汪國慶

摘 要：綠色保險(xiǎn)不僅是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且是保險(xiǎn)業(yè)的一種經(jīng)營理念。綠色保險(xiǎn)可以通過風(fēng)險(xiǎn)社會化解決環(huán)境污染損害賠償問題，而且通過其對社會資源的引導(dǎo)作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。目前，在中國綠色保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)方面均顯不足，可從保險(xiǎn)內(nèi)部制度和外部環(huán)境兩方面來建立適合中國國情的綠色保險(xiǎn)制度，采取政府強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的制度模式，引導(dǎo)企業(yè)確立環(huán)境與生態(tài)有價(jià)的基本觀念，同時(shí)營造公眾的綠色理念和保險(xiǎn)意識，加強(qiáng)各部門之間的合作，完善環(huán)境法律法規(guī)體系，進(jìn)一步加大政府政策支持力度。

關(guān)鍵詞：綠色保險(xiǎn)；綠色理念；環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)；環(huán)境侵權(quán)

中圖分類號：F840.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： Ａ 文章編號：１００３－３８９０（２００9）01－００92-04

隨著科技的進(jìn)步與發(fā)展，人類“征服”自然的足跡踏遍了全球，主宰且改變著全球生態(tài)系統(tǒng)。鑒于此，人類保護(hù)環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展的呼聲日漸迫切，一些國家將生態(tài)學(xué)概念引入了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，提出了“綠色經(jīng)濟(jì)”、“金融生態(tài)環(huán)境”、“綠色信貸”和“綠色保險(xiǎn)”等理念。中國在全面建設(shè)小康社會的進(jìn)程中堅(jiān)持以人為本，促進(jìn)全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)發(fā)展觀，為構(gòu)建綠色保險(xiǎn)制度平臺，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向綠色經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會與環(huán)境的和諧統(tǒng)一發(fā)展指明了方向。

一、“綠色保險(xiǎn)”的概述

（一）“綠色保險(xiǎn)”的產(chǎn)生背景

風(fēng)險(xiǎn)是人類活動的內(nèi)在特征，它來源于對未來結(jié)果的不可知性，趨利避害的天性使人類創(chuàng)造了許多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的制度，如保險(xiǎn)制度。環(huán)境污染是一種特殊的侵權(quán)行為，往往給人身、財(cái)產(chǎn)、環(huán)境和自然資源造成重大損害，如洛杉礬光化學(xué)煙霧事件、德國萊茵河污染事故等，均是受害地域廣闊、受害人數(shù)眾多、賠償數(shù)額巨大的嚴(yán)重社會災(zāi)難。而環(huán)境侵害形態(tài)的間接性、緩慢性、多元參與性、復(fù)雜性等特點(diǎn)，使得受害人尋求損害賠償?shù)倪^程困難加重；侵權(quán)行為人因賠償能力不足，破產(chǎn)、關(guān)閉使受害人實(shí)際上得不到救濟(jì)；侵權(quán)行為人因賠償負(fù)擔(dān)過重甚至破產(chǎn)而影響經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。

20世紀(jì)70年代以后，西方發(fā)達(dá)國家為了遏制日益嚴(yán)重的環(huán)境污染，紛紛出臺了一系列的環(huán)境保護(hù)法案，對環(huán)境污染行為實(shí)施嚴(yán)格責(zé)任，給予嚴(yán)厲處罰，這使得非故意造成污染的企業(yè)面臨破產(chǎn)倒閉的危險(xiǎn)。因此，隨著環(huán)境污染事故的頻繁發(fā)生和公眾環(huán)境權(quán)利意識的不斷增強(qiáng)，在企業(yè)迫切需要分散風(fēng)險(xiǎn)和政府需要保持社會穩(wěn)定的背景下，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)亦即“綠色保險(xiǎn)”應(yīng)勢而生。而中國的環(huán)境問題也極為嚴(yán)重，發(fā)展綠色保險(xiǎn)勢在必行（見圖1）。

（二）“綠色保險(xiǎn)”的內(nèi)涵

1. 綠色保險(xiǎn)的概念。綠色保險(xiǎn)（Green Insurance）亦即環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，指以被保險(xiǎn)人因從事保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而造成環(huán)境污染應(yīng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)已被許多國家證明是一種有效的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的市場機(jī)制。它屬于責(zé)任保險(xiǎn)的范疇，由公眾責(zé)任保險(xiǎn)（Comprehensive General Liability，簡稱CGL）發(fā)展而形成的新險(xiǎn)種。這是因?yàn)?0世紀(jì)60年代以前環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)并不突出，CGL保單便沒有將環(huán)境責(zé)任損害賠償列入除外責(zé)任，直到1973年，世界上幾乎所有的CGL保單均將故意造成的和持續(xù)性的污染所引起的環(huán)境責(zé)任列為除外責(zé)任，除外的目的旨在促使被保險(xiǎn)人保護(hù)環(huán)境。

