王　偉　張　晨

摘要：中國人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民在中國人民銀行和公安部聯(lián)合聯(lián)合舉辦的整治銀行卡違法犯罪專項行動新聞發(fā)布會上介紹說，截至2008年9月底，我國銀行卡發(fā)卡量已經(jīng)高達17.3億張。但因為忽略了對申領(lǐng)人信用卡知識的宣傳普及，忽略了信息渠道建設(shè)，使得大量睡眠卡和無效卡充斥市場，大量的睡眠卡和無效卡導(dǎo)致整個銀行卡產(chǎn)業(yè)因為機會主義行為浪費了巨大的資源。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；信用卡；營銷

1 大學(xué)生信用卡市場概況

大學(xué)生是最年輕、最敏感、最富有活力和開放思想的一代，他們總是能走在時代的前列，最能接受新思想、新事物。信用卡是目前世界上廣為流行的一種集支付、消費、信貸和結(jié)算功能于一體的金融工具。近年來信用卡產(chǎn)業(yè)在我國發(fā)展迅速，使用條件和環(huán)境具備，信用卡具有分期付款、優(yōu)惠取現(xiàn)服務(wù)和免費異地存款等特點其便利性使用已被廣大學(xué)子所接受。2004年9月金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行首張“大學(xué)生信用卡”以來，又陸續(xù)推出中國建設(shè)銀行的龍卡名?？ā⒄猩蹄y行的Young卡、興業(yè)銀行的加菲貓信用卡、中國工商銀行的快樂豬福信用卡、廣東發(fā)展銀行的大學(xué)生信用卡、深圳發(fā)展銀行的上海青年卡等種類繁多的學(xué)生信用卡。

學(xué)生信用卡是在原有信用卡功能的基礎(chǔ)上根據(jù)大學(xué)生的特點和需求而設(shè)計的，其中包括了多種特色服務(wù)，如透支消費、小額資金助學(xué)、在校園周邊學(xué)生經(jīng)常光顧的特約商戶打折消費等。面對好處多多、便利多多的學(xué)生信用卡，大學(xué)生信用卡市場上卻出現(xiàn)了這樣的情況：一些學(xué)生因為各大銀行的辦卡有利政策而辦了信用卡，但當(dāng)卡片寄到手中之后，就擱置起來，并不開卡， 此為無效卡。還有一些學(xué)生，即使開卡了，并不怎么使用卡，大量交易仍然使用現(xiàn)金，這樣就造成了睡眠卡。一些專家學(xué)者明確指出：各家銀行為了跑馬圈地，不顧發(fā)卡質(zhì)量而盲目發(fā)卡，發(fā)卡門檻非常低，這是中國信用卡不良率攀升的重要原因所在。

針對信用卡不良率攀升這一現(xiàn)象，各家銀行著手調(diào)整信用卡市場戰(zhàn)略，嚴格收緊了信用卡審批口。目前除了工行高調(diào)宣布2009年計劃新發(fā)2000萬張外，國內(nèi)發(fā)卡量超過1000萬張的銀行有工商銀行（601398.SH）、建設(shè)銀行（601939.SH）、招商銀行（600036.SH），發(fā)卡量超過500萬張的交通銀行（601328.SH）、廣發(fā)、民生銀行（600016.SH）等幾家銀行主要的工作放在深掘客戶需求、開拓新產(chǎn)品和服務(wù)上，立足創(chuàng)新信用卡功能，從進攻轉(zhuǎn)向防守、腳步放慢、沉潛下來、進行內(nèi)在轉(zhuǎn)型。同時還有一項重要的任務(wù)是要控制風(fēng)險、控制壞賬。與前些年大肆搶占大學(xué)生信用卡市場不同，2009年各家銀行都收縮了學(xué)生信用卡的辦理，有些行甚至已經(jīng)暫停辦理。

2 正規(guī)申領(lǐng)?！坝H自辦理不等于知情辦理”，信用卡營銷工作人員應(yīng)當(dāng)徹底保障學(xué)生申請人的知情權(quán)，為學(xué)生優(yōu)

化選擇合適自己的信用卡提供規(guī)范資料。

2.1 比較中選擇

各家銀行信用卡逐漸樹立品牌化，除了基本的的先消費后還款、積累信用、安全便捷、積分獎勵、提供對賬單、享受特約商戶打折優(yōu)惠權(quán)益以外，品牌化的信用卡具備其比較優(yōu)勢的突出特色，如中國建設(shè)銀行的龍卡信用卡具有國內(nèi)首推密碼可選、境內(nèi)取現(xiàn)手續(xù)費同業(yè)最優(yōu)、買機票送航意險、特色分期付款、大額消費短信提醒等特色服務(wù)。

