[摘 要]2009年國務(wù)院發(fā)布的新《醫(yī)改》，使我國在基本醫(yī)療保障的覆蓋面、保障水平以及基金管理方面都得到了進(jìn)一步的完善，同時也給商業(yè)健康保險帶來了新的機遇與挑戰(zhàn)。本文概述了我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀與其可涉足的空間，分析我國健康保險的應(yīng)加強哪些方面，來更好的把握這個機遇，從而更有效的發(fā)揮其社會保障的作用。

[關(guān)鍵詞]新醫(yī)改 特征 現(xiàn)狀

歷經(jīng)3年的醞釀與爭論，新醫(yī)改方案終于在2009年4月6日正式公布，從醫(yī)改中我們可以看到，居民看病的自付費比例會逐步降低，大病醫(yī)療保險“封頂線”會從原城鄉(xiāng)居民年收入的4倍提高至6倍，基本醫(yī)療保險的覆蓋不管在其廣度還是深度上都有所加大。乍看來，作為社會醫(yī)療保險的補充形式的商業(yè)健康保險，其生存空間被進(jìn)一步壓縮，地位被進(jìn)一步弱化。然而，國務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》明確指出，“積極發(fā)展商業(yè)健康保險。鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險產(chǎn)品，簡化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決基本醫(yī)療保障之外的需求。在確?；鸢踩陀行ПO(jiān)管的前提下，積極提倡以政府購買醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)”。 這為專業(yè)健康保險公司參與為政府經(jīng)辦基本醫(yī)療保險試點，更好地發(fā)揮健康保障和健康管理作用提供了重要契機。在商業(yè)健康保險初步發(fā)展的今天，其存在的很多問題并不是一蹴而就的事情。所以思考如何解決這些問題，使商業(yè)健康保險在更大程度上為社會保障體系發(fā)揮其更大的效用，已經(jīng)被提上記事日程。

健康保險(Health insurance)可以簡單地定義為彌補被保險人因疾病或意外傷害而接受治療時所發(fā)生的醫(yī)療費用，或為補償被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致傷殘而無法工作時的收人損失的一類人身保險。根據(jù)《健康保險管理辦法》第二條:“本辦法所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險?！?/p>

一、商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，由于定位更加清晰，發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步的優(yōu)化，商業(yè)健康保險得到了穩(wěn)步發(fā)展。一是保險業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大。根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計，2008年健康險保費收入為585.46億元，比2007年的384.17億元增加了201.29億元，同比增長52.4%;2008年的賠付額為175.28億元，比2007年的116.85億元增加了58.4億元，同比增長50%。

二是市場主體不斷增加。目前已有幾十家人壽保險與財產(chǎn)保險公司經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)，且目前又有4家專業(yè)健康保險公司相繼開業(yè)。三是產(chǎn)品供給日益豐富。健康保險的產(chǎn)品有上千種，且已不再局限于醫(yī)療費用補償型、住院津貼型、疾病保險產(chǎn)品、失能收入損失保險和長期護(hù)理等風(fēng)險保障產(chǎn)品，還開展了健康管理服務(wù)，現(xiàn)階段，正努力探索建立計劃生育保險和推動醫(yī)療責(zé)任保險。

二、商業(yè)健康保險可涉足的空間分析

在商業(yè)健康保險作為社會基本醫(yī)療保險的補充形式方面，人們似乎已經(jīng)達(dá)成一種共識。一般來講，不論社會醫(yī)療保險的作用和覆蓋面積多大，商業(yè)健康保險都是不可或缺的。因為，社會醫(yī)療保險的資金籌集往往受到一國或地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平的制約，所提供的保障不可能面面俱到，只能是基本的醫(yī)療保障。且不同人群的醫(yī)療需求是多樣化、多層次的，基本醫(yī)療保障水平是難以滿足的。超出基本醫(yī)療部分的費用風(fēng)險必須通過商業(yè)性健康保險等分散，可以利用商業(yè)健康保險滿足。

從新醫(yī)改的方案來看，基本醫(yī)療的補償率大大提高，但是醫(yī)保只是為民眾提供基本的醫(yī)療保障，而非全面而足額的醫(yī)療保障。這一點主要體現(xiàn)在下述三個方面。第一，醫(yī)保報銷范圍存在限制。某些藥品以及一些診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在醫(yī)保醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費用，比如營養(yǎng)費、護(hù)工費、收入損失等更不在報銷范圍之內(nèi)。第二，醫(yī)保報銷數(shù)額存在限制且對報銷范圍內(nèi)的費用按比例支付，起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費用由個人承擔(dān)。第三，醫(yī)保是事后給錢，患病之人事前沒錢治病、護(hù)理，醫(yī)保對此愛莫能助。

其次，基本醫(yī)療在細(xì)節(jié)及服務(wù)上并不能滿足眾多人的需求，而商業(yè)健康保險卻能在這一方面大展拳腳。此處拿昆侖健康保險公司推出的“守護(hù)一生”終身護(hù)理保險為例。被保險人在獲得保單上明確的保障的同時，還可以享受到昆侖健康保險提供的系統(tǒng)全程的健康風(fēng)險管理服務(wù)。如建立個人專有的“KY3H私人健康狀態(tài)信息庫”;免費特色中醫(yī)體檢;昆侖健康保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及合作健管機構(gòu)提供的就醫(yī)金通服務(wù);健康講座及健康管理電子期刊、健康資訊短信等，這些都是醫(yī)保不能提供的。

在新醫(yī)改方案中，商業(yè)健康保險公司被明確提及的作用主要有兩點:一是作為基本醫(yī)療保障的補充，滿足群眾多樣化的健康需求;二是參與社會基本醫(yī)療保險的委托管理，為政府經(jīng)辦群眾的醫(yī)療保障管理服務(wù)。新醫(yī)改，無疑給商業(yè)健康保險留下的空間大大縮小，商業(yè)健康保險要立足于市場，就必須在這兩點做大做強做精。目前來看，商業(yè)健康保險的補充作用主要體現(xiàn)在三個方面:一是對基本醫(yī)療保險不能覆蓋部分和大病上限以上部分費用的理賠，減輕民眾看病的負(fù)擔(dān);二是對民眾因疾病帶來的其他負(fù)擔(dān)提供保障，如誤工損失、家人看護(hù)支出、旅途交通費用、通訊費用等;三是針對特定群體的特殊健康需求，提供失能保險、護(hù)理保險等專業(yè)保障。

雖然國內(nèi)商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)已經(jīng)有不小的規(guī)模，但與巨大的市場潛力相比，目前的市場開發(fā)程度還不夠;與群眾對商業(yè)健康保險的強烈需求相比，各保險公司能夠提供的產(chǎn)品和服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其要求。商業(yè)健康保險的市場體系仍然不完善，市場競爭不規(guī)范，經(jīng)營方式粗放和缺乏專業(yè)管理和人才等問題還未得到很好的解決。然而上述商業(yè)健康保險的幾個補充作用都是不可或缺的，在經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天，人們對衛(wèi)生保障的要求不斷提高，衛(wèi)生保障制度的不斷完善，有利于商業(yè)健康保險市場份額的擴大。如何提升商業(yè)健康保險的專業(yè)化程度，提升服務(wù)質(zhì)量，得到廣大消費者的認(rèn)可與肯定，使其在激烈的競爭中處于有利地位，是現(xiàn)階段應(yīng)著力解決的問題。

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[4]中共中央國務(wù)院 ，《<中共中央 國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見>全文》2009年3月17日.