李冬梅

[摘 要]由于磁條卡技術(shù)簡單，存在安全性差、功能單一等缺陷，且發(fā)卡主體多樣，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一，既不便于攜帶和使用，也不便于賬戶資金管理，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，人民銀行決定在“十二五”期間推廣新一代銀行卡---金融IC卡，逐步擴(kuò)充金融IC卡的功能，實(shí)現(xiàn)銀行卡與社保、醫(yī)療等社會(huì)公共行業(yè)的深度合作。但由于金融IC卡受理環(huán)境差、與社會(huì)公共行業(yè)合作差等原因，金融IC卡推廣進(jìn)度緩慢，一定程度上制約了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要我們?nèi)パ芯?、解決。

[關(guān)鍵詞]金融IC卡應(yīng)用；存在問題；改進(jìn)建議

[中圖分類號(hào)]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2012）06 — 0162 — 02

截止到2011年末，我國銀行卡發(fā)卡量已超過27億張，持卡人也超過7億人，銀行卡的應(yīng)用為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。但目前大多數(shù)人持有的銀行卡為磁條卡，“一事一卡，一人多卡”的情況非常普遍，由于磁條卡技術(shù)簡單，存在安全性差、功能單一等缺陷，且發(fā)卡主體多樣，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一，既不便于攜帶和使用，也不便于賬戶資金管理，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

金融IC卡是采用集成電路技術(shù)的新一代銀行。它芯片容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，與以往的磁條銀行卡相比，具有安全性、便利性、標(biāo)準(zhǔn)性和可擴(kuò)展性等優(yōu)點(diǎn)，人民銀行決定實(shí)施銀行卡從磁條卡向金融IC卡遷移戰(zhàn)略，逐步擴(kuò)充金融IC卡的功能，實(shí)現(xiàn)銀行卡與社保、醫(yī)療等行業(yè)的深度合作，在全社會(huì)推廣使用金融IC卡。

為推動(dòng)金融IC卡普及推廣工作，地市級(jí)以上人民銀行組織本級(jí)商業(yè)銀行、銀聯(lián)部門成立金融IC卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌各單位按要求推進(jìn)本地金融IC卡推廣應(yīng)用工作。盡管推廣金融IC卡應(yīng)用具有深遠(yuǎn)的意義，各有關(guān)單位也做出了努力，但目前各地金融IC卡的推廣應(yīng)用工作進(jìn)展不一，大多數(shù)還處于起步階段，特別是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的二線城市存在的問題更為突出。

1.銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。一是銀行卡的實(shí)際使用人數(shù)量少。截止到2011年末，黑龍江省齊齊哈爾市總?cè)丝?36.7萬，而所有銀行在轄內(nèi)發(fā)卡總數(shù)不足90萬戶，且睡眠戶5萬多戶，占到總戶數(shù)6%，發(fā)卡總量為601.9萬張，持卡人僅占總?cè)丝诘?6.7%。居民主動(dòng)申領(lǐng)銀行卡的少，在已發(fā)行的磁條銀行卡中，因銀行代發(fā)工資、代收公用事業(yè)費(fèi)用等而派發(fā)或代銷基金等而“搭售”出去的居多；二是持卡人比例雖小，而手中的銀行卡數(shù)量多，戶均交易量小。平均每個(gè)持卡人手中近7張銀行卡，而2011年銀行卡跨行交易筆數(shù)502.99萬筆，戶均跨行交易量僅為5筆，存在手中大量的銀行卡閑置現(xiàn)象；三是發(fā)卡結(jié)構(gòu)不合理。已發(fā)行的銀行卡中金融IC卡1.25萬張，僅占發(fā)卡總量的0.2%，信用卡34.1萬張，只占總量的5.7%，借記卡567.8萬張，占發(fā)卡總量的94.3%。貸記卡占比太低，貸記卡的透支消費(fèi)支付功能和擴(kuò)張信用優(yōu)勢沒有發(fā)揮出來，人們使用信用卡透支消費(fèi)的人少，貸記卡的優(yōu)越性自然就無從體現(xiàn)，持卡人沒有體驗(yàn)到信用卡消費(fèi)帶來的樂趣，一定程度上阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展；四是銀行自助設(shè)備沒有很好地發(fā)揮作用。多數(shù)人，特別是退休人員開支，不能直觀看見卡里有多少錢，還習(xí)慣于每次開支都寧可多花時(shí)間銀行排長隊(duì)查詢、取款，而傍邊的自助設(shè)備無人問津。

