摘要:美國、日本和韓國的經(jīng)驗表明，當文化與其他產(chǎn)業(yè)形成共棲、融合和衍生的良性互動關(guān)系時，將形成強大的經(jīng)濟競爭力。而這正是中國的商業(yè)銀行所欠缺的。本文對信貸文化內(nèi)涵與特征以及信貸文化對商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展的影響進行了分析，并且對培育、完善商業(yè)銀行自身的信貸文化基本途徑進行了闡述。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 信貸文化

長期以來，信貸作為我國銀行業(yè)最大、最傳統(tǒng)的經(jīng)營產(chǎn)品之一，一直是銀行業(yè)創(chuàng)利的最主要渠道，信貸的作用和地位在一定時期內(nèi)仍將處在顯著位置。信貸業(yè)務面臨的風險以及對風險防控的要求也不是簡單的存款業(yè)務所能比擬的，這就決定了信貸所蘊涵的特性文化在銀行企業(yè)文化中的特殊比重。

信貸文化近年來逐漸為我國銀行界所認識，并日益受到重視。然而，對信貸文化及其內(nèi)涵與特征、信貸文化對商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展的影響，如何培育、完善和發(fā)展商業(yè)銀行自身的信貸文化等問題，必須要有一個清楚和深刻的認識，否則談論信貸文化只能是一種時尚。

美國、日本和韓國的經(jīng)驗表明，當文化與其他產(chǎn)業(yè)形成共棲、融合和衍生的良性互動關(guān)系時，將形成強大的經(jīng)濟競爭力。而這正是中國的一些銀行所欠缺的。因此，構(gòu)建優(yōu)良的信貸文化已成為我國銀行業(yè)在未來發(fā)展和競爭中的現(xiàn)實抉擇。

一、信貸文化:基本內(nèi)涵與個性特征

1、信貸文化的基本內(nèi)涵。信貸文化是銀行作為一個社會經(jīng)濟組織在一個相對長時期的信貸業(yè)務活動中所形成，沉淀和積累的對信貸對象選擇、信貸業(yè)務取向、信貸風險認知、估價和處置的共同理念、規(guī)范、價值判斷和行為準則的總和。

同所有形式的健康文化一樣，信貸文化相對信貸業(yè)務本身也存在于日常、衍生于細微、作用于無形，它秉承著以人為本的理念，具有影響人、教育人、引導人和改變?nèi)说墓δ?，并通過人的思想行為對信貸工作起著規(guī)范、導向、推動運行和發(fā)展的作用，使信貸生成人性化的內(nèi)在品質(zhì)和外在形象。但涉及信貸業(yè)務和信貸管理的單一政策、措施、活動不能等同于信貸文化。

2、信貸文化是銀行業(yè)企業(yè)文化的重要組成部分。企業(yè)文化是文化的具體反映，具有狹義特征，是局部群體組織在一個相對長時期的社會生產(chǎn)、生活實踐活動中所形成的共同道德規(guī)范、價值觀念、行為準則的總和。一個企業(yè)的企業(yè)文化總體上帶有民族性特征，但企業(yè)之間文化的特征差異比較明顯，往往又帶有濃厚的個性色彩。企業(yè)文化個性色彩的形成，有地域原因，也有人際原因。信貸文化則是銀行業(yè)企業(yè)文化的重要組成部分，也是銀行業(yè)企業(yè)文化與其他行業(yè)的企業(yè)文化相區(qū)別的一個重要方面。

3、信貸文化的個性特征。信貸文化的個性特征集中體現(xiàn)在:由于中國銀行業(yè)的歷史不長、制度缺乏、受到的外在影響過大、利益沖突明顯，因而，真正能形成、穩(wěn)定和延續(xù)的信貸文化很少。由于信貸文化將直接引致銀行資產(chǎn)的損失，所以信貸文化與一般的企業(yè)文化不同，基于風險考慮，它還將直接影響到一家銀行的生存與健康發(fā)展。

二、信貸文化:對作為企業(yè)的商業(yè)銀行價值體現(xiàn)

