林一青

摘要:大學生是社會經濟發(fā)展的人力資源保證,如何改革當今大學生醫(yī)療保險模式,為高校大學生的健康成長提供堅強的后盾,是現(xiàn)階段我國大學生醫(yī)療保險改革面臨的巨大挑戰(zhàn)。

關鍵詞:大學生醫(yī)療保險 現(xiàn)狀 經驗借鑒 發(fā)展模式

我國對大學生實行公費醫(yī)療始于20世紀50年代初,1989年國家發(fā)布的《公費醫(yī)療管理辦法》明確將公辦普通高校本專科生和研究生納入公費醫(yī)療體系,這一制度為保障大學生的身體健康、維護高校的穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮了巨大的作用。然而,近年來,隨著高校招生規(guī)模的擴大、民辦高校的快速發(fā)展及我國國情的變化,現(xiàn)行公費醫(yī)療制度的缺陷日益顯現(xiàn),已不能適應形勢需要,改革大學生醫(yī)療保險模式迫在眉睫。

一、我國大學生醫(yī)療保險現(xiàn)狀

(一)大學生醫(yī)療保險的模式

目前,大多數高校采用的醫(yī)療保險模式是:現(xiàn)有的公費醫(yī)療+學生自愿參加的商業(yè)保險,即學生在享有原有的公費醫(yī)療待遇的同時,學校鼓勵學生自愿自費投保商業(yè)保險,以一種再保險的方式作為對學生醫(yī)療保障的補充。

傳統(tǒng)的公費醫(yī)療是指對于我國統(tǒng)招計劃內的大學生實行公費醫(yī)療,經費由國家根據學生人數實行定額撥款,部屬高校每人每年60元,省屬高校每人每年40元。當學生生病或發(fā)生意外事故后,應先到本院校醫(yī)療機構就醫(yī),門診基本用藥由校醫(yī)院提供,學生自付比例在10%左右。因病情需要,可由接診醫(yī)生開具轉診單,轉到其他定點醫(yī)療機構就醫(yī)。

學生自愿參加的商業(yè)保險一般為大學生平安保險和附加綜合醫(yī)療保險(含住院醫(yī)療保險和急診費用補貼),保險期限按學年計算,一般為一學年,保單可續(xù)保,續(xù)保時不需體檢,為簡化手續(xù),可三年、四年或五年一次性繳費,在新生入學時一次繳清。學生因意外傷害或因病住院的醫(yī)療費用由保險公司按規(guī)定賠付。保險公司不賠付的醫(yī)療費再由學校補貼一定比例(一般從公費醫(yī)療費中支付),學生個人承擔剩余部分。

(二) 現(xiàn)行保險模式中存在的問題

上述醫(yī)療保險模式較之前的傳統(tǒng)公費醫(yī)療模式有了很大的改善,能基本滿足大部分學生看病就醫(yī)的需要,但是同時存在著一些不容忽視的問題。

第一、覆蓋面較窄,傳統(tǒng)的公費醫(yī)療僅爭對公辦普通高校計劃內的高校本?？粕脱芯可?民辦高校和非計劃內學生都無法享受到公費醫(yī)療的保障。

第二、傳統(tǒng)公費醫(yī)療已出現(xiàn)嚴重超支現(xiàn)象,許多學校已不堪重負。

第三、由于政府給予的公費醫(yī)療補助有限,院校醫(yī)療機構的醫(yī)療設備較差,醫(yī)藥用品種類少、質量差,同時醫(yī)療服務水平不高,工作人員服務態(tài)度較差,校醫(yī)業(yè)務水平不高,有時影響學生的有效治療,在校學生對校醫(yī)院的滿意度普遍較低。

