摘要：浙江省新型農(nóng)村金融機構的發(fā)展在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供給不足的問題，但發(fā)展過程中還存在資金規(guī)模有限、技術支持落后、風險控制問題突出、監(jiān)管難度大等影響新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展的問題。因此，應該從多個方面扶持和引導浙江省新型農(nóng)村金融機構的發(fā)展。

關鍵詞：浙江；新型農(nóng)村金融機構；發(fā)展

中圖分類號：F830.6 文獻標志碼：Ａ文章編號：１６７３－２９１Ｘ（２０11）08－０099－02

新型農(nóng)村金融機構的建立與建設，是我國金融改革的重要一環(huán)。浙江省新型農(nóng)村金融機構的發(fā)展在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供給不足的問題，改進和加強了農(nóng)村金融服務。但浙江省新型農(nóng)村金融機構的可持續(xù)發(fā)展仍面臨諸多問題，需要從多個方面加以扶持和引導。

一、浙江省新型農(nóng)村金融機構發(fā)展現(xiàn)狀

（一）浙江省小額貸款公司發(fā)展狀況

浙江省是中國民營經(jīng)濟最為發(fā)達和最富有的省份之一，民間資本十分充裕。因此，2008年浙江省頒布了中國首部《小額貸款公司試點登記管理暫行辦法》，受到浙江民間資本的熱烈追捧。截至2010年5月底，浙江省審核通過并正式開業(yè)營運的小額貸款公司有117家，注冊資本總額為187.46億元，貸款余額226.57億元；已累計發(fā)放貸款9.6萬筆，累計貸款1 003.31億元，其中純農(nóng)業(yè)貸款和100萬元以下貸款累計發(fā)放545億元，占比達54.34%。

浙江省各小額貸款公司推出多種便于三農(nóng)以及中小企業(yè)融資的貸款產(chǎn)品，并在貸款條件上進一步傾斜，全省2009年全年超過90％的貸款擔保方式為保證，僅有6％的貸款條件為抵質(zhì)押。2009年，全省小額貸款公司農(nóng)戶貸款的平均比例為18.6％，遠高于全國商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款占比3.4％的平均水平；支持三農(nóng)、小型和微型企業(yè)貸款總額占比為53％。

（二）浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展狀況

截至2010年6月底，浙江省已組建18家村鎮(zhèn)銀行，支農(nóng)支小特色都很鮮明，獲得了基層政府和群眾的普遍認可。如2009年11月開業(yè)的嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行，到2010年6月底貸款余額5.3億元，擁有中小企業(yè)和農(nóng)民、個體創(chuàng)業(yè)者客戶近400戶，戶均貸款130萬元。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，在一定程度上縮小了金融供求之間的差距。

綜合長興、嘉善、平湖等地村鎮(zhèn)銀行反映的情況發(fā)現(xiàn)，當前村鎮(zhèn)銀行面臨的問題為：一是支付結(jié)算渠道不暢。雖然中國人民銀行規(guī)定“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”，但由于這個“條件”至今未明確，村鎮(zhèn)銀行尚無法以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng)，導致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結(jié)算，企業(yè)愿意到村鎮(zhèn)銀行存款的很少。二是由于銀聯(lián)入網(wǎng)費用高昂等原因，銀行卡業(yè)務進展緩慢。三是政策扶持力度不夠。目前，村鎮(zhèn)銀行能享受的優(yōu)惠政策主要是財政部規(guī)定的對上年末存貸比高于50%的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼，但補貼期限僅為2009—2011年。

（三）浙江省農(nóng)村資金互助社發(fā)展狀況

2009年10月28日，由浙江省工商局和浙江省銀監(jiān)局聯(lián)合制定的《浙江省農(nóng)村資金互助社登記辦法》正式頒布執(zhí)行。截至目前，浙江省共有四家農(nóng)村資金互助社掛牌，分別是臺州臨海市涌泉鎮(zhèn)忘不了農(nóng)村資金互助社、浙江省玉環(huán)縣九山農(nóng)村資金互助社、德清縣乾元鎮(zhèn)德農(nóng)農(nóng)村資金互助社及縉云縣五云鎮(zhèn)欣禾農(nóng)村資金互助社。

