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        銀發(fā)浪潮下“以房養(yǎng)老”的可行性探索

        2012-04-29 20:14:52費(fèi)韻宇
        時(shí)代金融 2012年21期
        關(guān)鍵詞:以房養(yǎng)老抵押金融機(jī)構(gòu)

        【摘要】為應(yīng)對(duì)老齡化浪潮帶來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題,就“以房養(yǎng)老”這一新興模式展開可行性的探究。通過(guò)實(shí)證分析、建立函數(shù)、引入模型等方法,來(lái)論證當(dāng)今實(shí)行“以房養(yǎng)老”的可行性,以及它對(duì)整個(gè)社會(huì)的影響?!耙苑筐B(yǎng)老”在中國(guó)擁有著巨大的市場(chǎng)潛力,通過(guò)政府積極支持、完善金融體制、運(yùn)用正確的風(fēng)險(xiǎn)管理方式,這種模式可以有效地幫助我國(guó)應(yīng)對(duì)“銀發(fā)浪潮”,并引領(lǐng)老年消費(fèi)市場(chǎng),化危機(jī)為動(dòng)力。

        【關(guān)鍵詞】以房養(yǎng)老供求分析風(fēng)險(xiǎn)管理

        一、引言

        隨著時(shí)代的發(fā)展,“銀發(fā)浪潮”態(tài)勢(shì)洶涌,我國(guó)目前已步入老齡化社會(huì),老齡化危機(jī)成了繼金融危機(jī)之后的又一時(shí)代焦點(diǎn)。

        2010人口普查顯示,我國(guó)60歲及以上人口為17765萬(wàn)人,占13.26%,其中65歲及以上人口為11883萬(wàn)人,占 8.7%,我國(guó)65歲以上的老年人口將近1.2 億,成為世界上唯一老年人口超過(guò)1億的國(guó)家。在老年人口數(shù)急劇攀升的情況下,我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情令老齡化現(xiàn)狀雪上加霜:

        (1)撫養(yǎng)比居高不下。我國(guó)一般的家庭模式是“4∶2∶1”,這意味著中青年人成了整個(gè)家庭的支柱,平均每個(gè)中青年人除了養(yǎng)活自己以外,還要負(fù)責(zé)2.5個(gè)人的全部或部分生活開銷,壓力很大;萬(wàn)一中青年人發(fā)生意外,社會(huì)的補(bǔ)助也不足以支撐這個(gè)家庭其他成員的基本生活。

        表1是我國(guó)2000-2008年人口普查的撫養(yǎng)比情況:

        表1我國(guó)2000-2008年人口普查的撫養(yǎng)比情況

        中國(guó)

        65歲及以上人口數(shù)所占比重(%) 撫養(yǎng)比(%)

        2000年 7.0 9.9

        2001年 7.1 10.1

        2002年 7.3 10.4

        2003年 7.5 10.7

        2004年 7.6 10.7

        2005年 7.7 10.7

        2006年 7.9 11.0

        2007年 8.1 11.1

        2008年 8.3 11.3

        (2)人均GDP不足。發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡社會(huì)時(shí)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值一般都在5000美元以上,有的超過(guò)了1萬(wàn)美元,而我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值還不到1000美元,目前只有4000美元。相比于發(fā)達(dá)國(guó)家在積累一定財(cái)富量的基礎(chǔ)上實(shí)行完善的養(yǎng)老政策和福利保障,我國(guó)則是典型的“未富先老”,為我國(guó)解決養(yǎng)老問(wèn)題、發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)造成了一定的困難。

        有效解決養(yǎng)老問(wèn)題的關(guān)鍵,其實(shí)就是要做到“老有所養(yǎng)”。借鑒目前國(guó)際上流行的“以房養(yǎng)老”模式,可以緩解整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老壓力,同時(shí)讓一些中低收入的老年人群體能夠較好地安度晚年,從而提高社會(huì)整體幸福指數(shù)。我國(guó)已初步具有“以房養(yǎng)老”的條件:

        (1)產(chǎn)權(quán)房數(shù)量多。根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),中國(guó)的住房自有率已達(dá)到89.3%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)英美等發(fā)達(dá)國(guó)家。

        (2)老年人對(duì)生活質(zhì)量的要求提升。老齡化必將帶動(dòng)老年消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展,而單靠退休金及子女有限的生活補(bǔ)助是不能滿足所有老年人的需求的。

        (3)新一代老年人對(duì)新生事物的接受能力增強(qiáng)。老年人的普遍受教育程度會(huì)隨著時(shí)間推移增加,對(duì)新生事物的接受能力更強(qiáng),也更愿意嘗試時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物。

