摘要：一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)有效供需不足的低水平均衡狀態(tài)，其主要原因在于：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較高的風(fēng)險(xiǎn)與成本、邊遠(yuǎn)地區(qū)財(cái)力支持不足以及農(nóng)保市場(chǎng)信息不對(duì)稱等導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給減少；而農(nóng)保市場(chǎng)信息不對(duì)稱導(dǎo)致較高的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司過低的賠付額與部分不合理?xiàng)l款以及農(nóng)戶較低的參保能力與意愿抑制了農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有效需求。應(yīng)采取相應(yīng)措施，促進(jìn)邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)；低水平均衡；對(duì)策建議

JEL分類號(hào)：R13 中圖分類號(hào)：F842.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006－1428(2011)12－0096－04

農(nóng)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有重要的戰(zhàn)略地位。農(nóng)業(yè)又是一個(gè)特殊產(chǎn)業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響。通過發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大功能，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展?！笆晃濉睍r(shí)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了很大成效，特別是自2007年啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)戶增收發(fā)揮了更為積極的作用。但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、地區(qū)差異很大，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于低水平均衡狀態(tài)。分析“低水平均衡”的形成原因并提出有針對(duì)性的對(duì)策建議，對(duì)進(jìn)一步做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作無疑有重要意義。

一、邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈低水平均衡狀態(tài)

“十一五”時(shí)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。保費(fèi)收入從2006年的8.6億元增加到2010年的130億元，年均增長(zhǎng)270％；累計(jì)為6400萬受災(zāi)農(nóng)戶支付理賠款307億元；農(nóng)作物承保面積從2006年的0.6億畝增加到2010年的9.2億畝，增長(zhǎng)了15倍，一些糧食主產(chǎn)省的承保覆蓋率超過70％，部分地區(qū)接近100％?？傮w上看，在一系列政策措施的扶持下，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好。但是，在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未得到充分發(fā)展。以遼寧丹東為例，2010年玉米、水稻參保率只有15％，日光溫室大棚參保率降至1％，農(nóng)戶保險(xiǎn)有效需求顯得不足。同時(shí)，由于邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合收益低，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作動(dòng)力也不強(qiáng)。因此，在邊遠(yuǎn)地區(qū)出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供需不足的低水平均衡狀態(tài)。邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)低水平均衡狀態(tài)由多種因素造成：一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較高的風(fēng)險(xiǎn)與成本、邊遠(yuǎn)地區(qū)財(cái)力支持不足以及農(nóng)保市場(chǎng)信息不對(duì)稱等導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給減少或保費(fèi)上升：另一方面，農(nóng)保市場(chǎng)信息不對(duì)稱導(dǎo)致較高的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司過低的賠付額與部分不合理?xiàng)l款以及農(nóng)戶較低的參保能力與意愿抑制了邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有效需求。

二、邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)低水平均衡的原因分析

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高成本導(dǎo)致供給不足

目前，以種養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)戶主要還是“靠天吃飯”，而我國(guó)是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)較高；由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格需求彈性小，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的自我調(diào)節(jié)能力較差，使得農(nóng)業(yè)具有較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)業(yè)存在較高的自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，再加上再保險(xiǎn)能力有限、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)存在較大不確定性。2009年，遼寧、吉林和內(nèi)蒙古等地遭遇連續(xù)幾月的夏秋連旱，受災(zāi)面積5200萬畝，占總承保作物面積的50％，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司累計(jì)支出賠款19.5億元。其中，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司遼寧省分公司種植業(yè)險(xiǎn)的農(nóng)作物旱災(zāi)報(bào)損面積458萬畝，累計(jì)賠付3.42億元，當(dāng)年種植業(yè)保險(xiǎn)綜合成本率達(dá)206.8％。與此同時(shí)，農(nóng)戶居住的空間分散性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司需承擔(dān)較高的受理成本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理相對(duì)復(fù)雜性也決定了其需承擔(dān)較高的管理成本。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收益率較低，使得許多保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)力不足，甚至出現(xiàn)了部分農(nóng)戶投保無門的情況。據(jù)調(diào)查，2010年，遼寧丹東市發(fā)生特大洪澇災(zāi)害，1033公頃水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)受災(zāi)，經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8899萬元。但由于特色種植業(yè)、淡水及海水養(yǎng)殖業(yè)尚未納入當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，出現(xiàn)了特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者投保無門的現(xiàn)象，顯示了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足。

(二)地方財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼壓力大是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不足的重要原因

