劉洛，陳樹文

[摘要]完整的績效理論結(jié)構(gòu)必須融入相關(guān)影響因素的檢驗。金融內(nèi)環(huán)境是微貸客戶經(jīng)理工作績效直接影響因素，文章抽取中小銀行專門從事微貸的客戶經(jīng)理作為樣本，就金融內(nèi)環(huán)境對工作績效的影響關(guān)系進(jìn)行實證研究。相關(guān)性分析證實金融內(nèi)環(huán)境的部分變量與微貸工作績效五維度顯著作用關(guān)系，而層次回歸分析證實金融內(nèi)環(huán)境各個變量對微貸客戶經(jīng)理工作績效模型五維度的影響。

[關(guān)鍵詞]微貸客戶經(jīng)理工作績效；金融內(nèi)環(huán)境；相關(guān)性分析

[中圖分類號] F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A[文章編號]1673-0461（2012）11-0078-07

一、引 言

傳統(tǒng)對金融環(huán)境定義，一直認(rèn)為金融的外在系統(tǒng)，是獨立于金融運行之外，并且金融環(huán)境一向影響金融安全與效率。近年來，我國對金融環(huán)境構(gòu)建了評價體系，引入金融生態(tài)環(huán)境作為評估對象，確定了評價指標(biāo)包括經(jīng)濟(jì)狀況、技術(shù)因素、政府職能、信用環(huán)境、法律制度和中介機(jī)構(gòu)六個因素。中國社科院確定九項指標(biāo)，用來評價城市金融生態(tài)環(huán)境。評價體系包括經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、地方金融發(fā)展、法治環(huán)境、誠信文化、社會中介發(fā)展、社會保障程度、地方政府公共服務(wù)以及金融部門獨立性，并將要素投入角度設(shè)計了一套解釋性指標(biāo)。報告首次引入非金融因素，用自然生物的概念來比喻金融環(huán)境，因為金融系統(tǒng)與自然系統(tǒng)十分類似，共同構(gòu)成一個金融的活動環(huán)境。

金融環(huán)境是相對于金融主體而言，主體不同，環(huán)境的大小和內(nèi)容也不同。微貸服務(wù)群體的特殊性，致使微貸客戶經(jīng)理的工作方式也具有一定的特殊性。通過對微貸工作機(jī)理分析，本文認(rèn)為應(yīng)該給微貸所處的“金融環(huán)境”這樣定義，金融環(huán)境是維持所有微型金融正?；顒影l(fā)生和發(fā)展的支持或與之相關(guān)的系統(tǒng)和資源，這個系統(tǒng)和資源以物質(zhì)和非物質(zhì)的形式存在，具有時代性，存在于金融內(nèi)環(huán)境和金融外環(huán)境中，并不同程度影響微貸客戶經(jīng)理的工作績效。這樣定義就對金融環(huán)境的空間進(jìn)行了界定，清晰地分為內(nèi)、外兩個環(huán)境，內(nèi)環(huán)境是銀行內(nèi)部的微觀環(huán)境，外環(huán)境是銀行以外、整個宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。金融內(nèi)環(huán)境是銀行自身因素，也是影響工作績效直接和重要的因素。

二、理論假設(shè)與研究目的

（一）理論假設(shè)

金融內(nèi)環(huán)境是微貸的內(nèi)生資源，也是直接內(nèi)生動力。金融內(nèi)環(huán)境所包含各種因素以有形物質(zhì)形態(tài)和無形非物質(zhì)形態(tài)存在于商業(yè)銀行，微貸設(shè)立的組織架構(gòu)、技術(shù)水平、商業(yè)銀行的戰(zhàn)略與定位和授權(quán)機(jī)制屬于金融內(nèi)環(huán)境中有形物質(zhì)形態(tài)，而商業(yè)銀行微貸客戶經(jīng)理的核心價值觀屬于金融內(nèi)環(huán)境中無形非物質(zhì)形態(tài)。這些有形物質(zhì)形態(tài)和無形非物質(zhì)形態(tài)是影響微貸客戶經(jīng)理工作績效的重要影響因素。由此，本文提出假設(shè)如下：