        自“以房養(yǎng)老”提出及在少數(shù)地區(qū)試運(yùn)行以來(lái),只有短短幾年,但成效并不好,其原因主要有以下幾點(diǎn):

        (1)傳統(tǒng)觀念制約。老年人多數(shù)想把房產(chǎn)留給子女而不會(huì)選擇將其反向抵押。

        (2)房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)。由于房產(chǎn)價(jià)格上下波動(dòng)引致的風(fēng)險(xiǎn),限制了“以房養(yǎng)老”反向抵押市場(chǎng)的發(fā)展。

        (3)土地所有權(quán)年限制約。我國(guó)《物權(quán)法》規(guī)定,土地所有權(quán)的使用年限不得超過(guò)70年,當(dāng)金融機(jī)構(gòu)拿到房產(chǎn)時(shí)要為它的剩余年限支付機(jī)會(huì)成本。

        綜上所述,“以房養(yǎng)老”在中國(guó)市場(chǎng)具有存在價(jià)值,且其市場(chǎng)潛力巨大,在未來(lái),對(duì)“以房養(yǎng)老”模式的需求會(huì)更多。但是,“以房養(yǎng)老”還需要克服現(xiàn)有的難關(guān),包括觀念問(wèn)題、機(jī)制缺陷等,才能夠真正地在中國(guó)發(fā)展起來(lái)。下面,本文就將從不同角度對(duì)“以房養(yǎng)老”問(wèn)題進(jìn)行分析,進(jìn)行方案可行性的探索。

        二、“以房養(yǎng)老”模式的市場(chǎng)供需分析

        目前“以房養(yǎng)老”的整個(gè)市場(chǎng)現(xiàn)狀是,市場(chǎng)需求不足,如何對(duì)其市場(chǎng)容量進(jìn)行正確的估計(jì),如何從不同角度尋找提高市場(chǎng)供求的突破口,是首先要加以分析和探討的。

        (一)供需視角下的住房反向抵押貸款

        住房反向抵押貸款的需求函數(shù),可以表示為:

        D=f(Q,△k,Rk,S,I,N )

        其中,D表示住房反向抵押貸款的市場(chǎng)需求數(shù)量

        Q表示老年人口的數(shù)量

        △k表示老年人口老化的速度

        Rk表示老年人擁有自住房的比率

        s表示老年人的收入及儲(chǔ)蓄水平

        i表示市場(chǎng)利率

        N表示住房反向抵押貸款的便利程度

        住房反向抵押貸款的供給函數(shù),可以表示為:

        S=f(R,M)

        其中,S表示住房反向抵押貸款的市場(chǎng)供給數(shù)量

        R表示金融機(jī)構(gòu)提供住房反向抵押貸款遇到的風(fēng)險(xiǎn)

        M表示金融機(jī)構(gòu)提供住房反向抵押貸款預(yù)期得到的利潤(rùn)

        知道了上述變量,就可以構(gòu)建模型,設(shè)定線性方程:

        logD=α1 logQ+α2 log△k+α3 logRk+α4 logs+α5 logi+α6 logN+ε1

        logS=β1 logR+β2 logM+ε2

        當(dāng)logD=logS時(shí),達(dá)到供求平衡,各變量由于各自的權(quán)數(shù)不同,對(duì)反向抵押市場(chǎng)的影響也不盡相同。針對(duì)主要變量對(duì)癥下藥,就可以有效解決現(xiàn)在“以房養(yǎng)老”面臨的問(wèn)題。下面我們就從不同的因素來(lái)分析整個(gè)“以房養(yǎng)老”模式的市場(chǎng)預(yù)期情況。

        (二)供求因素影響分析

        從老年人角度看,如今老年人口數(shù)量Q和人口老化速度△k增幅穩(wěn)定,老年人自住房比率Rk維持在70%-80%的高位,所以這些因素的影響力很小。主要就要看老年人的收入與儲(chǔ)蓄水平s,市場(chǎng)利率i,貸款便利程度N,以及第三方影響因素ε的作用。

