20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著壘球銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，國(guó)外各大銀行紛紛對(duì)其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性的調(diào)整，積極實(shí)施零售戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，將發(fā)展個(gè)人信貸作為擺脫資本束縛，增強(qiáng)盈利能力的重要措施。有關(guān)資料顯示，加拿大的普通貸款中有1／3是向個(gè)人提供的貸款，美國(guó)2003年底的住房按揭貸款，信用卡等其他個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占其自營(yíng)貸款的52％，香港恒生銀行的住房貸款和信用卡業(yè)務(wù)的比重已經(jīng)占到貸款總額的60％。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人倍貸業(yè)務(wù)也處于快速增長(zhǎng)的時(shí)期，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，以住房貸款為主的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了商業(yè)銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，在個(gè)人業(yè)務(wù)在帶來(lái)利潤(rùn)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，假按揭、信用卡套現(xiàn)等不良現(xiàn)象層出不窮，因此，我們必須重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，積極構(gòu)建穩(wěn)健發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

一、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在企業(yè)貸款上，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)并不重視，由此造成個(gè)人信貸業(yè)務(wù)步履蹣跚，發(fā)展緩慢。1998年底的個(gè)人信貸余額余額為472億元，僅占到銀行總貸款量的0.55％。但是在1999年中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》之后，國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人信貸規(guī)模開(kāi)始不斷擴(kuò)張，增長(zhǎng)速度十分驚人。截止2004年底，個(gè)人信貸余額增加至19877.85億元，占到信貸資產(chǎn)比重的11.22％，個(gè)人信貸的年平均增長(zhǎng)速度高達(dá)86.53％。從個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有上看，國(guó)有四大商業(yè)銀行占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，占據(jù)這市場(chǎng)70％的個(gè)人貸款市場(chǎng)份額。但是從市場(chǎng)份額的變化上來(lái)看， 股份制銀行的個(gè)貸市場(chǎng)份額呈逐年上升態(tài)勢(shì)。從各大商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品上來(lái)看，大體上沒(méi)有差異，主要有個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人商鋪貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等，其中以住房貸款和汽車消費(fèi)貸款為主，站到了個(gè)人信貸總量的75％以上。針對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，各家銀行都采取了風(fēng)險(xiǎn)控制措施。以個(gè)人信貸產(chǎn)品中質(zhì)量最高的住房貸款產(chǎn)品為例：

銀行在向個(gè)人發(fā)放貸款之前，首先會(huì)對(duì)開(kāi)發(fā)商的資質(zhì)、項(xiàng)目的合法性、樓盤的銷售前景等幾本情況進(jìn)行調(diào)查，盡量避免“爛尾樓”的出現(xiàn)，從而降低銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行信用及還款能力的調(diào)查：貸款人必須提供商品房買賣合同和收復(fù)發(fā)票以證明購(gòu)房行為的真實(shí)性；提供家庭成員收入證明以證實(shí)借款人的償還能力}必要時(shí)須委托房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)格評(píng)估-如果抵押品存在共有人，還必須由共有人出具同意抵押的合法文件。此外，為了更好的監(jiān)督價(jià)款人還款，銀行要求開(kāi)發(fā)商等中間機(jī)構(gòu)對(duì)貸款提供擔(dān)保。以一手房的按揭貸款為例，銀行采取分階段擔(dān)保的形式，在分戶產(chǎn)權(quán)未抵押之前，由開(kāi)發(fā)商擔(dān)保，分戶產(chǎn)權(quán)辦理抵押登記以后，開(kāi)發(fā)商才能解除擔(dān)保責(zé)任。

雖然住房貸款的發(fā)放采取了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，但是，近年來(lái)個(gè)人住房貸款的不良率在我國(guó)有上升的趨勢(shì)，去年在深圳、廣州的某些地區(qū)甚至出現(xiàn)了“斷供”現(xiàn)象，雖然這與樓市的“反轉(zhuǎn)”有著直接的關(guān)系，但是這其中也暴器國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行在房貸業(yè)務(wù)制的度、管理以及執(zhí)行等問(wèn)題上存在著漏洞。

