2009年，山東壽光市被評為“中國金融生態(tài)城市”。2010年3月25日至26日，全國經(jīng)濟體制改革工作會議在重慶召開。壽光市委書記孫明亮作為全國唯一的縣級市代表出席會議并就金融體制改革作典型發(fā)言。壽光市深化金融改革，創(chuàng)新金融服務，為農(nóng)村和中小企業(yè)發(fā)展提供強力保障的經(jīng)驗做法在會上引起強烈反響，得到國家發(fā)改委領導的肯定和與會代表的高度評價。而壽光農(nóng)村商業(yè)銀行作為全市規(guī)模最大的金融機構，其支持三農(nóng)和中小企業(yè)發(fā)展的服務模式成了最具示范和推廣意義的典范。

一、服務模式:十年傾情三農(nóng)

作為新農(nóng)村建設的金融主力軍，該行自2000年始便進行客戶經(jīng)理營銷制和信用村的評定試點工作。在探索完善支農(nóng)體系建設方面，該行實施了“六步走”戰(zhàn)略，積極推進農(nóng)村金融服務體系建設，最終實現(xiàn)了金融服務由擔保向信用的根本性轉(zhuǎn)變，并讓每一位農(nóng)民享受多層次、個性化的金融服務變成了現(xiàn)實。

第一步，2000年之前是最初的無信用創(chuàng)評，即誰需要貸款經(jīng)申請考察直接發(fā)放階段。

第二步，2000年開始小量客戶信用創(chuàng)評，即分散評定發(fā)放小額貸款階段。

第三步，2003年開始整村整鎮(zhèn)進行大范圍信用創(chuàng)評，即全面開展支農(nóng)營銷網(wǎng)絡建設階段。實踐證明，以評定信用村(戶)為主要內(nèi)容，以推行貸款證、貸款上柜臺為重點的支農(nóng)營銷網(wǎng)絡建設是適應當前小額農(nóng)戶貸款的最有效的貸款模式之一。

第四步，2007年開始“村大聯(lián)保體”信用互助創(chuàng)評。

一是信貸金額更高。農(nóng)民授信額度由原來最高5萬元擴大到100萬元，能及時有效地滿足會員的生產(chǎn)經(jīng)營需求。二是貸款利率更優(yōu)惠，利率較原來優(yōu)惠30%。目前，該行已經(jīng)在31個村開展鄉(xiāng)村“2+1”貸款，已發(fā)放貸款10055萬元，支持1957家農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)。銀監(jiān)會主席劉明康、副主席蔣定之等就金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新情況先后到壽光市調(diào)研，稱贊該產(chǎn)品為支持農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展提供了一條新的有效渠道。

第五步，2009年開始純信用貸款階段。近年來，隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，誠信意識日益成為經(jīng)濟生活的重要組成部分，也成為發(fā)展生產(chǎn)的重要動力。該行緊緊圍繞推動經(jīng)濟發(fā)展、構建和諧社會的工作目標，根據(jù)實際情況開辦了信用貸款，全面推進經(jīng)濟建設。在農(nóng)村市場，該行首先對連續(xù)三年無不良記錄的3A級信用戶辦理“誠信通”農(nóng)戶免擔保貸款。“誠信通”農(nóng)戶免擔保貸款是完全以農(nóng)戶信譽為保證，無需提供任何擔保，只需簽訂借款合同，最大限度簡化了貸款手續(xù)，為農(nóng)戶提供了極大便利。到目前，已為149戶農(nóng)戶發(fā)放“誠信通”貸款1253萬元。到年底，預計達到3000戶，授信金額達3億元。在市區(qū)，開辦了“白領通”信用貸款，為企事業(yè)單位公務員和優(yōu)質(zhì)企業(yè)副總級以上高管人員等高端客戶群體中發(fā)放信用貸款。到目前，已辦理“白領通”貸款834戶、1.8億元，其中信用貸款1158萬元。

二、產(chǎn)品體系:五大系列產(chǎn)品

“標準+點菜”為客戶量身定做“融資解決方案”

