王 璐

【摘要】正確分析和認(rèn)識中國保險(xiǎn)市場狀況及其走勢,對規(guī)范中國保險(xiǎn)市場、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,均有重要的指導(dǎo)意義?；诖?本文在分析中國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀和問題的基礎(chǔ)上,提出挖掘中國保險(xiǎn)市場潛力的對策。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀 未來發(fā)展 對策分析

一、我國保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀

第一,中國保險(xiǎn)市場基本上還處于一種寡頭壟斷。從中國目前保險(xiǎn)市場情況分析,中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司四大保險(xiǎn)公司已經(jīng)占有目前中國保險(xiǎn)市場份額的96%。而其中,國有獨(dú)資的人保、中國人壽則幾乎占去保險(xiǎn)市場份額的70%。中國人壽占去了壽險(xiǎn)市場份額的77%,人保占去了產(chǎn)險(xiǎn)市場的78%。而機(jī)動車險(xiǎn)市場中僅中國人民保險(xiǎn)公司一家就占82%。這就是說,中國保險(xiǎn)市場雖然初步形成了競爭的格局,但這種以國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司高度壟斷市場的局面,特別是以少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司寡頭壟斷市場的局面,就是目前中國保險(xiǎn)市場的特點(diǎn)之一。

第二,中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于一個(gè)低水平。按照保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律,保費(fèi)收入一般占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3-5%。從目前西方發(fā)達(dá)國家而論,年保費(fèi)收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8-10%左右,而我國1998年保費(fèi)總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保費(fèi)計(jì)算,僅為100元人民幣,雖然較恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期的人均不到10元人民幣已有翻天覆地的變化,但仍在世界排名第80位左右。當(dāng)然,我們要達(dá)到西方發(fā)達(dá)國家人均保費(fèi)2000多美元的水平還有距離。因?yàn)?從總體上來說,我們的經(jīng)濟(jì)還不發(fā)達(dá),人均收入水平較低,但同時(shí)又說明在建立完善的市場經(jīng)濟(jì)體系過程中,中國居民的保險(xiǎn)意識與投資意識還要有一個(gè)提高過程。

第三,中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)分布不均衡。從目前中國保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)的分布而論,30家中外保險(xiǎn)公司的總部基本上都設(shè)置在北京和中國沿海城市。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)雖然在大陸已普遍設(shè)立,但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市,這就造成了保險(xiǎn)市場發(fā)育不均衡性。

第四,中國保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)經(jīng)營水平還不高。粗放式經(jīng)營與銷售方式單一,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單與供給不足,以及缺乏專業(yè)人才是經(jīng)營水平較低的顯著特點(diǎn)。目前,各家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險(xiǎn)產(chǎn)品品種并不少,但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險(xiǎn)責(zé)任不足,是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%,其中既了解國際保險(xiǎn)市場又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當(dāng)前中國保險(xiǎn)經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。

為進(jìn)一步完善市場法制化的建設(shè),使外資公司進(jìn)入市場更加有法可依,保監(jiān)會也努力提高保險(xiǎn)市場的專業(yè)化監(jiān)管水平,也按照世貿(mào)組織透明化的要求進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)法的制訂和監(jiān)管工作透明度,加強(qiáng)了監(jiān)管工作的程序化和規(guī)?；慕ㄔO(shè)。這兩年來外資保險(xiǎn)公司在中國推進(jìn)的速度明顯快速化,大批外資機(jī)構(gòu)人員和資金的介入讓中國的保險(xiǎn)業(yè)更加快地走向國際化。市場是很大的,當(dāng)我們在成長的時(shí)候,同樣目前國內(nèi)的保險(xiǎn)公司也同樣在迅速成長,國內(nèi)的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在水準(zhǔn)也很迅速地在提高。

二、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對策

1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革,繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施,將改革不斷引入深化,鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司,通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu),支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市,建立符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系,繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險(xiǎn)集團(tuán),允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源,成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入機(jī)制,增加市場主體,為保險(xiǎn)市場注入活力。積極培育再保險(xiǎn)市場,支持保險(xiǎn)公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司,增強(qiáng)我國再保險(xiǎn)市場的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場,鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式,發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢,逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險(xiǎn)市場體系。

2.提高監(jiān)管水平,防范風(fēng)險(xiǎn)

要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平,加強(qiáng)國際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè),加大對違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度,切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管,積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段,及建立動態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加快與國際慣例接軌的步伐,逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國際化。中國保險(xiǎn)市場是世界上最大的潛在市場,是世界保險(xiǎn)市場的重要組成部分,中國保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

三、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司首席執(zhí)行官約翰?庫博預(yù)測,從2003年到2012年的十年間,中國保險(xiǎn)市場年增長率將超過10%。其中,他預(yù)測中國壽險(xiǎn)的年增長率將達(dá)到12%,而非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)則在9.6%左右。去年是我國保險(xiǎn)市場發(fā)展最快的一年,全國保費(fèi)收入3053.1億元,增長幅度達(dá)到44.7%,其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增長13.6%,人身險(xiǎn)增長59.8%。瑞士再保險(xiǎn)公司亞洲太平洋地區(qū)首席經(jīng)濟(jì)師黃碩輝分析說,盡管去年中國保險(xiǎn)市場的增長幅度驚人,但從長期來看,不可能持續(xù)這樣高的增長速度。而且,前幾年中國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的大幅增長中,很大部分是個(gè)別險(xiǎn)種特別是有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷造成的,而隨著市場的成熟和消費(fèi)觀念的趨于理性,單一險(xiǎn)種攪熱整個(gè)市場的現(xiàn)象將很難再出現(xiàn)。

在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大趨勢下,我國保險(xiǎn)業(yè)與國際接軌是必由之路,隨著我國加入WTO后,我國在加快保險(xiǎn)市場對外開放步伐接受外資保險(xiǎn)公司資本投入的同時(shí),中資保險(xiǎn)公司也會到國外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),開展業(yè)務(wù)或者購買外國保險(xiǎn)公司的股份,甚至收購一些外國的保險(xiǎn)企業(yè)。在險(xiǎn)種開拓上,積極發(fā)展核能、衛(wèi)星發(fā)射、石油開發(fā)等高科技險(xiǎn)種,在業(yè)務(wù)經(jīng)營上,通過再保險(xiǎn)分入分出或國內(nèi)外公司相互代理等形式加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)(再保險(xiǎn))市場的技術(shù)合作和業(yè)務(wù)合作,積極開展國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn):

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