〔摘要〕當(dāng)前我國農(nóng)村信貸存在著諸如風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、轉(zhuǎn)移、分擔(dān)機(jī)制缺乏，金融監(jiān)管不當(dāng)以及法律制度不夠完善等問題。解決這些問題，要提高農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革、完善農(nóng)村金融體系，完善相關(guān)法律制度、加大對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的監(jiān)管力度。

〔關(guān)鍵詞〕農(nóng)村信貸，問題，對(duì)策

〔中圖分類號(hào)〕F830.6〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A 〔文章編號(hào)〕1004-4175(2010)03-0104-02

長期以來，我國農(nóng)村信貸圍繞“農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民”這一軸心，積極提供資金支持和服務(wù)，為促進(jìn)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，幫助農(nóng)民脫貧致富，加速農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；同F(xiàn)代化，推動(dòng)生態(tài)農(nóng)業(yè)取代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，起到了不可替代的重要作用。但是，當(dāng)前農(nóng)村信貸也存在著諸多問題，對(duì)這些問題如果不加以重視和解決，不但會(huì)影響農(nóng)村信用社與農(nóng)民的關(guān)系，干擾農(nóng)村信貸資金的合理發(fā)放，而且會(huì)影響到社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的順利推進(jìn)和“三農(nóng)”問題的根本解決。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村信貸存在的主要問題

農(nóng)貸市場(chǎng)的萎縮及農(nóng)民貸款難的現(xiàn)實(shí)暴露出我國農(nóng)村信貸存在以下一些突出問題:

(一)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、轉(zhuǎn)移、分擔(dān)機(jī)制缺乏。雖然農(nóng)村信貸市場(chǎng)壟斷、信息不對(duì)稱、低效率、高風(fēng)險(xiǎn)所遭受的信貸供給失衡可以通過第三方的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和轉(zhuǎn)移機(jī)制來部分解決，但我國目前的農(nóng)村金融體系中政策性貸款、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均未發(fā)揮農(nóng)村信貸配給的作用。(1)政策性貸款支農(nóng)作用不明顯，普遍存在著范圍窄、規(guī)模小、增長慢、發(fā)放不規(guī)范、貸款質(zhì)量和持續(xù)性差的缺點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一發(fā)放政策性貸款的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)，其政策性貸款一直受到嚴(yán)格限制。(2)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制亟待完善。全國現(xiàn)有中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不少，這在一定程度上解決了中小企業(yè)擔(dān)保難問題。但是，擔(dān)保機(jī)制自身存在的問題不容忽視。例如，擔(dān)保組織的法律地位不明確、法律規(guī)范不完善，難以對(duì)擔(dān)保行業(yè)及其涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行全面的規(guī)劃和調(diào)整，難以提供有效的政策支持和法律保護(hù);擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量較少且規(guī)模較小，擔(dān)保量不足;擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短，品種單一，主要集中在流動(dòng)資金貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，經(jīng)營效益偏低，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)正在不斷累積。(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真空。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體呈萎縮趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模縮減，險(xiǎn)種減少，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺失加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)，在高風(fēng)險(xiǎn)的貸款情況下，各大商業(yè)銀行出于利潤最大化的目標(biāo)，紛紛從農(nóng)村信貸市場(chǎng)撤資。

(二)金融監(jiān)管不當(dāng)。適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管，可以降低信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，過度監(jiān)管則會(huì)導(dǎo)致金融抑制問題。長期以來，我國在農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嵤┝艘幌盗袊?yán)格的管制措施，如設(shè)置較高的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻、限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、對(duì)存貸款利率的管制等。近年，我國采取一系列措施放寬農(nóng)村金融管制，取得了一定成效，但金融監(jiān)管不當(dāng)仍成為制約農(nóng)村信貸健康發(fā)展的一個(gè)重要因素。過高的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面缺乏靈活性，造就了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的壟斷，農(nóng)村信貸市場(chǎng)運(yùn)行效率低下。而嚴(yán)格的利率管制誘發(fā)了農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”。大量農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移，使農(nóng)村在資金“造血功能”本來就先天不足的狀況下，又面臨“失血過多”的問題。農(nóng)村信用社在盈利目標(biāo)和政策性業(yè)務(wù)的沖突中，信用社選擇了“慎貸”和“惜貸”，致使農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難問題突出。

