摘要:當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系已不符合建設(shè)社會主義新農(nóng)村的要求，出現(xiàn)金融體系萎縮、資金外流、金融服務(wù)水平低下等問題，因此構(gòu)建社會主義新農(nóng)村金融體制的路徑選擇包括:建立高效運轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系、放寬農(nóng)村金融的準入條件、創(chuàng)建高效的工作運轉(zhuǎn)機制、金融服務(wù)產(chǎn)品，加快金融業(yè)務(wù)電子化進程等措施。

關(guān)鍵字:新農(nóng)村;金融體制;農(nóng)村經(jīng)濟

全面建設(shè)小康社會離不開農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展和繁榮。但目前我國農(nóng)村在經(jīng)濟實力、基礎(chǔ)條件等方面還存在著較大的差距，尤其是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的資金籌集方面還面臨著諸多問題。如何整合農(nóng)村金融資源，實施農(nóng)村金融體制創(chuàng)新值得我們的深思。

一、社會主義新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融的要求

縱觀世界各國，農(nóng)村建設(shè)的一條重要經(jīng)驗是加大資金投入力度，除政府?dāng)U大財政投入外，還有比較完善的農(nóng)村金融體系，讓農(nóng)民更便利地得到信貸資金的支持。因此，新農(nóng)村建設(shè)必須以切實改善農(nóng)村的經(jīng)濟條件為基本出發(fā)點，這需要資金的強力支持， 除政府應(yīng)加大對農(nóng)村的財政資金投入外， 金融系統(tǒng)加大對農(nóng)村的信貸資金投入是新農(nóng)村建設(shè)的必備條件。

公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是新農(nóng)村建設(shè)的著手點。而且，我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然要走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的路子，因此，這就對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求: 一是農(nóng)戶點多面廣，需進一步探索改進農(nóng)村金融服務(wù)的方式，提高信貸投入的有效性; 二是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的增加，使農(nóng)業(yè)投入呈長期化特征，要求合理確定農(nóng)業(yè)貸款期限和信貸管理方式，提供更多的中長期貸款支持; 三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營迫切要求金融部門加大對涉農(nóng)經(jīng)濟組織、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的支持力度。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村金融體制不適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求

我國農(nóng)村金融是為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的金融部門，它伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展而逐步壯大。但我國的農(nóng)村金融體制存在一系列問題，主要表現(xiàn)在:

(一)農(nóng)村金融體系萎縮， 服務(wù)功能弱化。

1.政策性銀行業(yè)務(wù)萎縮、功能單一、法規(guī)建設(shè)滯后。主要表現(xiàn)為: (1)業(yè)務(wù)規(guī)模不斷萎縮。1998年以后，農(nóng)發(fā)行成了單一的農(nóng)戶產(chǎn)品收購的政策性銀行，難以通過政策性資金投入引導(dǎo)民間資金、社會資金和商業(yè)性貸款投向“三農(nóng)”。(2)多頭監(jiān)管，實效差。目前，我國對農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管部門很多，有發(fā)改委、銀監(jiān)會、人民銀行、財政部、審計署等，這些部門分別從不同的角度對政策性金融機構(gòu)進行指導(dǎo)或監(jiān)管，但缺乏相應(yīng)的協(xié)調(diào)機制。(3)政策性金融立法滯后。農(nóng)發(fā)行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺，對政策性銀行經(jīng)營范圍、運行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定。

2.國有商業(yè)銀行紛紛退出。由于資金的趨利性、信息不對稱性以及無規(guī)模經(jīng)濟的客觀現(xiàn)實， 工、中、建國有商業(yè)銀行調(diào)整了經(jīng)營戰(zhàn)略重點， 不再將資金投放到期限長、見效慢、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)項目以及規(guī)模小、分散、缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)方面去， 相繼退出農(nóng)村市場或降格吸存。曾經(jīng)占支農(nóng)主導(dǎo)地位的農(nóng)業(yè)銀行也以農(nóng)業(yè)為主要支持對象轉(zhuǎn)向了以城市工商業(yè)為主，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”。

(二)農(nóng)村資金外流現(xiàn)象比較嚴重，極大削減了農(nóng)村所需資金來源。

由于資金的逐利性，金融資源不斷從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融空洞化。金融資源的匱乏必然影響農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進技術(shù)的引進以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度加大。二是中國農(nóng)業(yè)銀行在進行國有商業(yè)銀行體制改革深化的過程中，進行了以業(yè)務(wù)流程為核心的資源重組，收縮了經(jīng)營范圍，撤并大量的基層分支機構(gòu)。三是在商業(yè)化改革中，農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢明顯，經(jīng)營趨于以利潤為導(dǎo)向，資金運用出現(xiàn)了非農(nóng)化特征，許多資金流向城市，有的甚至通過證券公司國債委托理財投向股市。

(三)農(nóng)村金融服務(wù)水平和質(zhì)量較低，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