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)具有正外部性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，只能享受一部分收益(使農(nóng)戶生產(chǎn)受到保障)，另一部分收益為社會(huì)公眾所享受(公眾可獲得價(jià)格低廉、品種多樣的農(nóng)產(chǎn)品)，即出現(xiàn)“利益外溢”現(xiàn)象。由于農(nóng)戶在直接消費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上具有競(jìng)爭(zhēng)性，但又具有效用不可分割性、受益非排他性等特點(diǎn)，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種準(zhǔn)公共物品，要求社會(huì)承擔(dān)一部分成本。因此，作為增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力，確保農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)戶增收的一項(xiàng)不可或缺的措施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該得到政府公共財(cái)政的支持。另一方面，一般來說，農(nóng)業(yè)大縣雖然有較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，但往往經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，財(cái)政實(shí)力不強(qiáng)，特別是邊遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，基層財(cái)政預(yù)算資金十分緊張，承擔(dān)相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼有較大困難，及時(shí)落實(shí)補(bǔ)貼政策有很大難度，這在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展。以遼寧丹東市為例，若按60％的參保率計(jì)算，2010年丹東各縣(市)區(qū)財(cái)政總計(jì)需承擔(dān)保費(fèi)600多萬元，若再將一些特色養(yǎng)殖業(yè)等納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍內(nèi)，財(cái)政補(bǔ)貼壓力更大，補(bǔ)貼資金將無法落實(shí)。地方財(cái)力不足在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有效拓展。

(三)信息不對(duì)稱導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的低水平均衡

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既是與勞動(dòng)產(chǎn)品、勞動(dòng)力、生產(chǎn)關(guān)系等相關(guān)的經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過程，也是生物有機(jī)體同自然環(huán)境之間進(jìn)行物質(zhì)循環(huán)和能量轉(zhuǎn)換的自然再生產(chǎn)過程。其中，自然再生產(chǎn)過程是農(nóng)業(yè)區(qū)別于其他產(chǎn)業(yè)所獨(dú)有的特點(diǎn)，這決定了農(nóng)業(yè)對(duì)自然因素具有強(qiáng)烈依賴性和敏感性；自然因素的變化性、難控制性無疑增加了保險(xiǎn)公司獲取投保農(nóng)業(yè)信息的成本與難度，再加上農(nóng)業(yè)地域分散、生產(chǎn)過程復(fù)雜等因素，使得因信息不對(duì)稱引起的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上表現(xiàn)得更為明顯，“小災(zāi)大報(bào)”、“虛保冒?！钡刃袨闀r(shí)有發(fā)生。一是逆向選擇導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需減少。投保前，農(nóng)戶對(duì)土地特性、農(nóng)業(yè)生長(zhǎng)等信息較保險(xiǎn)公司有更多優(yōu)勢(shì)，農(nóng)戶會(huì)選擇高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投保，而低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目被排除在外，使保險(xiǎn)的賠付率上升，保險(xiǎn)公司只得提高保費(fèi)率或減少高風(fēng)險(xiǎn)品種。提高保費(fèi)率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求減少，減少高風(fēng)險(xiǎn)品種則直接減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。二是道德風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不足。投保后，農(nóng)戶會(huì)減少甚至放棄許多風(fēng)險(xiǎn)管理措施，增加預(yù)期索賠，從而增加保險(xiǎn)公司的賠償負(fù)擔(dān)，減少保險(xiǎn)公司利潤(rùn)，而間接地使保費(fèi)率越來越高，這就必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給、農(nóng)戶需求雙雙減少，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)趨于低水平均衡。

(四)理賠額小與部分條款不合理抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求

2010年，遼寧丹東市出現(xiàn)了建國(guó)以來的特大洪澇災(zāi)害，導(dǎo)致全市農(nóng)作物大面積絕收、減產(chǎn)，畜禽及水產(chǎn)品特色養(yǎng)殖業(yè)也遭受重創(chuàng)，直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)67.5億元。但據(jù)不完全估計(jì)，2010年丹東全市各保險(xiǎn)公司僅賠付740多萬元，賠付額僅占經(jīng)濟(jì)損失總額的0.11％。相對(duì)于巨大的經(jīng)濟(jì)損失，理賠額只是杯水車薪，這挫傷了農(nóng)戶投保的積極性。同時(shí)，部分保險(xiǎn)條款不合理、不科學(xué)、操作性不強(qiáng)也對(duì)農(nóng)戶投保產(chǎn)生了負(fù)面影響。如種植業(yè)保險(xiǎn)的定損按植株死亡率來計(jì)算，實(shí)際上受災(zāi)后植株并沒有死亡，但減產(chǎn)至少會(huì)達(dá)五成，而保險(xiǎn)公司卻不予賠付。再如，日光溫室保險(xiǎn)只保墻體與框架，而建一棟普通的鋼架日光溫室，一般需花費(fèi)8-10萬元；受災(zāi)后，即使100％受損也只能得到1.2萬元的理賠，達(dá)不到恢復(fù)生產(chǎn)的目的，這在很大程度上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

