蘇小媛

摘要：農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中處于核心地位，小額信用貸款在農(nóng)村金融發(fā)展中起著不可或缺的作用。本文在分析我國小額信用貸款發(fā)展現(xiàn)狀及面臨問題的基礎上，提出幾點推廣農(nóng)村小額信用貸款的建議。

關鍵詞：小額信用貸款；農(nóng)村金融；小額信貸機構；金融生態(tài)

全面建設小康社會，重點難點在農(nóng)村；實現(xiàn)國民經(jīng)濟又好又快發(fā)展，最根本保障在農(nóng)業(yè)；提高人民生活水平，最關鍵在農(nóng)民。今年的政府工作報告指出，要加快培育小型農(nóng)村金融機構，積極推廣農(nóng)村小額信用貸款，切實改善農(nóng)村金融服務。

一、我國農(nóng)村小額信用貸款發(fā)展現(xiàn)狀

建立健全農(nóng)村金融體系，加強農(nóng)村金融服務，重點在積極推廣農(nóng)村小額信用貸款。自1993年，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將與國際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸作為一種制度安排和技術創(chuàng)新借鑒到中國，經(jīng)過三個階段的探索發(fā)展，農(nóng)村小額信用貸款逐步取得了一定進展。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放情況看，截至2009年3月末，全國農(nóng)戶小額信用貸款余額2518.6億元，同比增長17.5％，增速同比增加1.9個百分點；農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額為2006.3億元，同比增長33.6％，增速同比增加13.4個百分點。由中國人民銀行推動試點的山西、四川、貴州、陜西、內(nèi)蒙古5省的7家“只貸不存”小額貸款公司貸款余額已經(jīng)達到2.72億元。其中，個人貸款2.16億元，發(fā)放農(nóng)戶貸款6947萬元。小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面做出了積極貢獻。

二、我國農(nóng)村小額信用貸款目前存在問題

1.農(nóng)村小額信貸資金不足，融資渠道狹窄。現(xiàn)階段，我國小額信貸資金來源主要靠政府資金注入和社會捐贈。

2.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差，小額信用貸款發(fā)展沒有良好的信用基礎。一方面農(nóng)村金融機構內(nèi)部缺乏信用管理機制和監(jiān)督激勵機制；另一方面部分農(nóng)村經(jīng)濟主體缺乏誠信意識，認為“不貸白不貸，貸了也白貸”，還款意愿淡薄。

3，小額信貸利率管制過嚴，利率市場化發(fā)展困難，缺乏靈活性。人民銀行規(guī)定小額貸款利率不能超過基準利率的4倍。此外，小額信貸產(chǎn)品種類單一，創(chuàng)新能力差。

因此，積極推廣農(nóng)村小額信用貸款，做好農(nóng)村金融工作，對實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)良性發(fā)展，有不可替代的作用。

三、我國推廣小額信用貸款政策建議

1.要做好農(nóng)村小額信貸業(yè)務，著力拓展農(nóng)村小額信貸機構融資渠道，逐步放寬小額信貸利率浮動空間，創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品。具體應努力做好以下四方面工作。一是建立以直接融資為主，間接融資為輔的多層次，多樣化，全面的融資結構，突破融資瓶頸。目前，我國小額信貸處于起步發(fā)展階段，應以政府資金注入為基礎，逐漸建立以發(fā)行金融債券為主的融資方式。鼓勵農(nóng)民以自愿自助方式籌集資金。吸引更多資金到農(nóng)村參股金融機構。二是逐步放松對小額信貸機構利率的管制，促使信貸利率市場化。三是提高農(nóng)村小額信貸創(chuàng)新能力。例如，社區(qū)發(fā)展基金(CDF)是小額信貸創(chuàng)新的體現(xiàn)。它最大的特點就是“由農(nóng)民自己說了算”，農(nóng)民掌握資金和信貸的控制權，實現(xiàn)農(nóng)民自主管理的運行機制。同時，靈活制定貸款額度、利率和期限，特別在貸款期限上，應充分考慮當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)周期、農(nóng)戶貸款項目生產(chǎn)收益周期等因素。四是將農(nóng)村小型金融機構建設和農(nóng)民技能培訓結合，形成提供融資，技術培訓一條線的新型金融機構經(jīng)營方式。放貸期間，定期考察貸款情況，對貸款人進行科技幫扶。

2.要建設良好的金融生態(tài)環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村信用評級制度，促進農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。一方面，要建立健全規(guī)范的機構內(nèi)部信用評級制度和激勵監(jiān)督機制，完善農(nóng)村小型金融機構信用評價體系，提高機構工作人員的金融素養(yǎng)，形成規(guī)范、高效、可持續(xù)的現(xiàn)代運營模式；另一方面，要設立貸款人信用系統(tǒng)。構建以鄉(xiāng)村風俗、社會關系為基礎的信用審核方式，定期對貸款人資金使用情況監(jiān)督審查。同時，要加大對小額信貸宣傳力度，構筑電子信息平臺，廣泛開展多種形式的金融培訓，培養(yǎng)農(nóng)民金融意識，培育新型農(nóng)民，建立多渠道、多層次、多形式的農(nóng)民教育和培訓體系。

3.要大力發(fā)展靈活多樣的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構，培育機構多元、適度競爭、規(guī)范的小額信貸市場體系。要堅持普惠金融建設理念，不斷完善以政策金融為導向、以合作金融為基礎、以商業(yè)金融為主體、以民間金融為補充的農(nóng)村金融制度建設，鞏固小額信貸發(fā)展基礎，建立健全適應“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。特別要加強廣大西部農(nóng)村地區(qū)金融體制建設，完善包括保險、證券、擔保機構在內(nèi)的農(nóng)村金融機構體系。

4.要提高農(nóng)村小額信貸服務“三農(nóng)”水平，充分發(fā)揮農(nóng)村小額信貸“滴灌功能”，提高小額信貸資金使用率，拓展小額信貸覆蓋面。要優(yōu)先加大農(nóng)村小額信貸扶持糧食生產(chǎn)力度，加大對農(nóng)業(yè)科技建設的金融支持，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設提供有力的金融支撐。

四、結束語

積極推廣農(nóng)村小額信用貸款，必須加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構，建設良好的農(nóng)村信用環(huán)境，提高農(nóng)村金融創(chuàng)新能力，引導更多小額信貸資金投入“三農(nóng)”，為建設社會主義新農(nóng)村提供強大的金融保障。