        由于現(xiàn)階段通貨膨脹利率走高,使得老年人的儲(chǔ)蓄增加,抑制了老年消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展,也對(duì)住房反向抵押貸款市場(chǎng)造成了沖擊?!耙苑筐B(yǎng)老”對(duì)于老年人來(lái)說(shuō),還是新生事物,要向廣大老年同胞推廣“以房養(yǎng)老”,一方面需要金融機(jī)構(gòu)有效的營(yíng)銷,另一方面也要求養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等社會(huì)福利機(jī)構(gòu)引導(dǎo)老年人進(jìn)行新的養(yǎng)老模式的嘗試。而金融機(jī)構(gòu)的主要營(yíng)銷對(duì)象其實(shí)是大量的中青年客戶,這種間接營(yíng)銷方式不見得能起到很好的成效。所以,筆者認(rèn)為,銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)聯(lián)合,加強(qiáng)老年人對(duì)“以房養(yǎng)老”的認(rèn)知度,并建立專門的中介部門進(jìn)行引導(dǎo)性服務(wù)和咨詢業(yè)務(wù),從而增加老年人對(duì)反向抵押貸款的需求。

        從金融機(jī)構(gòu)的角度看,目前“以房養(yǎng)老”的風(fēng)險(xiǎn)影響其利潤(rùn),是阻礙金融機(jī)構(gòu)發(fā)展此業(yè)務(wù)、造成供給不足的最主要的原因。利率風(fēng)險(xiǎn)Ri對(duì)銀行利差的影響可以通過(guò)建立OAS模型獲得,如何減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)是影響反向抵押貸款供給的決定性因素。

        此外,第三方造成的影響ε,既會(huì)對(duì)需求造成影響,也會(huì)對(duì)供給產(chǎn)生影響。比如:對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的預(yù)期,它會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的反向抵押貸款的業(yè)務(wù)供給量,也會(huì)影響人們對(duì)房屋自留還是房屋抵押的理性抉擇;還有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的影響,養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的良性聯(lián)盟,可以形成金融機(jī)構(gòu)對(duì)反向貸款業(yè)務(wù)的間接性的風(fēng)險(xiǎn)管理,同時(shí),養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可以聘用老年戶主作為工作人員,以其房屋作為養(yǎng)老站點(diǎn),從而使得老年人在實(shí)現(xiàn)晚年人生價(jià)值的同時(shí),獲得一筆額外收入,進(jìn)一步推動(dòng)“以房養(yǎng)老”的市場(chǎng)需求。

        三、“以房養(yǎng)老”模式的風(fēng)險(xiǎn)管理探究

        由供求分析,可以基本確定,解決主要因素的發(fā)展問(wèn)題,“以房養(yǎng)老”的市場(chǎng)預(yù)期良好。然而,從供求因素出發(fā),在市場(chǎng)穩(wěn)定的前提下,只有實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,才能確保整個(gè)住房現(xiàn)象抵押貸款市場(chǎng)的高效、專業(yè)的運(yùn)行。下面仍是從不同的角度,分析適合“以房養(yǎng)老”模式的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

        (一)老年借款人風(fēng)險(xiǎn)因素管理

        反抵押貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作時(shí),房主申請(qǐng)到貸款后可繼續(xù)居住,但有責(zé)任承擔(dān)房子的維護(hù)費(fèi)用,反抵押貸款到期時(shí),以抵押房產(chǎn)售后收入一次性歸還貸款本金和利息。由于貸款人對(duì)借款人除住房外的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)沒(méi)有追索權(quán),借款人以房產(chǎn)對(duì)所貸款項(xiàng)負(fù)有限責(zé)任,因此,貸款到期時(shí)房產(chǎn)價(jià)值低于貸款總額的風(fēng)險(xiǎn)將全由貸款人承擔(dān)。借款者對(duì)房屋的維護(hù)行為,對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行良好的維護(hù)、檢修甚至裝潢都將對(duì)房產(chǎn)再次出售的價(jià)值產(chǎn)生重要的影響,這一部分完全取決于借款者的行為選擇。如果借款者預(yù)期在還貸時(shí)房產(chǎn)價(jià)值很有可能低于其貸款總額,還貸后自己將得不到任何房產(chǎn)價(jià)值的剩余,而資不抵貸的風(fēng)險(xiǎn)又全由貸款者、政府或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)買單,那么,他就有激勵(lì)不對(duì)房屋進(jìn)行正常的維護(hù),而將節(jié)省出的這部分維護(hù)款用于自己現(xiàn)在的消費(fèi)或作為遺產(chǎn)留給后人。這就由老年借款人引發(fā)了反向貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

        針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,可以采取以下的解決方法:

        (1)規(guī)定合理的貸款價(jià)值比例。

        這就需要建立一個(gè)反向抵押貸款的信息平臺(tái),綜合借款人的信息,通過(guò)計(jì)算,給出合理的貸款方案,減少事前信息不對(duì)稱發(fā)生的概率。

