高秀芝 孟霄寧

【摘要】綜合授信陸續(xù)出現(xiàn)的各家銀行信貸業(yè)務(wù)的授信模式里。以對公綜合授信為先河，銀行業(yè)慢慢踏入了個(gè)人綜合授信的領(lǐng)域，開始為自己的客戶量身打造專屬的授信額度。本文探討的就是近年來國內(nèi)個(gè)人綜合授信模式的發(fā)展現(xiàn)狀，并對其風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了分析和評價(jià)。

【關(guān)鍵詞】授信個(gè)人綜合授信銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的主力軍，也是銀行盈利的重要途徑和手段。因此，各家銀行不斷進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和系統(tǒng)升級以滿足更多層級客戶的貸款需求。在信貸業(yè)務(wù)中，授信管理決策的正確與否決定了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小，事關(guān)銀行的穩(wěn)定與生存。進(jìn)而，授信方式也在一定程度上制約了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國的傳統(tǒng)授信模式

當(dāng)前，我國銀行的授信業(yè)務(wù)主要還是由不同業(yè)務(wù)部門進(jìn)行管理，按照銀行業(yè)務(wù)活動的性質(zhì)分設(shè)不同的部門，各部門負(fù)責(zé)各自的業(yè)務(wù)范圍，缺乏交流和往來，如信貸部常規(guī)貸款業(yè)務(wù)，國際業(yè)務(wù)部受理國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。對于很多私行高端客戶來說短期信貸頻繁，重復(fù)手續(xù)尤其繁復(fù)。對銀行來說，隨著銀行業(yè)競爭的日益加劇，這一信貸體系越來越受客觀形勢的制約，同時(shí)，缺乏對客戶風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一控制，難免就會有多頭授信、分散授信等現(xiàn)象和問題發(fā)生。

為解決這一系列銀行信貸業(yè)務(wù)的問題，方便多層級客戶的日常生活工作，銀行逐步在推行統(tǒng)一授信，將客戶的信用統(tǒng)一納入一個(gè)管理系統(tǒng)中來。

二、個(gè)人綜合授信及授信額度的意義

從國際領(lǐng)先實(shí)踐來看，國外銀行對高端客戶普遍推動了“全面客戶關(guān)系”經(jīng)營，即客戶的資產(chǎn)不僅是自己的部分，還包括其簽約授權(quán)的家庭成員、所屬企業(yè)在銀行的金融資產(chǎn)。即以“全面客戶關(guān)系”的資產(chǎn)為參照，對私人銀行客戶設(shè)置統(tǒng)一的授信額度，真正實(shí)現(xiàn)了以“客戶”為中心的授信，而不是以“產(chǎn)品”為中心的額度。另外，基于綜合授信總額度，再分別設(shè)置各融資產(chǎn)品的分額度，實(shí)現(xiàn)總額度、分額度同時(shí)監(jiān)測、同時(shí)控制，降低風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人綜合授信的誕生，將信貸業(yè)務(wù)模式上升到客戶層面。

一旦客戶獲得了綜合授信的額度，在授信期間，額度是可以循環(huán)支用的，每次支用手續(xù)簡單，幾乎是隨用隨借，快速便利。期間的額度上限會根據(jù)客戶的償債能力和信用水平動態(tài)變化，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)管理，也方便了銀行整體控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。這是金融服務(wù)業(yè)的一大進(jìn)步。

三、我國現(xiàn)有的銀行個(gè)人綜合授信產(chǎn)品及系統(tǒng)

相對于國外綜合授信和風(fēng)險(xiǎn)控制相對完善的情況下，國內(nèi)的綜合授信業(yè)務(wù)這些年才剛剛起步。國內(nèi)銀行中比較有代表性的，個(gè)人綜合授信產(chǎn)品或者類似于個(gè)人綜合授信的業(yè)務(wù)已經(jīng)陸續(xù)出現(xiàn)在金融市場上。

農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等幾家銀行領(lǐng)先推出基于客戶在銀行的特定資產(chǎn)給予客戶授信額度并支持循環(huán)使用的融資業(yè)務(wù)，滿足客戶的個(gè)性化需求。其中，農(nóng)行的綜合授信涵蓋各種信用、抵質(zhì)押及擔(dān)保方式下的授信額度，即“個(gè)人客戶綜合授信額度 = 質(zhì)押授信額度+ 抵押授信額度+保證授信額度+信用授信額度”。

工商銀行的“個(gè)人貸款最高額擔(dān)保”，這只是綜合授信體系的一部分，主要以抵質(zhì)押為中心的貸款，缺少保證額度和信用額度，相當(dāng)于綜合授信的小范圍實(shí)施。