(三)法律制度不夠完善。我國已初步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律框架，法律的獨(dú)立性、作用的范圍和權(quán)威性都在逐步增加，但支持金融發(fā)展尤其是保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)方面的法律制度還不夠完善。雖然合同法、擔(dān)保法等都確立了保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益的原則，但由于缺少防范和制裁逃廢金融債務(wù)行為的具體法律制度，導(dǎo)致對(duì)逃廢債行為人缺乏足夠的法律震懾，不利于保護(hù)債權(quán)人的利益。司法領(lǐng)域中的一些規(guī)定對(duì)保護(hù)銀行債權(quán)極為不利，如強(qiáng)制執(zhí)行債務(wù)要由債權(quán)人提供債務(wù)人主體是否合格或財(cái)產(chǎn)的線索;訴訟時(shí)效和申請(qǐng)期間非常短;除極少數(shù)工商登記信息可以查詢外，債權(quán)人無權(quán)對(duì)債務(wù)人的房產(chǎn)、車輛、持有股權(quán)等重要財(cái)產(chǎn)情況進(jìn)行調(diào)查;破產(chǎn)案件為一審終審，債權(quán)人對(duì)破產(chǎn)過程中的執(zhí)法不公行為無權(quán)上訴等。債權(quán)人的合法權(quán)益得不到保障，勢(shì)必會(huì)影響到貸款資金的供給和貸款額度的大小。對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的立法空缺，使民間金融機(jī)構(gòu)處于尷尬地位，民間金融得不到合法承認(rèn)，而民間金融是中小企業(yè)和農(nóng)戶小額貸款的重要渠道，這就進(jìn)一步加大了中小企業(yè)和農(nóng)戶小額貸款的難度。

二、解決農(nóng)村信貸問題的對(duì)策建議

解決農(nóng)村信貸問題的辦法和措施是多方面的，針對(duì)當(dāng)前我國農(nóng)村信貸面臨的突出問題，本文提出如下對(duì)策建議:

(一)提高農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、降低農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。這是解決農(nóng)村信貸問題的治本之策。一是采取有效措施，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，包括逐步降低農(nóng)業(yè)稅費(fèi)比例;降低農(nóng)用生產(chǎn)資料價(jià)格，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本;完善農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易的正常價(jià)格體系，疏通農(nóng)產(chǎn)品流通渠道，降低農(nóng)產(chǎn)品流通成本。二是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。三是加大農(nóng)業(yè)科技投入力度，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技含量和農(nóng)產(chǎn)品的國際競(jìng)爭力。四是調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)業(yè)比較效益和農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。五是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營進(jìn)程，通過大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金或發(fā)行龍頭企業(yè)股票和證券等直接融資形式，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的資金投入，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，使農(nóng)業(yè)分享二三產(chǎn)業(yè)的利潤，增加農(nóng)業(yè)積累，提高農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

(二)加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革、完善農(nóng)村金融體系。一是明晰農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系，按照因地制宜、分類指導(dǎo)原則，積極探索和分類實(shí)施股份制、股份合作制、合作制等多種產(chǎn)權(quán)制度，在建立與各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、管理水平相適應(yīng)的組織形式和運(yùn)行機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方向，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正成為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)化金融和合作制金融共同發(fā)展。二是鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行加大支農(nóng)力度，把支持龍頭企業(yè)作為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的切入點(diǎn)，擇優(yōu)扶持一批有優(yōu)勢(shì)、有特色、有前景的重點(diǎn)龍頭企業(yè)。三是改革現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)，使之為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)服務(wù)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的支持保障體系建設(shè)，開辦農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、糧食生產(chǎn)專項(xiàng)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和扶貧貸款等業(yè)務(wù)。四是在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，引導(dǎo)和規(guī)范民間金融，不搞“一刀切”，探索社區(qū)范圍內(nèi)農(nóng)民組成互助、合作的金融形式，以適應(yīng)農(nóng)戶多樣化、復(fù)雜化的信貸需求。五是加快存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)，可以在農(nóng)村探索建立存款保險(xiǎn)制度。此外，在增加對(duì)“三農(nóng)”政策補(bǔ)貼的同時(shí)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村貸款利率浮動(dòng)幅度，在農(nóng)村率先實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。

(三)完善相關(guān)法律制度，加大對(duì)農(nóng)業(yè)信貸監(jiān)管力度。一是在立法中借鑒國外已有的成熟經(jīng)驗(yàn)，理順投資機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)卣?、資金運(yùn)作機(jī)構(gòu)的關(guān)系，明確其權(quán)利義務(wù)，明晰產(chǎn)權(quán)的所有者和建立完善的治理結(jié)構(gòu)。二是建立完整的監(jiān)管框架。將農(nóng)村信貸組織納入金融監(jiān)管框架內(nèi)，明確人民銀行和銀監(jiān)會(huì)各自的監(jiān)管職能。對(duì)于不同的監(jiān)管對(duì)象應(yīng)根據(jù)信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險(xiǎn)大小等因素設(shè)定不同的監(jiān)管方式。

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責(zé)任編輯張赟