沈 熠

摘 要: 首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展概況及其相關(guān)學(xué)說(shuō)研究進(jìn)行了闡述,介紹了我國(guó)商業(yè)銀行的具體內(nèi)容,并在此基礎(chǔ)上分析了目前我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn),表明在全新的國(guó)內(nèi)外金融背景下,積極致力于創(chuàng)新成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。

關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;WTO;

中圖分類號(hào): F830.33

1 我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展概況和趨勢(shì)研究

(1)業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化和管理系統(tǒng)的現(xiàn)代化迅速發(fā)展。商業(yè)銀行廣泛地使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息處理技術(shù),迅速推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化和管理信息系統(tǒng)的建立與完善。

(2)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)綜合化。從業(yè)務(wù)范圍上看,商業(yè)銀行通過(guò)電子銀行網(wǎng)絡(luò)和代客理財(cái)形式,實(shí)際上已經(jīng)可以為任何單一客戶提供包括銀行業(yè)務(wù)、證券買賣、代理保險(xiǎn)、代理各種社會(huì)服務(wù)在內(nèi)的綜合金融服務(wù),逐步成為無(wú)所不能的“金融百貨公司”。

(3)金融活動(dòng)受國(guó)際銀行業(yè)的影響越來(lái)越明顯。隨著我國(guó)對(duì)外開放的擴(kuò)大,金融自由化、金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和國(guó)際資金的流動(dòng),國(guó)際金融市場(chǎng)的波動(dòng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響將越來(lái)越大。國(guó)際金融市場(chǎng)上的匯率、利率變動(dòng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響將越來(lái)越明顯。隨著入世后我國(guó)對(duì)外承諾的逐步兌現(xiàn),外資金融機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步增加,外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)日趨明顯。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的改革將明顯加快,股份制商業(yè)銀行的擴(kuò)張和發(fā)展將更加引人注目。

2 關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)調(diào)整與創(chuàng)新學(xué)說(shuō)的研究

(1)李小可在《商業(yè)銀行理論與實(shí)務(wù)》一書中針對(duì)由于主客觀的原因從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)比較低,能力比較薄的情況,以理論聯(lián)系實(shí)際的特點(diǎn),談到了商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)以技能為主線的服務(wù)業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。

(2)張洪營(yíng)在《商業(yè)銀行服務(wù)營(yíng)銷》一書中探討了在面臨新的競(jìng)爭(zhēng)格局時(shí)代的商業(yè)銀行如何在深化改革的同時(shí)建立系統(tǒng)的營(yíng)銷創(chuàng)新來(lái)提升銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的問(wèn)題,并提出了相關(guān)的看法。

(3)加入WTO后我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新方面包含了網(wǎng)絡(luò)銀行方面的創(chuàng)新,而影響網(wǎng)絡(luò)銀行的因素又包含了微觀的市場(chǎng)環(huán)境,邁克爾?波特分析出的5種決定市場(chǎng)或細(xì)分市場(chǎng)長(zhǎng)期內(nèi)在吸引力的力量就存在其中,并影響網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

(4)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家J?A熊彼特1934年在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中提出創(chuàng)新是指企業(yè)家實(shí)行對(duì)生產(chǎn)要素新的結(jié)合,它包括五種情況:引入一種新的產(chǎn)品,采用一種新的生產(chǎn)方式,開辟新的市場(chǎng),獲得一種原料,實(shí)行一種新的企業(yè)組織形式。

(5)謝輝、肖靜華在《網(wǎng)絡(luò)銀行》一書中提出,金融創(chuàng)新還體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行,具有獨(dú)特的技術(shù)構(gòu)成,組織構(gòu)成和業(yè)務(wù)構(gòu)成,同傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比,網(wǎng)絡(luò)銀行具有多方面的優(yōu)勢(shì)。

(6)美國(guó)彼得?S?羅斯在《商業(yè)銀行管理》一書中提出金融創(chuàng)新是一種連續(xù)不斷的過(guò)程,整個(gè)世界金融發(fā)展便是一部創(chuàng)新的歷史,西方國(guó)家進(jìn)行金融創(chuàng)新的動(dòng)因包括:經(jīng)濟(jì)的發(fā)展放慢,金融業(yè)的發(fā)展,新技術(shù)革命涉及到金融業(yè),資本過(guò)剩而國(guó)際貿(mào)易的加速,國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)干預(yù)的減少。

