摘要：“信貸工廠”業(yè)務模式是一種類似工廠生產流水線作業(yè)和管理的，以小企業(yè)為對象的標準化、批處理、流程化的貸款模式。它對每種貸款業(yè)務規(guī)定了標準化的作業(yè)程序和工作要求，各主要環(huán)節(jié)都有專人負責。實踐表明，該模式可有效提高對小企業(yè)貸款業(yè)務的效率和企業(yè)的貸款滿足率，并得到了廣大小企業(yè)的認可。

關鍵詞：小企業(yè)貸款；“信貸工廠”業(yè)務模式；標準化；批處理；流程化

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1006－3544(2010)03－0048－02

近年來各家金融機構都著力探究破解小企業(yè)融資難的有效途徑，其中對小企業(yè)“信貸工廠”模式給予了很高的期望。在此，就該模式的運作機理及其推廣應用方面的問題談談自己的認識。

一、“信貸工廠”業(yè)務模式

“信貸工廠”業(yè)務模式最早是由新加坡淡馬錫金融控股集團在業(yè)務經辦過程中摸索并逐漸成型的，是一種以小企業(yè)為對象的標準化、批處理、流程化的貸款模式。具體做法是：銀行在對小企業(yè)授信業(yè)務進行管理時，設計標準化產品，對不同產品的信貸作業(yè)過程——從前期接觸客戶開始，到授信的調查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護、管理以及貸款的回收等工作，像工廠的產品生產一樣采取流水線作業(yè)、標準化管理。它的每一個“生產”流程都有專人負責，批量發(fā)放；有專人每天每月每季對“準次品”進行預警，對“次品”進行“軟回收”、再組合或通過法院渠道“硬回收”。我國自2008年以來，建設銀行、中國銀行、富登擔保公司等開始引進“信貸工廠”模式。實踐表明，該模式可有效提高對小企業(yè)貸款業(yè)務的效率和企業(yè)的貸款滿足率，并得到了廣大小企業(yè)的認可。

(一)小企業(yè)“信貸工廠”業(yè)務模式的基本架構

小企業(yè)“信貸工廠”模式的業(yè)務操作流程，按照號業(yè)原則實行分工，將市場營銷業(yè)務和信貸業(yè)務相分離，實現信貸中后臺業(yè)務集中、標準化操作。對每個環(huán)節(jié)涉及的操作人員、工作職責、質量標準、考核評價等進行清晰界定。

1.建立專業(yè)化的組織架構。為實現業(yè)務經營和管理的專業(yè)化，盡量減少管理層次，構建“總行小企業(yè)中心——一級分行小企業(yè)中心——二級分行小企業(yè)經營中心”三級基本組織結構，形成層級管理下相對獨立的業(yè)務考核單元?？傂泻鸵患壏中性O立小企業(yè)中心，重在歸口管理工作，負責小企業(yè)業(yè)務的發(fā)展規(guī)劃、制度安排、資源配置、計劃考核、產品研發(fā)、營銷推進、風險控制、業(yè)務監(jiān)督等工作。小企業(yè)經營中心則是各個區(qū)域小企業(yè)業(yè)務的集中經營部門，配備專職的小企業(yè)客戶經理，負責客戶營銷拓展工作。

2.構建標準化的業(yè)務流程。針對小企業(yè)金融需求特點，實施有別于大中型企業(yè)的差別化的信貸業(yè)務流程，在小企業(yè)經營中心建立“信貸工廠”，將客戶營銷和信貸業(yè)務操作相分離，實行中后臺業(yè)務集中處理，采用標準化、流水線的信貸業(yè)務運作模式。“信貸工廠”主要負責評價授信、信貸審批、信貸執(zhí)行、早期預警、委婉回收、信貸恢復、硬回收7個環(huán)節(jié)?？蛻魻I銷工作由專職的客戶經理負責。同時，制定各業(yè)務環(huán)節(jié)的操作標準和限時要求，保證服務質量和服務效率。

3.提供全方位的金融服務。在深入分析小企業(yè)客戶金融需求的基礎上，加強對信貸產品和非信貸產品的優(yōu)化和組合，實行交叉銷售，提高產品的操作效率；積極推進產品創(chuàng)新工作，引導和適應客戶需求，不斷豐富小企業(yè)金融產品體系；介入小企業(yè)的全面金融服務業(yè)務，加強業(yè)務經營和資金使用情況的監(jiān)控，做小企業(yè)客戶的主辦行，為小企業(yè)客戶提供全方位的金融服務。

(二)實行差別化的風險管理政策

1.制定專門的小企業(yè)客戶評級體系和評價辦法。針對不同類型小企業(yè)的風險特征和經營規(guī)律，構建小企業(yè)客戶評價體系。在此基礎上，結合小企業(yè)區(qū)別于大中型企業(yè)的獨特特征，實施以統(tǒng)計模型、打分法或二者相結合的小企業(yè)客戶評價辦法。