近年來，在上級聯(lián)社的指導下，該行積極適應市場變化，密切關注市場需求，逐步創(chuàng)新規(guī)范了“金惠農(nóng)”助農(nóng)貸款、“自由薪生活”個人商務貸款、“新生活運動”個人消費貸款、“金助力”小型微型企業(yè)貸款和“聯(lián)盟金生”信用聯(lián)盟貸款等五大系列30多種信貸產(chǎn)品。既可以為客戶提供標準化的“套餐服務”，也可以根據(jù)客戶需求量身定做“融資解決方案”，逐步建立起了“品種齊全、口味豐富”的金融產(chǎn)品體系。

1、完善產(chǎn)品體系，為客戶提供標準化的“套餐服務”。對蔬菜種植、禽畜養(yǎng)殖的農(nóng)戶和合作組織開辦了“聯(lián)戶聯(lián)保”、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等“金惠農(nóng)”助農(nóng)貸款系列，為他們提供發(fā)展資金，推動產(chǎn)業(yè)升級;對出國勞務、外出務工返鄉(xiāng)人員開辦了出國勞務個人貸款、外出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款等產(chǎn)品，幫助他們外出打工和回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè);對公務員、教師、電力等企事業(yè)單位白領開辦了以住房、汽車等大件消費為主導的消費貸款，倡導有房有車的新生活運動;對專業(yè)市場等個體工商業(yè)戶、城區(qū)居民推出了以沿街商業(yè)房或個人住房為抵押的“一抵通”、“聯(lián)戶聯(lián)?！薄ⅰ皩I(yè)市場聯(lián)盟”等個人商務貸款產(chǎn)品，為他們解決了創(chuàng)業(yè)的資金難題;對經(jīng)濟園區(qū)新建企業(yè)固定資產(chǎn)投資大，流動資金少和部分企業(yè)因搬遷或改制原因?qū)е峦恋貦嘧C、房產(chǎn)證未及時辦妥而無法申請抵押貸款的現(xiàn)狀，該行在各大園區(qū)引導組建“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”。為解決貸款擔保難、手續(xù)繁瑣等問題，該行推出了“循環(huán)信貸”、“保兌倉”、“倉儲質(zhì)押”、“應收賬款質(zhì)押”、“第三方監(jiān)管動產(chǎn)質(zhì)押”等“金融套餐”。到今年5月末，該行已累計發(fā)放貸款430多億元，支持了壽光農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和各類經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展。

2、順應市場需求，為客戶提供“特色菜品”。在提供五大系列30多種信貸產(chǎn)品的同時，該行積極順應社會發(fā)展和市場形勢，推陳出新，積極研發(fā)新產(chǎn)品，不斷滿足社會經(jīng)濟發(fā)展和老百姓的需要。

一是推出“4+1”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款，打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的“金紐帶”。針對部分農(nóng)民專業(yè)合作社生產(chǎn)經(jīng)營活動不規(guī)范、活力不足的現(xiàn)狀，該行在原來農(nóng)民專業(yè)合作社貸款的基礎上，創(chuàng)新研發(fā)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的高端信貸產(chǎn)品——“4+1”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款(龍頭企業(yè)+擔保公司+專業(yè)合作社+農(nóng)商行+農(nóng)戶)，積極引導農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)范化、標準化發(fā)展。該行在全市200多家合作社中選取了東方譽源蔬菜產(chǎn)銷專業(yè)合作社和億嘉農(nóng)化專業(yè)合作社進行試點，并已在全市進行推廣。通過發(fā)揮合作社、擔保公司的牽頭和載體作用，加大對社員的支持力度，發(fā)揮了龍頭企業(yè)輻射帶動作用，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中資金不足、各環(huán)節(jié)不夠緊密等問題。

二是在全省首推“新居樂”農(nóng)民住房貸款，推動新農(nóng)村建設。目前，該行已為古城街道辦常治村、圣城街道小東關村等19個村1102戶農(nóng)戶辦理授信12073萬元，已發(fā)放農(nóng)民住房貸款3919萬元。此舉引起人民銀行濰坊市中心支行、濟南分行、總行的高度關注。新華社也以內(nèi)參清樣刊登了“新居樂”農(nóng)民住房貸款做法。三是抓住“土地流轉(zhuǎn)”的有利時機，推出大棚和海域使用權抵押貸款等新產(chǎn)品。為滿足農(nóng)民多層次、個性化金融需求，特別針對部分菜農(nóng)不愿意承擔貸款擔保連帶責任而無法獲取信貸資金發(fā)展的實際，在市府金融辦和人行的指導下，該行推出大棚抵押貸款。在推廣的同時，該行積極向市委、市政府爭取政策支持，確定了經(jīng)管局作為大棚所有權證的頒發(fā)機構和抵押登記機構，并給予大棚抵押貸款風險補償金。該行則對大棚抵押貸款給予10%-20%的利率優(yōu)惠，真正讓農(nóng)戶得到了實惠。到目前，已辦理大棚抵押貸款187戶1.2億元，拉動全市5600多個大棚升級改造。該行搶抓“藍色經(jīng)濟區(qū)”建設的戰(zhàn)略機遇，開辦了海域使用權抵押貸款，支持“藍色產(chǎn)業(yè)”發(fā)展壯大。

