【摘要】：一個(gè)國(guó)家要想發(fā)展經(jīng)濟(jì)就必須要有發(fā)達(dá)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，從而就要求有發(fā)達(dá)的金融。每個(gè)國(guó)家農(nóng)村金融的體系構(gòu)造和發(fā)展道路都是不同的，但他們都有一個(gè)共性，那就是：按照自己的特點(diǎn)建立適合自己國(guó)情的農(nóng)村金融體系

【關(guān)鍵詞】：農(nóng)業(yè)金融 改革

農(nóng)業(yè)對(duì)一個(gè)國(guó)家發(fā)展的作用是不言而喻的。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)，而金融則被譽(yù)為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，每一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都要有金融的支持，農(nóng)業(yè)也不例外。早在1996年國(guó)務(wù)院就頒布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定勢(shì)》從此，農(nóng)村金融改革開(kāi)始實(shí)現(xiàn)質(zhì)性地突破。同時(shí)國(guó)家一直都在為農(nóng)民福利努力，也一直不斷地出臺(tái)惠民政策，但是目前我國(guó)的農(nóng)村金融還是存在很多問(wèn)題，其中以農(nóng)民貸款難，農(nóng)村資金外流最為顯著。有數(shù)據(jù)顯示，在所有金融機(jī)構(gòu)貸款余額中，不到6％用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶(hù)，而僅有20％的農(nóng)戶(hù)能夠得到貸款?？梢?jiàn)農(nóng)村金融處于極度饑渴狀態(tài)。曾有專(zhuān)家指出，全國(guó)農(nóng)村資金外流的規(guī)模平均每年高達(dá)700—800億元。筆者就這些存在于農(nóng)村金融中的問(wèn)題進(jìn)行分析后提出以下幾點(diǎn)建議。

1、發(fā)展有中國(guó)特色的農(nóng)村金融體系。一個(gè)國(guó)家要想發(fā)展經(jīng)濟(jì)就必須要有發(fā)達(dá)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，從而就要求有發(fā)達(dá)的金融。每個(gè)國(guó)家農(nóng)村金融的體系構(gòu)造和發(fā)展道路都是不同的，但他們都有一個(gè)共性，那就是：按照自己的特點(diǎn)建立適合自己國(guó)情的農(nóng)村金融體系。揚(yáng)長(zhǎng)避短，吸收和借鑒其他國(guó)家的農(nóng)村金融體系中的優(yōu)良之處，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，建立有中國(guó)特色的農(nóng)村金融體系，是我們農(nóng)村金融創(chuàng)新的一個(gè)方面。在此，筆者以美國(guó)的農(nóng)村金融體系為例進(jìn)行分析。美國(guó)的農(nóng)村金融體系有合作弄帶系統(tǒng)，私營(yíng)貨款及政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)三大部分組成。其中以私有制為主的合作經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)，包括以辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押為主的聯(lián)邦土地銀行，按照我國(guó)目前制度，土地現(xiàn)在也可以抵押，所以，筆者認(rèn)為，我國(guó)也可設(shè)立類(lèi)似的專(zhuān)門(mén)辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押(如土地)為主的金融機(jī)構(gòu)，這一方面可向美國(guó)借鑒其成功之處。

2、承認(rèn)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并對(duì)其積極引導(dǎo)。正規(guī)金融包括農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，非正規(guī)金融包括民間借貸、私人錢(qián)莊、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)、合會(huì)等。非正式金融伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增長(zhǎng)有著向正式金融轉(zhuǎn)化的必然趨勢(shì)，正式金融對(duì)非正式金融的替代是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變遷與制度變遷的內(nèi)在體現(xiàn)(林毅夫1999，張杰2003)。我國(guó)政府一向?qū)Ψ钦浇鹑跈C(jī)構(gòu)排斥。筆者認(rèn)為，這些民間金融活動(dòng)是有其存在的合理性的。從目前農(nóng)村的實(shí)際金融情況來(lái)看，民間借貸對(duì)于農(nóng)民的生產(chǎn)和生活來(lái)說(shuō)都是不可缺少的。即使是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和村集體也常常需要民間借貸的支持和幫助。民間借貸以其融資速度快、信息費(fèi)用低、利率具彈性、服務(wù)態(tài)度好、渠道廣、回收快、資金利用率高等優(yōu)點(diǎn)而經(jīng)久不衰。因此，筆者認(rèn)為比較科學(xué)的選擇應(yīng)該是允許民間借貸在一定程度和范圍內(nèi)存在。這就要求政府和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正規(guī)化。但其缺點(diǎn)也非常明顯。高利貸、高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)、不可控制等，有時(shí)會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村正常的金融秩序甚至社會(huì)穩(wěn)定。因此，如何規(guī)范和管理這些民間借貸活動(dòng)，揚(yáng)其長(zhǎng)、避其短，是需要我們繼續(xù)探索的。