假設(shè)1：微貸設(shè)立的組織架構(gòu)對工作績效有預(yù)測作用

M1a微貸組織架構(gòu)與勝任績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M1b微貸組織架構(gòu)與促進(jìn)績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M1c微貸組織架構(gòu)與可持續(xù)績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M1d微貸組織架構(gòu)與安全性績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M1e微貸組織架構(gòu)與盡職績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

假設(shè)2：微貸的技術(shù)水平對工作績效有預(yù)測作用

M2a微貸技術(shù)水平與勝任績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M2b微貸技術(shù)水平對促進(jìn)績效沒有顯著影響

M2c微貸技術(shù)水平對可持續(xù)績效沒有顯著影響

M2d微貸技術(shù)水平與安全性績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M2e微貸技術(shù)水平對盡職績效沒有顯著影響

假設(shè)3：微貸授權(quán)機(jī)制對工作績效有預(yù)測作用

M3a微貸授權(quán)機(jī)制對勝任績效有正向顯著影響

M3b微貸授權(quán)機(jī)制對促進(jìn)績效有正向顯著影響

M3c微貸授權(quán)機(jī)制對可持續(xù)績效有正向顯著影響

M3d微貸授權(quán)機(jī)制與安全性績效之間呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)

M3e微貸授權(quán)機(jī)制與盡職績效之間呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)

假設(shè)4：商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位對工作績效有預(yù)測作用

M4a微貸戰(zhàn)略定位與勝任績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M4b微貸戰(zhàn)略定位與促進(jìn)績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M4c微貸戰(zhàn)略定位與可持續(xù)績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M4d微貸戰(zhàn)略定位與安全性績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M4e微貸戰(zhàn)略定位與盡職績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

假設(shè)5：核心價值觀對工作績效有預(yù)測作用

M5a微貸核心價值觀與勝任績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M5b微貸核心價值觀與促進(jìn)績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M5c微貸核心價值觀與可持續(xù)績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M5d微貸核心價值觀與安全性績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

M5e微貸核心價值觀與盡職績效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)

（二）研究目的

微貸客戶經(jīng)理作為小微企業(yè)金融服務(wù)主體，金融內(nèi)環(huán)境對其工作績效起著決定性作用。研究金融內(nèi)環(huán)境對工作績效影響因素，能夠使組織圍繞微貸業(yè)務(wù)不斷改進(jìn)自身的組織因素和環(huán)境因素，有利于銀行的制度進(jìn)行流程再造，推動微小企業(yè)貸款健康、持續(xù)發(fā)展。實證研究環(huán)境影響因素是當(dāng)前管理理論和管理實踐的重要課題。

三、研究設(shè)計與研究方法

（一）研究樣本與數(shù)據(jù)來源

本研究以中小商業(yè)銀行微小企業(yè)貸款客戶經(jīng)理為研究對象，運用作者開發(fā)的影響微貸客戶經(jīng)理工作績效金融內(nèi)環(huán)境的效能量表施測于一家國內(nèi)全國性的城市商業(yè)銀行，共發(fā)出問卷1，200份，收回1，006份，回收率83.83%。微貸企業(yè)客戶經(jīng)理效能變量問卷一律由從事小微企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理和主管填寫。被訪對象中，女性相對較多，與男性被訪者的比例接近于3.5：1；被訪者的年齡多為24歲～27歲之間，占總數(shù)的89.1%；被訪者的學(xué)歷絕大多數(shù)為本科，占到總數(shù)的97.8%；由于被測試的城市商業(yè)銀行于2005年開始系統(tǒng)性地開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，因此95.1%被訪者的金融工作服務(wù)年限不足5年；沒有職稱的被訪者占到總數(shù)的99%； 被訪人員95%為微貸客戶經(jīng)理，72%為未婚。