3、開辦商業(yè)承兌，讓銀企信用“聯(lián)姻”。為改善商業(yè)匯票結構失衡、商業(yè)信用過度依賴于銀行信用的現(xiàn)狀，進一步發(fā)揮商業(yè)承兌匯票對社會經(jīng)濟發(fā)展的促進作用，引導和鼓勵商業(yè)信用發(fā)展，壽光市人行與該行共同提出了促進商業(yè)承兌匯票發(fā)展的意見，并由該行選擇試點企業(yè)，簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，辦理貼現(xiàn)業(yè)務。到5月底，該行已累計辦理商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)17251萬元。通過推廣商業(yè)承兌匯票，擴大了企業(yè)融資渠道，降低了籌資成本，緩解了中小企業(yè)融資難，約束了債務人行為，保障了債權人權利，減少相互拖欠的發(fā)生，增強了信用意識。

三、管理機制:速度就是服務

工作中，該行始終秉承“客戶需要的就是我們要做的”服務理念，不斷優(yōu)化業(yè)務流程，創(chuàng)新貸款考察方法，提升服務效率，全面推進了資金的投放速度，有效地支持了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

1、創(chuàng)新業(yè)務流程，方便群眾百姓。一是用社會力量為老百姓服務。農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)客戶共同的特點是信息不對稱，貸款考察難度大，管理成本高。針對這些特點，該行借助社會力量實現(xiàn)社會化服務，在評選“文明信用戶”過程中，充分發(fā)揮村兩委的作用，用“群眾選群眾”的評選方式進行評選，體現(xiàn)了信用評定的社會性、群眾性、民主性，巧妙借助社會力量完成了大量自身難以完成的貸款考察、貸后管理等工作;采取信用聯(lián)盟方式，借助聯(lián)盟成員的信息渠道，批量、及時地了解借款人的信息，實現(xiàn)貸款的批量管理，有效解決了小微企業(yè)“融資難”的“瓶頸”，助推了小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟的發(fā)展。二是貸款發(fā)放實現(xiàn)了由“零售”向“批發(fā)”的轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在，該行逐村批發(fā)式操作，把一個村作為一個大客戶對待，提前、集中對農(nóng)戶開展信用評價，鎖定支持范圍，實現(xiàn)由被動服務到主動營銷的轉(zhuǎn)變，解決了“逐筆受理、逐筆考察”造成的支農(nóng)效率低的問題。

2、創(chuàng)新貸款管理機制，全面提高服務水平。近年來，該行從內(nèi)部經(jīng)營機制改革入手，優(yōu)化組織架構，重整信貸業(yè)務流程，提高了辦貸效率和服務水平。一是實施貸款業(yè)務事業(yè)部制管理。該行在全行設立了公司業(yè)務部和個人業(yè)務部，專門集中管理公司業(yè)務和個人零售業(yè)務。集中管理后，支行集中精力發(fā)放農(nóng)戶貸款，公司業(yè)務部專職負責營銷小微企業(yè)貸款，從組織架構設置上推動農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款投放，實現(xiàn)了貸款管理的專業(yè)化、精細化。二是積極推行信貸專管員和信貸內(nèi)勤制度。信貸專管員主要職能是風險審查及業(yè)務監(jiān)督、指導和管理，不再從事具體前臺業(yè)務，逐漸實現(xiàn)嵌入式風險管理。信貸內(nèi)勤崗位負責業(yè)務受理、資料審查、簽訂合同、檔案管理等工作，將客戶經(jīng)理從繁重的信貸內(nèi)勤工作中解脫出來，專職從事業(yè)務營銷、貸前調(diào)查和貸后管理工作，解決客戶經(jīng)理走不出去、“一手清”、專業(yè)化程度不高等問題。三是推行貸款考察、審批新制度，全面提高貸款審批效率。通過推行名單式授信、“五要素”考察法、貸款審批扁平化管理，實現(xiàn)了對中小企業(yè)信貸業(yè)務的全流程電子化操作和剛性控制，建立了符合信貸條件的中小企業(yè)“綠色信貸通道”。

