摘要：新疆農(nóng)村金融供求之間的矛盾，引起農(nóng)村金融供給減少和農(nóng)村金融需求增長(zhǎng)的趨勢(shì)，這嚴(yán)重影響了新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的縮減，支農(nóng)服務(wù)的降低，激化農(nóng)村供求矛盾。要解決農(nóng)村供求矛盾，應(yīng)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展的差距，實(shí)現(xiàn)新疆穩(wěn)定是跨越式經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保證。文章通過(guò)分析農(nóng)村供給現(xiàn)狀，指出不同層次農(nóng)村金融供求矛盾，提出了解決農(nóng)村金融供求矛盾的對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：新疆農(nóng)村；金融供給；金融需求

新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融需求主體的特殊性與農(nóng)村金融市場(chǎng)之間的矛盾，加劇了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化模式。在農(nóng)村金融供給沒(méi)有達(dá)到充分競(jìng)爭(zhēng)情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，通過(guò)縮小貸款規(guī)模，規(guī)范化貸款操作程序，高利率來(lái)掩蓋農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)等情況，造成農(nóng)村金融服務(wù)不足，嚴(yán)重影響了新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。只有采取有效措施解決農(nóng)村金融供求矛盾，才能發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)，提高財(cái)政收入，增加就業(yè)渠道，鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，提高收入水平，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保證新疆社會(huì)的穩(wěn)定等方面具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、 新疆農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域減少營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，激化了農(nóng)村金融供求矛盾。銀行業(yè)的全球化和國(guó)際化的需要，國(guó)有商業(yè)銀行為提高外部競(jìng)爭(zhēng)能力和上市的需要，大量撤并農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。例如，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，在2000年為2 427個(gè)，到2009年底，撤并了1 667個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，減少了69%，截至2010年6月，全疆近有1/4地區(qū)的群眾仍無(wú)法享受到最基本的金融服務(wù)。以農(nóng)業(yè)銀行為例，前幾年經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略重心向城市業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，有很多基層銀行，尤其是縣支行貸款業(yè)務(wù)萎縮，人員也向機(jī)關(guān)和上級(jí)銀行流動(dòng)，農(nóng)行基本“撤出”了農(nóng)村基層。在2004年~2009年期間，縮減了45%的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和20%的從業(yè)人員。農(nóng)村信用社的商業(yè)化模式，減少了農(nóng)村金融服務(wù)范圍。然而，農(nóng)村信用社是農(nóng)村區(qū)域服務(wù)的主力軍，有數(shù)據(jù)顯示，90%~95%的農(nóng)民跟農(nóng)村信用社有業(yè)務(wù)往來(lái)。由于農(nóng)村信用社具有改革農(nóng)村商業(yè)銀行的趨勢(shì)，農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)的目標(biāo)主要表現(xiàn)在提高自己的利潤(rùn)，2005年~2009年之間營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)縮減了13%。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村的能力被削弱，引起農(nóng)村總產(chǎn)值的減少，例如，1995年農(nóng)村總產(chǎn)值，占新疆總產(chǎn)值的49.79%，到2009年下降到30.33%；農(nóng)業(yè)貸款比重從1995年的5.14%提高到了2009年的8.18%；農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)存款的比例從1998年的6.24%下降到2009年的4.52%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款從1998年的24.98億元降到了2009年的5.01億元，下降了80%的貸款比重。目前農(nóng)村金融體系不能很好地滿足農(nóng)村資金的需求，嚴(yán)重地制約了新疆農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

新疆農(nóng)村人均貸款數(shù)額低，金融服務(wù)不足。新疆農(nóng)村人口占新疆總?cè)丝诘?0.15%，雖然農(nóng)村家庭人均純收入從2000年的1 618元增長(zhǎng)到了2009年的3 883.1元。但從2000年以來(lái)，農(nóng)村家庭人均純收入占城鎮(zhèn)家庭人均可支配收入比重一直在30%左右，最高的一年在2005年達(dá)到31.06%。農(nóng)民收入水平較低，成為制約其向金融機(jī)構(gòu)獲取貸款服務(wù)的重要因素。從農(nóng)村人口獲取的人均貸款額來(lái)看，2000年，新疆農(nóng)村人均獲取貸款額為686.65元，而同期新疆地區(qū)人均獲取貸款額卻為7 586.91元，農(nóng)村地區(qū)人均貸款額只有新疆地區(qū)平均水平的8.28%。到2009年，農(nóng)村人均貸款額增長(zhǎng)為2 386．05元，同期新疆人均貸款額增長(zhǎng)為17 524.50元，農(nóng)村地區(qū)人均貸款額是新疆地區(qū)平均水平的13.61%，雖然所占比例有所上升，但農(nóng)村人口獲取人均貸款額仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于新疆平均水平。由此可見(jiàn)，農(nóng)村地區(qū)能夠獲取的金融支持十分有限。

