王 思

小額擔保貸款扶持失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)問題研究
——基于巢湖市創(chuàng)業(yè)培訓和小額擔保貸款數(shù)據

王 思

根據巢湖市創(chuàng)業(yè)培訓和小額擔保貸款項目的有關數(shù)據，分析了以小額擔保貸款扶持失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)過程中存在的問題，提出了相應的對策建議。

失業(yè)人員；創(chuàng)業(yè)培訓；再就業(yè)；小額擔保貸款；再就業(yè)擔保基金

如何有效地解決失業(yè)問題是我們要面臨的一個重要難題。2008年2月，國務院發(fā)布的《關于做好促進就業(yè)工作的通知》要求縣級以上人民政府根據就業(yè)狀況和就業(yè)工作目標，加大資金投入，在同級財政預算中安排就業(yè)專項資金用于促進就業(yè)工作，并提出了將創(chuàng)業(yè)培訓和小額擔保貸款相結合的政策。于是，促進就業(yè)的小額擔保貸款逐步發(fā)展起來。

一、巢湖市小額擔保貸款實施情況

（一）創(chuàng)業(yè)培訓與小額擔保貸款相結合

2011年安徽省巢湖市人力資源和社會保障局大力推行創(chuàng)業(yè)培訓和小額擔保貸款相結合的項目。創(chuàng)業(yè)培訓主要針對有就業(yè)能力并且有就業(yè)愿望的下崗失業(yè)人員，通過培訓使他們在短時間內提高技能，了解創(chuàng)業(yè)所需的知識，理清創(chuàng)業(yè)的思路，提高創(chuàng)辦企業(yè)的成功率。創(chuàng)業(yè)涉及的小額貸款，由政府財政貼息，公務員或事業(yè)單位人員提供反擔保。資金由商業(yè)銀行發(fā)放，2年內免息。目的是解決自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經營籌集資金難的問題。安徽省巢湖市勞動和社會保障部門2011年舉辦了7期創(chuàng)業(yè)培訓活動，每期通過10天理論培訓，對考試合格者頒發(fā) 《創(chuàng)業(yè)合格證書》。失業(yè)人員憑《創(chuàng)業(yè)合格證書》及其他證件和證明可以去相關部門辦理小額擔保貸款。

據統(tǒng)計，2011年安徽省巢湖市前4期參加創(chuàng)業(yè)培訓的學員中有創(chuàng)業(yè)愿望的119人，培訓后成功創(chuàng)業(yè)的113人。通過創(chuàng)業(yè)培訓后創(chuàng)辦的企業(yè)存活率達90%，創(chuàng)業(yè)者對人社部門舉行的創(chuàng)業(yè)培訓項目滿意度達100%。

（二）小額擔保貸款發(fā)放情況

巢湖市自2003年開始發(fā)放小額貸款，至2010年底，巢湖市（包括含山縣、無為縣、廬江縣、和縣、居巢區(qū)）共計發(fā)放6 217筆小額貸款，發(fā)放金額18 020萬元（發(fā)放金額包括微利項目和非微利項目）。小額擔保貸款的發(fā)放筆數(shù)和發(fā)放金額呈逐年增加的趨勢（見表2）。

表2 巢湖市小額擔保貸款發(fā)放情況

（三）小額擔保貸款財政貼息情況

從2003年開始至2010年年底，財政貼息累計1269萬元。2003年財政貼息僅433.1元，以后逐年增加，2008年為1 821 991元，2009年為2 633 433元，2010年為6 260 760元。財政貼息負擔過重。

（四）小額擔保貸款到期還貸情況

小額擔保貸款的貸款人基本都能到期償還，拖欠還款的很少。從2005-2011年，巢湖市小額擔保公司共計代償欠款26筆。2010年擔保公司代償6筆，金額12萬元。2011年1-7月代償4筆，金額8萬元。