四、社會責任:積極回饋社會

在取得自身良好效益的同時，該行積極履行“企業(yè)公民”的責任，主動參與社會公益活動，真誠關愛社會、回饋社會。該行在履行社會責任時，積極探索研究，講究方式方法，努力使該行的資源和能力最大化，不僅是做一個“輸血者”，更要成為一個“造血者”，努力將社會履責持續(xù)化、制度化。

1、啟動“春雨助農(nóng)工程”，讓最貧困的老百姓都能“脫貧致富”。在支持新農(nóng)村建設過程中，該行推出了針對農(nóng)村貧困戶的“春雨助農(nóng)工程”農(nóng)戶小額信用貸款?！按河曛r(nóng)工程”信用貸款是一款面向家庭收入低，信譽高、人品好、勤勞肯干的農(nóng)戶，金額不超過2萬元的信用貸款，實行基準利率，上柜臺辦理，方便快捷。2009年，該行在侯鎮(zhèn)地溝、挑溝村通過村委推薦選取了于興群等5戶農(nóng)戶進行幫扶，幫助他們啟動種養(yǎng)殖項目。為確?！按河曛r(nóng)工程”惠民措施落到實處，該行采取了客戶經(jīng)理、大學生“一對一，結對子”上門幫扶服務，為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)提供技術、市場信息，并且建立“民心日記”，堅持回訪并形成制度，詳細記錄對貧困戶的支持幫扶過程，真正幫助貧困戶脫貧致富。通過春節(jié)前慰問走訪了解到，5戶農(nóng)民收入明顯提高，家庭純收入較2008年增加5800元以上。該行的做法相繼被《中國農(nóng)村金融》、《經(jīng)濟日報》、《中國金融網(wǎng)》等國家級媒體的報道，社會影響巨大。今年，為讓履行社會職責工作成為常態(tài)化、日?；?，形成發(fā)展長效機制，該行在工商局注冊了“春雨助農(nóng)工程”商標，積極推進助農(nóng)工程的品牌化、制度化建設。6月24日，該行在全市發(fā)布“春雨助農(nóng)工程”社會責任品牌，“春雨助農(nóng)工程-農(nóng)戶小額信用貸款”在全市推廣，將會有更多的低收入貧困戶受益。

2始終堅持“四個面向”不動搖，危難時刻更是施以援手。多年來，該行始終堅持“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟”的市場定位不動搖，積極履行一個金融企業(yè)應擔當?shù)纳鐣熑?，不但要“錦上添花”，更要“雪中送炭”，全力支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

近年來，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在促進地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也實現(xiàn)了快速穩(wěn)健發(fā)展。到今年5月末，全行各項存款余額139.59億元，當年新增25.96億元;各項貸款余額97.53億元，當年新增12.72億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額60.47億元，占各項貸款余額的62%，占全市農(nóng)業(yè)貸款的97%，五級分類不良貸款余額6340萬元，占比僅為0.65%，全省農(nóng)信系統(tǒng)占比最低。2009年末，全行資本充足率12.57%，核心資本充足率10.73%，按銀監(jiān)會監(jiān)管評級達到二級行標準。該行2005-2009年連續(xù)五年被省銀監(jiān)局評為“良好銀行”。2月26日，該行投資5100萬元發(fā)起設立的天津東麗村鎮(zhèn)銀行股份有限公司召開了發(fā)起人大會，各項籌建工作現(xiàn)正穩(wěn)步推進，近期將正式掛牌開業(yè)。另外，擬在貴州省設立的村鎮(zhèn)銀行也已經(jīng)獲得山東銀監(jiān)局的正式批復，現(xiàn)正著手開展籌建準備工作。

(作者單位:壽光農(nóng)村商業(yè)銀行)