在我國目前的農(nóng)村金融服務(wù)存在環(huán)節(jié)過多、手段落后、效率低下等問題。一是貸款審批程序環(huán)節(jié)過多，時間過長。而且，有一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)就不能完成。二是結(jié)算手段落后，農(nóng)村信用社尤為突出:結(jié)算方式單一，只能辦理簡單的支票結(jié)算業(yè)務(wù)， 90% 的異地結(jié)算通過銀行匯票和銀行承兌匯票進行; 沒有開通直接的聯(lián)行匯劃渠道， 辦理匯劃業(yè)務(wù)只能通過其他行辦理，中間環(huán)節(jié)多， 延緩了客戶資金周轉(zhuǎn)，制約了信用社業(yè)務(wù)的拓展。

三、社會主義新農(nóng)村金融體制改革的路徑選擇

(一)建立高效運轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮其服務(wù)功能。

首先是強化和完善政策性金融的扶持和指導(dǎo)功能。一是重新界定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，賦予其宏觀效益高于微觀效益的弱勢產(chǎn)業(yè)和高科技含量產(chǎn)品的融資功能;二是增加國家開發(fā)銀行分支機構(gòu)在縣域農(nóng)村設(shè)置或?qū)㈤_發(fā)性金融產(chǎn)品下鄉(xiāng)，增加對農(nóng)村生態(tài)環(huán)境、能源、公路、信息化等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入。

其次是充分發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用。國家要運用經(jīng)濟手段，通過宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整，引導(dǎo)國有商業(yè)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款。開放郵政儲蓄自主運用資金渠道，讓市場資金運用的利率水平約束郵政儲蓄的吸儲行為，郵政儲蓄自主運用的資金可以購買國債，也可以購買金融債券、企業(yè)債券，特別是購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的債券，允許郵政儲蓄參股農(nóng)村信用社，把農(nóng)村資金運用到農(nóng)村。

最后，通過深化農(nóng)村信用社體制改革，重新塑造合作金融體系。重點是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，國家適當(dāng)扶持，地方政府負責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用合作社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，真正為 “三農(nóng)” 經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。

(二)放寬農(nóng)村金融的準入條件，促進農(nóng)村民間合作金融組織的發(fā)展。

對農(nóng)村分散而經(jīng)濟實力弱小的農(nóng)民來說，通過自愿的聯(lián)合實現(xiàn)資金互助是一種必然選擇。因此，一是應(yīng)當(dāng)從農(nóng)村的現(xiàn)實需要出發(fā)，發(fā)展農(nóng)村合作金融，重新構(gòu)建我國農(nóng)村合作金融組織，重新發(fā)育新的真正意義的合作金融組織。二是大力發(fā)展信托業(yè)。信托具有融資與融物的雙重融通功能，能擴大農(nóng)業(yè)投入的范圍和領(lǐng)域，是促使農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的有效途徑。健全信托業(yè)可以鏈接我國農(nóng)業(yè)投資主體，構(gòu)建農(nóng)村多元化投資體系;三是建立和完善多層次和多種形式的信用擔(dān)保體系。一方面建立中小企業(yè)擔(dān)保公司、信用擔(dān)保機構(gòu)等，也可以鼓勵民間資金以會員形式介入擔(dān)保領(lǐng)域。財政要逐年撥付一定比例的資本金，以增加規(guī)模。另一方面對信用擔(dān)保機構(gòu)給予一定的優(yōu)惠政策，促其健康發(fā)展。

(三)創(chuàng)建高效的工作運轉(zhuǎn)機制、金融服務(wù)產(chǎn)品，加快金融業(yè)務(wù)電子化進程，有效提升金融業(yè)服務(wù)的綜合水平。

創(chuàng)建高效的工作運轉(zhuǎn)機制。按照“以人為本，客戶至上，效率優(yōu)先”的原則和業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)實際情況合理安排人員工作崗位，減少或刪除不必要的程序環(huán)節(jié)，提高工作效率。建立嚴格的獎勤罰懶和獎優(yōu)罰劣的工作考核制度，實行獎金、工資和晉升與工作績效掛鉤管理機制。

創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。農(nóng)村金融業(yè)要不斷創(chuàng)新適合農(nóng)村需要的各種投資理財產(chǎn)品，提供銀行卡業(yè)務(wù)，辦理務(wù)工貸款，嘗試貸款的延伸和外包。將小額貸款與專業(yè)化的“小額貸款組織”、“資金互助組織”、互助擔(dān)保組織或信貸聯(lián)絡(luò)員對接，通過整體外包貸前審查和貸后管理的方式，建立專業(yè)化的小額貸款產(chǎn)業(yè)鏈; 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，辦理各種代理和信托業(yè)務(wù); 增加汽車、住房等改善生活條件的貸款業(yè)務(wù)以及發(fā)放醫(yī)療疾病貸款、反向抵押貸款業(yè)務(wù)等倍受農(nóng)民青睞的社會保障金融產(chǎn)品。

參考文獻:

[1]王朝弟.充分發(fā)揮金融在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的作用[N].濟南金融，第4期

[2]吳德軒.社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要政策性金融支持[N].金融時報.2006年1月28日

(作者單位:中國人民銀行許昌市中心支行)