由于信貸文化的固有特性，不難發(fā)現(xiàn)它對商業(yè)銀行培育企業(yè)文化的重要貢獻和對強化商業(yè)銀行信貸風險管理的獨特作用。

1、對銀行員工的思想、行為的規(guī)范和引導功能。信貸文化的魅力在于通過統(tǒng)一的核心價值觀、完備的管理體系、公平的激勵約束機制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺符合銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標，符合信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的需要并最終實現(xiàn)個人目標與銀行目標的一致。

2、對銀行信貸管理水平的提升功能。當前，我國銀行業(yè)在信貸管理方面存在著許多認識上和操作上的誤區(qū)，在很大程度上影響了信貸管理水平的提升和信貸風險的防范、如“貸款有擔保就沒有問題”、“向投資收益高的項目貸款風險小”、“能還息就是好貸款”、“錢已經(jīng)借出去了，轉(zhuǎn)貸是沒辦法的事”等等，而構(gòu)建優(yōu)良的信貸文化有利于從根本上消除這些誤區(qū)，使得一個銀行當中的每一個人都懂得怎樣分析現(xiàn)金流量，怎樣判斷企業(yè)的盈利能力，怎樣來了解企業(yè)的償債能力。它對現(xiàn)有信貸管理模式的改造是徹底的和科學的。

3、對銀行金融產(chǎn)品的整合功能。在優(yōu)良的信貸文化的引領(lǐng)下，共同的愿景激發(fā)了廣大員工創(chuàng)新金融業(yè)務、改進金融服務、追求利潤最大化的愿望。不符合市場經(jīng)濟規(guī)律、盈利水平低、風險相對較高的信貸產(chǎn)品將被徹底擯棄或重新整合。努力開發(fā)具有風險轉(zhuǎn)移、風險降低、交易成本降低等功能或多功能一體的金融工具，銀行員工將努力改進現(xiàn)有信貸產(chǎn)品的期限管理、市場定位和服務手段。

4、對銀行形象具有塑造功能。通過優(yōu)良的信貸文化的社會滲透和宣傳，讓廣大客戶感知到銀行通過信貸產(chǎn)品、信貸衍生產(chǎn)品以及中間業(yè)務的優(yōu)質(zhì)服務，使人們的工作和生活更加簡便、高效、豐富多彩;感受到銀行為經(jīng)濟的繁榮發(fā)展、社會的文明進步承擔的責任和義務;也讓銀行的股東感覺到銀行對股東長遠利益的回報，使銀行形象在優(yōu)良信貸文化的烘托下，散發(fā)出迷人的光芒。

三、信貸文化:基本培育途徑

從近幾年的實際情況看，各家銀行發(fā)展速度和對社會的影響是不一樣的，從中可以領(lǐng)悟到各自的信貸文化，也恰恰是不同的信貸文化改變或正在改變著原有的市場格局。商業(yè)銀行間競爭的結(jié)果一定意義上檢驗和評價著各家商業(yè)銀行的信貸文化。

在我國的銀行業(yè)中，95%以上的金融產(chǎn)品是雷同的，僅有不到5%的個性產(chǎn)品，也隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展和競爭的加劇，越來越容易被對手模仿。而一家銀行的信貸文化，對手卻很難仿效。要約束、規(guī)范員工的行為，光靠繁文縟節(jié)的規(guī)章條文不行。除規(guī)章制度外，人們的價值觀、道德規(guī)范、行為準則等同樣是規(guī)范人們行為的而且是長久起作用的因素。

不管你是否意識到，信貸文化已伴隨信貸經(jīng)營管理的全過程，其產(chǎn)生的直接、間接和潛在的影響最終將體現(xiàn)在銀行信貸業(yè)務的發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量上。如果說信貸文化是理念、意識、機制的進步，那么，關(guān)鍵的問題是如何將它變成先進的生產(chǎn)力，變成商業(yè)銀行的綜合競爭力，構(gòu)建優(yōu)良信貸文化是一項需全面規(guī)劃、逐步推進的系統(tǒng)性工程。

