仙 桃

2009年10月1日,我國今年2月新修訂的《中華人民共和國保險法》正式開始實施。新《保險法》針對保險業(yè)發(fā)展站在新起點、進入新階段的實際,對保險市場的一些基本制度和原《保險法》的重要章節(jié)、條文做了較大的調(diào)整和補充,對行業(yè)發(fā)展和保險監(jiān)管作出了許多新規(guī)定,不僅體現(xiàn)了國家大力發(fā)展保險市場的戰(zhàn)略決策,也更有利于保護投保人的利益。

而隨著新《保險法》的實施,各家保險公司紛紛對原有產(chǎn)品進行了調(diào)整和停售,同時,整個保險行業(yè)也在新法的實施中經(jīng)受著多重考驗。那么,新保險法究竟“新”在哪,對保險行業(yè)及社會公眾又將產(chǎn)生什么影響呢?

新《保險法》六大亮點

原《保險法》是在1995年制定的,今年2月28日,全國人大常委會對之進行了修訂。新《保險法》共8章187條,較原《保險法》的158條增加了許多新內(nèi)容,比如投保容易理賠難、保險合同看不懂、保險標轉(zhuǎn)讓糾紛等問題,新的《保險法》對這些都作出了妥善的修改,使得各方的權(quán)益都能得到保護。

既然是新法,當然有亮點。業(yè)內(nèi)保險專家均表示:與舊版相比,新《保險法》的一大變化就是在規(guī)則完善和制度設(shè)計上更加注重對投保人、被保險人和受益人利益的保護。讓我們一起來看看。

亮點一:新增不可抗辯規(guī)則。新保險法增加了不可抗辯規(guī)則,規(guī)定保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的,保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。

專家解讀說,此規(guī)則其實是國際通行慣例,對于長期人壽保險合同下的被保險人意義重大,可有效保護其權(quán)益。比如一位癌癥客戶投保健康險,保險公司經(jīng)調(diào)查了解其病情后應(yīng)不予承保,卻有某些保險公司違規(guī)承保,但出險后卻以投保人有病為由拒絕理賠。而根據(jù)新《保險法》,保險合同成立滿2年后,保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除合同。

亮點二:達成協(xié)議10天內(nèi)賠付。新《保險法》規(guī)定,保險事故發(fā)生后,投保人、被保險人或受益人提出索賠時,保險公司應(yīng)及時作出核定,情形復雜的,應(yīng)當在30天內(nèi)作出核定,對屬于保險責任的,保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款。

專家表示,“投保容易理賠難”是投保者集中反映的問題,之前各家保險公司理賠方面的規(guī)定比較模糊,沒有具體的時間限制。而新《保險法》恰恰在這方面給予了明確規(guī)范,大大保護了投保人的權(quán)益。

亮點三:明確財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠。新保險法規(guī)定,“保險標的轉(zhuǎn)讓的,被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人”。保險公司自接到通知后30天內(nèi),可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。

市民周先生的房子投保了家財險,可周先生的房子轉(zhuǎn)賣給別人后,房子發(fā)生倒塌,這種情況保險公司賠不賠?專家表示,對于財產(chǎn)保險業(yè)來說,這曾經(jīng)是一大難題。新《保險法》規(guī)避了這方面操作中可能存在爭議的一些問題。

亮點四:核保期內(nèi)說得清。新《保險法》對保險合同成立時間與效力問題作了明確規(guī)定,“投保人提出保險要求,經(jīng)保險人同意承保,保險合同成立?！薄耙婪ǔ闪⒌谋ｋU合同,自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”

專家解讀認為,許多保險事故是在已經(jīng)簽了投保單而正式保單尚未簽發(fā)時發(fā)生的,保險公司通常按行業(yè)慣例予以賠償,但也有保險公司以合同未成立為由拒賠,新保險法通過可附條件或附期限的形式進一步明確下來,保護了投保人利益。

亮點五:規(guī)范合同“格式條款”。新《保險法》對保險人訂立合同時所盡義務(wù)做了更嚴格的規(guī)定,要求保險人對合同應(yīng)履行全部說明義務(wù),向投保人提供的投保單應(yīng)附格式條款。

專家表示,要求保險人向投保人提供投保單時應(yīng)附格式條款,主要是為了讓投保人在投保之前,就對保險合同的內(nèi)容有一個全面了解,以便作出是否投保的決定。

亮點六:特殊情況也能獲賠。針對死亡事件發(fā)生的情況,新版保險法突出強調(diào)了要保護被保險人的利益。此外,受益人與被保險人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序的,推定受益人死亡在先,被保險人死亡在后。

保險專家指出,原保險法沒有規(guī)定被保險人與受益人在同一事件中死亡,且不能確定死亡先后順序時如何處理,新保險法彌補了這部分的立法空白。

新《保險法》對保險業(yè)影響深遠

與原法相比,新《保險法》對保險行業(yè)基本制度、保險經(jīng)營規(guī)則等方面進行了完善,充分體現(xiàn)了對科學發(fā)展觀的貫徹落實,進一步嚴格了保險市場的準入條件,對保險公司股東資質(zhì)、高管任職資格、實繳貨幣資本等方面提出了明確要求,并完善了保險公司的市場退出機制,通過把好保險公司從業(yè)質(zhì)量關(guān),保護廣大投保人、被保險人和受益人的利益。