2.金融IC卡與社會(huì)公共行業(yè)的業(yè)務(wù)融合遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。從理論上講，金融IC卡完全可以“到處刷”，但實(shí)際上，一些行業(yè)，已經(jīng)形成了自己的IC卡應(yīng)用管理體系。在這些領(lǐng)域，全部是預(yù)交費(fèi)，這些預(yù)交款匯聚起來是一筆不小的數(shù)目，可由這些行業(yè)預(yù)先支配。如果允許金融行業(yè)到這些行業(yè)發(fā)行金融IC卡，原有的刷卡設(shè)備、已發(fā)行的卡都得作廢，發(fā)行跨行業(yè)金融IC卡，在一定程度上阻礙了這些行業(yè)和單位融資，所以造成了金融IC卡與社會(huì)各行業(yè)融合的難度較大，因行業(yè)合作不夠，影響了發(fā)卡進(jìn)度，而發(fā)卡不夠理想，又制約了金融IC卡的應(yīng)用。齊齊哈爾市各家金融機(jī)構(gòu)都在積極與醫(yī)保、社保及公交等行業(yè)聯(lián)系溝通，但截至到2012年5月末，只有中國銀行與北方公交公司達(dá)成協(xié)議，于2012年5月18日開始正式發(fā)行金融公交IC卡，計(jì)劃發(fā)行5萬張，且金融IC卡只增加了公交支付，還沒有覆蓋到社保、醫(yī)保等其他公用事業(yè)領(lǐng)域；建設(shè)銀行計(jì)劃發(fā)行金融IC卡100張，且僅限于繳納交通罰款，發(fā)卡對(duì)象為已取得機(jī)動(dòng)車駕駛證的自然人，使用時(shí)還需要交警攜帶手持POS機(jī)；工商銀行發(fā)行的1，2510張金融IC卡僅用于存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳匯款、劃卡消費(fèi)、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。

3.金融IC卡的受理環(huán)境差。截止到2011年末，齊齊哈爾市全轄共有銀行卡特約商戶3899戶，比年初增長1288戶。聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)（商戶刷卡結(jié)賬設(shè)備）4453臺(tái)，比年初增長1348臺(tái)，完成IC卡升級(jí)改造4403臺(tái)，改造率98.9%；ATM機(jī)（自動(dòng)存取款設(shè)備）639臺(tái)，比年初增長134臺(tái)，完成IC卡升級(jí)改造317臺(tái)，改造率49.6%。雖然特約商戶在不斷增加，POS機(jī)、ATM機(jī)布放步伐也有所加快，但金融IC卡的受理環(huán)境還有待于改善。一是POS機(jī)等銀行卡機(jī)具擺放過度集中且投放量不足。特約商戶一般都集中在鬧市區(qū)的大型商場和超市，一些與廣大居民生活密切相關(guān)的許多小型超市及旅店、酒店等都不能受理刷卡消費(fèi)；二是收銀員操作不熟練。通過到特約商戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于培訓(xùn)不到位，近10%的收銀員根本就不知道本店的POS機(jī)除可以使用磁條卡外還可以受理金融IC卡，影響了人們用卡的積極性；三是機(jī)具改造不徹底。ATM機(jī)改造率僅為50%，且布放量小，金融IC卡應(yīng)用環(huán)境亟待改善。