二、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

由于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的歷史尚短，再加上相應(yīng)的法律法規(guī)體系不健全和缺乏成熟的貸款抵押二級(jí)市場(chǎng)等外部因素，使得我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系同國(guó)外銀行相比仍存在不少差距。主要表現(xiàn)在：

首先，業(yè)務(wù)管理的審批和管理不能滿足業(yè)務(wù)高速發(fā)展的要求。目前大多數(shù)商業(yè)銀行的個(gè)人貸款按照對(duì)公業(yè)務(wù)模式進(jìn)行信貸審批，需要多層審批機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)，選顯然不是和金額小、風(fēng)險(xiǎn)小、筆數(shù)多的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，銀行業(yè)務(wù)的考核以部門為單位，這使得各部門自掃門前雪，各自為戰(zhàn)，只顧完成小集團(tuán)的任務(wù)，信貸部門得不到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門的支持，延誤了業(yè)務(wù)的拓展。

其次，缺乏專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)研究團(tuán)隊(duì)。目前，我國(guó)銀行在個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的分析采取了5級(jí)分類，除此之外，并沒(méi)有對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)化的研究，也很少定期發(fā)布不良的檢測(cè)報(bào)告。由于缺少個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)據(jù)，我們不能對(duì)客戶的構(gòu)成、違約客戶的分布、消費(fèi)所涉及的行業(yè)、消費(fèi)結(jié)貸款的結(jié)構(gòu)以及客戶違約率的分布等進(jìn)行分析和研究。

再次，產(chǎn)品的品種單一，缺乏創(chuàng)新。從表面上看，我國(guó)商業(yè)銀行目前有住房貸款、助學(xué)貸款、汽車消費(fèi)貸款等品種，但是真正開(kāi)展起來(lái)的主要是住房貸款，而其他品種因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較大，所占的份額很小。

最后，缺乏資產(chǎn)證券化的手段來(lái)分散個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于住房貸款的期限較長(zhǎng)、金額較大，這就加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，此外，銀行還要承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)、借款人違約風(fēng)險(xiǎn)等，因此，必須尋找一條化解風(fēng)險(xiǎn)的途徑。從國(guó)外比較成熟的金融體系來(lái)看，國(guó)外銀行普遍采取資產(chǎn)證券化的手段，將個(gè)人貸款再重新打包出售，既能解決短期流動(dòng)性的不足，同時(shí)也分散了個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

首先，建立有效的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿于整個(gè)放貸收貸期間，按照預(yù)警信息的收集、預(yù)警信息的分析、預(yù)警信息的判斷、風(fēng)險(xiǎn)決策四個(gè)層次進(jìn)行運(yùn)作。在組織架構(gòu)上遵循前后臺(tái)分離、風(fēng)層次監(jiān)管的原則，由個(gè)人信貸經(jīng)營(yíng)部門和信貸管理部門來(lái)作為運(yùn)作的主體。

其次，設(shè)置合理高效的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架。順應(yīng)國(guó)際先進(jìn)銀行業(yè)務(wù)組織架構(gòu)“扁平化，垂直化、專業(yè)化”的發(fā)展趨勢(shì)，建立以產(chǎn)品線、業(yè)務(wù)線為中心的縱向組織體系?？梢栽趦?nèi)部建立零售銀行事業(yè)部，形成“大零售”的格局，在零售銀行事業(yè)部下設(shè)立個(gè)人信貸部，專門經(jīng)營(yíng)管理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，提高個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的地位。

最后，優(yōu)化個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。由于傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)存在的種種缺陷，銀行往往不能對(duì)客戶的信用狀況作出快速和準(zhǔn)確的判斷，這必然會(huì)降低銀行的個(gè)貸審批時(shí)間，甚至?xí)又夭涣假J款的比率，因此個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的優(yōu)化，對(duì)銀行提高個(gè)人業(yè)務(wù)的盈利水平，降低違約風(fēng)險(xiǎn)有著不可估量的作用。