交通銀行和浦發(fā)銀行的個(gè)人綜合授信的總額度授予涉及抵質(zhì)押額度、信用額度和擔(dān)保額度。華夏銀行、興業(yè)銀行等也各自開發(fā)了相關(guān)個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品。建設(shè)銀行也處于系統(tǒng)的開發(fā)階段，預(yù)計(jì)將會更加完整地納入各項(xiàng)貸款產(chǎn)品。

各家銀行對風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一掌控，能更好地解決銀行對同一客戶的多頭授信，對不同種類業(yè)務(wù)分散授信等弊病。

四、我國現(xiàn)有個(gè)人綜合授信體系的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀審視及制度管理思考

近年來，各家大大小小的銀行都一直強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)觀念，這是信貸業(yè)務(wù)管理的本質(zhì)要求。但是目前商業(yè)銀行注重?cái)U(kuò)張，重短利而輕發(fā)展，重營銷開發(fā)而輕風(fēng)險(xiǎn)控制。對“最高額度綜合授信”缺乏基本的完整的概念，而是大多帶有片面和實(shí)用性的色彩，沒有在實(shí)際上貫徹統(tǒng)一授信思想，失去了綜合授信的初衷。

中醫(yī)有言：病在肌膚，禍在血脈。

銀行往往為尋找資金出路，追尋高業(yè)績，傾向于選擇高速發(fā)展的熱門產(chǎn)業(yè)，偏愛于交通、電信等國有壟斷型客戶群體，對這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過于樂觀。一定程度上消弱了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量和控制能力。就比如近兩年“大躍進(jìn)”的鐵路建設(shè)，建行對鐵道部貸款余額一千多億，不理會四大行貸款過度集中的警示，不在乎風(fēng)險(xiǎn)集中，當(dāng)動車高鐵事故頻發(fā)之后，才開始調(diào)高利率，收回各級分行貸款權(quán)。這一樁樁實(shí)例足夠銀行冷靜下來，真正地從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理流程體系，從業(yè)務(wù)細(xì)則上來重新梳理一下現(xiàn)代銀行業(yè)應(yīng)該走的路線和風(fēng)格。

個(gè)人綜合授信作為一種提前的額度授予，除了帶有常規(guī)信貸產(chǎn)品普遍的風(fēng)險(xiǎn)外，存在著它特有的風(fēng)險(xiǎn)。以下是本文對于我國商業(yè)銀行個(gè)人綜合授信管理的三點(diǎn)思考：

1.債務(wù)違約清償?shù)牡仲|(zhì)押關(guān)聯(lián)。傳統(tǒng)的債項(xiàng)是與抵質(zhì)押品一對一關(guān)聯(lián)的，一旦違約發(fā)生，直接清償相關(guān)抵質(zhì)押品。但是綜合授信中總額度里的子產(chǎn)品很難與抵質(zhì)押品關(guān)聯(lián)，債務(wù)違約清償時(shí)，綜合授信中是多對一，所以在系統(tǒng)設(shè)計(jì)的時(shí)候，可能就要在清償環(huán)節(jié)做出抵質(zhì)押品清償順序篩選。

2.統(tǒng)一授信體系的信息準(zhǔn)確性。在目前中國的征信體系不完善的條件下，信息不準(zhǔn)確會造成授信工作失誤，授信體系的建立有一定難度。各銀行的征信體系通常由各銀行自己做，并且不會對外公布，屬“商業(yè)機(jī)密”。在《指引》文件中，銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行授信管理部門與其他銀行之間就客戶調(diào)查資料建立溝通機(jī)制。銀行間是競爭關(guān)系，不愿意把自己調(diào)查到的資料給競爭對手看，只有發(fā)生類似“德隆系”之類的危機(jī)，幾家銀行作為債權(quán)團(tuán)時(shí)，才會想到要加強(qiáng)溝通。所以在統(tǒng)一的征信體系上還有待發(fā)展。

3.強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部授信管理。銀行內(nèi)部要建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)理念和審慎的經(jīng)營思路；同時(shí)，內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置也要做大幅度調(diào)整和組合，要做到：相互牽制、各司其職，搞好互動，保持各個(gè)功能之間良好溝通和協(xié)調(diào)，完成共同目標(biāo)；最后，要完善授信調(diào)查制度，加強(qiáng)實(shí)地考察分析能力，對還款期內(nèi)每年的現(xiàn)金流進(jìn)行預(yù)測和分析，然后對保證人、抵（質(zhì)）押物進(jìn)行詳盡調(diào)查。保證額度評定工作基礎(chǔ)信息的正確性。

（責(zé)任編輯：劉影）