首先，要確立優(yōu)良信貸文化建設的基本思路和目標。銀行優(yōu)良信貸文化建設目標的確立必須立足于銀行當前的現(xiàn)狀，著眼于未來;必須與銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標相一致，適合銀行自身的特點，不能脫離銀行企業(yè)文化的主體之外。創(chuàng)新設計信貸文化必須不是因循守舊過時的文化，必須是高品位，員工樂意主動接受的;必須是能延伸影響到客戶群中，并得到社會認可的文化，而不僅僅是銀行在內(nèi)部自身展示的文化;必須是健康向上的、不斷潛移默化地宣傳銀行有特色、有感召力、有吸引力的企業(yè)品牌文化。當前，我國銀行業(yè)信貸文化建設的目標應著眼于規(guī)范員工行為，提升管理水平，防范信貸風險，塑造良好形象，追求最大效益等方面。

其次，優(yōu)良信貸文化作為一種“軟力量”，應滲透到信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)。建設優(yōu)良的信貸文化，銀行必須把這種文化看成一種強力四射的“軟力量”，這種“軟力量”，雖然無法丈量它對做強做優(yōu)信貸產(chǎn)品，提高信貸質(zhì)量會產(chǎn)生多少效果，但它散發(fā)出來的文化魅力，對內(nèi)對外的滲透和影響是不容忽視的。對內(nèi)它涵蓋信貸主打業(yè)務部門、信貸衍生產(chǎn)品部門、風險控制部門、審貸委員會、銀行的新業(yè)務設計部門、拓展部門、宣傳部門以及為信貸業(yè)務服務的前、中、后臺各個崗位，對外它涵蓋一切銀行承諾服務的客戶。因此，銀行要注重開創(chuàng)出一種新的、設計獨到的信貸文化，使其散發(fā)出強大的滲透力、影響力和推動力。

其三，以強有力的制度來保障優(yōu)良信貸文化的實施。而一旦新的信貸文化有了基礎(chǔ)，支持和鞏固這種文化的任務，就又需要新的制度來保障。

頒布具有指導意義的信貸政策。信貸政策是有關(guān)信貸價值取向的指導性文件，通過制定和頒布具有前瞻性和可操作性的信貸政策，可以引導、規(guī)范和統(tǒng)一組織與個體的信貸風險判斷標準尺度，形成對信貸風險判斷的共識。經(jīng)過長期的努力，使這種信貸風險判斷尺度成為從事信貸操作個體的自覺接受標準。

通過制訂科學規(guī)范的信貸操作流程?？茖W規(guī)范的信貸操作流程無疑是調(diào)整和統(tǒng)一個體行為的直接方法。通過這種方法，可以在一個相對長的時期內(nèi)，將個體的行為納入規(guī)范化的軌道，并且使之深入人心，逐漸成為每個個體的自覺行為。

其四，努力打造獨特的信貸業(yè)務品種或品牌。積極推行信貸品牌戰(zhàn)略，是構(gòu)建優(yōu)良信貸文化的依托，只有這樣才能使信貸文化扎扎實實地根植于信貸業(yè)務的創(chuàng)新之中。信貸和信貸衍生業(yè)務品種的推出，既要創(chuàng)新又要打造出自己獨特的品牌。信貸和信貸衍生產(chǎn)品品牌的打造，必須有利于社會公眾的福祉，有利于經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，有利于和諧社會的構(gòu)建，有利于自身效益的提高，有利于銀行與客戶之間的互信互惠、良性互動，有利于改善信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸質(zhì)量。只有信貸品種品牌的不斷打造創(chuàng)新，才有信貸文化的良性發(fā)展，才能形成自己獨特的信貸(品牌)文化。

最后，要開展富有特色的職業(yè)教育培訓， 培養(yǎng)員工信貸文化意識。教育培訓是信貸文化傳播和同化的重要而直接的方式。銀行要通過培訓和教育，一方面提高相關(guān)個體的職業(yè)技能，規(guī)范職業(yè)行為;另一方面進行文化同化。教育的方式有連續(xù)式、間歇式、集中式、分散式，還有器官感知型的和行為感知型的。教育培訓的內(nèi)容則主要集中在規(guī)章、制度和操作流程等方面。管理者的言行、作風和組織內(nèi)部的言傳身教也十分重要。

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(作者單位:廣東發(fā)展銀行總行)