2.1.1 選擇合適自己的卡種

信用卡的價格主要表現(xiàn)為年費收取和透支利息兩大方面。為了吸引目標(biāo)客戶，各發(fā)卡行一般都是采取首年免年費，刷卡一定次數(shù)免次年年費的促銷手段。在透支利息方面，目前市場中的學(xué)生信用卡的透支利率均為0.5%。隨著信用卡的普及，針對不同人群的主題信用卡、聯(lián)名信用卡越來越多，從其中選擇適合自己的才是關(guān)鍵。比如可以積累某航空公司的里程的航空卡，對于多數(shù)很少出差的大學(xué)生來說，要想通過刷卡換回機票幾乎不太可能。對于這樣的信用卡，即使有了一定的積分，也要堅決銷戶。

2.1.2 選擇合適的銀行

各銀行由于經(jīng)營方式、規(guī)模等不同，對信用卡的相關(guān)收費也不盡相同。比如年費、比如免息期、各種業(yè)務(wù)手續(xù)費等。所以，根據(jù)自己的情況和銀行網(wǎng)點的布局，選一家相對方便、實惠的銀行，也是一種省錢的方法。大學(xué)生通常會積極選擇在校園內(nèi)或周邊設(shè)有營業(yè)廳并且在故鄉(xiāng)居住地住所附近也設(shè)有營業(yè)廳的銀行作為優(yōu)選，因為這樣才真正實現(xiàn)使用方便。

2.1.3 選擇適合自己的信用額度

普通卡、銀卡、金卡、白金卡等等，各家銀行根據(jù)不同的透支額度推出了一系列信用卡。但并非透支額度越大的卡就越好，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的需要選擇適合自己的信用卡，往往等級越高、透支額度越大，所需承受的風(fēng)險也就越大，通常會有較高的年費等等。大學(xué)生一般比較傾向于選擇刷卡次數(shù)較少免年費、異地取現(xiàn)手續(xù)費較低的信用卡，也就是通常說的普卡。但也有消費能力較強、鑒賞能力較高的學(xué)生在有擔(dān)保人情況下申領(lǐng)透支額度較高、實用性更強的高端信用卡、選擇比較具有收藏價值的經(jīng)典信用卡（比如中國建設(shè)銀行的奧運白金卡）。

2.2 正當(dāng)途徑辦卡

為了防范欺詐，降低個人資料被盜用的風(fēng)險，應(yīng)直接到銀行柜臺或經(jīng)銀行授權(quán)的正規(guī)營銷機構(gòu)辦理信用卡申請手續(xù)，不要委托他人或非法中介機構(gòu)代辦信用卡。正規(guī)途徑辦卡，還具有保障信用卡申領(lǐng)人知情權(quán)權(quán)益的意義。信用卡營銷工作人員應(yīng)按照行為規(guī)范對信用卡申領(lǐng)客戶進行信用卡使用知識方面的詳盡說明和解釋。比如龍卡信用卡最短20天、最長50天的免息還款期計算問題，如何調(diào)高臨時額度問題，掛失及換卡問題，還款注意事項，約定還款帳戶問題。另外，申請人應(yīng)該提供本人在有效期內(nèi)的身份證原件，不得冒用他人身份證件進行信用卡的申領(lǐng)。

2.3 適當(dāng)?shù)奶嵝?/p>

2005年通過的《刑法修正案（五）》對信用卡詐騙罪進行了重新的界定，將使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的行為明確規(guī)定以信用卡詐騙罪定罪處罰。1996年最高人民法院通過的《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第七條中就規(guī)定：“‘惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，或者明知無力償還，透支數(shù)額超過信用卡準(zhǔn)許透支的數(shù)額較大，逃避追查，或者自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起三個月內(nèi)仍不歸還的行為?！备鶕?jù)中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，透支期限一到，銀行將通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應(yīng)的透支款利息。對信用卡透支5000元以上，銀行經(jīng)3個月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。

3 正確使用?！昂玫漠a(chǎn)品不等于好的使用”，信用卡營銷工作人員在大學(xué)生信用卡營銷活動過程中有必要對大學(xué)生進行一些必要的信用卡使用知識輔導(dǎo)，指導(dǎo)大學(xué)生在使用信用卡過程中進行風(fēng)險防范。

3.1 保密使用

密碼。有的信用卡在消費的時候不需要密碼，所以一定要重視信用卡的保管，一旦卡片丟失要立刻聯(lián)系發(fā)卡銀行。有的信用卡可以設(shè)置密碼的，為免個人損失，最好設(shè)置密碼。任何情況下，也不要泄露銀行卡密碼。任何人，包括銀行工作人員，均無權(quán)詢問密碼。