(五)農(nóng)戶較低的參保能力與意愿抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

農(nóng)戶參保率低主要有兩個(gè)原因：首先，部分農(nóng)戶投保能力較弱。丹東市2010年農(nóng)村居民人均純收入8340元，位居遼寧省第六。一些山區(qū)農(nóng)民收入低于這一水平，而他們恰恰是從事小規(guī)模種植和養(yǎng)殖業(yè)的主體，但由于收入水平限制，盡管有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿卻缺乏投保能力。其次，一些農(nóng)戶參保意愿不強(qiáng)。相對(duì)比其他惠農(nóng)政策而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于“花錢保未來”，由于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度不夠，加上很多農(nóng)戶習(xí)慣于傳統(tǒng)的耕作模式和政府救災(zāi)方式，農(nóng)戶參保意愿不強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用及保險(xiǎn)知識(shí)缺乏必要了解，并沒有認(rèn)識(shí)到投保是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)自身利益的有效途徑，有的農(nóng)戶存在僥幸心理，還有的認(rèn)為買保險(xiǎn)是加重負(fù)擔(dān)，這在一定程度上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效發(fā)展。

三、促進(jìn)邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

(一)完善法律法規(guī)，努力保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)上應(yīng)是不以盈利為目的的政策性保險(xiǎn)，著眼于國(guó)家農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略安全乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，因此一般適用于商業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)難以滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)應(yīng)反映國(guó)家宏觀政策目標(biāo)或農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略安全。例如，自上個(gè)世紀(jì)30年代以來，美國(guó)先后出臺(tái)或多次修改《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》、《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》等，促進(jìn)了美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展；日本自1929年以來先后出臺(tái)了，《家畜保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》等，體現(xiàn)了國(guó)家宏觀政策目標(biāo)的調(diào)整。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)管理比商業(yè)保險(xiǎn)復(fù)雜得多，它不僅在展業(yè)、承保、定損、理賠等環(huán)節(jié)上較復(fù)雜，還涉及到農(nóng)業(yè)、投資、氣象、稅收等領(lǐng)域。因此，應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納到國(guó)家解決“三農(nóng)問題”的總體框架，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，以法律法規(guī)形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)支持體系中的地位和作用；明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、參與主體、受益主體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系：明確相關(guān)行政管理部門的職責(zé)范圍以及各部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用，努力保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

(二)科學(xué)設(shè)計(jì)制度，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)受自然條件影響很大，自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)戶生活有較大的摧毀性，進(jìn)而使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有相對(duì)的脆弱性。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展需要有效的再保險(xiǎn)機(jī)制(或分保機(jī)制)和巨災(zāi)支持保護(hù)體系。從世界各國(guó)情況看，大都建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)制度。以法國(guó)為例，由于作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助協(xié)會(huì)單家規(guī)模不大，國(guó)家成立了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，而農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)還可以進(jìn)一步再分保給中央農(nóng)業(yè)互助基金會(huì)。中央農(nóng)業(yè)互助基金會(huì)50％的資金來源于國(guó)家財(cái)政撥款，50％來自于農(nóng)民在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助協(xié)會(huì)繳納的附加保費(fèi)。當(dāng)遭遇巨災(zāi)時(shí)，中央農(nóng)業(yè)互助基金會(huì)分別對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助協(xié)會(huì)撥款，增加對(duì)農(nóng)戶損失的補(bǔ)償，降低保險(xiǎn)公司的賠付支出，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展。再保險(xiǎn)制度和巨災(zāi)支持保護(hù)體系有助于進(jìn)一步分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)提高農(nóng)戶的賠付率、減少保險(xiǎn)公司的成本支出具有明顯效果，進(jìn)而有助于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給與需求。因此，要改變邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的低水平均衡狀態(tài)，應(yīng)建立健全中央財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，最大限度地分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，一旦出現(xiàn)超過經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司自身償付能力的巨災(zāi)補(bǔ)償，除了利用再保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)外，還可通過其彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的虧損，形成有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

(三)強(qiáng)化金融創(chuàng)新，推出符合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品