（二）變量選取

金融內(nèi)環(huán)境是中小銀行針對小微貸款條線金融產(chǎn)品而存在銀行自身環(huán)境因素，是影響工作績效直接和重要的因素。金融內(nèi)環(huán)境包括商業(yè)銀行因微貸設(shè)立的專門事業(yè)部，即組織架構(gòu)；商業(yè)銀行的技術(shù)水平特指金融產(chǎn)品，本文專指小微貸款獨特技術(shù)水平；授權(quán)機(jī)制是內(nèi)部貸款授權(quán)體系，突出特色化模式，這種模式是商業(yè)銀行對小微貸款管理方式；商業(yè)銀行的戰(zhàn)略愿景、戰(zhàn)略目標(biāo)和市場定位；金融企業(yè)的理念、價值取向和文化，也就是微貸客戶經(jīng)理的核心價值觀。

（三）工具和程序

一是問卷編制。問卷編制按照心理測量學(xué)的方法，結(jié)合劉洛、陳樹文在《金融環(huán)境對微貸客戶經(jīng)理工作績效的影響》一文中構(gòu)建金融內(nèi)環(huán)境的影響因素，從中小股份制銀行的實際出發(fā)編制而成。二是變量的測量。用所研制問卷抽取樣本進(jìn)行調(diào)查，問卷調(diào)查1家城市商業(yè)銀行104個分支機(jī)構(gòu)1，400名微貸客戶經(jīng)理，這些機(jī)構(gòu)分布在中部、東部和西部，具體在深圳、寧波、成都、北京和內(nèi)蒙古，上述抽樣程序保證研究樣本的代表性。三是分析方法和統(tǒng)計工具，分析數(shù)據(jù)。本文中采用的主要統(tǒng)計方法是相關(guān)分析、回歸分析，采取的統(tǒng)計工具主要有 SPSS20和EXCEL2008。

四、研究結(jié)果

（一）相關(guān)性分析

相關(guān)分析結(jié)果用于驗證工作績效與金融內(nèi)環(huán)境各個子因子變量之間的相關(guān)關(guān)系（見表1）。

1. 組織架構(gòu)與工作績效相關(guān)分析

總體組織架構(gòu)與總體工作績效顯著相關(guān)

（r=0.179，p<0.01），同時也分別與勝任績效、促進(jìn)績效、安全性績效、可持續(xù)績效、盡職績效顯著相關(guān)

（r=0.131，p<0.01；r =0.178，p<0.01；r=0.149，p<0.01；r=0.176，p<0.01；r=0.120，p<0.01）。垂直的事業(yè)部與勝任績效、促進(jìn)績效、安全性績效、可持續(xù)績效、盡職績效顯著正相關(guān)（r=0.097，p<0.01；r=0.244，p<0.01；r=0.142，p<0.01；r=0.130，p<0.01， r=0.208，p<0.01）；橫向?qū)I(yè)分支與勝任績效、安全性績效、可持續(xù)績效、盡職績效顯著正相關(guān)（r=0.150，

p<0.01；r=0.134，p<0.01 ；r=0.164，p<0.01；r=0.200，p<0.01；r=0.176，p<0.01）；封閉激勵約束運行方式與勝任績效、促進(jìn)績效、安全性績效、可持續(xù)績效、盡職績效顯著正相關(guān)（r=0.105，p<0.01；r=0.078，

p<0.01；r=0.078，p<0.01；r=0.121，p<0.01，r=0.025，p<0.01）。

2.金融的技術(shù)水平與工作績效相關(guān)分析

總體金融技術(shù)水平與總體工作績效顯著相關(guān)（r=0.144，p<0.01），分別與勝任績效和安全性績效顯著正相關(guān)（r=0.108，p<0.01；r=0.174，p<0.01），與促進(jìn)績效、可持續(xù)績效和盡職績效不相關(guān)。其中數(shù)據(jù)搜集、識別技術(shù)與勝任績效和安全性績效顯著正相關(guān)（r=0.132，p<0.01；r=0.192，p<0.01），與促進(jìn)績效、可持續(xù)績效和盡職績效不相關(guān)；現(xiàn)金流技術(shù)與勝任績效和安全性績效顯著正相關(guān)（r=0.151，

p<0.01；r=0.108，p<0.01），與促進(jìn)績效、可持續(xù)績效和盡職績效不相關(guān)；全新保證水平與勝任績效和安全性績效顯著正相關(guān)（r=0.158，p<0.01；r=0.099，p<0.01），與促進(jìn)績效、可持續(xù)績效和盡職績效不相關(guān)。