二、小額擔保貸款存在的問題

（一）小額擔保貸款回收風險

失業(yè)人員文化水平的局限性加大了小額擔保貸款回收的風險。巢湖市參加創(chuàng)業(yè)培訓的學員中，絕大部分下崗失業(yè)者年齡在40歲以上，大多數(shù)的文化水平為高中和初中。問卷調查了115人，其中，小學文化1人，占全部貸款人員的0.87%；初中文化25人，占貸款人員的21.74%；高中文化54人，占貸款人員的46.96%；中專文化12人，占貸款人員的10.43%；大學生23人，占貸款人員的10.43%。參加小額擔保貸款的下崗失業(yè)職工，通過創(chuàng)業(yè)培訓之后創(chuàng)辦的企業(yè)多數(shù)是商品零售類，創(chuàng)業(yè)成功率低。

（二）政府運作過程缺乏監(jiān)督

每年小額擔保貸款名額有限，一些確實需要這筆錢的人結果沒有得到貸款。小額擔保貸款的制度存在漏洞。制度規(guī)定下崗失業(yè)人員可以享受小額擔保貸款，沒有規(guī)定夫妻雙方只有一方能享受小額擔保貸款。實際運作過程中，夫妻2人甚至其親戚朋友都來參加貸款，因此部分人往往擠占了有限的名額。政策規(guī)定必須具備高中或相當于高中以上文化程度、20-45歲的人員才能參加創(chuàng)業(yè)培訓和享受貸款。但是，政府部門在接受報名時，對只有初中及以下學歷和超過50歲以上者都予以接收。這部分人因為知識水平及年齡的局限，往往將貸款用于維持生活的需要，于是就不能達到政府預期的創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的效果。

（三）反擔保政策條件苛刻

根據小額擔保條件規(guī)定，要求第三方人員提供反擔保。一般由公務員提供反擔保的至少需要1名公務員提供擔保，事業(yè)單位提供反擔保的必須由事業(yè)單位在編在崗2人提供擔保。多數(shù)下崗失業(yè)人員認為條件苛刻，無法找到反擔保的人員。根據對115人進行的調查，只有39人能夠找到反擔保的人員而獲得貸款資金。反擔保人員也不愿意提供擔保，擔心萬一出現(xiàn)惡意拖欠還款，銀行要追究自己的責任。從長遠看來，由公務員和事業(yè)單位人員提供反擔保，短期內可保證貸款按時歸還，但是不能從根本上解決貸款拖欠歸還的問題。可以借鑒小額信貸的措施，用房屋等財產作抵押。

（四）再就業(yè)擔?；饋碓辞垒^少

根據安徽省財政廳和人力資源與社會保障廳下發(fā)的《下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額貸款擔保基金管理辦法》，再就業(yè)擔保基金來源渠道主要有省級財政補貼（包括上級財政補助、省級財政預算安排、省級再就業(yè)資金）和國內外機構、團體、個人的捐贈、再就業(yè)擔?；鸬你y行存款利息收入。省級財政補貼一般撥付時間較長，有時上一批資金壓到下一批資金撥付。再就業(yè)擔?；饘嶋H的來源渠道單一，提高了再就業(yè)擔?；鹳J款的門檻。至2011年第二季度，巢湖市小額擔保貸款財政擔?；疬_3 484萬元，財政負擔過重。

（五）大學生參加小額擔保貸款者較少

大學生畢業(yè)生貸款積極性不高?！秳?chuàng)業(yè)培訓有關規(guī)定》中對于有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)能力的高校畢業(yè)生，通過參加創(chuàng)業(yè)培訓，辦理了相關手續(xù)之后，可以獲得5萬元的小額擔保貸款。對115名小額擔保貸款者的問卷調查結果表明，年齡19～30歲、具有大學學歷的參加貸款的僅有6人。大學生在實際辦理小額貸款手續(xù)的過程中，認為手續(xù)過于復雜。

三、關于小額擔保貸款問題的建議

（一）主要面向勞動密集型和微利行業(yè)