二、浙江省新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展的阻礙

（一）資金規(guī)模有限，降低了信貨供給的總量

新型農(nóng)村金融機構的資金短缺問題非常明顯，由于其自身規(guī)模較小，實力有限，很多機構都面臨吸儲難而發(fā)放貸款需求大的矛盾。對村鎮(zhèn)銀行來說，一方面，很多農(nóng)戶對于村鎮(zhèn)銀行缺乏了解，認為村鎮(zhèn)銀行沒有大銀行的信譽好，將錢存在那里不安全；另一方面，是新型機構便捷高效的服務吸引了很多有資金需求的農(nóng)戶和中小企業(yè)，而資金實力的有限使很多農(nóng)村地區(qū)的資金需求無法得到充分的滿足。小額貸款公司由于“只貸不存”，使得其放貸資金“先天不足”，而小額貸款公司從其他金融機構融入資金的渠道不暢進一步加劇了資金不足的困境。

（二）技術支持落后，高素質(zhì)管理人員缺乏

新型農(nóng)村金融機構設立于落后、貧困的農(nóng)村，與發(fā)達的城市相比，一方面，人員素質(zhì)和水平較低，技術支持落后，在異地結(jié)算、匯兌、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通通等功能的實現(xiàn)存在不少的困難；另一方面，高素質(zhì)的管理人員缺乏，不能為操作人員與后臺業(yè)務提供培訓及輔導的平臺。技術支持落后和高素質(zhì)管理人員的缺乏嚴重制約了新型農(nóng)村金融機構的快速、健康發(fā)展。

（三）風險控制問題突出

一方面，新型農(nóng)村金融機構服務對象是當?shù)氐霓r(nóng)戶或者涉農(nóng)類小企業(yè)，其貸款業(yè)務大多是信用貸款，缺乏有效的擔保方和可變現(xiàn)的抵押物，而以信用貸款為主要的金融產(chǎn)品比較容易發(fā)生風險損失；另一方面，農(nóng)村需要融資的項目也普遍缺乏信用評級，而且受周邊金融生態(tài)環(huán)境差等因素的影響。因此，三類新型農(nóng)村金融機構的風險控制問題比較突出，在設立和經(jīng)營過程中存在風險、壓力和不確定性，這阻礙了新型農(nóng)村金融機構的快速發(fā)展。

（四）監(jiān)管難度大

新型農(nóng)村金融機構設立于農(nóng)村，一方面設立在不同地區(qū)的金融機構其經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務復雜程度不同，監(jiān)管難度大、費用高；另一方面，現(xiàn)有的基層金融監(jiān)管力量不夠，難以保證對鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至是村一級實行全面有效的監(jiān)控。所以，從總體上說，三類新型農(nóng)村金融機構的監(jiān)管難度較大，不利于新型農(nóng)村金融機構的全面發(fā)展和推進。

三、實現(xiàn)新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展的政策建議

（一）完善政府對新型農(nóng)村金融機構的扶持政策

首先，建立并完善新型金融機構市場服務體系。政府要通過構建信用平臺來支持農(nóng)村地區(qū)融資活動。信用平臺建設要求政府通過宣傳和教育的方式培育信用氛圍和信用文化，通過幫助新型金融機構建立信用評級制度和信用檔案制度的方式強化新型金融企業(yè)的風險管理。其次，對新型金融機構實施優(yōu)惠的財稅政策。對新型金融機構的業(yè)務活動，政府應該給予減稅或免稅的政策優(yōu)惠，這是引導他們不放棄公益性目標的基礎和前提。最后，以保險手段提高新型金融機構抗風險能力。我國是一個自然災害多發(fā)的國家，農(nóng)村金融系統(tǒng)性風險較大。國際經(jīng)驗表明，農(nóng)業(yè)保險是防范農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險的有效辦法。政府應通過整合財政資源，借鑒東亞模式，引導商業(yè)資金介入農(nóng)業(yè)保險，降低我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)性風險。這不僅可為新型金融機構提高自身的抗風險能力提供有力保障，同時也可以為新型金融機構資產(chǎn)質(zhì)量整體改善提供有力保證。