在保險資金運用方面,新《保險法》適當放寬了保險資金的運用渠道,允許保險公司將資金投資股票、證券投資基金和不動產(chǎn),實現(xiàn)了與國際接軌。同時,為了防范保險資金運用風險、切實保障保險資金的安全,新《保險法》規(guī)定保險公司資金運用必須遵循穩(wěn)健、安全的原則,并由保險監(jiān)管機構(gòu)制定保險資金運用管理辦法,對保險公司投資活動進行監(jiān)管。

根據(jù)新《保險法》的規(guī)定,部分保險產(chǎn)品在新法實施之前已逐漸暫停銷售或調(diào)整升級,保險公司紛紛對現(xiàn)有保險產(chǎn)品進行了“大換血”,以適應(yīng)新保險法的要求。

停售的保險產(chǎn)品包括投連險、分紅險和萬能險等產(chǎn)品。中意人壽表示,公司在個人營銷渠道銷售的“中意年年創(chuàng)意理財投資連結(jié)保險”9月25日開始停止銷售,該產(chǎn)品于2007年10月1日上市,到今年8月份為止,該產(chǎn)品的月均銷售居高不下,累計投保人數(shù)超過1.7萬人,產(chǎn)品的總規(guī)模超過2.9億元,合計保額超過30億元。

此外,信誠人壽10月1日停售了“創(chuàng)未來”潤澤兩全保險D款和C款兩個分紅險產(chǎn)品;太平洋安泰的萬能險產(chǎn)品也從10月份開始暫停銷售。而泰康人壽、中國人壽等保險公司也暫停了旗下重疾險和分紅險產(chǎn)品的銷售,以便根據(jù)新保險法修改保險合同,并對原有產(chǎn)品作出調(diào)整、升級。

除了對原有產(chǎn)品采取停售、退市等措施之外,還有保險公司先行一步,推出了適用新保險法規(guī)定的新產(chǎn)品。譬如,國泰人壽最新推出了“國泰美意人生重大疾病保險計劃”和“國泰富貴高升兩全保險(分紅型)”。

某保險業(yè)人士指出,保險產(chǎn)品集中停售,主要是基于兩方面考慮:一是因為新《保險法》實施后,有的產(chǎn)品條款需要重新調(diào)整;二是過去保險產(chǎn)品按照2.5%的壽險預定利率設(shè)計,很可能面臨利率倒掛的風險。

新《保險法》投保提示

由于新《保險法》的修訂相當全面,重點強調(diào)和維護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益,因此也對保險公司的風險管理及合規(guī)經(jīng)營提出了更高要求,進一步明確了監(jiān)管機構(gòu)的職責并賦予其監(jiān)管手段和措施?？梢哉f,新《保險法》對整個保險業(yè)都是一個重大利好。

而對于正在考慮購買保險的準客戶而言,仔細學習和應(yīng)用新《保險法》也很重要。在此,專家向消費者提示了幾點投保時需要注意的事項:

首先,認真履行如實告知義務(wù)。

保險經(jīng)營的前提是誠信,新《保險法》進一步提高了保險公司的誠信度,而誠信是相互的,只有建立了誠信的氛圍,才會真正有利于保險合同雙方。比如新增加的不可抗辯條款,即客戶未履行如實告知義務(wù)的,保險公司僅在合同成立兩年內(nèi)有權(quán)解除合同,若超過兩年,保險公司則不能解除合同。所以,消費者還是應(yīng)認真履行如實告知的義務(wù),以免未來不必要的糾紛而有違投保的初衷。

其次,保險費率是否會有所調(diào)整。

不少潛在客戶擔心新《保險法》的出臺對于保險費率會有影響,他們的擔心也不無道理,客戶權(quán)益的加強可能導致經(jīng)營成本的增加,這些成本是否會最終“羊毛出在羊身上”呢?從目前已經(jīng)了解到的情況來看,這種擔心是沒有必要的,經(jīng)營成本的增加最終轉(zhuǎn)化為保險公司風險管理水平以及其誠信度和品牌度的提高,都間接地提升了公司的產(chǎn)能和盈利能力,從而又把成本攤薄,是一個“雙贏”的結(jié)果。

最后,投保時仔細閱讀合同條款。

舊《保險法》對于保險合同條款有爭議的情況下,法院通常作出有利于客戶的解釋;值得注意的是,新《保險法》要求訂立保險合同時,保險公司向客戶提供條款并說明內(nèi)容,出于權(quán)利義務(wù)對等的原則,如果將來條款出現(xiàn)爭議,那么首先將按照通常理解予以解釋;對合同條款有著兩種以上解釋的,才作出有利于客戶的解釋,這和過去是有所區(qū)別的。因此,消費者投保時一定要仔細閱讀合同條款,確保對其內(nèi)容的充分理解,以避免未來的糾紛。