3.授權(quán)機(jī)制與工作績效相關(guān)分析

總體授權(quán)機(jī)制與總體工作績效顯著相關(guān)

（r=0.155，p<0.01），與勝任績效、促進(jìn)績效、安全性績效、可持續(xù)績效和盡職績效顯著相關(guān)（r=0.183，p<0.01；r=0.133，p<0.01；r=0.139，p<0.01；r=0.113，p<0.01；r=0.154，p<0.01；）。其中差別授權(quán)機(jī)制與勝任績效、促進(jìn)績效、安全性績效、可持續(xù)績效和盡職績效顯著相關(guān)（r=0.170，p<0.01；r=0.111，p<0.01；r=0.131，p<0.01；r=0.121，p<0.01；r =0.101，p<0.01）；矩陣型審貸會機(jī)制與勝任績效、促進(jìn)績效、安全性績效、可持續(xù)績效和盡職績效顯著相關(guān)（r=0.128，p<0.01；r=-0.152，p<0.01；r =0.142，p<0.01；r=0.136，p<0.01；r =-0.144，p<0.01）；分類管理機(jī)制與勝任績效、促進(jìn)績效、安全性績效、可持續(xù)績效和盡職績效顯著正相關(guān)（r=0.180，p<0.01；r=0.136，p<0.01；r=0.183，p<0.01；r=0.233，p<0.01；r=0.193，p<0.01）。

4.戰(zhàn)略和定位與工作績效相關(guān)分析

總體戰(zhàn)略定位與總體工作績效顯著相關(guān)

（r=0.199，p<0.01），分別與勝任績效、促進(jìn)績效、安全性績效、可持續(xù)績效、盡職績效顯著正相關(guān)

（r=0.119，p<0.01；r=0.127，p<0.01；r=0.150，p<0.01；r=0.109，p<0.01；r=0.143，p<0.01）?？茖W(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃與勝任績效、促進(jìn)績效、安全性績效、可持續(xù)績效、盡職績效顯著正相關(guān)（r=0.097，p<0.01；r=0.136，p<0.01；r=0.159，p<0.01；r=0.166，p<0.01；r=0.126，p<0.01）；清晰市場定位與勝任績效、促進(jìn)績效、安全性績效、可持續(xù)績效、盡職績效顯著正相關(guān)（r=0.089，p<0.01；r=0.101，p<0.01；r=0.140，p<0.01；r=0.103，p<0.01；r=0.098，p<0.01）；完善的品牌策略與勝任績效、促進(jìn)績效、安全性績效、可持續(xù)績效、盡職績效顯著正相關(guān)（r=0.219，p<0.01；r=0.201，p<0.01；r=0.219，p<0.01；r=0.110，p<0.01；r=0.158，p<0.01）。

5.微貸的核心價值觀與工作績效相關(guān)分析

總體核心價值觀與總體工作績效顯著相關(guān)

（r=0.163，p<0.01），分別與勝任績效、促進(jìn)績效、安全性績效、可持續(xù)績效和盡職績效正相關(guān)（r=0.169，p<0.01；r=0.133，p<0.01；r=0.117，p<0.01；r=0.115，p<0.01；r=0.161，p<0.01）；其中主動服務(wù)的人生觀與勝任績效顯著正相關(guān)（r=0.184，p<0.01），雖然與促進(jìn)績效正向相關(guān)，但不如與勝任績效顯著，與可持續(xù)績效、安全性績效和盡職績效相關(guān)程度強烈；努力奉獻(xiàn)的道德觀與促進(jìn)績效顯著正相關(guān)（r=0.139，p<0.01），與勝任績效、可持續(xù)績效、安全性績效和盡職績效呈現(xiàn)出正相關(guān)，但不如與促進(jìn)績效顯著；可持續(xù)發(fā)展觀與可持續(xù)績效更加顯著正相關(guān)（r=0.196，p<0.01），雖然與勝任績效、促進(jìn)績效、安全性績效和盡職績效相關(guān)，但不如與可持續(xù)績效相關(guān)性顯著；推崇現(xiàn)金流的風(fēng)險文化觀與勝任績效和安全性績效更為顯著正相關(guān)（r=0.159，p<0.01；r=0.107，p<0.01），雖然與促進(jìn)績效、可持續(xù)績效和盡職績效相關(guān)，但是比起勝任績效和可持續(xù)績效相關(guān)性不顯著；恪盡職守的實踐觀與盡職績效（r=0.131，p<0.01），與勝任績效、促進(jìn)績效、可持續(xù)績效和安全性績效不相關(guān)。

