周　璇

7月，中信銀行汽車(chē)金融中心北京分中心開(kāi)張營(yíng)業(yè)。中信銀行行長(zhǎng)助理張強(qiáng)表示，“汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系緊密，隨著國(guó)家政策的倡導(dǎo)、國(guó)內(nèi)征信體系和信用環(huán)境的改善，商業(yè)銀行將積極進(jìn)入汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域。預(yù)期，未來(lái)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上的產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越豐富，客戶多樣化的汽車(chē)消費(fèi)信貸需求也將得以滿足和釋放?！迸c此同時(shí)，華晨，江淮、長(zhǎng)安籌建的金融公司都已提上日程，等待最后的審批。

據(jù)了解，今年以來(lái)，國(guó)家發(fā)布的與汽車(chē)市場(chǎng)有關(guān)的政策共有9次。國(guó)家信息中心信息資源開(kāi)發(fā)部主任徐長(zhǎng)明表示，為確保明年國(guó)內(nèi)車(chē)市新的增長(zhǎng)點(diǎn)，國(guó)家有關(guān)部門(mén)正在研究出臺(tái)新的汽車(chē)消費(fèi)信貸鼓勵(lì)政策，通過(guò)汽車(chē)金融公司發(fā)展汽車(chē)消費(fèi)信貸。與此同時(shí)，中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)陳東升也表示，他們正在積極推進(jìn)汽車(chē)信貸消費(fèi)完善，促進(jìn)汽車(chē)行業(yè)和銀行更緊密合作，以加強(qiáng)汽車(chē)行業(yè)的流通。

在政策強(qiáng)勁拉動(dòng)下，汽車(chē)市場(chǎng)增長(zhǎng)明顯。央行公布的貨幣信貸數(shù)據(jù)顯示，上半年我國(guó)消費(fèi)信貸主要集中在二季度釋放，其中房地產(chǎn)信貸、汽車(chē)信貸二季度同比增速均超過(guò)150％。車(chē)貸正成為僅次干住房貸款的第二大消費(fèi)貸款。

多家車(chē)企看重汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)

沉寂了4年的汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)為何能再度火熱起來(lái)?這除了與政策的鼓勵(lì)有關(guān)外，還與上半年中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的全面回暖有關(guān)聯(lián)。中國(guó)汽車(chē)銷(xiāo)量井噴式增長(zhǎng)，汽車(chē)金融消費(fèi)也開(kāi)始水漲船高起來(lái)。

目前多家車(chē)企與商業(yè)銀行及金融公司合作進(jìn)軍汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。奇瑞相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，自今年4月份奇瑞汽車(chē)金融公司成立以來(lái)，僅兩個(gè)多月就已實(shí)現(xiàn)了盈利。截至6月底，營(yíng)業(yè)額接近6億元人民幣。

在東風(fēng)標(biāo)致4s店，記者看到東風(fēng)標(biāo)致新近推出了“您貸款，我買(mǎi)單”貼息服務(wù)，此次活動(dòng)為客戶提供了更為快捷和靈活的貸款模式，貸款期限內(nèi)利息和手續(xù)費(fèi)均為“0”，5年最長(zhǎng)貸款期限，兩成首付起，兩日最快核準(zhǔn)，10萬(wàn)元購(gòu)車(chē)分期可為您節(jié)省5600元貸款利息。

記者同樣從北京現(xiàn)代獲悉，自從今年年初開(kāi)始，廠家針對(duì)悅動(dòng)、領(lǐng)翔、途勝三款車(chē)型推出“1元信貸”政策以來(lái)，幾個(gè)月期間，公司所賣(mài)車(chē)型中消費(fèi)信貸成交量翻了一番。