近年來，隨著金融與工程技術(shù)的結(jié)合日益緊密，金融衍生產(chǎn)品層出不窮，這就使得通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新來分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成為可能。實(shí)際上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以指數(shù)化和證券化方式向資本市場(chǎng)分散已成為一種趨勢(shì)。天氣指數(shù)保險(xiǎn)(Index-based weather insur-ance)就是一個(gè)典型產(chǎn)品，它把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件(如氣溫、降水、風(fēng)速等)對(duì)農(nóng)作物的損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。1998-2003年，國(guó)際市場(chǎng)上交易天氣指數(shù)保險(xiǎn)的合同總量超過160億美元。通過金融創(chuàng)新，可以進(jìn)一步分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，有利于降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的脆弱性。同時(shí)，保險(xiǎn)公司要因地制宜、與時(shí)俱進(jìn)地開發(fā)符合農(nóng)戶需求的特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，以適應(yīng)產(chǎn)品多樣化和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)在于開發(fā)設(shè)計(jì)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，將農(nóng)戶潛在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為有效需求。要及時(shí)將邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域中的特色種植業(yè)、淡水及海水養(yǎng)殖業(yè)納入到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，還要將產(chǎn)品創(chuàng)新從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域向農(nóng)業(yè)流通領(lǐng)域擴(kuò)展，為農(nóng)產(chǎn)品深加工、銷售、運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供保險(xiǎn)服務(wù)。通過不斷開發(fā)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，一方面可有效提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的終端需求，另一方面可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力和穩(wěn)健性。

(四)提高認(rèn)識(shí)水平，有效擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需

開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要符合保險(xiǎn)業(yè)的“大數(shù)法則”，即要求有盡可能多的參保人，只有提高農(nóng)戶參保率才會(huì)降低保險(xiǎn)公司因巨額賠付出現(xiàn)虧損的概率。因此，要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，大力普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，有效培育和提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)。要深入鄉(xiāng)村使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)家喻戶曉；要充分利用電視、廣播、報(bào)紙等媒體，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方針、政策的宣傳效果。通過開展政策宣傳，消除農(nóng)民思想顧慮，提高投保信心，使農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是防止和減少農(nóng)業(yè)損失的一種重要風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率。由于種養(yǎng)殖大戶的農(nóng)業(yè)投入與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，而且種養(yǎng)殖大戶的參保可以起到示范作用，進(jìn)而能帶動(dòng)其他農(nóng)戶參保，因此，要積極提高種養(yǎng)殖大戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)水平與參保意愿，提高種養(yǎng)殖大戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。同時(shí)，保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步提高社會(huì)責(zé)任意識(shí)，從維護(hù)國(guó)家穩(wěn)定、確保糧食安全的高度，認(rèn)真、積極地開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶提供合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，進(jìn)而改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的低水平均衡狀態(tài)。

(五)整合各方力量，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍

農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，一旦發(fā)生大范圍的自然災(zāi)害，會(huì)對(duì)農(nóng)戶造成較大損失，也會(huì)對(duì)全社會(huì)產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須要有政府參與、政策扶持、資金援助和信息支持，要強(qiáng)化政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的引導(dǎo)作用。要進(jìn)一步健全財(cái)政、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)和氣象等多部門參加的聯(lián)席會(huì)議制度，協(xié)調(diào)制定和實(shí)施促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策，形成政策合力，提高政策效果。財(cái)政部門要繼續(xù)做好保費(fèi)補(bǔ)貼資金落實(shí)工作，并要注意地區(qū)差異，建議中央和省級(jí)財(cái)政部門適當(dāng)提高對(duì)種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模較大的邊遠(yuǎn)地區(qū)的財(cái)政補(bǔ)貼比例，以減輕這類地區(qū)的財(cái)政負(fù)擔(dān)，保護(hù)基層地方政府在推進(jìn)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的積極性。稅務(wù)部門適當(dāng)下調(diào)涉農(nóng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅率，能使其有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。農(nóng)業(yè)部門要積極做好組織引導(dǎo)工作，協(xié)助保險(xiǎn)公司組織農(nóng)戶投保和農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)報(bào)預(yù)防工作。氣象等部門要及時(shí)收集提供氣象等數(shù)據(jù)和信息，協(xié)調(diào)做好對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)害界定與定損工作，還要為諸如天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新產(chǎn)品的研發(fā)提供基本的信息與數(shù)據(jù)支持。保險(xiǎn)公司要主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，一旦發(fā)生災(zāi)情，要做到及時(shí)理賠。總之，要通過整合各方力量，有效促進(jìn)邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的做大做強(qiáng)。

(責(zé)任編輯：邵歡)