在綠色浪潮席卷全球的今天，“綠色保險(xiǎn)”不應(yīng)僅僅是一種產(chǎn)品，還應(yīng)是保險(xiǎn)業(yè)的一種經(jīng)營理念，即“綠色保險(xiǎn)”是保險(xiǎn)人在承保過程中對環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行大力的支持，在經(jīng)營過程中要體現(xiàn)環(huán)保意識，通過其對社會資源的引導(dǎo)作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展與生態(tài)的協(xié)調(diào)發(fā)展[1]。

2. “綠色保險(xiǎn)”的特殊屬性。（1）復(fù)雜性。各企業(yè)經(jīng)營狀況不同，而且環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜，有突發(fā)性，持續(xù)性，還有因環(huán)境因子的自然作用遷移轉(zhuǎn)化的，這給判斷和確認(rèn)侵權(quán)責(zé)任造成困難，點(diǎn)滴之誤都有可能給保險(xiǎn)當(dāng)事人帶來巨大損失，不利于綠色保險(xiǎn)的發(fā)展。（2）公益性。保險(xiǎn)是運(yùn)用市場機(jī)制進(jìn)行社會管理的重要方式。發(fā)展綠色保險(xiǎn)，通過市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，用商業(yè)手段解決責(zé)任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，有利于環(huán)境保護(hù)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展以及保障環(huán)境污染受害方的權(quán)益，以此可促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會與環(huán)境的和諧統(tǒng)一發(fā)展。（3）正外部性。外部性是導(dǎo)致市場失靈的重要原因之一，它是指企業(yè)或個(gè)人向市場之外的其他人所強(qiáng)加的成本和利益[2]。綠色保險(xiǎn)的外部性主要表現(xiàn)在它不僅僅為有著污染企業(yè)提供專業(yè)、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障，而且表現(xiàn)在綠色保險(xiǎn)的引入，完善了環(huán)保的體系，使整個(gè)體系更有效率地運(yùn)行。然而保險(xiǎn)公司提供綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，只從投保企業(yè)那里得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)效益，而綠色保險(xiǎn)并沒有給保險(xiǎn)公司帶來社會效用。保險(xiǎn)公司即便從企業(yè)那里得到相應(yīng)的收益卻承擔(dān)了過高的風(fēng)險(xiǎn)。（4）信息不對稱性。由于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、當(dāng)前保險(xiǎn)人承保經(jīng)驗(yàn)的不足、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的缺失、風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)的不健全等因素的影響，一些污染情況不但保險(xiǎn)公司不清楚，而且企業(yè)自身也不甚明朗。這必然導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)水平不能準(zhǔn)確核定，給定損理賠加大了難度，同時(shí)進(jìn)一步加劇了市場失靈和供需失衡。

二、中國實(shí)施“綠色保險(xiǎn)”制度的現(xiàn)狀評析

1. 綠色理念和保險(xiǎn)意識雙重缺失。目前，中國有很多企業(yè)沒有樹立可持續(xù)發(fā)展和綠色理念，在沒有完備的法律保障的情況下，他們不會將環(huán)境污染這一“外部不經(jīng)濟(jì)性”“內(nèi)部化”，這也在一定程度上說明實(shí)行完全的任意責(zé)任保險(xiǎn)在中國無疑是行不通的。而且公民的保險(xiǎn)意識也很欠缺，對環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不足，對通過市場來分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失缺乏了解。

2. 市場供給和需求雙重不足。由于綠色保險(xiǎn)固有的特殊屬性，其所涉及的專業(yè)技術(shù)和法律都較為復(fù)雜，保險(xiǎn)公司很難設(shè)計(jì)出真正適合市場需求的產(chǎn)品，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。而污染責(zé)任是有嚴(yán)格限制的，保險(xiǎn)公司只對突然的、意外的污染事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對于企業(yè)正常、累積排污行為所致的損害責(zé)任則排除在外，過多的除外責(zé)任，讓企業(yè)的需求大為減少。