（二）分層回歸分析

樣本的分層回歸分析就是對金融內(nèi)環(huán)境各個因素因變量分別進(jìn)行分層回歸分析，在分析回歸模型中，將人口統(tǒng)計變量設(shè)為不變的恒定常數(shù)。在回歸分析中，最大方差膨脹因子值（VIF）為3.110，因此本文的分層回歸的數(shù)據(jù)沒有多重共線性問題。假定金融內(nèi)環(huán)境的各個因素都對微貸客戶經(jīng)理的工作績效五個維度都有顯著影響，在分析中，把組織架構(gòu)、金融技術(shù)水平、授權(quán)機(jī)制、戰(zhàn)略與定位和微貸的核心價值觀作為自變量，按步驟進(jìn)行回歸。

第一步，輸入組織架構(gòu)三個子因子，即事業(yè)部、專業(yè)分支，封閉運行三個自變量；第二步，輸入技術(shù)水平三個子因子，即數(shù)據(jù)搜集識別技術(shù)，現(xiàn)金流技術(shù)和設(shè)定全新保證技術(shù)。第三步，輸入授權(quán)機(jī)制三個子因子，即差別授權(quán)機(jī)制，矩陣型審貸會機(jī)制和分類管理機(jī)制。第四步，輸入戰(zhàn)略與定位三個子因子，即戰(zhàn)略規(guī)劃，市場定位和品牌策略。第五步，輸入商業(yè)銀行核心價值觀五個子因子，即可持續(xù)的發(fā)展觀，主動服務(wù)的人生觀，推崇現(xiàn)金流的風(fēng)險文化觀，努力奉獻(xiàn)的道德觀，恪盡職守的實踐觀。各項指標(biāo)說明如下：

第一步表明，組織架構(gòu)三個因子對勝任績效影響顯著，⊿F值達(dá)到7.952，調(diào)整后⊿R改變也達(dá)到0.023。組織架構(gòu)三個子因子對促進(jìn)績效影響顯著，⊿F值達(dá)到22.521，調(diào)整后的⊿R2改變也達(dá)到0.063。組織架構(gòu)三個因子對安全性績效影響顯著，⊿F值達(dá)到11.262，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.032。組織架構(gòu)三個因子對可持續(xù)績效影響顯著，⊿F值達(dá)到14.169，調(diào)整后的⊿R2改變也達(dá)到0.041。組織架構(gòu)三個因子對盡職績效影響顯著，⊿F值達(dá)到18.491，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.052。

第二步表明，技術(shù)水平三個子因子對勝任績效影響顯著，⊿F值達(dá)到9.368，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.019。技術(shù)水平三個子因子對促進(jìn)績效影響不顯著，⊿F值僅僅達(dá)到3.708，調(diào)整后的⊿R2改變也為0.021。技術(shù)水平三個子因子對安全性績效影響顯著，⊿F值達(dá)到8.575，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.025。技術(shù)水平三個子因子對可持續(xù)績效的影響不顯著，⊿F值達(dá)到0.070，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.035。技術(shù)水平三個子因子對盡職績效的影響不顯著，⊿F值達(dá)到1.985，調(diào)整后的⊿R2改變也達(dá)到0.118。

第三步表明，授權(quán)機(jī)制三個子因子對勝任績效影響顯著，⊿F值達(dá)到18.374，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.052。授權(quán)機(jī)制三個子因子對促進(jìn)績效影響顯著，⊿F值達(dá)到11.627，調(diào)整后的⊿R2改變也達(dá)到0.034。授權(quán)機(jī)制三個子因子對安全性績效影響顯著，⊿F值達(dá)到18.386，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.052。授權(quán)機(jī)制三個子因子對可持續(xù)績效的影響顯著，⊿F值達(dá)到21.845，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.061。授權(quán)機(jī)制三個子因子對盡職績效的影響顯著的，⊿F值達(dá)到19.923，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.056。