3、適度保持農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。要想獲得農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，就要激發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)活力，而這就要求放寬對(duì)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，取消過(guò)多的管制，鼓勵(lì)金融競(jìng)爭(zhēng)。從而進(jìn)一步開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)化改造，以形成擁有多方競(jìng)爭(zhēng)者的市場(chǎng)化體系。甚至可以允許外資進(jìn)入我國(guó)農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)，當(dāng)然這就要求我們把好關(guān)。適度加大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在金融業(yè)部門(mén)的比重，發(fā)展地方性金融，培育市場(chǎng)化的金融行業(yè)規(guī)范?？梢詤⒄阵w系內(nèi)的機(jī)構(gòu)按照自己的實(shí)際情況，能干什么就干什么，該干什么就干什么進(jìn)行明確分工，讓他們互相促進(jìn)，互相補(bǔ)充，以期發(fā)揮更有效的作用。而對(duì)于體系外的機(jī)構(gòu)則積極引入，讓他們看到農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，自己進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，甚至可以對(duì)他們給予一些優(yōu)惠政策來(lái)激勵(lì)其進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

4、加大政策扶持。雖然到目前為止，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村金融已給與了恨得的扶持，但是筆者認(rèn)為，扶持的力度還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)。郵政儲(chǔ)蓄作為農(nóng)村的一個(gè)特殊的金融機(jī)構(gòu)，其只吸收存款不發(fā)放貸款的形式使得其在農(nóng)村充當(dāng)一個(gè)吸血鬼的角色。鑒于這種情況，筆者以為，應(yīng)改變郵政儲(chǔ)蓄只存不貸的模式，讓其發(fā)展到也對(duì)農(nóng)民發(fā)放貸款，在政府的扶持下努力把其改造成農(nóng)民自己的金融機(jī)構(gòu)。同樣的對(duì)于農(nóng)村信用社政府也要大力扶持，并始終堅(jiān)持將其放在農(nóng)村。對(duì)于農(nóng)行，筆者認(rèn)為國(guó)家可以每年對(duì)其下達(dá)一定量的農(nóng)戶(hù)貸款指標(biāo)，同時(shí)對(duì)農(nóng)行進(jìn)行補(bǔ)貼。規(guī)農(nóng)發(fā)行也是要加大政策扶持。

5、發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)?？梢砸罁?jù)目前的制度，成立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，農(nóng)民可以將自己的土地用于擔(dān)保，而這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)則是以入股的形式為盈利點(diǎn)，為農(nóng)民向金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保，或者也可以采用政府補(bǔ)貼的方式。此外，目前已有的金融機(jī)構(gòu)也可以直接作擔(dān)保方。保險(xiǎn)業(yè)也可嘗試這一業(yè)務(wù)。除此之外可以將類(lèi)似于房屋中介的土地中介機(jī)構(gòu)推廣，以期合理配置閑置土地，當(dāng)然前提就是這些耕地被轉(zhuǎn)讓之后還是要用作耕地。另外，筆者認(rèn)為還可以出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的信用法來(lái)規(guī)范金融界的不守信用問(wèn)題，對(duì)于那些違反信用者給予法律的懲罰，希望這樣可以減少金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民貸款的限制，為我們的農(nóng)民謀利。

6、鼓勵(lì)各種形式的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。正規(guī)合理引入農(nóng)村基金、債券，保險(xiǎn)、國(guó)債、信托等投資業(yè)務(wù)，同時(shí)大力發(fā)展農(nóng)村的計(jì)算機(jī)現(xiàn)代化設(shè)置，以為各種金融產(chǎn)品的進(jìn)入提供條件，提高農(nóng)村金融的綜合服務(wù)水平。

相信在努力之下，我國(guó)的農(nóng)村金融會(huì)迎來(lái)美好的春天。