在北京現(xiàn)代汽車(chē)鵬奧特約銷(xiāo)售服務(wù)店工作的一位銀行工作人員告訴記者，目前北京現(xiàn)代已經(jīng)與5家銀行合作，針對(duì)部分車(chē)型推出貼息業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)一出，申請(qǐng)貸款購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者明顯增多，幾乎每月信貸業(yè)務(wù)的銷(xiāo)量要占新車(chē)銷(xiāo)量的10％以上。“由于現(xiàn)在咨詢(xún)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的顧客很多，幾家銀行派我們常駐這里幫助顧客辦理業(yè)務(wù)，方便顧客節(jié)省時(shí)問(wèn)的同時(shí)，也增加了我們銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

車(chē)貸成促銷(xiāo)政策受到年輕人青睞

作為一種促銷(xiāo)手段，經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)積極推動(dòng)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)，拉動(dòng)滯銷(xiāo)車(chē)型的銷(xiāo)售。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的信貸政策也正中消費(fèi)者下懷，讓很多消費(fèi)者下定決心，買(mǎi)下自己心儀已久的車(chē)。

東風(fēng)標(biāo)致北京鵬翰貿(mào)易有限公司銷(xiāo)售顧問(wèn)魏巍向記者表示，現(xiàn)在貸款購(gòu)車(chē)的客戶，在之前基本就已經(jīng)有貸款買(mǎi)車(chē)的想法，經(jīng)銷(xiāo)商和銀行、汽車(chē)金融公司聯(lián)合推出的優(yōu)惠措施，讓這部分消費(fèi)者下定決心貸款買(mǎi)車(chē)。

而這批消費(fèi)者用經(jīng)銷(xiāo)商的話說(shuō)就是“原來(lái)有消費(fèi)欲望沒(méi)有消費(fèi)能力”的潛在客戶，對(duì)于這些收入穩(wěn)定但暫時(shí)積蓄不充足的年輕人來(lái)說(shuō)，首付30％和每月不高的利息具有巨大的吸引力。

剛畢業(yè)的李揚(yáng)是一名護(hù)士，接受采訪時(shí)她告訴記者：“我家離醫(yī)院比較遠(yuǎn)，買(mǎi)輛車(chē)代步會(huì)比較方便。但剛畢業(yè)錢(qián)不夠，又不想靠家里，所以只能提前透支貸款買(mǎi)車(chē)。”

李小姐不是個(gè)別的例子，在當(dāng)前的汽車(chē)貸款消費(fèi)人群中，年輕人占據(jù)了最大的比例。廣汽本田北京華通偉業(yè)汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司銷(xiāo)售顧問(wèn)王子強(qiáng)告訴記者，在貸款購(gòu)買(mǎi)廣汽本田產(chǎn)品的顧客中，80％都在25歲至40歲年齡段。

無(wú)獨(dú)有偶，在接受采訪時(shí)，一汽豐田、一汽大眾，奇瑞等多個(gè)品牌的經(jīng)銷(xiāo)商都告訴記者，年輕人目前是貸款買(mǎi)車(chē)的主力軍，也是汽車(chē)企業(yè)瞄準(zhǔn)的主要市場(chǎng)。

商業(yè)銀行與汽車(chē)金融公司的“大比拼”

“免利息又免手續(xù)費(fèi)，我們一家三口當(dāng)然想過(guò)來(lái)看看車(chē)了?！蓖跸壬徽猩蹄y行針對(duì)信用卡客戶的“雙免“貸款政策吸引，全家出動(dòng)到東風(fēng)雪鐵龍北京金泰開(kāi)元店看車(chē)。該店銷(xiāo)售人員對(duì)記者說(shuō)：”自從今年銀行推出‘免息政策以來(lái)，今年上半年貸款購(gòu)車(chē)的客戶明顯增多，最高占總購(gòu)車(chē)人數(shù)的15％?！?/p>

招商銀行的“雙免”政策只是商業(yè)銀行猛攻汽車(chē)信貸市場(chǎng)的縮影。建設(shè)銀行、民生銀行等商業(yè)銀行都與經(jīng)銷(xiāo)商合作。直接貸款、分期貸款、信用卡消費(fèi)加上低首付、零利息、銀行幾乎用上了所有可能的貸款消費(fèi)方式和優(yōu)惠方案。