4.發(fā)行金融IC卡的投入大，商業(yè)銀行存在為難情緒。發(fā)行金融IC卡，現(xiàn)有磁條卡受理環(huán)境必須全部改造，POS機(jī)、ATM機(jī)的改造需要投入改造資金；金融IC卡的成本較高，一張磁條卡，成本只有幾毛錢，但一張金融IC卡，成本就需20多元，就黑龍江省齊齊哈爾市而言，全市目前有600多萬張磁條卡，全部更換為金融IC卡，需要投入1億多元，發(fā)行金融IC卡勢必增加商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，多數(shù)銀行都采取能遲點(diǎn)就遲點(diǎn)的態(tài)度，造成了發(fā)卡進(jìn)度緩慢，發(fā)行量不足。

加快推廣金融IC卡應(yīng)用的建議：

1.應(yīng)認(rèn)清形勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念

大規(guī)模推廣金融IC卡，必然會(huì)帶來大量投入，但更要看到，近年來商業(yè)銀行整體盈利能力大大增強(qiáng)，今年上半年全國16家上市銀行共實(shí)現(xiàn)利潤4600多億元，而金融IC卡推廣是一個(gè)漸進(jìn)過程，在若干年中分?jǐn)偝杀臼峭耆尚械?。再者，IT行業(yè)遵循摩爾定律，生產(chǎn)、采購規(guī)模擴(kuò)大將帶動(dòng)產(chǎn)品價(jià)格下降。如磁條卡批量采購價(jià)從2000年每張5元已降到每張1元以下，POS機(jī)批量采購價(jià)也從1995年每臺(tái)1萬多元下降到每臺(tái)1500元。此外，成本高低是相對(duì)于應(yīng)用價(jià)值而言的。金融IC卡的高安全性和多應(yīng)用加載能力，能為持卡人帶來更多的應(yīng)用附加值，就目前的銀行業(yè)經(jīng)營狀況來看，加大在金融IC卡方面的投入，最終會(huì)讓消費(fèi)者、商業(yè)銀行都覺得物有所值。

2.加大培訓(xùn)和宣傳力度，提高公眾用卡意識(shí)

一是要加強(qiáng)金融業(yè)對(duì)金融IC卡知識(shí)的培訓(xùn)。各級(jí)金融IC卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組要切實(shí)履行職責(zé)，組織金融機(jī)構(gòu)到金融IC卡推進(jìn)工作先進(jìn)的地區(qū)學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，邀請(qǐng)專家加強(qiáng)對(duì)金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，提升從業(yè)人員素質(zhì)，開拓金融IC卡推廣應(yīng)用發(fā)展思路；二是要加強(qiáng)特約商戶收銀員的金融IC卡操作、應(yīng)用培訓(xùn)。既要掌握金融IC卡的相關(guān)知識(shí)，更要熟練金融IC卡業(yè)務(wù)操作流程，能夠快速、準(zhǔn)確地辦理金融IC卡應(yīng)用業(yè)務(wù)，為持卡人提供高質(zhì)量的服務(wù)，從而激發(fā)持卡人使用銀行卡的熱情；三是加大金融IC卡宣傳力度，鼓勵(lì)引導(dǎo)客戶持卡用卡。金融業(yè)要積極舉辦金融IC卡主題宣傳活動(dòng)，編寫、發(fā)放IC卡應(yīng)用指南、使用手冊(cè)，開展多種形式的聯(lián)合營銷活動(dòng)等，引導(dǎo)公眾了解、熟悉金融IC卡，培養(yǎng)使用金融IC卡興趣，從內(nèi)心接受并積極使用金融IC卡。