3. 供需方“成本—收益”雙重失衡。經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)基本分析法就是成本收益分析法，只有收益大于成本，這項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動才是“經(jīng)濟(jì)”的。從投保人角度來看，如果投保，每年均需支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，但由于中國當(dāng)前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍窄，除外責(zé)任多，就有可能收益小于成本。如果不投保，由于中國存在著“守法成本高，違法成本低”的扭曲現(xiàn)象，即使需要賠償很大程度上也只需賠償?shù)谌叩娜松韨?，對一些緩慢的、持續(xù)的環(huán)境損害經(jīng)常不了了之，這樣成本和收益顯然失衡。另外，從保險(xiǎn)人角度來看，其在一定程度上也面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┰庥鑫廴撅L(fēng)險(xiǎn)將造成巨大損失，賠償將是很大的一筆支出，若是遇上“巨災(zāi)”，則根本無法應(yīng)付，其成本和收益也將失衡。

4. 立法與執(zhí)法雙重不完善。目前中國有關(guān)責(zé)任方面的法律法規(guī)很不健全。現(xiàn)有《民法通則》只是確立了“過錯(cuò)責(zé)任”的原則框架，涉及到責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)行業(yè)法律法規(guī)很不完善。雖然有些行業(yè)通過立法部門頒布了行業(yè)的法律法規(guī)，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等，但其處罰力度和執(zhí)法水平有待進(jìn)一步提高。從近幾年發(fā)生的各類惡性事故來看，政府在處理善后事宜時(shí)，追究最多的是各級領(lǐng)導(dǎo)和當(dāng)事人的行政和刑事責(zé)任，受害人所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償很少[3]。

三、搭建中國“綠色保險(xiǎn)”制度新平臺的設(shè)想與思路

2008年2月，國家環(huán)境保部總局和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，兩部門于2008年對生產(chǎn)、經(jīng)營、儲存、運(yùn)輸、使用危險(xiǎn)化學(xué)品企業(yè)，易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)和危險(xiǎn)廢物處置企業(yè)，特別是近年來發(fā)生重大污染事故的企業(yè)和行業(yè)開展試點(diǎn)工作。這一俗稱“綠色保險(xiǎn)”的全新制度安排，是中國繼“綠色信貸”推出之后的第二項(xiàng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策，標(biāo)志著中國已經(jīng)正式啟動“綠色保險(xiǎn)”、建立環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的路線圖。通過對西方主要國家綠色保險(xiǎn)和中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況的研究分析，筆者從保險(xiǎn)內(nèi)部制度和外部環(huán)境兩方面來搭建適合中國國情的綠色保險(xiǎn)制度的新平臺。

（一）“綠色保險(xiǎn)”的內(nèi)部建設(shè)制度

1. 模式選擇。借鑒西方國家的發(fā)展模式，中國可以采取政府強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的制度。由于綠色保險(xiǎn)具有正外部性，企業(yè)投保后帶來的社會效益大于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益，如果僅靠市場機(jī)制運(yùn)作，往往不為市場所接受，該險(xiǎn)種的社會效益得不到充分發(fā)揮，保險(xiǎn)業(yè)的三大功能之一的社會管理功能受到限制。因此，在污染嚴(yán)重的行業(yè)如石油、化工、印染、水泥、造紙、皮革、有毒危險(xiǎn)廢棄物的處理等，可以借鑒機(jī)動車三者險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，以立法形式將綠色保險(xiǎn)明確為強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)。而在其他污染相對較輕的行業(yè)，政府應(yīng)給予積極引導(dǎo)，使企業(yè)自愿購買綠色保險(xiǎn)。這樣，既減輕了企業(yè)的負(fù)擔(dān)，也使經(jīng)濟(jì)利益和環(huán)境利益之間達(dá)成平衡。

2. 責(zé)任范圍。在確定綠色保險(xiǎn)范圍時(shí)，應(yīng)綜合考慮受害者、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的利益，通過其實(shí)現(xiàn)“分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)受害者、維護(hù)社會和國家利益”的目的。如果范圍過窄，對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的太少，賠付率低，企業(yè)就沒有積極性投保。從國際慣例以及中國環(huán)境侵權(quán)的現(xiàn)狀來看，綠色保險(xiǎn)制度的實(shí)施和完善需要一定的過程，因此，筆者認(rèn)為應(yīng)采取分步走的策略，即先承保突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)行為，待條件成熟時(shí)再承保持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)行為。如法國在20世紀(jì)60年代對企業(yè)可能發(fā)生的突發(fā)性水污染事故和大氣污染事故，以一般的責(zé)任保險(xiǎn)加以承保，一直到1977年成立污染再保險(xiǎn)聯(lián)營后，其保險(xiǎn)公司的承保范圍才不再限于偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故，對于因單獨(dú)、反復(fù)性或持續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害也予以承保[4]。關(guān)于除外責(zé)任，根據(jù)現(xiàn)行環(huán)境法律，主要有三種除外責(zé)任情形：（1）不可抗力；（2）第三者責(zé)任；（3）受害者自身責(zé)任。