（二）優(yōu)化新型農(nóng)村金融機構人力資源結(jié)構

實現(xiàn)新型農(nóng)村金融機構發(fā)展狀大的目標，人才是關鍵因素。村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司要結(jié)合自身機構規(guī)模小、業(yè)務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立和設置公司組織架構，科學設置業(yè)務流程和管理流程，確保機構高效、安全、穩(wěn)健運行。新型農(nóng)村金融機構可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有技術專長的人員作為其董事、高管。同時，可以聘用本地生源的財經(jīng)類大中專學生，適當培訓后擔任客戶經(jīng)理，從而建立質(zhì)量較高的人力資源團隊。

（三）引導新型農(nóng)村金融機構建立嚴密的風險防范機制

新型農(nóng)村金融機構由于其組織機構設置、工作人員素質(zhì)、服務對象等方面的特殊性，使其經(jīng)營與管理面臨的風險要高于一般的金融機構。因此，建立嚴密的風險防范機制尤為必要。為了解決在發(fā)放貸款過程中的信息不對稱問題，可以考慮利用農(nóng)村資產(chǎn)、信用較好的涉及商業(yè)服務職能的農(nóng)戶、工商戶來為村鎮(zhèn)銀行提供信息。村鎮(zhèn)銀行可以建立“村鎮(zhèn)銀行—貸款服務中心（信貸員）—金融服務站（村）—農(nóng)民貸款小組”的四級市場網(wǎng)絡。其中，村級金融服務站依托村委會協(xié)助村鎮(zhèn)銀行了解農(nóng)民的金融需求和經(jīng)營狀況，進行貸款管理和收回；農(nóng)民自發(fā)成立的貸款小組不僅對成員貸款承擔風險連帶責任，還進行生產(chǎn)購銷方面的合作。為了便于控制信貸風險，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放貸款時，實行三人客戶經(jīng)理小組制，分別負責貸前調(diào)查、貸款審查、貸款跟蹤等職能。三個崗位在對貸款風險進行控制的同時，也承擔貸款清收的連帶責任。

（四）創(chuàng)新監(jiān)管理念和監(jiān)管模式

首先，傳統(tǒng)業(yè)務監(jiān)管與創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管并重。新型金融機構的設立應嚴格市場準入，把風險控制在最初環(huán)節(jié)。同時，在新型金融機構經(jīng)營期間，必須嚴格現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管，嚴懲內(nèi)部人控制和關聯(lián)交易。對于新型金融機構的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，應該單獨制定一套適當?shù)谋O(jiān)管措施。此外，金融監(jiān)管部門除了要嚴把門檻，保證資本到位以外，還要防止以逐利為主要目標、吸儲沖動強烈的民間資本拿到牌照，進行異常的金融交易。其次，以利率調(diào)控保證新型金融機構堅持經(jīng)營理念。逐步放開農(nóng)村地區(qū)融資活動利率管制是新型金融機構解決多元目標沖突的前提。只有放開利率才能讓新型金融機構的貸款定價有效覆蓋資金成本和潛在風險，才能保證新型金融企業(yè)的盈利和可持續(xù)發(fā)展。但從我國國情和國際經(jīng)驗看，利率市場化的過程是漫長的?，F(xiàn)實的選擇就是逐步放開農(nóng)村金融領域的市場利率，讓農(nóng)村社區(qū)的利率水平真實反應資金供求狀況和信貸資產(chǎn)的平均風險水平。監(jiān)管部門也應同時強化利率調(diào)控手段，設立農(nóng)村地區(qū)融資利率最高限額，規(guī)范融資活動，嚴防高息攬存和高利貸行為。利用利率調(diào)控的手段優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融資源的配置。

參考文獻：

[1] 魯靖，蔡則祥.金融支持弱勢群體的外部效應與制度安排[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2007，（12）.

[2] 沈杰，馬九杰.我國新型農(nóng)村金融機構發(fā)展狀況調(diào)查[J].經(jīng)濟縱橫，2010，（6）.

[3] 潘廣恩.小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展機制的研究[J].浙江金融，2009，（4）.

[4] 吳艷芳.新型農(nóng)村金融機構試點成效與問題[J].經(jīng)濟導刊，2009，（11）.

[5] 趙小晶.我國新型農(nóng)村金融機構發(fā)展研究[D].保定：河北農(nóng)業(yè)大學，2010.