摘要:2007年全球金融危機的重創(chuàng)，使得擴大內(nèi)需成為了發(fā)展國民經(jīng)濟的制勝法寶。我國農(nóng)村擁有半數(shù)以上的人口，在擴大內(nèi)需方面具有巨大潛力。作為一種扶貧和促進農(nóng)村金融市場發(fā)展的新型支農(nóng)方式，小額信貸服務(wù)于“三農(nóng)”，在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。對于拉動農(nóng)村內(nèi)需意義重大。本文主要從投資和消費兩大方面研究了小額信貸對農(nóng)村內(nèi)需的拉動作用:與投資相結(jié)合，可以促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)村運輸服務(wù)業(yè)水平，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值;與消費相結(jié)合，可使農(nóng)民增加對耐用消費品的購買力，提高受教育程度，解決住房難題，增強對醫(yī)療費用的承受力。

關(guān)鍵詞: 小額信貸;農(nóng)村內(nèi)需;投資;消費

一、引言

投資、消費、出口三大需求，是拉動經(jīng)濟增長的三輛馬車。20世紀90 年代以來，從這三輛馬車對我國經(jīng)濟增長的拉動作用來看，消費需求的作用相對穩(wěn)定，投資需求在經(jīng)濟波動時期起著主要作用，而出口需求則受全球經(jīng)濟大環(huán)境的影響較大，尤其是2009年我國出口行業(yè)在席卷全球的金融危機的影響下嚴重受挫，導(dǎo)致對外依存度過大的GDP增長也遭遇重創(chuàng)。由此可見，只有增加消費和投資需求即擴大內(nèi)需才是保證我國經(jīng)濟長期平穩(wěn)較快增長的關(guān)鍵途徑。

中國是一個發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國、人口大國。大國經(jīng)濟的基本特點就是內(nèi)需規(guī)模大，而處在工業(yè)化、市場化、現(xiàn)代化進程中的我國，擴大內(nèi)需的潛力就更大。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，截止2009年，我國大陸城鎮(zhèn)人口為6.2186億，占總?cè)丝诘谋戎貫?6.6%，農(nóng)村人口為7.1288億，占總?cè)丝诘?3.4%;而我國農(nóng)村的社會消費品零售總額僅占全國的13%——17%。因此，農(nóng)村市場是一個有著巨大潛力的市場，擴大農(nóng)村內(nèi)需必將為我國的經(jīng)濟增長積蓄后勁，注入持續(xù)的動力。

除了保證GDP的穩(wěn)定增長外，擴大農(nóng)村內(nèi)需的另一個重要意義在于其金融支持作用。對亟需資金投入的農(nóng)村而言，加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、確保農(nóng)產(chǎn)品供給和農(nóng)民增收，成為保持經(jīng)濟持續(xù)增長的突出任務(wù)。以完善和優(yōu)化農(nóng)村基建為目標的三農(nóng)投資，以及各項旨在挖掘農(nóng)村消費潛力的傾斜性政策，在當前來看是保增長，長遠來看則是使農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的動力之源。于是，手續(xù)簡單、發(fā)放靈活的小額貸款將無疑在農(nóng)民的生產(chǎn)和生活中扮演重要的角色。

二、從投資方面來看小額信貸對農(nóng)村內(nèi)需的拉動作用

(一)小額信貸與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合

農(nóng)戶小額信用貸款被稱為農(nóng)村金融領(lǐng)域的“革命性變革”。作為一種扶貧和促進農(nóng)村金融市場發(fā)展的新型支農(nóng)方式，小額信貸在2002年以來得到了快速發(fā)展。全國各地的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行紛紛加大涉農(nóng)小額信貸產(chǎn)品的推廣力度，這在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改善中低收入者收入等問題起到很好的促進作用的同時，也有效地促進了經(jīng)濟發(fā)展的政策性目標和金融機構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營原則的有機結(jié)合。在中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟朝向組織化、新型化和創(chuàng)新化發(fā)展方向中都起到了顯著地促進作用。

1.促進糧食生產(chǎn)

糧食是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的一項重要內(nèi)容。截止2009年，全國糧食連續(xù)六年增產(chǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展為擴大內(nèi)需提供了基礎(chǔ)性保障。2009年全國糧食總產(chǎn)量達10616億斤，再創(chuàng)歷史新高。目前，我國主要農(nóng)產(chǎn)品的供給總體平衡，庫存充足，自給率穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)為保增長擴內(nèi)需提供了基礎(chǔ)性保障。