3. 費(fèi)率厘定。從本質(zhì)上講，保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的買賣價(jià)格。所以在厘定綠色保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中，保險(xiǎn)人可以通過其定價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)企業(yè)確立環(huán)境與生態(tài)有價(jià)的基本觀念。因而，要對那些能耗低、無污染的和能耗大、污染嚴(yán)重的企業(yè)進(jìn)行區(qū)別對待，通過厘定差別費(fèi)率這種經(jīng)濟(jì)杠桿作用來引導(dǎo)企業(yè)增強(qiáng)綠色理念，從而避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4. 索賠時(shí)效。由于“綠色保險(xiǎn)”的復(fù)雜性，很難判斷和確認(rèn)侵權(quán)責(zé)任的時(shí)間。為了平衡保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的利益，促進(jìn)綠色保險(xiǎn)的健康發(fā)展，可以借鑒美國的做法，保險(xiǎn)人為限制其責(zé)任，在保單中使用“日落條款（Sunset Clause）”，即約定自保險(xiǎn)單失效之日起最長多少年為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人通知索賠的最長期限的條款。按照保單約定的日落條款，自保險(xiǎn)單失效之日起超過約定年限的，任何人向被保險(xiǎn)人請求環(huán)境責(zé)任賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人不得再請求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任[5]。

（二）“綠色保險(xiǎn)”的外部環(huán)境建設(shè)

1. 培養(yǎng)公眾的綠色理念和保險(xiǎn)意識。目前，中國公眾的綠色理念和保險(xiǎn)意識都不高，加強(qiáng)這兩方面的教育極為重要。只有樹立起可持續(xù)發(fā)展和綠色環(huán)保的理念，綠色保險(xiǎn)理念深入人心了，投保人才會表現(xiàn)為更為理性的投保意識，主動地參加綠色保險(xiǎn)，承擔(dān)社會責(zé)任，促使保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

2. 加強(qiáng)部門合作，管理監(jiān)督環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施綠色保險(xiǎn)制度，單方面的力量顯得極為薄弱，需要多方面的合作與協(xié)調(diào)：如環(huán)保部門提出企業(yè)投保目錄以及損害賠償標(biāo)準(zhǔn)；保險(xiǎn)公司開發(fā)環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，合理確定責(zé)任范圍，分類厘定費(fèi)率；保險(xiǎn)監(jiān)管部門制定行業(yè)規(guī)范，進(jìn)行市場監(jiān)管。

3. 完善法律法規(guī)體系。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展依賴于一個(gè)健全的法制環(huán)境，而中國現(xiàn)行環(huán)境經(jīng)濟(jì)法律還不完善，需要進(jìn)一步明確責(zé)任。如修訂《環(huán)境保護(hù)法》、《水污染防治法》、《大氣污染防治法》等法律，明確水、土壤和大氣污染責(zé)任者對清除污染費(fèi)用、對第三方損害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的基本內(nèi)容和要求等。逐步制定有關(guān)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的專門行政法規(guī)、部門規(guī)章，細(xì)化有關(guān)責(zé)任事故認(rèn)定、損失評估標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)保障范圍、操作流程等具體內(nèi)容；明確企業(yè)投保費(fèi)用稅前列支，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，提高其投保意識和積極性，增強(qiáng)制度的可操作性。

4. 加大政府政策支持力度。綠色保險(xiǎn)不同于其他一般商業(yè)性保險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)很大，政府可以制訂行業(yè)重點(diǎn)扶持政策，或由政府出面促使各保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保，以進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)等。借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，給予保險(xiǎn)企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，幫助其建立風(fēng)險(xiǎn)控制和防御體系；壯大保險(xiǎn)基金，鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司參與綠色保險(xiǎn)。

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責(zé)任編輯：艾 嵐

責(zé)任校對：世 玲

On Constructing the New System Platform of Green Insurance in China

Wang Guoqing

（Financing School, Xinjiang University of Finance and Economics, Urumqi 830012, China）

Abstract： Green insurance is not only an insurance product, but also a business philosophy of the insurance industry. Green insurance can solve the problem of environmental pollution damages through the socialization of risk, and it promotes the sustainable development of economic through its guidance role of social resources. At present, green insurance is insufficientin both theory and practice in China. We can set up China's green insurance system from the internal system and external environment, adopt the systemetic model combined government compulsion with volunteer, guide enterprises setting up the basic ideas which the enviornment and ecology have value, build the public green philosophy and insurance consciousness, strengthen the cooperation among every sections, perfect the law and regultion system of enviornment and enlarge the policy support strength by government further.

Key words： green insurance；green idea；environmental risk；environmental infringement