胡　靜

中圖分類(lèi)號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

內(nèi)容摘要:提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融意識(shí),進(jìn)而挖掘他們潛在的金融需求,才能達(dá)到返鄉(xiāng)農(nóng)民工、銀行和社會(huì)的共贏。本文以2009年1月在湖南省雙峰縣花門(mén)鎮(zhèn)的實(shí)地調(diào)研為數(shù)據(jù)來(lái)源,著重分析了目前農(nóng)民工金融意識(shí)薄弱的狀態(tài)以及原因,并提出了提高農(nóng)民工金融意識(shí)的建議。

關(guān)鍵詞:返鄉(xiāng)農(nóng)民工 金融意識(shí) 金融支持

返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融意識(shí)與金融需求現(xiàn)狀

湖南省婁底市雙峰縣花門(mén)鎮(zhèn),南接衡陽(yáng),西鄰邵東,農(nóng)業(yè)人口占全鎮(zhèn)總?cè)丝诘娜种?是典型的農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)。由于受這次金融危機(jī)的影響,花門(mén)鎮(zhèn)大約有五成在外打工人員提前返鄉(xiāng)。

返鄉(xiāng)農(nóng)民工的基本特征。此次調(diào)查了返鄉(xiāng)農(nóng)民工516人,年齡主要集中在21-40歲,大多為中青年。文化水平普遍偏低,61%為初中文化水平。家庭規(guī)模一般為5人左右,大多數(shù)沒(méi)有固定的收入來(lái)源,月平均收入在1500元以下的達(dá)到57%。

返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融需求現(xiàn)狀。返鄉(xiāng)農(nóng)民工去銀行辦理的業(yè)務(wù)相當(dāng)單一,主要是存取款,并且他們?nèi)ャy行辦理業(yè)務(wù)的頻率較低。返鄉(xiāng)農(nóng)民工幾乎沒(méi)有保險(xiǎn)和證券方面的金融需求。調(diào)查結(jié)果顯示,很少有農(nóng)民工接觸過(guò)保險(xiǎn)、證券等。

返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融意識(shí)現(xiàn)狀:不關(guān)心金融時(shí)事。金融危機(jī)是造成農(nóng)民工提早返鄉(xiāng)的重要原因。在調(diào)查過(guò)程中,發(fā)現(xiàn)33%的人基本了解金融危機(jī),36%只聽(tīng)說(shuō)過(guò),有10% 的人甚至沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)。敬畏金融機(jī)構(gòu)。在他們經(jīng)常選擇的金融機(jī)構(gòu)中,農(nóng)業(yè)銀行位居榜首。不了解正在使用的金融產(chǎn)品。這類(lèi)人群大多數(shù)在使用銀行卡,但是有19%的人不知道自己使用的銀行卡是哪種類(lèi)型。不了解其他金融服務(wù)。50%的家庭經(jīng)常出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難,其中55%的農(nóng)民工選擇向親戚借款,只有18%的人選擇向金融機(jī)構(gòu)借款。

返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融意識(shí)薄弱從來(lái)源上減少了他們的金融需求。作為社會(huì)關(guān)注的弱勢(shì)群體,返鄉(xiāng)農(nóng)民工沒(méi)有固定的收入來(lái)源卻承擔(dān)著相當(dāng)重的家庭負(fù)擔(dān),他們需要經(jīng)常性地資金周轉(zhuǎn),但是,調(diào)查發(fā)現(xiàn),返鄉(xiāng)農(nóng)民工的金融需求卻非常少,幾乎與現(xiàn)代的金融服務(wù)脫鉤。農(nóng)民工的金融意識(shí)薄弱是造成這一問(wèn)題的根本原因。

造成農(nóng)民工金融意識(shí)薄弱的原因

(一)內(nèi)在因素

傳統(tǒng)借貸觀念。返鄉(xiāng)農(nóng)民工中的大多數(shù)認(rèn)為向親戚借款是很傳統(tǒng)的一種互幫互助的方式,合情合理,還不要利息。農(nóng)村地區(qū)宗族現(xiàn)象普遍。