第四步表明，戰(zhàn)略與定位三個子因子對勝任績效影響顯著，⊿F值達(dá)到19.610，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.055。戰(zhàn)略與定位三個子因子對促進(jìn)績效影響顯著，⊿F值達(dá)到17.943，調(diào)整后的⊿R2改變也達(dá)到0.051。戰(zhàn)略定位三個子因子對安全性績效影響顯著，⊿F值達(dá)到17.598，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.050。戰(zhàn)略定位三個子因子對可持續(xù)績效影響顯著，⊿F值達(dá)到5.478，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.016。戰(zhàn)略定位三個子因子對盡職績效影響顯著，⊿F值達(dá)到11.520，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.033。

第五步表明，核心價值觀五個子因子對勝任績效影響顯著，特別是主動服務(wù)的人生觀對勝任績效影響更為顯著，⊿F值達(dá)到10.411，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.049。核心價值觀五個子因子對促進(jìn)績效的影響顯著，特別是努力奉獻(xiàn)的道德觀對促進(jìn)績效的影響非常顯著，⊿F值達(dá)到7.969，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.038。核心價值觀五個子因子對安全性績效影響顯著，特別是推崇現(xiàn)金流的文化觀對勝任績效和安全性績效的影響更為顯著，⊿F值達(dá)到9.408，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.045。核心價值觀五個子因子對可持續(xù)績效影響顯著，特別是可持續(xù)的發(fā)展觀觀對可持續(xù)績效的影響更為顯著，⊿F值達(dá)到9.488，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.045。核心價值觀五個子因子對盡職績效影響顯著，特別是恪盡職守的實踐觀對盡職績效影響更為顯著，⊿F值達(dá)到8.602，調(diào)整后⊿R2改變也達(dá)到0.041。

（三）方差分析

方差分析簡稱ANOVA，又稱“變異數(shù)分析”或“F檢驗”。一個復(fù)雜的事物往往有諸多因素互相制約又互相依存，方差分析的目的是通過數(shù)據(jù)分析找出對該事物有顯著影響的因素，各因素之間的交互作用，以及顯著影響因素的最佳水平。本文采用ANOVA研究控制變量金融內(nèi)環(huán)境在不同水平下，是否對觀測變量工作績效產(chǎn)生了顯著影響。方差分析采用的檢驗統(tǒng)計量是F統(tǒng)計量，即F值檢驗。計算檢驗統(tǒng)計量的觀測值和相應(yīng)的概率P值，在給定顯著性水平對樣本均數(shù)差別的顯著性檢驗，并作出決策。表2是五維度工作績效五個因變量的逐步回歸模型ANOVA，從回歸模型數(shù)據(jù)中表明，F(xiàn)值遠(yuǎn)大于1，各組均數(shù)間的差異有統(tǒng)計學(xué)意義，均通過F顯著性檢驗，說明金融環(huán)境各個影響因素包含全部假設(shè)的自變量。

五、分析與討論

微貸工作績效受金融內(nèi)環(huán)境變量影響是顯著地。相關(guān)分析證實了金融內(nèi)環(huán)境部分變量與工作績效五個維度的顯著相關(guān)性，而層次回歸分析證實了金融內(nèi)環(huán)境的各個子因子變量對五維度工作績效的影響。這樣，假設(shè)1、假設(shè)2，假設(shè)3，假設(shè)4和假設(shè)5都得到驗證。