        (2)建立高效的動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系。

        建立房地產(chǎn)預(yù)測(cè)、壽險(xiǎn)監(jiān)控等服務(wù)市場(chǎng),這些機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)密切合作,對(duì)抵押物進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤管理,減少信息不對(duì)稱發(fā)生的概率。

        (3)引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),分散貸款發(fā)放者的風(fēng)險(xiǎn)。

        成立專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或利用商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)反抵押貸款合同進(jìn)行擔(dān)?;虮kU(xiǎn),可分散目前過(guò)度地集中在反抵押貸款發(fā)放者身上的風(fēng)險(xiǎn)。若貸款到期時(shí)房產(chǎn)售價(jià)不及償還貸款,擔(dān)保公司或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可承擔(dān)部分或全部?jī)斶€未清償貸款的義務(wù)或責(zé)任。這樣,就相當(dāng)于是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

        (二)金融機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險(xiǎn)因素管理

        建立OAS模型,可以得到反向抵押貸款的利差模型。

        該式表達(dá)的是:反向抵押貸款的價(jià)格為P,在反向抵押貸款持續(xù)的T年內(nèi),即期利率為rtn,現(xiàn)金流入為cf nt,抵押住房期末的變現(xiàn)價(jià)值,和借款人提前償還的貸款。

        利用該公式,可以計(jì)算得到因?yàn)槔曙L(fēng)險(xiǎn)而造成的價(jià)格變化。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)以下手段防范利率風(fēng)險(xiǎn):

        (1)利率保險(xiǎn)作為一種有著巨大潛力的新型險(xiǎn)種,可以有效地降低利率風(fēng)險(xiǎn)。

        (2)同時(shí),建立利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、發(fā)展利率衍生工具等手段,也可以有效地對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。

        (四)政府對(duì)“以房養(yǎng)老”模式的作用

        政府的財(cái)政支持及政策協(xié)調(diào)作用。政府在以房養(yǎng)老中發(fā)揮著財(cái)政支持及政策協(xié)調(diào)的作用。由政府出面向老年人推出了以房養(yǎng)老的倒按揭貸款,并制定相應(yīng)的扶持政策,對(duì)個(gè)人推行以房養(yǎng)老模式。即:60歲以上老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機(jī)構(gòu),由公益性機(jī)構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金,老人去世時(shí)產(chǎn)權(quán)由這個(gè)機(jī)構(gòu)處分,剩余價(jià)值(房?jī)r(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人。作為金融機(jī)構(gòu),一般不太愿意推出以房養(yǎng)老的倒按揭項(xiàng)目,因?yàn)橛泻芏酀撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)在未來(lái)時(shí),而且在現(xiàn)有國(guó)情下,有以房養(yǎng)老意愿的老人數(shù)量不足,導(dǎo)致這種風(fēng)險(xiǎn)可能難以分散。政府應(yīng)通過(guò)金融創(chuàng)新,調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性,推動(dòng)以房養(yǎng)老模式走向成功。

        四、發(fā)展“以房養(yǎng)老”模式的宏觀經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

        綜合“以房養(yǎng)老”模式的市場(chǎng)供求預(yù)期,和針對(duì)市場(chǎng)預(yù)期做出的相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施,我們大致構(gòu)建了發(fā)展的整體框架。那么,結(jié)合“以房養(yǎng)老”模式的核心理念,它對(duì)于整個(gè)社會(huì)究竟會(huì)有什么樣的影響?它就整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)發(fā)展的價(jià)值在哪里?這是進(jìn)行可行性分析的終極目標(biāo)。下面,就讓我們從房地產(chǎn)和消費(fèi)市場(chǎng)兩個(gè)方面,來(lái)看“以房養(yǎng)老”模式對(duì)社會(huì)的綜合影響。

        (一)“以房養(yǎng)老”模式對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的影響

        中國(guó)經(jīng)過(guò)20多年的改革,房地產(chǎn)業(yè)或住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展已初具規(guī)模,并對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平的提高產(chǎn)生了積極影響,逐步成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè),而且?guī)?dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但目前,房地產(chǎn)業(yè)的銷售并不景氣,房屋空置率高達(dá)20%,市場(chǎng)走勢(shì)偏低,供需矛盾嚴(yán)重,大多是無(wú)效供給,不適合居民的需求,積壓了大量建設(shè)資金,影響了整個(gè)行業(yè)市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