2.完善小企業(yè)信貸風險限額管理。風險限額的測算不僅依據客戶自身的財務指標，同時也考慮第二還款來源情況。重點是根據抵質押物的足額有效性確定貸款額度，并在根據第一還款來源測算貸款償還能力的基礎上，依據客戶提供的不同擔保方式及提供的抵質押物可變現價值情況，確定小企業(yè)的貸款風險限額。

3.實施專門的信貸審批制度。實行小企業(yè)貸款審批人員“派駐制”，在小企業(yè)經營中心現場辦公，簡化申報材料和審批流程，采用分級授權、個人簽批和限時審批制度，提高審批效率；增強面向市場的小企業(yè)貸款定價授權，對于市場競爭激烈、信用環(huán)境好的地區(qū)分支行，貸款利率底限可適當放寬。

4.明確小企業(yè)不良貸款容忍度。一般規(guī)定當年純新發(fā)放小企業(yè)貸款不良率控制在0.2％以內，兩年內累計純新發(fā)放貸款的不良率控制在1％以內，3年內累計純新發(fā)放貸款的不良率控制在2％以內。對于貸款不良率持續(xù)較高水平，超過貸款風險容忍度的小企業(yè)經營中心，采取減少授權額度、停辦業(yè)務等方式予以懲罰。

5.制定小企業(yè)授信業(yè)務盡職免責辦法。規(guī)范授信環(huán)節(jié)、崗位職責和盡職要求，保護授信部門和相關授信人員的工作積極性，解除后顧之憂。

在“信貸工廠”模式下，信貸審批發(fā)放先要做到標準化；在貸款過程中，客戶經理、審批人員和貸后監(jiān)督人員實行專業(yè)化分工；為了監(jiān)控風險采用產業(yè)鏈調查方法，從不同角度對借貸企業(yè)進行交叉印證。

二、對小企業(yè)“信貸工廠”業(yè)務模式實踐推廣的幾點建議

根據我們在小企業(yè)“信貸工廠”模式推廣過程中存在的問題，提出以下幾點建議：

1.成立專業(yè)經營機構，提高小企業(yè)信貸業(yè)務經辦效率?！靶刨J工廠”業(yè)務模式打破了傳統(tǒng)的部門制銀行的機構設置，把客戶調查、客戶授信材料的撰寫、信貸業(yè)務審批、貸款的執(zhí)行和發(fā)放統(tǒng)一到一個專業(yè)的機構，實現對小企業(yè)信貸業(yè)務的專業(yè)化經營。把經辦行的職能定位到客戶綜合營銷和管理上來。把客戶這個“初級原料”送到“信貸工廠”——小企業(yè)經營中心，由其采用標準化、專業(yè)化、流水線作業(yè)方式，完成信貸業(yè)務從調查到審批通過的產品“深加工”，再由專業(yè)的信貸執(zhí)行人員組織簽訂合同和完成貸款發(fā)放這個“最終產品”。集約化的操作是“信貸工廠”模式的核心，是體現生產效率的關鍵所在。

2.打造專業(yè)團隊，提升核心競爭力，提高服務小企業(yè)的專業(yè)技能。在“信貸工廠”業(yè)務模式下，分工明確，專業(yè)性強，但是各個環(huán)節(jié)、崗位之間的銜接直接制約著“信貸工廠”的整體效能。因此在“信貸工廠”模式推廣過程中，第一，務必加強環(huán)節(jié)間溝通，必要時可以制度形式加以固化。第二，建立專業(yè)化的人員培訓機制。小企業(yè)經營中心內部應建立學習制度，定期學習最新的文件、產品、政策，并組織內部討論，互通有無，提高學習的效果；對經辦機構，通過邀請上級行或自行組織業(yè)務培訓，提高客戶經理營銷客戶、管理客戶的綜合能力。第三，建立客戶持續(xù)跟蹤機制，不斷利用掌握的政策，定期梳理客戶，最大程度地滿足客戶的需求。

3.審批人派駐經營中心，提高貸款審批效率。小企業(yè)貸款的特點是“短、急、頻”，業(yè)務的效率高低是能否讓客戶滿意的檢驗標準。在實現小企業(yè)貸款業(yè)務專業(yè)化、標準化的流程式操作基礎上，要采取審批人派駐制度。審批人實行雙條線匯報制度，既對中小企業(yè)經營中心負責，又對風險審批部門負責。派駐制使中心客戶經理在經辦業(yè)務的各個環(huán)節(jié)加強了與審批人的溝通，在發(fā)展業(yè)務的同時也會考慮采取哪些風險防范措施；審批人在防范風險的同時也會考慮如何有利于業(yè)務發(fā)展。風險管理部門要出臺審批限時服務，在申報材料齊全的前提下，可實現當日審批。

“信貸工廠”業(yè)務模式隨著推進的逐漸深入，不斷會有新的變化，一定要因地制宜，不僅要把握“信貸工廠”的核心理念，還要結合自身實際、市場情況、客戶習慣等加以創(chuàng)新。只有這樣才能夠體現“信貸工廠”的效率優(yōu)勢，更好地服務于小企業(yè)。

責任編輯：郄彥平；校對：龍會芳