二、 新疆農(nóng)村金融供給與金融需求的矛盾分析

1. 國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略與農(nóng)村金融需求的矛盾。2009年新疆國(guó)有商業(yè)銀行金融資產(chǎn)占新疆金融總資產(chǎn)的57%，國(guó)有商業(yè)銀行為提高經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模主要集中經(jīng)營(yíng)效益好的城市，而放棄對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。例如，烏魯木齊市2009年存、貸款分別占全疆存、貸款總額的42.92%和43.08%。新疆政府提出支持農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)政策時(shí)，國(guó)有銀行支持農(nóng)村，往往采取應(yīng)付對(duì)策，沒(méi)有持續(xù)性和長(zhǎng)期性，不愿意為金融需求高，風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)村區(qū)域提供服務(wù)，只與符合貸款條件的國(guó)有企業(yè)或經(jīng)濟(jì)條件較好的客戶來(lái)往，因此國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行貸款集中管理辦法，縮小農(nóng)村基層銀行授權(quán)等情況，造成了農(nóng)村金融需求不斷緊張的局面。

2. 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款方式與農(nóng)村貸款需求者自身的矛盾。信用貸款，2008年農(nóng)村信用社開(kāi)始針對(duì)農(nóng)戶的勞動(dòng)力，以每戶的相關(guān)財(cái)產(chǎn)為基礎(chǔ)，實(shí)行農(nóng)民信用級(jí)別的評(píng)定，達(dá)到信用級(jí)別標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶隨時(shí)憑小額貸款信用卡就可以信用貸款。這種標(biāo)準(zhǔn)雖然給農(nóng)民提供貸款便利，但2009年占47%的歸還貸款意愿好，缺少家里財(cái)產(chǎn)的貧窮農(nóng)戶無(wú)法取得貸款。保證貸款，沒(méi)有特殊的關(guān)系，保證人不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不愿提供給借款人保證，這種貸款方式給貸款者提供了難題。聯(lián)保貸款，以關(guān)系親密和經(jīng)濟(jì)情況較好為基礎(chǔ)，貧窮農(nóng)民被排斥。農(nóng)村客戶很難提供抵押物和質(zhì)押物，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有擴(kuò)大，以農(nóng)民土地，房屋和相關(guān)財(cái)產(chǎn)列為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款的范圍，一般農(nóng)村客戶得到這種方式貸款的比例較低。

3. 農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)貼制度與實(shí)際效果之間的矛盾。幾年來(lái)，為提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性，農(nóng)村信用社發(fā)放的畜牧業(yè)貸款，林果業(yè)貸款，支持民族企業(yè)貸款，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款，婦女創(chuàng)業(yè)貸款和下剛職工貸款等貸款種類(lèi)，由新疆財(cái)政廳和地方財(cái)政局承擔(dān)不同比例的貸款利息補(bǔ)貼資金，實(shí)行利息補(bǔ)貼政策，年底信用聯(lián)社根據(jù)貸款余額，報(bào)當(dāng)?shù)劂y檢部門(mén)審核，然后財(cái)政局來(lái)兌現(xiàn)。貸款利息補(bǔ)貼政策執(zhí)行過(guò)程中，沒(méi)有統(tǒng)一性，縣域地方財(cái)政兌現(xiàn)能力及農(nóng)業(yè)貸款利息補(bǔ)貼監(jiān)督薄弱，實(shí)際效果不太理想，影響了農(nóng)村信用社的貸款積極性，這種政策沒(méi)有持續(xù)性的特點(diǎn)，解決不了新疆農(nóng)村金融供給和需求的矛盾，只是在某一個(gè)程度上緩解了矛盾。

4. 政策性銀行與支農(nóng)之間的矛盾。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要貸款業(yè)務(wù)是糧、棉、油收購(gòu)資金的供應(yīng)與管理，雖然在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)方面的業(yè)務(wù)有所拓展，但其在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的作用仍受到很大限制。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)方面沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。為新疆農(nóng)村金融服務(wù)的政策性銀行，應(yīng)該擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的貸款，民族產(chǎn)業(yè)的支持和中小企業(yè)的政策性貸款。在新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，自身能力薄弱的情況下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不應(yīng)該從事商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，如果農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都面臨商業(yè)化發(fā)展，就會(huì)制止農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展.