        “以房養(yǎng)老”可以通過(guò)一種房產(chǎn)觀念的轉(zhuǎn)變,把房產(chǎn)從子女繼承向房產(chǎn)拍賣轉(zhuǎn)變,可以增加中青年對(duì)房產(chǎn)的需求程度,不再依賴于老房單傳的模式。使得在除卻利用房產(chǎn)進(jìn)行投資這一需求原因外,人們對(duì)居住房的需求增加了。

        此外,金融機(jī)構(gòu)拍賣反向抵押貸款的房屋,可以繁榮二手房地產(chǎn)市場(chǎng)。

        由“以房養(yǎng)老”衍生而出的新的房地產(chǎn)需求可以成為一劑很好的冷卻劑,對(duì)沖現(xiàn)在因?yàn)榉康禺a(chǎn)業(yè)過(guò)度繁榮而造成的供給過(guò)剩。它對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的總體作用如下:

        “以房養(yǎng)老”模式增加對(duì)房產(chǎn)的需求—>對(duì)沖房地產(chǎn)業(yè)的供給過(guò)?!?提升人們對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的預(yù)期—>給予金融機(jī)構(gòu)以激勵(lì)作用,更好地從事養(yǎng)老業(yè)務(wù)—>使得整個(gè)老年市場(chǎng)良性循環(huán)

        (二)“以房養(yǎng)老”模式對(duì)老年消費(fèi)市場(chǎng)的影響

        “以房養(yǎng)老”模式可以很好地促進(jìn)老年消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。通過(guò)抵押房屋每月獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼,其實(shí)相當(dāng)于是老年人在現(xiàn)有的工資收入的基礎(chǔ)上又增加了一部分可供開銷的費(fèi)用,這部分額外增加的收入△s,使得老年消費(fèi)的需求曲線整體上移,見圖1。

        圖1 “以房養(yǎng)老”對(duì)老年消費(fèi)市場(chǎng)的供求曲線變化

        現(xiàn)在通貨膨脹導(dǎo)致利率升高,居民CPI指數(shù)持續(xù)上漲,假如不推行“以房養(yǎng)老”,而且沒(méi)有其他模式來(lái)改善老齡化帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)后遺癥,那么,整個(gè)社會(huì)就會(huì)面臨老年消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)惡化的情況:

        居民CPI指數(shù)上升—>老年人儲(chǔ)蓄增加—>老年消費(fèi)市場(chǎng)萎縮—>企業(yè)整體信心下降—>金融機(jī)構(gòu)放貸困難—>金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)增加

        “以房養(yǎng)老”可以有效緩解收入因素s和利率因素i對(duì)老年消費(fèi)市場(chǎng)造成的影響,同時(shí),還可以對(duì)老年消費(fèi)市場(chǎng)起到推動(dòng)作用。比如:老年人通過(guò)以房養(yǎng)老獲得補(bǔ)貼的同時(shí),可以與銀行等金融機(jī)構(gòu)協(xié)商將房屋提前拍賣給養(yǎng)老機(jī)構(gòu),由戶主經(jīng)營(yíng),這樣,有利于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展,從而帶動(dòng)整個(gè)養(yǎng)老消費(fèi)市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展。

        五、結(jié)論

        “以房養(yǎng)老”在我國(guó)尚存在一些觀念上和操作中的風(fēng)險(xiǎn),但確有實(shí)施的必要性,而且有很大的發(fā)展空間。正如計(jì)劃生育和住房制度改革一樣,雖然困難重重,但有所行動(dòng)才能有所改變?!耙苑筐B(yǎng)老”在我國(guó)勢(shì)在必行,而且前景看好,隨著人們觀念的改變,會(huì)有更多的人逐漸接受并選擇以房養(yǎng)老;伴著各項(xiàng)法律、法規(guī)和制度的健全與完善,以及國(guó)民信用度的提高,該項(xiàng)模式會(huì)成為我國(guó)解決養(yǎng)老問(wèn)題、應(yīng)對(duì)老齡化問(wèn)題的一項(xiàng)重要的不可替代的舉措。同時(shí),針對(duì)影響其市場(chǎng)供求的主要因素所面臨的問(wèn)題,一一尋找解決方案,并進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃,勢(shì)必有助于推進(jìn)我國(guó)和諧社會(huì)的建設(shè)。

        參考文獻(xiàn)

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        作者簡(jiǎn)介:費(fèi)韻宇(1991-),女,江蘇吳江人,就讀于南京大學(xué)商學(xué)院金融與保險(xiǎn)學(xué)系。

        (責(zé)任編輯:劉晶晶)

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