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小銀行如何巧解麥克米倫缺口

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新聞提示：英國的麥克米倫爵士是現(xiàn)代金融史上第一個正視小企業(yè)融資難題的人，在他的研究分析下，西方的創(chuàng)投業(yè)蓬勃發(fā)展，奠定了美國的一輪輪科技革新與革命的基礎(chǔ)。今天再提“麥克米倫缺口”，是因為國內(nèi)的融資市場至今仍然沒能徹底解決小企業(yè)融資難的問題。

浙江是中小企業(yè)大省，“浙江模式”就是典型的中小企業(yè)經(jīng)濟，以發(fā)展個體私營經(jīng)濟為主的發(fā)展模式。據(jù)統(tǒng)計，全省2009年規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，大型企業(yè)194家，中型企業(yè)4245家，小型企業(yè)54659家，分別占比0.3%，7.2%，92.5%。然而目前在全部銀行信貸中， 80%以上的中小企業(yè)難以獲得相應的貸款。對正處于轉(zhuǎn)型階段的浙江經(jīng)濟來說，金融支持問題尤其是中小企業(yè)金融支持問題刻不容緩。中小企業(yè)這種“強位弱勢”的現(xiàn)狀使社會的需要和中小企業(yè)的生存之間存在巨大的反差。

浙江泰隆商業(yè)銀行成立于1993年，18年來，泰隆銀行分支機構(gòu)達到36家，服務范圍涵蓋臺州、麗水、杭州、寧波、金華、上海、衢州和蘇州等八大區(qū)域。截至目前，泰隆銀行已累計向小企業(yè)發(fā)放貸款30萬多筆、1400多億元，共扶持8萬多家小企業(yè)，直接間接創(chuàng)造了50多萬個就業(yè)崗位，幫助30多萬名失地農(nóng)民、外來務工人員、下崗工人實現(xiàn)了勞動致富。經(jīng)過多年專注于服務中小企業(yè)，泰隆銀行在小企業(yè)金融服務方面積累了有效的解決小企業(yè)融資問題的實踐經(jīng)驗。

采用零售模式，個性化分析企業(yè)情況

對于小企業(yè)來講，差異性比較大，應該采取零售的模式。這要求信貸員更深入了解企業(yè)，實現(xiàn)信息對稱，如浙江泰隆銀行“查三品”、“看三表”就值得借鑒。在貸款實踐中，小企業(yè)財務報表往往有“水分”。但是透過另外三個表，即水表、電表、海關(guān)報表，企業(yè)每日的運營情況、資金流向都可以一目了然。而所謂的三品，即指人品、產(chǎn)品、押品。通過考察企業(yè)員工、顧客的滿意度，以及和企業(yè)有業(yè)務往來的供應商、競爭者，乃至企業(yè)周邊生活人群對企業(yè)和企業(yè)主的意見看法等“軟信息”，綜合考察業(yè)主人品?？慈似分饕催€款意愿，看產(chǎn)品主要看還款能力，看押品主要看還款保障。銀行可以通過大量數(shù)字化“硬信息”和社會化“軟信息”的有機結(jié)合，以更加務實的態(tài)度和靈活的手段分析客戶的成長潛力和償債能力。

簡化業(yè)務流程，實行差異化服務

在額度不是很大的情況下，銀行應不斷研究加快貸款審批速度，充分地簡化信貸操作流程，并且在風險可控的前提下，合理下放信貸審批權(quán)，絕大部分信貸業(yè)務在一線就可以審批完畢，保證貸款的效率。泰隆銀行內(nèi)部提出了一個“三三制”原則，即老客戶辦熟業(yè)務，三小時以內(nèi)解決；新客戶辦生業(yè)務，三天以內(nèi)答復。同時，通過流程改造、權(quán)限下放，將一些業(yè)務環(huán)節(jié)前移或合并，有效提高貸款審批和發(fā)放效率。同時還推行的“一戶一價”、“一筆一價”、“一期一價”，在確定貸款利率時，泰隆銀行充分考慮資金供求情況、民間借貸利率以及競爭對手的利率定價狀況，結(jié)合客戶的貸款用途和對資金價格的承受力，將利率水平細化設(shè)置為60 多個檔次，利率覆蓋風險破解定價難問題。

擔保方式多元化，風險控制不放松

銀行機構(gòu)既要接受多元化的擔保方式，也要抓牢風險不放松。推行多人保證貸款：現(xiàn)實的情況是，小企業(yè)或個體工商戶往往提供不了有效擔保物。浙江泰隆銀行應運而生—保證貸款：推行多人保證、輔助擔保和道義擔保等，并將企業(yè)主、股東夫妻等實際控制人追加為貸款保證人，變“有限責任”為“無限責任”。這種法人擔保和關(guān)聯(lián)人保證相結(jié)合的貸款機制，有效避免了企業(yè)破產(chǎn)后惡意逃避銀行債務現(xiàn)象的發(fā)生。

建立商業(yè)模式，有效推進小企業(yè)業(yè)務

社區(qū)化特色經(jīng)營是泰隆銀行的特色服務舉措，找準已經(jīng)形成的社區(qū)，將其變成“泰隆銀行的社區(qū)”、“客戶根據(jù)地”。杭州分行的區(qū)化經(jīng)營從2009年9月份開始醞釀方案，10月份開始全面推行，結(jié)合地緣、人緣、財緣以及開拓市場的韌勁，杭州通信市場、鋼貿(mào)市場、肉聯(lián)市場、四季青市場、下沙區(qū)域的石材市場和華東新時代陶瓷品市場、余杭許村等等均成為泰隆銀行社區(qū)基地，達到解決客戶資源、有效保障三三制的落實、找到實現(xiàn)規(guī)模效益的最佳途徑。

當然，對待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問題，不僅僅需要商業(yè)銀行的全力付出，也應當以現(xiàn)代的觀點去分析它，不僅要從國家政策的角度加大傾斜力度，而且也要從企業(yè)自身的角度去尋找對策，要從戰(zhàn)略高度，采用系統(tǒng)化的方法進行改進，內(nèi)外兼修。

圖為浙江泰隆商業(yè)銀行,分支機構(gòu)達到36家。本刊資料