付平臺存在著激烈的競爭，但還是始終存在著合作。對于商業(yè)銀行而言，第三方支付平臺徹底解決了電子商務(wù)流程中固有的一些頑疾。第三方支付平臺的出現(xiàn)，大部分體現(xiàn)的是對商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)功能的延伸和補(bǔ)充。商業(yè)銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，很難提供電子商務(wù)流程中的信用擔(dān)保服務(wù)。廣大的中小企業(yè)特別是個(gè)體商戶，直接開發(fā)商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)接口，成本過高，接受第三方支付作為接入中介，能夠極大地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，擴(kuò)大整個(gè)收單市場。且第三方支付的發(fā)展能夠有效引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)銀，切實(shí)減少商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)壓力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該做的，首先是認(rèn)識第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢，并拓展二者之間的合作空間。

（二）商業(yè)銀行直接參與在線支付競爭

基于我國第三方支付所有的風(fēng)險(xiǎn)，擁有信用保證的商業(yè)銀行來開展在線支付業(yè)務(wù)是一種很好的選擇。其一，商業(yè)銀行擁有龐大的實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，一旦出現(xiàn)糾紛，客戶可以直接到商業(yè)銀行的網(wǎng)店同工作人員進(jìn)行交流，從而解決問題。其二、商業(yè)銀行直接參與在線支付競爭能夠減少中間環(huán)節(jié)，降低交易成本。其三，商業(yè)銀行有更高的安全性，商業(yè)銀行有完整有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和雄厚的資金，可以保證支付能力不會因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)和可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)而受到影響，確?？蛻舻馁~戶和資金安全。

按照當(dāng)前的形式，商業(yè)銀行開展在線業(yè)務(wù)可以采取以下兩種方式。第一、由商業(yè)銀行直接在其原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)重新建立一個(gè)在線支付平臺，開展在線支付業(yè)務(wù)。但是，這種方式成本較大，目標(biāo)客戶局限，且目前第三方支付市場已經(jīng)趨于飽和。如果重新建立一個(gè)在線支付平臺，必然會加劇該市場的競爭，使得利潤減少。第二、收購現(xiàn)有的第三方支付企業(yè)。這種方式不會對市場帶來大的沖擊，且取得了原第三方支付平臺的品牌價(jià)值

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（作者通訊地址：浙江工商大學(xué)，浙江 杭州 310018）