3.加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供良好的用卡環(huán)境

良好的用卡環(huán)境是持卡人愿意用卡的基本條件。一是要加快原有的POS、ATM等機(jī)具的改造。目前金融業(yè)的銀行卡終端設(shè)備還沒有徹底改造完成，要在2012年底前徹底完成現(xiàn)有機(jī)具的升級(jí)改造，全部達(dá)到受理金融IC卡的要求，實(shí)現(xiàn)金融IC卡在現(xiàn)有設(shè)備的聯(lián)網(wǎng)通用；二是要擴(kuò)大銀行卡終端設(shè)備的投放范圍。目前，齊齊哈爾市銀行卡終端主要集中在市區(qū)的主要商業(yè)區(qū)，而齊齊哈爾市區(qū)人口143萬，僅占齊齊哈爾市人口的四分之一，可見，銀行卡終端機(jī)具連整個(gè)市區(qū)都沒有覆蓋到，市區(qū)周邊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村還有更加廣闊的空間需要開發(fā)。

4.加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，推進(jìn)金融IC卡在多領(lǐng)域應(yīng)用

金融IC卡在多領(lǐng)域應(yīng)用是人們使用金融IC卡的動(dòng)力源泉。要充分發(fā)揮金融IC卡工作協(xié)調(diào)機(jī)制作用，以行業(yè)合作模式促進(jìn)金融IC卡發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)要在金融IC卡工作領(lǐng)導(dǎo)小組的帶領(lǐng)下，積極與地方政府及社保、交通等行業(yè)主管部門溝通協(xié)調(diào)，共同研究解決推廣過程中發(fā)現(xiàn)的新問題新情況，爭做社保卡加載金融功能試點(diǎn)、金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用的試點(diǎn)、手機(jī)支付等新業(yè)務(wù)推廣等試點(diǎn)工作，搶占市場先機(jī)，為銀行開創(chuàng)新業(yè)務(wù)、培育新的利潤增長點(diǎn)做好準(zhǔn)備。要促進(jìn)金融IC卡在多領(lǐng)域應(yīng)用，要綜合考慮，調(diào)動(dòng)各方的積極性。一是借助利益分配杠桿，合理分配收益。確定以“獲利者付費(fèi)，服務(wù)者收費(fèi)”為基本原則多方分成機(jī)制，參與交易的發(fā)卡銀行、服務(wù)對(duì)象、資金清算中心等主體，通過平等溝通協(xié)商，按市場化原則協(xié)商分配收益；二是借助公共資源，共同拓展行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域。為鼓勵(lì)各商業(yè)銀行積極發(fā)揮自身優(yōu)勢拓展行業(yè)應(yīng)用，同時(shí)還要避免形成新的保護(hù)壁壘和資源浪費(fèi)，共同簽署公約，承諾按照“誰投資誰受益，成本分?jǐn)偂⒗婀蚕怼钡脑瓌t，共享金融IC卡在公共領(lǐng)域應(yīng)用的利益。

從目前各地的成功經(jīng)驗(yàn)來看，走合作共贏的發(fā)展模式是實(shí)現(xiàn)金融IC卡快速發(fā)展的捷徑。發(fā)卡銀行與各行業(yè)“成本分?jǐn)?、資源共享、市場開放、利益分享”，充分尊重合作各方現(xiàn)有利益，以開放包容、有序競爭、利益均攤。在發(fā)行金融IC卡的同時(shí)，同步加載公交卡等行業(yè)功能，由人們自由選擇，不改變?nèi)藗冾A(yù)交資金的流向。這種合作模式，既便民利民，又能實(shí)現(xiàn)行業(yè)互利共贏，可達(dá)到銀行、行業(yè)、持卡人三方滿意的效果。

總之，只有加大金融IC卡業(yè)務(wù)的投入，不斷改善用卡環(huán)境，逐步實(shí)現(xiàn)金融IC卡在社會(huì)保障、公共交通、醫(yī)療衛(wèi)生、公積金、文化教育和其他小額支付等商業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，只憑一張卡就能滿足多樣化的支付需求，社會(huì)公眾才能自覺地接受和使用金融IC卡，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融IC卡在全社會(huì)的推廣應(yīng)用?！藏?zé)任編輯：侯慶海〕