個人信息。信用卡信息不要泄漏給他人，特別是信用卡的卡號，信用卡持卡人和信用卡有效期。提供個人身份證復(fù)印件申辦信用卡時，建議在復(fù)印件上注明使用用途，例如：“謹供申辦＊＊信用卡用”，以防止身份證復(fù)印件被移作他用。勿將銀行卡相關(guān)資料，包括：銀行卡號、啟用日、到期日、銀行卡密碼、身份證號碼等告知他人，請勿隨意讓卡片離開身邊。注意網(wǎng)上交易安全，網(wǎng)上消費使用信用卡買單時只要輸入信用卡的卡號，信用卡持卡人姓名和信用卡有效期即可完成付款。。只和您熟悉及信任的公司進行網(wǎng)上交易，勿隨意在網(wǎng)絡(luò)留下自己個人的資料，除非是您絕對信任的網(wǎng)站。不要在可疑郵件任何鏈接頁面上輸入銀行卡卡號和密碼，以保護資金安全。

3.2 安全使用

單據(jù)存毀。每月信用卡賬單，檢查確認之后，一定要撕毀這些賬單，還有你的信用卡申請表單，以防他人利用您的名字申請信用卡。因搬家、工作變更等因素而欲更改帳單寄送地址時，務(wù)必請您本人親自去電發(fā)卡銀行辦帳單寄送地址的變更，不可委托他人代為辦理。

概不外借。信用卡卡章程有明確規(guī)定：信信用卡只限持卡人本人使用，不得轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借，否則，因此產(chǎn)生的一切后果由持卡人承擔(dān)。信用卡是個人信用的體現(xiàn)，不要輕易借給別人使用。

經(jīng)常留意。定期查詢賬戶余額和明細，如果發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系，避免損失。確保您的電腦安全，安裝上防火墻和殺毒軟件，并定期更新殺毒軟件，經(jīng)常升級操作系統(tǒng)安全補丁，防范您的電腦受到惡意攻擊或病毒的侵害，為您將來網(wǎng)上交易帶來信息安全隱患。

詐騙防范。不要相信可疑電話和短信，熟悉各家銀行的客服中心電話，不要相信其它電話發(fā)來的“風(fēng)險提示”和可疑電話，要求提供個人資料時需特別謹慎，應(yīng)直接致電相關(guān)單位或發(fā)卡銀行客服熱線詢問。不要輕易轉(zhuǎn)賬，千萬不可按照陌生人的“指導(dǎo)”進行ATM或網(wǎng)上銀行操作，因為您的錢有可能就落入了騙子的腰包。ATM操作要提高警惕，尤其要留意身邊是否有陌生人偷窺密碼或離自己距離太近，必要時可提醒他人與自己保持一定距離。不要輕易接受“熱心人”的幫助，被人轉(zhuǎn)移注意力時，記住自己的銀行卡號的后幾位，或者在卡上簽名或做上記號，便于自己在短時間內(nèi)辨認卡片的真實性；取完款后不要急于離開，注意ATM由“退卡操作畫面”變更為“銀行廣告畫面”后再離開。

3.3 合理使用

還款期限。使用信用卡要注意還款期限，信用卡有一個最后還款日，一定要在這個日期前還上，要及時還款且超額還款，防止不明不白進了信用“黑名單”。使用信用卡透支消費后在銀行規(guī)定的時間內(nèi)歸還相關(guān)款項，一旦逾期，損失的不單是區(qū)區(qū)幾元幾十元的利息，而是對你至關(guān)重要的銀行信用。特別應(yīng)注意的是跨行還款?？缧羞€款是銀行為了方便使用人還款而推出的一項便利服務(wù)，但是考慮到資金在途時間，并不是所有跨行還款都會馬上入賬的，因此一定要提前1-2個工作日還款。

控制消費。使用信用卡容易養(yǎng)成的一個毛病就是無節(jié)制的消費，讓自己不小心成為“校園負翁”。因為刷卡時看不到現(xiàn)金的支付，消費也沒有局限，等意識到消費超出了收入的時候往往就是收到了賬單的時候。因此，使用信用卡一定要控制住自己的消費，盡管每次刷卡消費的可能都是一些小錢，但是累積起來也足夠嚇著自己。

作者簡介：王偉(1970-)，女，漢族，建行包頭市分行信息技術(shù)部，會計師，副經(jīng)理，學(xué)士學(xué)位。

張晨（1984-），男，漢族，內(nèi)蒙古科技大學(xué)人文與社會科學(xué)學(xué)院思想政治教育專業(yè)2007級碩士研究生。