5. 農(nóng)村金融供給與農(nóng)村中小企業(yè)需求之間的矛盾。農(nóng)村中小企業(yè)雖然規(guī)模小，但轉(zhuǎn)型快、效益好，因此發(fā)展趨勢(shì)較好，對(duì)整個(gè)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)做出了一定的貢獻(xiàn)。但是，這些中小企業(yè)無(wú)法達(dá)到商業(yè)銀行提供流動(dòng)資金需要抵押的要求，雖然現(xiàn)行貸款政策允許由專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保，但需要中小企業(yè)支付給擔(dān)保公司的貸款費(fèi)用達(dá)到10%的年息，導(dǎo)致企業(yè)的負(fù)擔(dān)過(guò)重。另一方面，商業(yè)銀行貸款管理體制實(shí)行了比較集中的管理模式，對(duì)信貸客戶有著嚴(yán)格的客戶評(píng)定條件和抵押擔(dān)保條件，從目前的情況來(lái)看，商業(yè)銀行貸款在農(nóng)村區(qū)域的投放集中在大項(xiàng)目、大規(guī)模企業(yè)及非生產(chǎn)性基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目上，限制了部分中小企業(yè)的正常融資需求，同時(shí)，商業(yè)銀行在貸款方式上比較單一，主要采取抵押和票據(jù)貼現(xiàn)兩種方式貸款，而中小企業(yè)又無(wú)法滿足抵押條件，以上原因造成一方面中小企業(yè)融資難，另一方面商業(yè)銀行放貸難的局面。

6. 農(nóng)村金融產(chǎn)品與農(nóng)戶金融需求之間的矛盾。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款供給不能很好地滿足農(nóng)戶的實(shí)際需求。例如，由于在放貸的期限上的不匹配，農(nóng)民資金需求未得到有效滿足。目前，新疆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸時(shí)間基本上集中在年初（1月至3月），收貸時(shí)間也主要集中在年底（10月至12月），在4月至9月期間，銀行一般不再向農(nóng)戶發(fā)放貸款。而每年4月到9月是新疆農(nóng)村的非生產(chǎn)季節(jié)，農(nóng)戶除了在每年的春種期間需要資金來(lái)支付耕地費(fèi)、肥料費(fèi)、土地承包費(fèi)外，還要支付大量的水費(fèi)、農(nóng)藥費(fèi)和民工的勞務(wù)費(fèi)以及日常生活中為自己子女的教育、婚禮、醫(yī)療等方面都得不到金融服務(wù)的支持。

7. 農(nóng)村金融產(chǎn)品價(jià)格高與農(nóng)戶支付能力低的矛盾。農(nóng)民收入水平從結(jié)構(gòu)方面來(lái)看，約90%的農(nóng)民群眾靠農(nóng)牧業(yè)吃飯，農(nóng)民的工資性收入和勞動(dòng)輸出收入沒(méi)有多大的變化，2009年新疆城鎮(zhèn)居民年平均收入高于農(nóng)民年平均收入的68%，并且由于農(nóng)民的自身的心理、習(xí)慣和風(fēng)俗等因素，使得農(nóng)民主動(dòng)遠(yuǎn)離金融機(jī)構(gòu)，形成銀行只支持有錢(qián)人的機(jī)構(gòu)的觀點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)銀行提供的金融產(chǎn)品價(jià)格超出了農(nóng)民實(shí)際可以接受的范圍，與城鎮(zhèn)居民相比農(nóng)民收入較低，難以承擔(dān)較高的價(jià)格，缺乏抵押品。銀行又出于風(fēng)險(xiǎn)考慮及農(nóng)村機(jī)構(gòu)的其它成本，從而給農(nóng)民發(fā)放高利率貸款。其次銀行貸款條件苛刻，農(nóng)民獲取貸款難度就相對(duì)加大，迫使其無(wú)法接受金融服務(wù)條件而造成的排斥，具體點(diǎn)說(shuō)就是放貸利率太高，銀行為了高利率來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，所放貸的利率遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)銀行貸款利率，使得農(nóng)民無(wú)法接納而放棄貸款以及銀行的金融服務(wù)，繁雜的貸款程序也制約了農(nóng)民從銀行獲取貸款服務(wù)。