中小銀行針對微貸推行事業(yè)部制形式的組織架構(gòu)，建立小微貸款金融事業(yè)部，其目的是縮短決策鏈，打造流程銀行。但是，微貸創(chuàng)新了這種事業(yè)部的組織架構(gòu)，在總分層建立垂直事業(yè)部，在最基層的分支機(jī)構(gòu)建立專業(yè)中心支行，在激勵約束方面，采用封閉運行方式?？偂⒎中写怪苯⑿∥⑵髽I(yè)金融事業(yè)部，由于縱向垂直事業(yè)部的目標(biāo)和利益是一致的，不容易產(chǎn)生各自為政的局面和本位主義的傾向，極大提高工作的質(zhì)量和效率。橫向?qū)I(yè)分支而使其依據(jù)銀行經(jīng)營目標(biāo)、政策和制度，完全自主經(jīng)營，充分利用分支機(jī)構(gòu)的科技平臺和客戶資源，有效推動微貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。封閉運行方式給微貸客戶經(jīng)理提供無障礙的工作渠道，更容易傳承先進(jìn)理念和文化，能夠降低內(nèi)耗，有效控制風(fēng)險。因此，組織架構(gòu)合理設(shè)立對于微貸客戶經(jīng)理工作績效影響是全面的，不同程度地影響微貸客戶經(jīng)理工作績效五個維度。

金融的技術(shù)水平專指小微企業(yè)貸款這種金融產(chǎn)品的技術(shù)水平。技術(shù)水平反映在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，適合小微企業(yè)自身特點的信貸技術(shù)，其核心技術(shù)反映在數(shù)據(jù)搜集、識別技術(shù)、現(xiàn)金流技術(shù)和設(shè)定全新保證方式。數(shù)據(jù)搜集、識別技術(shù)要求客戶經(jīng)理具備豐富的綜合知識、敏銳的洞察能力和較強的溝通能力?，F(xiàn)金流技術(shù)決定客戶經(jīng)理的專業(yè)技能，準(zhǔn)確風(fēng)險定價，直接反映經(jīng)營業(yè)績。全新保證水平反映設(shè)定微貸擔(dān)保方式是否實用和簡約，憑借客戶經(jīng)理掌握的組織行為學(xué)和心理學(xué)的知識，依據(jù)敏銳的判斷思維能力，結(jié)合具體案例，設(shè)置簡約有效的保證，控制防范風(fēng)險。因此，技術(shù)水平能夠顯著影響正向作用于勝任績效和安全性績效，對于促進(jìn)績效、可持續(xù)績效和盡職績效沒有顯著影響。

微貸建立有效授權(quán)機(jī)制，中小銀行將自身的戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展目標(biāo)輕松地分解到不同事業(yè)部和專業(yè)分支，同時將責(zé)任過渡給不同層次的管理者和客戶經(jīng)理，使其共同承擔(dān)，使客戶經(jīng)理目標(biāo)明確、責(zé)任到位，全身心投入和創(chuàng)造性地工作，這是實施科學(xué)授權(quán)機(jī)制的重要意義。授權(quán)機(jī)制中差別授權(quán)、矩陣型審貸會和分類管理不僅僅適應(yīng)微貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管控的要求，更重要能夠建立高效審批機(jī)制，促進(jìn)微貸健康發(fā)展。授權(quán)機(jī)制中差別授權(quán)和分類管理可以使分支機(jī)構(gòu)各具特色，打造特色化專業(yè)分支。同時，提升客戶經(jīng)理的經(jīng)營業(yè)績，約束客戶經(jīng)理盡職行為。矩陣型的審貸會隨時隨地召開，不受時間和空間限制，極大提高工作效率。小微金融這種形式的審貸會切實控制風(fēng)險，同時還起到以會代訓(xùn)效果，豐富客戶經(jīng)理的綜合知識和專業(yè)技能。授權(quán)考慮銀行的內(nèi)控和風(fēng)險管理的有效性客觀因素，同時更要凸顯中小銀行高效審批的優(yōu)勢，因此，授權(quán)機(jī)制對勝任績效、促進(jìn)績效、可持續(xù)績效、安全性績效和盡職績效有顯著正影響。