第四、由于存在醫(yī)療費用的最高支付限額,重大疾病醫(yī)療保障無法解決。

第五、保險理賠周期較長,理賠程序繁瑣,保險金事后支付,常出現(xiàn)被保險人因支付不起保險費而影響治療的情況。

另外,我國大學生還存在沒有收入來源,參保意識薄弱等障礙。

二、大學生醫(yī)療保險地區(qū)經驗及國際經驗的借鑒

(一)大學生醫(yī)療保險地區(qū)經驗的借鑒——上海

經過2007年完善之后的上海市大學生醫(yī)療保險制度對于我國大學生醫(yī)療保險制度的改革具有一定的借鑒意義。

上海市有關部門制定的《完善普通高等院校學生醫(yī)療保障制度若干意見》規(guī)定,新的上海市大學生醫(yī)療保險制度覆蓋了上海市各類高等院校、科研院所中接受普通高等學歷教育的全日制本科學生、高職學生以及非在職研究生。至此,全市所有普通高等教育大學生將實現(xiàn)醫(yī)保全覆蓋,并將原來的保障方式由原來的學校保障轉型為社會保障。

新規(guī)范統(tǒng)一規(guī)定了上海市大學生醫(yī)療保障待遇、就醫(yī)政策、醫(yī)療費用結算、醫(yī)療保障資金籌措與管理等相關的細致規(guī)定,對于住院和門診大病實行全市集中統(tǒng)籌管理,普通門診沿用原公費醫(yī)療制度的學校管理方式,并實行本院校機構首診制度?！兑庖姟愤€要求各院校建立大學生醫(yī)療幫困互助金,或將醫(yī)療幫困納入院校幫困助學的補助范圍,對個人自負醫(yī)療費用困難的大學生給予幫助。同時,鼓勵大學生自愿參加商業(yè)保險。

上海市新的大學生醫(yī)療保險制度運行后,不論是在校生還是社會人士都對該制度的完善高度贊賞。作為一名上海市高校大學生,最直接、最親身的體驗就是本校醫(yī)療機構的服務層次較一年前有了很大的提高,其管理也得到了更好的規(guī)范,提高了高校大學生的基礎保障水平。該制度充分體現(xiàn)了社會公平性,實現(xiàn)了高覆蓋、高保障的標準,在宗旨、定位和框架結構上均符合我國社會主義初級階段的基本國情,也是與本地區(qū)的經濟水平相適應的。上海模式對我國大學生醫(yī)療保險模式的改革有著重要的借鑒意義。

(二)大學生醫(yī)療保險國際經驗的借鑒——德國

西方國家的社會保障體系十分成熟,縱觀美國、德國、日本等高等教育發(fā)達的國家,幾乎都實行全民性醫(yī)療保險,大學生作為無收入的群體,其醫(yī)療保障基本上是由政府承擔。

做為世界上第一個以社會立法實施社會保障制度的國家,德國社會醫(yī)療保險的宗旨是“高收入幫助低收入、富人幫助窮人、團結互助、社會共濟、體現(xiàn)公平”。所有在德國大學就讀的本、外國學生,都必須參加醫(yī)療保險,注冊入學時大學生必須提供醫(yī)療保險證明,否則不能注冊。根據醫(yī)療保險的規(guī)定,大學生可以繳納較低的保險費享受醫(yī)務保險、護理保險以及意外保險這三重醫(yī)療保險,大學生可以根據自己的病癥和客觀醫(yī)療條件,在允許的范圍內自主選擇醫(yī)院和醫(yī)生,保障范圍極其廣泛,學生保費和參保后享受的待遇是法定的。此外,醫(yī)生服務質量的保證是建立在保險機構和醫(yī)生協(xié)會締結的協(xié)約的基礎上,學生看病時在財務上不與醫(yī)院直接發(fā)生關系,由保險公司與醫(yī)院結算,這樣醫(yī)院就會及時治療,醫(yī)生也會盡自己最大的能力治療,避免了治療效果差、醫(yī)療保障滯后的情況。

雖然外國在解決大學生醫(yī)療保險方面或多或少也存在一些問題,且與我國國情不一定相適應,但總體而言,它仍有許多地方值得我國學習和借鑒。

三、我國大學生醫(yī)療保險模式的探討

大學生在接受高等教育數年后,必將進入勞動力市場,大學生的身體健康水平將直接影響人才的體質,間接影響人才素質的發(fā)展。建立一個與我國經濟發(fā)展水平相適應、與我國醫(yī)療服務水平相協(xié)調、以追求普遍保障為目標的全國統(tǒng)一的大學生醫(yī)療保險模式具有積極和深遠的意義。

借鑒上海市和國外高校大學生醫(yī)療保險制度的成功經驗,充分結合我國國情,筆者對當今我國大學生醫(yī)療保險模式的改革提幾點建議:

