閆琳琳 玄靖怡 秦福敏

摘要：在經(jīng)濟危機背景下，國家需要大力拉動內需，刺激消費，推動經(jīng)濟發(fā)展，為了促進我國經(jīng)濟從投資主導型向消費主導型轉變，銀監(jiān)會設立了消費金融公司這一新型金融機構。本文首先闡述了我國消費金融公司啟動的背景，然后分析面臨的若干問題，最后提出建立健全消費金融公司業(yè)務法律法規(guī)，完善個人征信服務體系的發(fā)展對策。

關鍵詞：消費金融公司；背景；問題；發(fā)展對策

一、我國消費金融公司啟動的背景

所謂的消費金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。雖然在發(fā)達國家，這一機構已經(jīng)存在了400年之久，但在我國，作為完全新型金融機構的消費金融公司啟動之初有以下幾點背景：

1經(jīng)濟危機下，建立消費金融公司是擴大內需的必然要求。隨著社會生活水平的提高，人們在滿足了基本生活消費之后，日益追求更高層次的消費需求。在滿足無擔保，無抵押的條件下，消費金融公司提供的以家庭裝修，文化教育，家庭日用品更新?lián)Q代的業(yè)務將在很大程度上推動個人消費。

2建立消費金融公司是完善金融服務機構體系的要求。與西方發(fā)達國家相比，我國從事消費信貸服務的金融機構類型很少，所提供的消費貸款所占貸款總額比例較小，缺乏對居民個人耐用消費品，教育等一般用途的個人消費信貸金融服務的專業(yè)化管理，而消費金融公司彌補了這一缺陷，豐富了我國金融服務機構類型，有利于促進金融產品的創(chuàng)新。

3我國個人消費信貸發(fā)展為消費金融公司提供了經(jīng)驗借鑒。近幾年來，我國個人消費信貸業(yè)務發(fā)展迅速，根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2008年1月末中國居民戶貸款余額為51948.65億元，其中消費性貸款余額為33590.86億元；2009年1月末中國居民戶貸款余額為58415.34億元，其中消費性貸款余額為37935.36億元，2009年1月與2008年1月相比，中國居民戶貸款增加6466.69億元，增長12.44％；其中消費性貸款增加4344.50億元，增長12.93％?？梢?，我國個人消費性貸款增長迅速，同時占居民貸款總額的比例也在增長。所以商業(yè)銀行和其他金融機構在個人消費信貸業(yè)務方面有豐富的經(jīng)驗。作為新型的金融機構，以發(fā)放個人消費貸款為專業(yè)的消費金融公司可以在經(jīng)營過程中借鑒成功經(jīng)驗，揚長避短，積極開拓其自身業(yè)務，滿足不同群體消費者不同層次的要求。

二、我國消費金融公司發(fā)展過程中面臨的問題

1個人消費金融產品的需求和供給不對稱。近幾年，我國居民個人住房貸款占總消費存款總額的比重均在70％以上，其他貸款項目比重很小，如大額耐用品消費的貸款和旅游貸款由于消費觀點等原因，多數(shù)地區(qū)發(fā)生額極少，個人消費貸款用途主要集中在住房和汽車上。然而，銀監(jiān)會規(guī)定，消費金融公司在試點階段的業(yè)務將不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品，這無疑造成了供需的極大不對稱，束縛了消費金融公司拓展業(yè)務的進程并限制了其獲取利潤的空間。

2缺乏完善的個人征信系統(tǒng)。由于消費金融公司提供的無擔保，無抵押的貸款，從金融風險控制的技術上，就要求有足夠完善的個人信用體系。雖然消費金融公司可以借助金融機構已有的客戶信用資源及央行征信系統(tǒng)，但其中可利用的儲備不足，金融機構內部缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，各金融機構之間缺乏整體信息共享機制和制約借款人的聯(lián)動機制。這必將妨礙消費金融公司對客戶信用風險的識別，影響其進行貸款的決策和風險控制。

3缺乏關于消費金融公司的完善的法律法規(guī)。目前，我國關于消費金融公司的約束制度尚未建立，僅局限于銀監(jiān)會的監(jiān)管標準，即消費金融公司資本充足率不得低于10％，同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100％，資產損失準備充足率不低于100％。且對于一般用途個人消費貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度，而且只有已取得個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到此項貸款。這些規(guī)定在一定程度上起到了限制作用，但并未形成一部統(tǒng)一規(guī)范的全國性法律。

三、保證消費金融公司良好發(fā)展的對策

1建立健全個人征信管理系統(tǒng)。由于我國尚未形成完善的個人征信，使得消費金融公司面臨巨大的信用風險，承受消費者違約后無法償還的貸款損失，同時國家對試點階段的消費金融公司禁止發(fā)放房地產貸款和汽車貸款的規(guī)定，也主要是為了防止信用風險造成銀行的損失，所以建立健全完善的個人征信管理系統(tǒng)是必要之舉。在初級階段，可以將客戶的銀行信用卡信息資料為基礎，保持對其完整的信息記錄，收集，登記，評估借款人個人及家庭資產負債和信用狀況，逐步形成一套完善的個人信用征詢和評價體系。若發(fā)展到一定時期，可借鑒美國經(jīng)驗，成立專門的征信服務公司，向消費金融公司、商業(yè)銀行和其他金融機構提供消費者征信報告等專業(yè)的征信服務產品。通過此舉措施，消費金融公司可以防止違約失信行為，減少由其造成的損失。

2建立關于消費金融公司的法律法規(guī)。為了保障消費金融公司以及借款雙方的利益，我國需制定完善的法律法規(guī)體系。其中應包括規(guī)定借貸雙方的權利和義務，明確消費金融公司內部管理部門的責任，同時應為保護借款人個人信息隱私提供制度保障，并且規(guī)定借貸雙方違反法律所要付出的刑事責任。

四、結束語

當前我國推出消費金融公司有兩個主要目標：刺激消費和完善金融服務體系。但其在發(fā)展過程中必將面臨諸多問題，通過完善個人征信系統(tǒng)和建立有效的法律法規(guī)，能使這一新型金融機構規(guī)避風險，有法可依，在良好的經(jīng)營環(huán)境中不斷創(chuàng)新，快速發(fā)展，成為我國金融業(yè)發(fā)展過程中一大亮點。