面對(duì)銀行的挑戰(zhàn)，由汽車(chē)制造商創(chuàng)建的汽車(chē)金融公司，用較低的首付、較長(zhǎng)的還款期和專(zhuān)業(yè)的服務(wù)吸引客戶，搶占市場(chǎng)。作為在國(guó)內(nèi)較早開(kāi)辦汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的汽車(chē)金融公司之一，豐田汽車(chē)金融推出了“515”，“333”、“324”等多套方案。據(jù)一汽豐田花園橋銷(xiāo)售有限公司的銷(xiāo)售主管李先生介紹，“515”(即首付50％，利息一年還清，尾款50％)方案受到了客戶的熱烈歡迎，成為貸款購(gòu)車(chē)客戶的首選，目前前來(lái)咨詢(xún)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的顧客絡(luò)繹不絕。

兩種信貸方式各有利弊

那么如果決定貸款購(gòu)車(chē)，消費(fèi)者會(huì)選擇哪種貸款途徑，記者了解到，目前各大銀行的車(chē)貸基本上走兩條線：一條線是與4s店合作，客戶在4s店買(mǎi)車(chē)，若需要貸款4s店會(huì)直接介紹給合作的銀行，另一條線是做直客式車(chē)貸，要貸款買(mǎi)車(chē)的客戶可以直接與銀行網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系，自己去銀行辦理相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)。

這兩種方式，一般來(lái)說(shuō)通過(guò)4s店向銀行貸款的手續(xù)要簡(jiǎn)單一點(diǎn)，但費(fèi)用稍高，而客戶做銀行直客式車(chē)貸，手續(xù)方面要麻煩點(diǎn)，但費(fèi)用較低。銀行對(duì)貸款人的審核手續(xù)比較復(fù)雜，對(duì)貸款人的職業(yè)，收入和信用度的要求都較高。

與銀行相比，汽車(chē)金融公司對(duì)貸款人的要求并不是很?chē)?yán)，貸款申請(qǐng)的審批也比銀行要快。據(jù)了解，在貸款利率方面，受品牌單一的限制，汽車(chē)金融公司的貸款利率要比商業(yè)銀行略高。在程序方面，選擇在汽車(chē)金融公司貸款的消費(fèi)者通常也無(wú)需提供擔(dān)保，與銀行貸款相比寬松不少。

廠商應(yīng)繼續(xù)將信貸市場(chǎng)做大

不過(guò)，一名4s店銷(xiāo)售人員告訴記者：“消費(fèi)者固有的消費(fèi)觀念仍未根本改變，因?yàn)橄鄬?duì)住房，汽車(chē)是逐年貶值的商品，多數(shù)消費(fèi)者在選擇一次性支付時(shí)，并沒(méi)有想過(guò)用這些錢(qián)來(lái)進(jìn)行汽車(chē)方面的支出?！?/p>

對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，“短期內(nèi)，我國(guó)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展還屬于初期，大部分消費(fèi)者的‘量力而行消費(fèi)觀念還根深蒂固。不過(guò)，隨著國(guó)內(nèi)個(gè)人信用體系的建立和不斷完善，汽車(chē)金融市場(chǎng)也將得到進(jìn)一步發(fā)展。企業(yè)也會(huì)致力于‘便捷消費(fèi)者的出發(fā)點(diǎn)去開(kāi)發(fā)更多的消費(fèi)模式?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年國(guó)內(nèi)汽車(chē)銷(xiāo)售有望突破1000萬(wàn)輛，按照目前我國(guó)汽車(chē)金融10％的比例計(jì)算，貸款購(gòu)車(chē)的數(shù)量將達(dá)到100萬(wàn)輛，而這一比例還將有所提升。面對(duì)這一巨大商機(jī)，汽車(chē)貸款市場(chǎng)將步入一個(gè)良性循環(huán)，無(wú)論是廠家還是經(jīng)銷(xiāo)商都希望抓住這一救市稻草，將這一市場(chǎng)空間做大。