除此中央財政預(yù)算安排的三農(nóng)支出之外，小額信貸在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中也起到了不可磨滅的作用。近年來，在人民銀行的大力推動下，農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)開展了大規(guī)模小額信用貸款的工作。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年3月末，全國農(nóng)戶小額信用貸款余額2518.6億元，同比增長17.5%，增速同比增加1.9個百分點;農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額為2006.3億元，同比增長33.6%，增速同比增加13.4個百分點。

2.提高農(nóng)民的組織化程度

在全球化和知識化浪潮中，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著更加嚴峻的挑戰(zhàn)，缺乏組織化的農(nóng)村生產(chǎn)形式難以進入市場，無法與強大的工業(yè)力量和國外力量進行競爭。農(nóng)村經(jīng)濟問題，關(guān)鍵是如何組織農(nóng)民進入市場。讓農(nóng)民組織起來，使農(nóng)民組織自主發(fā)展和壯大，是農(nóng)民面對市場化和現(xiàn)代化挑戰(zhàn)的積極應(yīng)變。對此，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟組織為解決農(nóng)民增收緩慢、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科學(xué)技術(shù)水平落后和市場化程度低等問題提供了的一個有效途徑。小額信貸的運作，為農(nóng)民形成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；蛯I(yè)化提供資金支持和物質(zhì)條件，促使農(nóng)業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，使農(nóng)民享受農(nóng)產(chǎn)品加工增值的利益。

3.促進新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展

在當今社會中，純粹的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式已不能夠滿足社會發(fā)展的需要。順應(yīng)社會發(fā)展潮流，一些創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式日漸成熟。集觀光采摘、休閑度假、科普教育于一體，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、自然環(huán)境與文化資源為主要開發(fā)內(nèi)容的觀光農(nóng)業(yè)便是農(nóng)業(yè)創(chuàng)新的一個典型例子。20世紀80年代末至90年代，隨著我國內(nèi)地的農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村生活條件的日益改善，觀光農(nóng)業(yè)園在許多大中城市迅速興起。然而，觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展面臨著很多問題，如規(guī)模小，設(shè)施缺乏和旅游項目缺少多樣性，其數(shù)量與質(zhì)量尚不能夠適應(yīng)旅游發(fā)展需要。因此，要發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)，一方面需要政府出面加強規(guī)劃和引導(dǎo)，加大扶持力度;另一方面，農(nóng)民可以借助小額信貸不斷加大資金投入，努力掌握園區(qū)科學(xué)規(guī)劃的理念和經(jīng)營方法，加強技術(shù)人員隊伍建設(shè)，加大對旅游設(shè)施的投入，豐富觀光農(nóng)業(yè)的內(nèi)部項目，使得觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展進入“投入——產(chǎn)出——投入”良性循環(huán)。

(二)小額信貸與運輸服務(wù)業(yè)相結(jié)合

大力推進農(nóng)村交通運輸建設(shè)，有利于更好地開發(fā)和利用農(nóng)村資源，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收，從而拉動農(nóng)村內(nèi)需。因此，中央政府在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略布局中，對“十一五”農(nóng)村交通發(fā)展提出了具體目標和要求。對此各級地方政府也做出了一系列的安排。如浙江省政府在《關(guān)于進一步加強農(nóng)村公路建設(shè)促進農(nóng)村交通運輸發(fā)展指導(dǎo)意見》中提出，到2010年底，要大力發(fā)展農(nóng)村客運，著力改善農(nóng)村物流配送條件，加強和完善運輸信息化體系建設(shè)等。

在這一系列政策的扶持下，農(nóng)民可利用小額信貸進行運輸領(lǐng)域的嘗試，如合伙開辦小型客運公司從事物流、提供區(qū)域內(nèi)送貨上門服務(wù)、建立小型區(qū)域市場為農(nóng)民們提供信息和物資交易平臺等。一方面這些創(chuàng)業(yè)的嘗試所需的投資額較小，投資回報期較短，小額信貸可以提供有力支持;另一方面，與生活息息相關(guān)，能很好地服務(wù)地方，帶動農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，拉動農(nóng)村內(nèi)需。

(三)小額信貸與提高農(nóng)產(chǎn)品附加值相結(jié)合

中國傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的做法往往是將初級產(chǎn)品直接銷售或出口，這便使得農(nóng)民的利潤微乎其微?？梢岳眯☆~信貸的款項支持，從完善銷售服務(wù)、優(yōu)化產(chǎn)品包裝、提高文化訴求等方面入手提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值。