8. 農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村少數(shù)民族文化差異的矛盾。新疆農(nóng)村區(qū)域90%以上是少數(shù)民族群眾，他們具有獨(dú)特的文化習(xí)慣，經(jīng)濟(jì)和金融思想，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只關(guān)心農(nóng)村客戶目前的經(jīng)濟(jì)能力和將來(lái)的歸還能力。對(duì)當(dāng)?shù)氐奈幕庾R(shí)，信仰，文化傳統(tǒng)等方面不予以關(guān)心，缺乏雙語(yǔ)柜員的配備，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)宣傳業(yè)務(wù)，在語(yǔ)言交流等方面就是一個(gè)障礙。其次，根據(jù)少數(shù)民族的金融需求開(kāi)發(fā)自己的產(chǎn)品等方面的金融服務(wù)意識(shí)很低，因此，少數(shù)民族享受不到有效的金融服務(wù)。

三、 解決新疆農(nóng)村金融供求矛盾的對(duì)策建議

保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益，完善農(nóng)村金融服務(wù)，不局限于單方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，解決此矛盾要求相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策協(xié)調(diào)，特別是政府采用強(qiáng)制性的制度來(lái)干預(yù)農(nóng)村金融。具體步驟上，首先要在培育農(nóng)村經(jīng)濟(jì)適應(yīng)市場(chǎng)化能力的基礎(chǔ)上，考慮農(nóng)村金融市場(chǎng)化的趨勢(shì)。另外，根據(jù)實(shí)際情況決定適合農(nóng)村金融模式是較可行的方法，因?yàn)槟壳稗r(nóng)村區(qū)域提供農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)不少，關(guān)鍵的問(wèn)題是存在農(nóng)村地區(qū)的高風(fēng)險(xiǎn)，信息不對(duì)稱(chēng)特點(diǎn)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，這就要求對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工明確，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益，提高金融服務(wù)積極性的服務(wù)模式來(lái)解決。

1. 完善農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)和制度。首先盡快確定信貸法。明確規(guī)定農(nóng)村區(qū)域貸款通則，國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款比例，同業(yè)拆借比例，貸款方式，貸款風(fēng)險(xiǎn)和利差的補(bǔ)充等等。如貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和利息差距的補(bǔ)充，采用資金來(lái)源由中央財(cái)政承擔(dān)70%，新疆財(cái)政廳承擔(dān)30%，直接補(bǔ)貼給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的方法，可提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款積極性，解決農(nóng)村供求矛盾。其次，明確減稅或免稅，鼓勵(lì)銀行農(nóng)村區(qū)域建立基層機(jī)構(gòu)，免掉相關(guān)稅和相關(guān)費(fèi)用，涉農(nóng)業(yè)貸款一律采用免稅或減稅的政策，例如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款，下崗職工創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款，助學(xué)金貸款，特色民族產(chǎn)業(yè)等方面發(fā)放的貸款采用免稅政策。最后，實(shí)行差額利率制度，擴(kuò)大新疆商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)貸款和授信權(quán)利，實(shí)行有別于內(nèi)地，低于全國(guó)平均水平2個(gè)百分點(diǎn)的差額貸款利率政策。比照西藏的信貸政策，對(duì)新疆統(tǒng)一執(zhí)行比全國(guó)平均水平低2個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠貸款利率，因?yàn)檗r(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)象是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人均收入等方面比城市群體處劣勢(shì)的群體，這些地方不應(yīng)該采用高利率貸款。

2. 明確現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能。首先加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)的服務(wù)功能，具體操作上農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)主要負(fù)責(zé)對(duì)民族特色的中小企業(yè)的貸款支持，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，庫(kù)存、存貨、購(gòu)銷(xiāo)合同的基礎(chǔ)上提供無(wú)抵押的貸款，同時(shí)重視對(duì)相關(guān)有潛力，具有發(fā)展前景項(xiàng)目貸款的支持。其次加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)不應(yīng)該限制（糧棉油）政策性貸款，應(yīng)擴(kuò)大政策性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，例如，擴(kuò)大農(nóng)村中小企業(yè)的貸款、林果業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、手工業(yè)和飲食業(yè)等方面的貸款力度，直接貸款需求主體來(lái)往，更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)功能。再次，完善農(nóng)村合作銀行經(jīng)營(yíng)模式，重點(diǎn)支持農(nóng)戶的貸款需求，農(nóng)村信用社的發(fā)展模式不應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行模式發(fā)展，因?yàn)樯虡I(yè)化模式不適應(yīng)農(nóng)村的實(shí)際情況，如商業(yè)化模式經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶的金融需求和金融服務(wù)的矛盾更加尖銳，很難保證“三農(nóng)”的政策順利進(jìn)行；應(yīng)該完善合作金融模式，根據(jù)不同農(nóng)戶的金融需求，提供不同的貸款方式，努力提高廣大農(nóng)戶享受金融服務(wù)。最后，貸款公司和郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)重點(diǎn)為農(nóng)村區(qū)域從事第三產(chǎn)業(yè)的群眾提供小額貸款，利率應(yīng)該以人民銀行基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，采取根據(jù)借款人的固定資產(chǎn)、店鋪等實(shí)際情況發(fā)放的貸款方式。