3 我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)調(diào)整與創(chuàng)新的內(nèi)容

(1)積極推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新全面開展。

首先,繼續(xù)加大開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度。首先要做好貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作以保持該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。其次,努力提高負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的水平。一是在資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面,為解決我國(guó)商業(yè)銀行資本充足率較低,尤其是附屬資本過(guò)低的問(wèn)題,除了讓效益較好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過(guò)公開上市、增資擴(kuò)股或購(gòu)并等資本營(yíng)運(yùn)方式增加股本外,更主要的是通過(guò)發(fā)行中長(zhǎng)期金融債券增加附屬資本,補(bǔ)充資本金的不足。二是在存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面,首要的任務(wù)是進(jìn)行存款工具和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新。大力發(fā)展個(gè)入銀行。再次,大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)在表外業(yè)務(wù)有限的范圍內(nèi),充分利用各自在信息、網(wǎng)點(diǎn)和人員等方面的優(yōu)勢(shì),積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種,搶占市場(chǎng)份額

(2)突出重點(diǎn),著力發(fā)展三方面創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

其一,個(gè)人金融業(yè)務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行開辦的通過(guò)對(duì)個(gè)人金融資產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。其二,投資銀行業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關(guān)開展投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項(xiàng)業(yè)務(wù):①開展融資安排業(yè)務(wù);②為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購(gòu)提供咨詢、策劃和安排,提供資金融通、購(gòu)并貸款;③以財(cái)務(wù)顧問(wèn)角色開展或與證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù),但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。其三,離岸金融業(yè)務(wù)。這是我國(guó)商業(yè)銀行跨越國(guó)界的金融活動(dòng),是適應(yīng)金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務(wù)活動(dòng)。目前我國(guó)商業(yè)銀行已具備經(jīng)營(yíng)離岸業(yè)務(wù)的實(shí)力,工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行擠身世界1000家大銀行之列,發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)有著堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(3)全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新型產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)、銷售和售后服務(wù)水平,實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化。

首先,在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段,應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向,以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)。其次,在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段,應(yīng)恰當(dāng)運(yùn)用促銷策略,提高產(chǎn)品的知名度,實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營(yíng)。最后,要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容,國(guó)有商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品售出尼,要注意跟蹤調(diào)查和質(zhì)量改進(jìn),提供完善的售后服務(wù),并對(duì)客戶的建議和投訴設(shè)立有效的接納渠道和快捷的處理程序。

(4)鼓勵(lì)創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管并重,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的良性發(fā)展。

首先,積極創(chuàng)造適合業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的外部環(huán)境。在目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新動(dòng)力不足和非國(guó)有銀行缺乏創(chuàng)新激勵(lì)和創(chuàng)新保護(hù)措施的情況下,改革固有的制度安排創(chuàng)造良好的外部環(huán)境就成了推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的必由之路。其次,建立符合現(xiàn)實(shí)國(guó)情的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系,以加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)督管理。業(yè)務(wù)創(chuàng)新是把雙刃劍,在促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí),也極易產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。因此,必須建立一個(gè)完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管體系,以規(guī)范商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為,為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。最后,商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)應(yīng)循序漸進(jìn),并注重同業(yè)間的合作。

4 目前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

(1)面臨管理體制的問(wèn)題。國(guó)外銀行大多是按照國(guó)際慣例進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的,基本上不受政府干預(yù),而我國(guó)金融業(yè)由于對(duì)外開放程度低,大部分銀行還不熟悉國(guó)際慣例,不適應(yīng)在統(tǒng)一規(guī)則下進(jìn)行管理的要求。尤其是我國(guó)的銀行業(yè)則正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的過(guò)程之中,還沒有完全按照市場(chǎng)機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則和效率原則進(jìn)行管理,一些銀行目前還不是真正意義上的金融企業(yè)。國(guó)家雖要求國(guó)內(nèi)的銀行依據(jù)市場(chǎng)規(guī)則而不是按國(guó)家計(jì)劃去貸款,但在一定程度上仍承擔(dān)著政府宏觀調(diào)控的政策性職能,扮演著政府出納的角色。