1.提升農(nóng)產(chǎn)品的附加價值

企業(yè)可以通過加強與產(chǎn)品源頭以及消費終端的聯(lián)系，積極探討客戶需求，爭取把產(chǎn)銷服務(wù)做得更加通暢完善，打通終端市場與產(chǎn)品源頭的鏈條，使產(chǎn)品供有所求，求有所供。這樣的企業(yè)并不需要高端的技術(shù)或大批的設(shè)備，是小額信貸可以扶持的對象。

2.打造農(nóng)產(chǎn)品的知名品牌

雖然人們的日常生活與農(nóng)產(chǎn)品息息相關(guān)，但事實上眾所周知的農(nóng)產(chǎn)品品牌卻寥寥無幾。這說明農(nóng)產(chǎn)品的包裝和銷售企業(yè)，對品牌價值及其宣傳工作重要性的認識還有待提高。其實，農(nóng)產(chǎn)品同其他產(chǎn)品一樣，需要良好的包裝來體現(xiàn)自己的個性和優(yōu)勢以吸引廣大的消費群體。同類農(nóng)產(chǎn)品的差異化原本就不及其他消費品那么直觀和強烈，因此農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)更應(yīng)該通過宣傳來彰顯自己的特色，讓消費者認知并認可直到形成忠誠的購買群體。

3.賦予農(nóng)產(chǎn)品文化特色

我國地域色彩濃厚，各地都擁有屬于自己地方的文化特色。把這種文化特色與產(chǎn)品相結(jié)合，不僅可大大提高消費群體的興趣，而且給產(chǎn)品增添了幾分文化內(nèi)涵，這種文化與產(chǎn)品的捆綁式銷售，能為產(chǎn)品增色不少，達到良好的宣傳和推廣目的。鑒于目前這樣的企業(yè)尚少，我們認為該方面的創(chuàng)業(yè)值得嘗試，借助于小額貸款的資金，打造出地方名牌，甚至是中國馳名的農(nóng)產(chǎn)品品牌必將為我國農(nóng)村發(fā)展道路提供又一重要借鑒。

三、從消費方面來看小額信貸對農(nóng)村內(nèi)需的拉動作用

目前我國農(nóng)村有7.1億人口，是我國最大的消費群體。此外，農(nóng)村消費還具有乘數(shù)作用，能帶動整個國內(nèi)消費市場。據(jù)國家統(tǒng)計局測算，農(nóng)村每增加一元消費支出，將為整個國民經(jīng)濟帶來兩元的消費需求。因此，擴大農(nóng)村各個方面的消費支出具有及其重要的意義。小額信貸以其使用范圍廣泛——可用于購買耐用消費品、接受教育培訓(xùn)、接受醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)以及建設(shè)住房等特點，成為了提高農(nóng)民消費能力、挖掘農(nóng)村消費潛力的重要手段。

(一)小額信貸與農(nóng)民耐用消費品的購置相結(jié)合

提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，保證農(nóng)民也能享受到科技發(fā)展的成果并擴大農(nóng)村內(nèi)需是我國政府的一項重要任務(wù)。商務(wù)部和財政部從2007 年底在山東、河南、四川及青島三省一市進行的“家電下鄉(xiāng)”試點，到2009年投入200億的家電下鄉(xiāng)補貼資金，家電下鄉(xiāng)活動已經(jīng)取得了喜人的成績。截至2009年底，中標家電生產(chǎn)企業(yè)共發(fā)貨8184萬臺，發(fā)貨金額達1435.6億元。

然而，面對農(nóng)民收入水平較低這一現(xiàn)實困難，通過“家電下鄉(xiāng)”擴大農(nóng)民消費仍然會對部分農(nóng)民的生產(chǎn)、生活造成一定的經(jīng)濟壓力。對此，小額信貸的優(yōu)越性便得以凸顯。通過辦理小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)民可以分期償還貸款，解決購買下鄉(xiāng)家電產(chǎn)品一次性支付難的問題。同時，農(nóng)民可以預(yù)留足夠的資金進行生產(chǎn)，在保證良好的生產(chǎn)能力和收入水平的同時，降低了貸款的償還風險，擴大了自身的消費需求。通過這種方式，很多沒有現(xiàn)時購買力的農(nóng)民也將被調(diào)動起來，有助于實現(xiàn)未來四年拉動16000億元國內(nèi)需求的宏偉目標。