3. 金融需求主體應(yīng)提高自己的素質(zhì)。農(nóng)民應(yīng)重視提高自己的文化素質(zhì)，改變自己的生活習(xí)慣，認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)生產(chǎn)模式的缺陷，重視農(nóng)村技術(shù)的引進(jìn)，正確預(yù)測(cè)市場(chǎng)需求，提高種植的效益，同時(shí)重視提高工資收入，根據(jù)自己的能力，努力提高自己的收入水平。中小企業(yè)應(yīng)盡量避免模仿其他企業(yè)的產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)模式，重視自己經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的特殊性，市場(chǎng)需求等方面下功夫，例如，新疆的民族特色產(chǎn)業(yè)的開(kāi)發(fā)和加工業(yè)的發(fā)展是目前有發(fā)展?jié)摿褪袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的產(chǎn)業(yè)，正確選擇自己的發(fā)展目標(biāo)是將來(lái)生存的基礎(chǔ)。重視農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)金融市場(chǎng)的籌資能力。鼓勵(lì)業(yè)務(wù)性質(zhì)，結(jié)構(gòu)相同的農(nóng)村中小企業(yè)以兼并、合并的形式建立股份有限公司，這樣能提高競(jìng)爭(zhēng)能力、管理和技術(shù)水平，同時(shí)提高在金融市場(chǎng)籌借資金的能力，解決貸款依賴的困境，提高自身經(jīng)濟(jì)能力的同時(shí)增強(qiáng)貸款能力，鼓勵(lì)有條件的企業(yè)集團(tuán)，通過(guò)上市來(lái)解決資金。

4. 優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。新疆農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)普遍存在服務(wù)產(chǎn)品品種有限、結(jié)構(gòu)單一、開(kāi)發(fā)創(chuàng)新針對(duì)性不強(qiáng)和品牌意識(shí)薄弱等問(wèn)題。因此，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的市場(chǎng)拓展機(jī)制，開(kāi)發(fā)出既適合農(nóng)村生產(chǎn)力水平和農(nóng)村服務(wù)方式，又能增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效益的產(chǎn)品。新疆農(nóng)村地區(qū)金融需求具有季節(jié)性、突發(fā)性和小額分散等特性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于采取追隨策略使得其產(chǎn)品難以貼合實(shí)際金融需求。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活的實(shí)際情況和需求性，開(kāi)發(fā)適應(yīng)其需要的金融產(chǎn)品。小額信貸業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)高的特點(diǎn)，是農(nóng)村地區(qū)非常優(yōu)良的零售信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)農(nóng)業(yè)區(qū)域性強(qiáng)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出符合本地區(qū)需求的標(biāo)準(zhǔn)化小額信貸業(yè)務(wù)。這不僅有利于提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的效益，也有利于今后涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

5. 重視金融服務(wù)創(chuàng)新。新疆農(nóng)村地區(qū)聚居了眾多少數(shù)民族，一線員工如果不能和居民溝通，也會(huì)迫使他們遠(yuǎn)離金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)民文化程度，金融知識(shí)的缺乏以及其它的客觀因素，也難以更新對(duì)原有金融知識(shí)的認(rèn)知，因此不能很快接受銀行的金融服務(wù)，最終主動(dòng)將自己排除在從正規(guī)金融獲取服務(wù)的范圍之外。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)實(shí)情況需要提供什么樣的金融服務(wù)問(wèn)題，是應(yīng)重視的關(guān)鍵問(wèn)題，具體操作上城市的金融服務(wù)模式也許不適合農(nóng)村金融需求，客觀需求上擴(kuò)大必要的業(yè)務(wù)，能減少成本，避免投資浪費(fèi)，通過(guò)良好的服務(wù)加強(qiáng)與農(nóng)民的溝通，取得彼此的信任。同時(shí)，還要注重對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)的培訓(xùn)，幫助農(nóng)民更好地利用金融產(chǎn)品改善其生活水平，在進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳和推廣過(guò)程中，也要注意符合當(dāng)?shù)氐奈幕蜕盍?xí)慣。這不僅有利于業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的拓展，也有助于增強(qiáng)彼此間的信任，進(jìn)而維持良好的、持久的合作關(guān)系。

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作者簡(jiǎn)介：依布拉音·巴斯提，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)博士生，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授。

收稿日期：2011-03-22。