勞動密集型小企業(yè)和微利行業(yè)，能夠吸納一定數(shù)量的下崗失業(yè)人員。對參加創(chuàng)業(yè)培訓人員的問卷調查發(fā)現(xiàn)，115人中，有69人從事商品批發(fā)零售微利行業(yè)；26人從事生產加工和餐飲住宿業(yè)。帶動就業(yè)在10人以上的多是生產加工企業(yè)和餐飲服務業(yè)。這部分創(chuàng)業(yè)項目資金需求大，帶動就業(yè)人數(shù)多，小額擔保貸款5萬元遠遠不能滿足創(chuàng)業(yè)需求。參加小額貸款的創(chuàng)業(yè)者之前的身份多為企業(yè)下崗工人，有一定的社會基礎。因此，應該面向勞動密集型小企業(yè)和微利行業(yè)創(chuàng)業(yè)項目，擴大小額擔保貸款的覆蓋面，幫助更多的人以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)。

（二）按創(chuàng)業(yè)者年齡分段給予相關支持

根據官方的調查數(shù)據，26～35歲是創(chuàng)業(yè)的黃金年齡。實際接受創(chuàng)業(yè)培訓的學員在得到小額貸款后創(chuàng)業(yè)成功的多為30歲左右。多數(shù)人表示，創(chuàng)業(yè)培訓的理論學習對自己創(chuàng)辦企業(yè)有很大的幫助。政府應該分年齡段給予不同的貸款額度，設定信用聯(lián)網體系。對于25～40歲左右的下崗或者城鎮(zhèn)失業(yè)者，給予的貸款額度可定為5～10萬元，鼓勵其創(chuàng)辦企業(yè)，給予稅收等方面的優(yōu)惠政策。對于40歲以上的下崗及城鎮(zhèn)失業(yè)人員，給予的小額貸款額度可定為2萬元，或者利用小額擔保貸款資金由政府出面購買公益性崗位，解決這部分勞動者的就業(yè)問題。

（三）落實好貸款后的服務扶持工作

政府應該對參加創(chuàng)業(yè)培訓獲得小額貸款的下崗失業(yè)人員進行后續(xù)扶持工作。在發(fā)放貸款后的半年時間內，政府要深入開展回訪調查，對他們在創(chuàng)業(yè)過程中遇到的問題，提供解決的方案或幫助其解決。建立學員創(chuàng)業(yè)實訓基地，安排學員去大型企業(yè)實地考察，或在大型企業(yè)實習一個星期。強化創(chuàng)業(yè)扶持，提高創(chuàng)業(yè)成功率，提高小額貸款的利用率，是保證小額貸款走上良性運行軌道的重要途徑。真正做到扶持一人創(chuàng)業(yè)而能夠解決多人就業(yè)問題。

（四）建立覆蓋全省的個人信用體系

安徽省關于下崗失業(yè)小額貸款管理辦法規(guī)定，需要第三方公務員或者事業(yè)單位人員提供反擔保。多數(shù)下崗失業(yè)人員是社會底層人士，無法滿足條件提供反擔保，因此無法獲得貸款。政府應該從下崗失業(yè)人員的實際情況出發(fā)，擴大貸款的覆蓋面，使更多的失業(yè)人員可以獲得小額貸款。政府可以借鑒農村小額信貸的做法，建立覆蓋全省的個人信用體系，人社局和銀行都建立貸款人員信用檔案。把按時還款者建立為信譽用戶，在信貸利率方面給予一定的優(yōu)惠。

（五）加強對貸款發(fā)放的第三方監(jiān)督

通過建立創(chuàng)業(yè)者監(jiān)督協(xié)會等第三方監(jiān)督機構，加強對人社局發(fā)放小額擔保貸款過程公平性的監(jiān)督。財政部門的社?？圃谶M行審核時要秉持公平公正原則，對不符合文件規(guī)定的，如文化水平低于初中以下水平等，不予審批。年齡超過文件規(guī)定，45歲以上者不予審批。

[1]賀學峰.湖南省下崗失業(yè)人員小額擔保貸款問題與對策研究[D].國防科學技術大學，2006.

[2]廖湘燕.加快下崗失業(yè)人員小額擔保貸款業(yè)務開發(fā)積極支持就業(yè)和再就業(yè)[J].區(qū)域金融研究，2003（8）.

F249.2

A

1673-1999（2011）23-0069-02

王思（1986-），女，安徽蚌埠人，安徽財經大學（安徽蚌埠233030）碩士研究生。

2011-09-27