寧　宇

摘要保險(xiǎn)人說明義務(wù)的理論基礎(chǔ)并非最大誠信原則的要求。對保險(xiǎn)人說明義務(wù)的內(nèi)涵、性質(zhì)研究可以得知誠實(shí)信用原則是保險(xiǎn)人說明義務(wù)的法理基礎(chǔ)：而對保險(xiǎn)合同基本特征及合同法一般原則的研究可以得知契約自由原則是保險(xiǎn)人說明義務(wù)的另一個(gè)理論基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)人說明任務(wù)理論基礎(chǔ)

中圖分類號：D923.05文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、前言

保險(xiǎn)人說明義務(wù)是我國保險(xiǎn)法所規(guī)定的一項(xiàng)保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)所履行的法定義務(wù)。即將于2009年10月1日起實(shí)施的新保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)人說明義務(wù)的重新細(xì)化規(guī)定，改變了2000年保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)人說明義務(wù)規(guī)定較為籠統(tǒng)原則，缺乏可操作性的狀況，也突顯了保險(xiǎn)人說明義務(wù)這一制度的重要性。然而，保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度背后所存在的理論基礎(chǔ)是什么，它的價(jià)值所在是什么卻爭論較大，因此保險(xiǎn)人說明義務(wù)的法理依據(jù)所在頗值探討。

二、保險(xiǎn)人說明義務(wù)的內(nèi)涵

所謂保險(xiǎn)人說明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同訂立階段。依法應(yīng)當(dāng)履行的，將保險(xiǎn)合同條款、所含專業(yè)術(shù)語及有關(guān)文件內(nèi)容，向投保人陳述、解釋清楚。以便使投保人準(zhǔn)確地理解自己的合同權(quán)利和義務(wù)的法定義務(wù)。由此可見。保險(xiǎn)人說明義務(wù)是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締約階段所履行的法定義務(wù)。它在性質(zhì)上屬于先契約義務(wù)(pre-contractual duty)。它不是依據(jù)當(dāng)事人雙方約定成立、免除的合同義務(wù)，是保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法定義務(wù)。

三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度基礎(chǔ)——最大誠信原則之質(zhì)疑

最大誠信原則(utmost good faith)產(chǎn)生于英美法系海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中。在早期保險(xiǎn)業(yè)欠發(fā)達(dá)的特殊背景下，保險(xiǎn)人自身技術(shù)、業(yè)務(wù)能力落后，無法確知保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)狀況，在與投保人的交易過程中并不具有優(yōu)勢地位，由此衍生了最大誠信原則以及投保人告知義務(wù)制度。

很多學(xué)者從保險(xiǎn)法的基本原則之最大誠信原則來闡述保險(xiǎn)人說明義務(wù)的理論基礎(chǔ)。他們認(rèn)為：最大誠信原則應(yīng)對保險(xiǎn)人、投保人具有普遍效力。是否遵從最大誠信原則，是評價(jià)保險(xiǎn)合同效力的重要依據(jù)。但在各保險(xiǎn)人是否負(fù)相應(yīng)義務(wù)則未作規(guī)定。此種做法。顯然未體現(xiàn)最大誠信原則的普遍效力，對投保人而言有失公允。并據(jù)此認(rèn)為。對保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容的說明，是最大誠信原則在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)的具體體現(xiàn)。然而，探究最大誠信原則之起源得知，保險(xiǎn)法上的最大誠信有其特定的適用范圍，其效力所針對的是保險(xiǎn)人與投保人之間信息不對稱的問題，并由此產(chǎn)生了對投保人告知義務(wù)的要求。而說明義務(wù)與告知義務(wù)二者并非對等的關(guān)系。二者在內(nèi)容、作用等方面都存在著差異，并非屬于同一范疇。因此，簡單地將保險(xiǎn)人說明義務(wù)涵蓋于最大誠信原則的要求之內(nèi)。實(shí)屬夸大最大誠信原則的適用范圍。其理由筆者不敢茍同。

四、保險(xiǎn)人說明義務(wù)制度理論基礎(chǔ)的重新審視

筆者認(rèn)為。探討保險(xiǎn)人說明義務(wù)的理論基礎(chǔ)。應(yīng)從說明義務(wù)本身的涵義、性質(zhì)人手。正如前文所言，保險(xiǎn)人說明義務(wù)是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締約階段所履行的法定義務(wù)，它在性質(zhì)上屬于先契約義務(wù)。先契約義務(wù)，是指合同生效前締約當(dāng)事人在締約過程中，基于誠實(shí)信用原則而應(yīng)承擔(dān)的一種合同附隨義務(wù)。由此可見。誠實(shí)信用原則是先契約義務(wù)，也是保險(xiǎn)人說明義務(wù)真正的理論基礎(chǔ)所在。誠實(shí)信用原則是大陸法系對善良、誠實(shí)、守信等道德原則進(jìn)行高度概括后形成的指導(dǎo)一切民事行為的“帝王條款”。但誠實(shí)信用原則尤其體現(xiàn)于債法當(dāng)中。因?yàn)樗椒?。尤其是債法。關(guān)于交易者多，而交易需以誠信為基礎(chǔ)，爾后方能圓滿行之。在合同領(lǐng)域。誠實(shí)信用原則要求契約雙方不僅承擔(dān)合同所約定的義務(wù)，而且要承擔(dān)誠實(shí)善意的補(bǔ)充義務(wù)。保險(xiǎn)人說明義務(wù)即是這一原則對保險(xiǎn)人誠實(shí)信用的具體要求。需要指出的是。誠實(shí)信用原則與保險(xiǎn)法最大誠信原則有著本質(zhì)的區(qū)別。二者在具體內(nèi)容。適用范圍上存在著根本的差異，并非簡單的量差的關(guān)系。這一點(diǎn)對于厘清保險(xiǎn)人說明義務(wù)的法理基礎(chǔ)尤為重要。

其次。就保險(xiǎn)合同本身來說，它必須符合合同法一般原則的要求。契約自由原則是合同法的基本要求之一。古典契約理論中的契約自由原則，是以假定當(dāng)事人雙方對契約內(nèi)容具有同等認(rèn)知程度和同等締約能力為前提的。然而，保險(xiǎn)合同作為典型的附和合同，鑒于其技術(shù)性、大數(shù)法則運(yùn)營基礎(chǔ)之要求，多由保險(xiǎn)人自己事先起草擬定。這顯然難以保證投保人對合同條款內(nèi)容具有同等的認(rèn)知程度和締約能力。從立法上規(guī)定保險(xiǎn)人說明義務(wù)?？梢员ＷC投保人對合同內(nèi)容條款也具有與保險(xiǎn)人同等的認(rèn)知理解。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在此基礎(chǔ)上締結(jié)合同，才可以真正滿足契約自由原則的基本要求。因此，契約自由原則也是保險(xiǎn)人說明義務(wù)的法理基礎(chǔ)之一。

五、結(jié)語

綜上所述，誠實(shí)信用原則及契約自由原則是保險(xiǎn)人說明義務(wù)的理論基礎(chǔ)。誠實(shí)信用原則要求保險(xiǎn)人在合同締約階段履行基于該原則而產(chǎn)生的說明義務(wù)；契約自由原則要求保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行說明，以保證契約自由的實(shí)現(xiàn)。我國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)人說明義務(wù)的立法規(guī)定即是在這兩個(gè)理論基礎(chǔ)之上建立而成的。