(2)面臨經(jīng)營(yíng)模式的問(wèn)題。我國(guó)金融業(yè)目前推行的是嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的制度。按照商業(yè)銀行法,國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行不允許開展投資業(yè)務(wù),這在某種程度上制約了銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。而國(guó)外銀行大多采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理方式,即集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險(xiǎn)于一身。在這種情況下,一旦當(dāng)綜合化的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng),我國(guó)的銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)疑將處于劣勢(shì)狀態(tài)。

(3)面臨業(yè)務(wù)創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的問(wèn)題,加入WTO,我國(guó)將在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面處于劣勢(shì),而國(guó)外一些大銀行在這方面的發(fā)展已很成熟。我國(guó)銀行目前仍主要采用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式,并且發(fā)展業(yè)務(wù)的著眼點(diǎn)主要集中于存款市場(chǎng)份額上。這樣不僅容易導(dǎo)致我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)人民幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)上升,平均利潤(rùn)率下降,而且容易造成涉外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和新的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,致使國(guó)際結(jié)算等業(yè)務(wù)的流失,使一些新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)后勁不足。

(4)面臨技術(shù)手段和金融產(chǎn)品的問(wèn)題。國(guó)外一些大銀行由于技術(shù)設(shè)備先進(jìn)、科技化程度高、信息網(wǎng)絡(luò)健全(銀行業(yè)務(wù)全球聯(lián)網(wǎng))、創(chuàng)新能力強(qiáng),使他們?cè)诮鹑跇I(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面顯現(xiàn)出了全球化、自動(dòng)化、電子化、標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢(shì),并且在技術(shù)手段創(chuàng)新和衍生金融產(chǎn)品等方面始終處于領(lǐng)先地位。由于金融產(chǎn)品的多樣性,國(guó)外銀行可以從各項(xiàng)業(yè)務(wù)、多種渠道中獲得盈利,以彌補(bǔ)某一方面的虧損。這種競(jìng)爭(zhēng)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)是不利的。我國(guó)銀行業(yè)由于實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)使業(yè)務(wù)被限制在非常狹小的存貸款領(lǐng)域,并且基本服務(wù)對(duì)象主要面對(duì)國(guó)有企業(yè),造成盈利渠道單一,提供的金融產(chǎn)品傳統(tǒng),從而造成銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)更加集中,競(jìng)爭(zhēng)力持續(xù)弱化。

(5)面臨融資風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。加入WTO,由于我國(guó)的金融資產(chǎn)形式和融資手段過(guò)于單一,將加大我國(guó)銀行業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前這種過(guò)度依靠銀行的巨額儲(chǔ)蓄存款所形成的單一金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀,是由債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)等直接融資市場(chǎng)不發(fā)達(dá)甚至嚴(yán)重滯后造成的。間接融資比例過(guò)高,不僅已經(jīng)難以適應(yīng)WTO體制的要求,而且會(huì)增大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(6)面臨不良資產(chǎn)的問(wèn)題。據(jù)調(diào)查,如果考慮銀行賬外貸款和繞規(guī)模貸款(貸款科目之外的其他資產(chǎn)科目中隱藏著實(shí)際屬于貸款的資產(chǎn),是一種逃避規(guī)?？刂频倪`紀(jì)行為)因素,國(guó)有四大商業(yè)銀行實(shí)際不良貸款的比例還要比賬面高出10個(gè)以上的百分點(diǎn)。如果再把實(shí)際的呆賬全部沖銷,有的國(guó)有商業(yè)銀行可能資不抵債。銀行不良資產(chǎn)的擴(kuò)大是當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn),也是制約銀行業(yè)健康運(yùn)營(yíng)和入世的重要障礙。

5 總結(jié)

隨著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容,但與此同時(shí),業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)。因此,必須加大對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究力度,探索出趨利避害的可行性方案,引導(dǎo)業(yè)務(wù)創(chuàng)新向好的方向發(fā)展。當(dāng)今,在世界范圍內(nèi)活躍發(fā)展的金融創(chuàng)新,給金融業(yè)乃至全球經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了深刻的影響,在金融創(chuàng)新的實(shí)踐過(guò)程中產(chǎn)生了前所未有的新工具、新技術(shù)和新市場(chǎng),這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)方式,改變了金融總量和結(jié)構(gòu),促進(jìn)了金融和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。在全新的國(guó)內(nèi)外金融背景下,積極致力于創(chuàng)新成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,我國(guó)商業(yè)銀行必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向,按市場(chǎng)法則

和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作規(guī)則,積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,提升社會(huì)化服務(wù)功能。

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