安啟雷

我國金融機構(gòu)在組織和管理方面仍存在著許多制度缺陷,應按照經(jīng)濟區(qū)劃和市場化的原則設置機構(gòu)。

我國的金融體制設計,從開始就帶有強烈的計劃經(jīng)濟色彩,雖然經(jīng)過多年的市場化改革,也由原來的分業(yè)經(jīng)營慢慢走向混業(yè)經(jīng)營,但是現(xiàn)行的金融機構(gòu)在行政隸屬關系、管理模式、組織體系、市場體系、監(jiān)管體系以及商業(yè)銀行內(nèi)部審計制度等方面仍存在著諸多不足和缺陷。日益與國際金融接軌的中國金融機構(gòu)面臨著改革方向的選擇。

特點:機構(gòu)設置高度相似

我國金融機構(gòu)的各項業(yè)務具有高度相似性。

目前,各商業(yè)銀行所開辦、經(jīng)營的各項業(yè)務大致相同。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行等原專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行后,經(jīng)過近些年的發(fā)展,在已經(jīng)開辦的各項業(yè)務中有許多業(yè)務功能十分相近,如大部分儲蓄業(yè)務、中間業(yè)務等。證券、各保險公司所開辦的各項業(yè)務中,也普遍存在彼此相同或相似的狀況。

我國金融機構(gòu)的管理體制基本相同。目前各商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)基本都是由總行、總公司作為一級法人,各省、市分行(公司)作為分支機構(gòu)來進行經(jīng)營的管理體制,這種管理體制在歷史上國有獨資金融機構(gòu)中表現(xiàn)得尤為突出。

金融機構(gòu)的設置及分布基本一致。各國有商業(yè)銀行、證券公司、保險公司的內(nèi)設機構(gòu)比較相近,各自設立的分支機構(gòu)在分布上基本相同。某地同時存在各商業(yè)銀行、證券公司、保險公司的分支機構(gòu)的狀況也十分普遍。

趨勢:按經(jīng)濟區(qū)設置機構(gòu)

按照經(jīng)濟區(qū)劃集中設置機構(gòu),這應當是一種趨勢。

一般來說,國有商業(yè)銀行按經(jīng)濟區(qū)劃設置分支機構(gòu)應包括兩方面的含義,一是指國有商業(yè)銀行的一級分行按經(jīng)濟區(qū)劃設置,二是指國有商業(yè)銀行的二級分行也應按經(jīng)濟區(qū)劃設置。

這種按經(jīng)濟區(qū)劃設置分支機構(gòu)有利于銀行支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展,緩解區(qū)域發(fā)展的不平衡。改革開放以來,伴隨著整體經(jīng)濟的高速增長,地區(qū)間的經(jīng)濟差距有增大的趨勢,而增大的區(qū)域不平衡又成為制約整體經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸,一般來說,一定的經(jīng)濟水平要求一定的金融水平與之相適應,并要求一定的金融政策與之相匹配,按經(jīng)濟區(qū)劃設置分支機構(gòu)可以使經(jīng)濟區(qū)劃行根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展的實際情況制訂針對性的措施,以更好地促進當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展,縮小地區(qū)間的差距,為我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。

目前,國有商業(yè)銀行雖然已改制上市,但其偏大的分支機構(gòu)和職員隊伍增加了成本支出,而且降低了勞動生產(chǎn)率,并易產(chǎn)生各種攀比、扯皮現(xiàn)象,國有商業(yè)銀行的減員增效勢在必行。但按行政區(qū)劃設置分支機構(gòu)使各國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)遍及全國,在保持如此眾多分支機構(gòu)的情況下的大量減員是很難實現(xiàn)的,一條重要的渠道就是精簡分支機構(gòu),對業(yè)務量達不到一定要求的分支機構(gòu)進行撤并,機構(gòu)的撤并必然伴隨著人員的精簡。

繼續(xù)按經(jīng)濟區(qū)劃設置分支機構(gòu)可以使各經(jīng)濟區(qū)劃行制訂適合本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的政策措施,尋找并發(fā)展本地區(qū)的經(jīng)濟效益增長點。另外,對歸入撤并行列的二級分行,撤并所導致的收益減少一般小于其成本的減少,這將直接提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。

不同的經(jīng)濟發(fā)展水平需要不同的金融政策,不同的金融政策具有不同的金融風險,需要不同的防范風險的措施,按經(jīng)濟區(qū)劃設置分支機構(gòu)可以使經(jīng)濟區(qū)劃行采取適合本行業(yè)務特點的防范風險措施,以最大限度地防范風險。在很大程度上避免地方政府對金融機構(gòu)的干涉,有利于國有商業(yè)銀行按自主經(jīng)營的經(jīng)濟主體地位進行改革。

目前,中國人民銀行的各級分支機構(gòu)已經(jīng)完成了機構(gòu)改革,實現(xiàn)了按經(jīng)濟區(qū)劃設置機構(gòu)的目標,國有商業(yè)銀行的相應改革有利于人民銀行職能的行使。

調(diào)整:市場化的選擇

入世作為中國經(jīng)濟市場化的催化劑,要求我國建立起與市場經(jīng)濟相適應的金融管理制度,金融調(diào)控將更加規(guī)范,一些主要金融資產(chǎn)價格將由市場決定,對利率和匯率的決定也將市場化。由于外資銀行擁有混業(yè)經(jīng)營帶來的利潤調(diào)節(jié)和客戶資源共享的優(yōu)勢,其業(yè)務的國際性和交易的電子化,使我國原來慣用的行政手段不再適應。對于中國的銀行界而言,要借鑒外國銀行的經(jīng)驗,將金融服務細化,以涉足到個人消費信貸領域,增加信息咨詢、家居理財?shù)冉鹑诜罩虚g業(yè)務收入的增長。