(二)小額信貸與農(nóng)村職業(yè)教育相結(jié)合

發(fā)展教育是提高國民經(jīng)濟水平和國民素質(zhì)的重要舉措。但由于我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的存在，與城市居民的受教育程度相比，農(nóng)村嚴重落后。當前，我國農(nóng)村中農(nóng)民平均接受教育的年限不足7年，4.8億農(nóng)村勞動力中，小學(xué)文化程度和文盲占40.31%，初中文化程度占48.07%。而接受過短期培訓(xùn)的占20%，接受過初級職業(yè)教育或培訓(xùn)的占3.4%，接受過中等職業(yè)教育的占0.13%，而沒有接受過技術(shù)培訓(xùn)的高達76.47%。這些現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)村嚴重缺乏人力資源，對農(nóng)村的發(fā)展極其不利，在農(nóng)村地區(qū)加強職業(yè)教育已經(jīng)成為當務(wù)之急。

從教育成本來看，職業(yè)學(xué)校每年每人的學(xué)習飛遠接近全國農(nóng)民人均純收入，而且教育成本還在逐年提高，其漲幅甚至大于農(nóng)民收入的增幅。因此，農(nóng)民若想接受職業(yè)培訓(xùn)，往往需要自行籌集資金，小額信貸便是一種良好的選擇——其額度足以支付職教費用，較長的還款期限也減輕了農(nóng)民的負擔。由此可見，金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供接受職教的小額信貸，可免除農(nóng)民的后顧之憂，鼓勵農(nóng)民通過接受職業(yè)教育來提高生產(chǎn)力和收益水平。從而在提高農(nóng)民素質(zhì)的同時，實現(xiàn)農(nóng)民與金融機構(gòu)的良性互動，促進農(nóng)村經(jīng)濟較快發(fā)展。

(三)小額信貸與農(nóng)村醫(yī)療保障相結(jié)合

醫(yī)療衛(wèi)生保障體系直接牽涉到農(nóng)民的基本生存權(quán)與健康權(quán)問題，并且間接作用于我國和諧社會的建設(shè)，影響小康社會生活水平目標的實現(xiàn)。完善的醫(yī)療保障體系無疑能夠有效遏制農(nóng)民“因病致貧”、“因病返貧”的現(xiàn)象。

我國農(nóng)村自2003年開始推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度，采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。雖然報銷水平在近年來有所提高提高，但這種方式也無法完全解決農(nóng)村的醫(yī)療保障問題。以和縣為例，其新農(nóng)合制度規(guī)定:“住院和特殊病種發(fā)生的可報醫(yī)療費用金額在起付線以上至1萬元部分報銷比例為35%;1萬元以上至2萬元部分為45%;2萬元以上至3萬元部分為40%;3萬元以上部分為 35%。”該縣在2008年，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值4211萬元，農(nóng)民人均收入5166元。根據(jù)以上規(guī)定，如果需要3萬元醫(yī)療費，那么農(nóng)民尚需自費約為1.8萬，超出該年農(nóng)民人均收入兩倍多。因此當農(nóng)民患病需要大量資金時，單純依靠合作醫(yī)療制度是遠遠不夠的。

小額信貸對于農(nóng)村居民的醫(yī)療保障具有十分深刻的意義。重癥患者因經(jīng)濟困難無法醫(yī)治，給予一定貸款，就可以保障其醫(yī)療衛(wèi)生狀況。同時，若作為醫(yī)療服務(wù)需求方的農(nóng)民通過貸款進行醫(yī)療消費，必然會刺激供給方即基層醫(yī)療機構(gòu)引入更先進的醫(yī)療技術(shù)，人才和設(shè)備，改善其醫(yī)療服務(wù)水平。這將是一種持久的良性循環(huán)。

四、結(jié)語

縱觀農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活的各個方面，小額信貸提供的資金支持往往能起到顯著的促進作用。農(nóng)村金融機構(gòu)通過小額信貸為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入源源不斷的資金，農(nóng)民便可將其用于擴大投資和再生產(chǎn)，在增加收入的同時促進消費和進一步投資，如此便有了杠桿效應(yīng)，使農(nóng)村地區(qū)的消費需求不斷擴大，經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展。通過貸款帶動產(chǎn)業(yè)的良性循環(huán)，以保障農(nóng)民生活水平的穩(wěn)步提高，這便是小額信貸用于支援農(nóng)村建設(shè)，促進了農(nóng)村經(jīng)濟總量和消費需求增長，進而從根本上拉動農(nóng)村內(nèi)需的可行性和意義所在。

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本項目得到湖南大學(xué)SIT(大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練)項目資助。

感謝湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院博士生導(dǎo)師、“985工程”首席科學(xué)家彭建剛教授的悉心指導(dǎo)。

(作者單位:湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院)