不了解金融知識(shí)而產(chǎn)生的畏難情緒。由于文化程度的限制,他們根本不敢去接觸其他金融產(chǎn)品。

不愿意繼續(xù)學(xué)習(xí)讓他們陷入了一種惡性循環(huán)。通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析得知,這類(lèi)人群中40%認(rèn)為在當(dāng)?shù)匦麄鹘鹑谥R(shí)沒(méi)有必要。

(二)外在因素

銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不完善且業(yè)務(wù)有限。筆者調(diào)查的雙峰縣花門(mén)鎮(zhèn)唯一的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行都分布在鎮(zhèn)上,而且農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)也比較少。這些金融機(jī)構(gòu)為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供的金融業(yè)務(wù)都很有限,除了傳統(tǒng)的存、貸、轉(zhuǎn)業(yè)務(wù),當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)一般不會(huì)為農(nóng)民工辦理其他業(yè)務(wù)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,在向銀行提出過(guò)貸款需求的返鄉(xiāng)農(nóng)民工中,有74%沒(méi)有得到過(guò)銀行的貸款支持。究其原因,主要是因?yàn)榉掂l(xiāng)農(nóng)民工信用等級(jí)低。

銀行的服務(wù)態(tài)度欠佳。由于返鄉(xiāng)農(nóng)民工到金融機(jī)構(gòu)辦理的銀行業(yè)務(wù)單一,資金額少,有些銀行工作人員在返鄉(xiāng)農(nóng)民工詢(xún)問(wèn)時(shí)不愿意耐心解答。調(diào)查中,返鄉(xiāng)農(nóng)民工對(duì)銀行的服務(wù)特別滿(mǎn)意只占15%。

國(guó)家對(duì)金融知識(shí)和金融政策的宣傳力度不夠。在有貸款需求的返鄉(xiāng)農(nóng)民工中,大多數(shù)不知道貸款的大致程序。當(dāng)問(wèn)及對(duì)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策的了解程度時(shí),75%的人不了解。

提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工金融意識(shí)的對(duì)策

提高返鄉(xiāng)農(nóng)民工的文化水平。國(guó)家應(yīng)該在農(nóng)村繼續(xù)推進(jìn)義務(wù)教育,并要把偏僻地區(qū)的義務(wù)教育做到位,整體上提高農(nóng)民的文化水平;做好金融知識(shí)的宣傳工作。政府應(yīng)該組織有關(guān)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)人員到基層組織一些宣傳活動(dòng);放松對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的管制,鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。加快農(nóng)村信用合作社的改革進(jìn)程,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)一些針對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工的多元化金融服務(wù);國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)農(nóng)民工貸款優(yōu)惠政策?？梢栽试S農(nóng)地抵押,并對(duì)各類(lèi)不同打算的農(nóng)民工提供不同性質(zhì)的貸款,讓返鄉(xiāng)農(nóng)民工在享受金融服務(wù)的過(guò)程中不斷地提高金融意識(shí) ;確保返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè),讓他們有享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)。國(guó)家應(yīng)對(duì)有資金技術(shù)和創(chuàng)業(yè)意愿的返鄉(xiāng)農(nóng)民工,組織開(kāi)展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn),提供各種創(chuàng)業(yè)服務(wù),對(duì)沒(méi)有一技之長(zhǎng)且愿意留鄉(xiāng)就業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工,地方政府應(yīng)該開(kāi)展切合實(shí)際的農(nóng)民工職業(yè)培訓(xùn),提高農(nóng)民工就業(yè)技能,儲(chǔ)備一批技術(shù)人才。

參考文獻(xiàn):

1.曹平輝.從需求視角構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系—婁底市金融支農(nóng)個(gè)案情況調(diào)查.金融經(jīng)濟(jì),2008(20)

2.朱思爽,周家勇.破解農(nóng)民貸款“難”題.中國(guó)農(nóng)村金融研究,2008(10)