第一、堅持以社會保險為主、商業(yè)保險為輔、構建多層次醫(yī)療保險的原則。據中國人民大學勞動人事學院《北京大學生醫(yī)療保障現(xiàn)狀分析》課題的調查結果顯示,對于醫(yī)療保險制度的改革,絕大多數學生偏好具有福利性質的醫(yī)療保障模式,認為政府和學校應當是新制度的主要責任主體,但同樣也意識到個人也是社會保障中的一個責任主體。在現(xiàn)有條件下,許多高校資金緊張,除了國家和政府扶持的高校,很多高校難以從政府那里得到資金支持,自然不會自掏腰包為學生開展醫(yī)療服務,政府應當加大對大學生醫(yī)療保險的重視,加大對大學生醫(yī)療保險的資金投入,同時鼓勵大學生參加商業(yè)保險?？梢越梃b上海模式,以省市為單位,各院校之間建立起大學生幫困互助基金,幫助解決大學生的重大疾病。此外,互助基金可以交由公益性的基金機構進行管理,拓寬其升值空間。通過構建多層次的醫(yī)療保險,使我國每位大學生的身體健康都能得到良好的保證。

第二、加大政府投入,做到“廣覆蓋、高保障”,堅持普遍性與特殊性相結合的原則。在當前情況下,政府對大學生醫(yī)療保險的投入是不足的,在政府開支中所占比例較其他發(fā)達國家也有很大差距,然而我們也應當理性地認識到僅靠政府的力量來辦好大學生醫(yī)療保險也是不可能的,這需要靠政府、學校、學生和社會四方的共同努力。2008年底國務院決定將大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點,這樣大學生的日常醫(yī)療和大病醫(yī)療都有了一定的保障。筆者認為,政府加大對大學生醫(yī)療保險的投入,應以廣覆蓋為宗旨,對所有大學生實行社會醫(yī)療保險,不能漏過任何一個大學生,同時還應做到普遍性和特殊性相結合,對沒有條件參加商業(yè)保險的學生給予額外的醫(yī)療補助。此外,政府還應投入部分資金,幫助部分院校建設自己的醫(yī)療機構,或對不和標準的醫(yī)療機構進行改善。

第三、構建“學?？葱〔?社會保大病,重病靠互助”的保險模式。上海實行高校醫(yī)療機構首診制度,對于住院和門診大病實行全市集中統(tǒng)籌管理,這既可以有效地限制了投入的增加,又可以確保大學生在第一時間就近得到較良好的醫(yī)療保障。同時當大學生發(fā)生重病時,各院校提取構建的醫(yī)療幫困基金將發(fā)揮重大的作用,此時我們還可以充分發(fā)揮社會的力量,向需要幫助的同學伸出援助之手,幫忙渡過難關。中國正處于社會主義初級階段,醫(yī)療保障還需要改革和完善,我們應當根據我國現(xiàn)實的情況,構建與我國經濟發(fā)展水平相適應,與醫(yī)療服務水平相協(xié)調的保險模式。

第四、堅持強制實行,提高大學生的醫(yī)療保險意識。縱觀西方發(fā)達國家,幾乎所有的國家對大學生醫(yī)療保險均實行強制保險制。由于大學生的醫(yī)療保險意識不強,加之一些客觀情況的限制,若實行自愿保險的形式,將大大降低承保率,起不到風散風險的作用。在大學期間對學生進行醫(yī)療保險教育,對學生踏入社會后亦有很大的好處,他們會意識到保險的重要性,會為自己、為親人做更多的考慮,從而更有效地保障自己和家人的健康,更好地為社會服務。

(作者單位:華東政法大學商學院)

參考文獻:

1. 仇雨臨.醫(yī)療保險.中國勞動社會保障出版社,2008年10月

2. 陳洵.上海市大學生醫(yī)療保險制度對我國大學生醫(yī)療保險制度改革的啟示.牡丹江醫(yī)學院學報,2008(2):111-112

3. 張青枝.中國高校大學生醫(yī)療保險透視.中國青年研究,2008(01):36-38

4. 高雷,郭智慧,儀垂琳.德國大學生醫(yī)療保險對我國的啟示.保險研究,2006(12):27