推進利率市場化改革要與金融機構(gòu)治理結(jié)構(gòu)與內(nèi)控機制的完善、中央銀行貨幣政策調(diào)控體系建設和金融監(jiān)管能力等相協(xié)調(diào)。建議下一步利率市場化改革要統(tǒng)一金融機構(gòu)貸款利率浮動政策;修改相關法規(guī);完善金融機構(gòu)存、貸款定價機制、提高定價水平;豐富金融產(chǎn)品,推動金融市場向縱深化發(fā)展;逐步建立健全中央銀行利率調(diào)控體系,在更大程度上發(fā)揮市場在資源配置中的作用。

影響匯率的因素有很多,如資本項目管制、國際收支順差格局、人民幣升值預期等,但其中一個重要因素是利率水平。WTO過渡期結(jié)束后,隨著貿(mào)易自由化和經(jīng)濟一體化的發(fā)展,國內(nèi)金融市場將與國際金融市場接軌,實現(xiàn)對內(nèi)人民幣利率的市場化。而對外人民幣匯率的市場化能夠?qū)ξ覈鹑谫Y源優(yōu)化配置,從而對國際金融市場環(huán)境的變化做出正確反映,在競爭中取勝。

以人力資源的市場化配置為基本手段,建立起符合市場經(jīng)濟要求的社會型人力資源管理制度。機構(gòu)必須融入市場建設和社會發(fā)展之中,不再附加作為經(jīng)濟活動載體之外的其它職能,使其人力資源配置完全實現(xiàn)市場化和社會化去向。

效率:內(nèi)設機構(gòu)扁平化

內(nèi)設機構(gòu)應以扁平化原則設置,這是商業(yè)銀行提高經(jīng)營決策效率的需要。

我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行組織架構(gòu)中共有總行、一級分行、二級分行、縣支行、辦事處、分理處、儲蓄所等7個層次,即使有的地區(qū)縣支行和辦事處處于同一層次,分理處和儲蓄所處于同一層次,銀行的組織結(jié)構(gòu)也多達5至6個層次。由于內(nèi)部專業(yè)化分工,中層組織也從10到30多個不等。從信息傳遞的準確性來看,由于中間組織過于龐大,層次鏈條過長,信息的傳遞層層衰減,最高管理層的指令難以準確地傳遞到基層行,基層行的經(jīng)營活動也難以真實快速地反映到最高治理層。信息傳遞效率的低下,必然影響到商業(yè)銀行經(jīng)營治理和決策效率,在當今社會市場形勢變化頻繁,產(chǎn)品生命周期越來越短,金融競爭日益激烈的情況下,商業(yè)銀行的信息傳導機制問題對業(yè)務經(jīng)營的影響是巨大的。實行扁平化治理,可以降低中間部門對上傳下達的信息的“阻塞”影響,使信息的流通渠道得以暢通,并且部分地解決商業(yè)銀行機構(gòu)復雜、冗員較多、直接創(chuàng)造財富人員比重較低的問題,從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營、決策效率。

扁平化治理是商業(yè)銀行防范金融風險的需要。

從法人治理結(jié)構(gòu)的角度看,我國商業(yè)銀行上下級行之間存在著事實上的委托代理關系。由于經(jīng)濟人的有限理性和機會主義傾向的存在,商業(yè)銀行內(nèi)部同樣也會出現(xiàn)逆向選擇和道德風險,從而給商業(yè)銀行帶來一定的經(jīng)營風險,導致不穩(wěn)健因素的加大。由于多一個層次就多一級委托代理關系,而且從商業(yè)銀行的風險案件分析來看,縣支行、辦事處是銀行案件的高發(fā)層,由于治理半徑的擴大,對于基層防范案件帶來許多困難。

另外,隨著商業(yè)銀行改革發(fā)展的深入,許多銀行城區(qū)辦事處也逐漸暴露出諸多弊端,諸如治理人員和經(jīng)營人員不配比,對市場反應慢,內(nèi)部無序競爭,混崗嚴重,治理制度難以真正有效落實,各類資源不能科學配置,難以形成集約化經(jīng)營優(yōu)勢等等,這些因素已經(jīng)嚴重制約了商業(yè)銀行競爭力的提高。

扁平化治理是歐美商業(yè)銀行的主流模式,其總體特點可以用“大總行,大部門,小分行”來概括。

以美國商業(yè)銀行為例,美國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務主要集中在各大區(qū)業(yè)務中心(相當于我們的分行)的公司銀行部統(tǒng)一運作,貸款審批也集中在總行和大區(qū)中心兩級,審批后的放款操作也集中在各大區(qū)中心治理控制?；鶎訝I業(yè)網(wǎng)點(他們稱分行,相當于我們的支行)主要從事服務,辦理一些個人零售業(yè)務。這種集約化經(jīng)營的模式,以及市場開拓、貸款審批、放款操作的專業(yè)化分離,辦事層級少,服務效率高,大大節(jié)約了人力、物力,同時保證了風險的有效控制。由于國情的不同,這種主流模式的組織結(jié)構(gòu)思想完全可以為我們借鑒為二級分行的“大分行,大部門,小支行”的扁平化改革思路。

作者單位:中國人民銀行