有什么戰(zhàn)略和定位就有什么樣的發(fā)展模式，也有什么樣的企業(yè)文化。中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃、市場定位和品牌策略是根據(jù)自身特點，錯位競爭，差異化的選擇和確定目標(biāo)客戶、競爭領(lǐng)域，創(chuàng)新金融產(chǎn)品目的是為了發(fā)揮自身優(yōu)勢。中小銀行確立戰(zhàn)略愿景和發(fā)展目標(biāo)，通過市場分析，明確市場定位，辨清在市場競爭中的優(yōu)劣，充分發(fā)揮主導(dǎo)優(yōu)勢，形成有序的品牌建設(shè)?？茖W(xué)的戰(zhàn)略和定位可使中小銀行形成特有的企業(yè)文化，凝聚廣大員工，在競爭的市場中實現(xiàn)效益，并且能夠穩(wěn)健發(fā)展。因此，戰(zhàn)略與定位正向顯著影響工作績效五個維度。

核心價值觀是企業(yè)文化和經(jīng)營理念的提煉和總結(jié)，具有先進(jìn)性文化的核心，對社會進(jìn)步和行為規(guī)范起到積極作用。微貸的核心價值觀從深層本質(zhì)和深層規(guī)律層面來反映客戶經(jīng)理對小微企業(yè)貸款這種社會生活實踐意義問題的價值意識。具有普遍的原則性和方法論性質(zhì)，具有相對的穩(wěn)定性和時代性。主動服務(wù)的人生觀體現(xiàn)客戶經(jīng)理全心全意為小微企業(yè)服務(wù)，提倡主動服務(wù)。為了實現(xiàn)自己的人生觀，自我要求勝任本職工作，最終反映在經(jīng)營業(yè)績上，致使影響勝任績效。努力奉獻(xiàn)的道德觀要求客戶經(jīng)理具備良好的職業(yè)操守，并能凝聚團(tuán)隊成員，努力工作，無私奉獻(xiàn)，所以影響促進(jìn)績效?？茖W(xué)的發(fā)展觀要求客戶經(jīng)理面向未來，為了適應(yīng)環(huán)境的變化，加強學(xué)習(xí)，不斷培訓(xùn)，在實踐中進(jìn)行創(chuàng)新，影響可持續(xù)績效。崇尚現(xiàn)金流的風(fēng)險文化觀要求客戶經(jīng)理創(chuàng)新工作方法，破除抵押物崇拜，著[于微貸技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和化解金融風(fēng)險。為此影響勝任績效和安全性績效。恪盡職守的實踐觀要求客戶經(jīng)理管理過程，在貸前、貸中和貸后過程中肩負(fù)責(zé)任，履行職責(zé)，這是一種全流程的實踐，必然影響盡職績效。從心理定向角度看，微貸核心價值觀反映客戶經(jīng)理的心態(tài)特征，屬于金融內(nèi)環(huán)境中非物質(zhì)因素，這一因素顯著影響微貸客戶經(jīng)理工作績效五個維度。

六、研究結(jié)論

本文以城市商業(yè)銀行在全國設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)微小企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理為樣本，樣本區(qū)域分布具有代表性。采用相關(guān)分析和層次回歸分析表明，金融內(nèi)環(huán)境對微貸工作績效影響有顯著效應(yīng)，提出5個假設(shè)得到有效檢驗。金融內(nèi)環(huán)境是中小銀行重要的內(nèi)生因素，這些內(nèi)生因素直接影響工作績效。這一研究結(jié)果，對于推動小微企業(yè)貸款發(fā)展，更好構(gòu)建良好的金融內(nèi)環(huán)境提供了有力的理論和實證基礎(chǔ)，為中小銀行決策層制定政策提出重要借鑒。

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Empirical Analysis on the Relationship between Micro-credit Account Manager's Work Performance and Financial Internal Environment

Liu Luo， Chen Shuwen

（Dalian University of Technology， Dalian 116024，China）

Abstract： A complete performance theory structure must be integrated into the inspection of the relevant factors. Financial internal environment is the direct factor influencing the work performance of the micro-credit account managers. This paper takes micro-credit account managers in small & medium-sized banks as samples for empirically researching the financial internal environment's influence on work performance. Correlation analysis confirms that there is a close tie between some of the variables of financial internal environment and the five dimensions of the micro-credit account managers work performance. While hierarchical regression analysis confirms that each variable within the financial internal environment has an impact on the five dimensions.

Key words： micro-credit account managers work performance； financial internal environment； correlation analysis