鄧興中　任憲亮

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，但目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在占銀行總收入比重偏低，品種單一、盈利能力差，品牌認(rèn)知度低，服務(wù)落后等問(wèn)題?；诖?，本文提出完善法律法規(guī)、建立與完善管理機(jī)制、培養(yǎng)各類人才等對(duì)策，以對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有所借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展對(duì)策

自20世紀(jì)70年代以來(lái)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家迅猛發(fā)展，目前，西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重一般在40%以上。2006年底，我國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。我國(guó)銀行緊跟國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展潮流，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和戰(zhàn)略發(fā)展點(diǎn)，已成為未來(lái)發(fā)展的必然選擇。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)收入占銀行資產(chǎn)比重和銀行總收入比重偏低

與世界主要經(jīng)濟(jì)體相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占銀行資產(chǎn)的比重和銀行總收入的比重嚴(yán)重偏低，如表1所示。

（二）品種較少、收入結(jié)構(gòu)單一且盈利能力差

隨著金融創(chuàng)新的不斷深入，新的中間業(yè)務(wù)品種不斷出現(xiàn)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度十分迅猛，逐漸成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的支柱。以美國(guó)為例， 1992年、2005年中間業(yè)務(wù)收入占凈營(yíng)業(yè)收入的比重，如表2所示。

而相比之下，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不僅品種數(shù)量少，而且大多數(shù)停留在以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上。這些傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的收入約占中間業(yè)務(wù)總收入的90%左右。而那些技術(shù)含量高、利潤(rùn)率高的資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國(guó)才剛剛起步，有的基本沒(méi)有開(kāi)展，與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距十分明顯。

（三）品牌認(rèn)知度低

我國(guó)商業(yè)銀行的品牌認(rèn)知度低，大多數(shù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏品牌產(chǎn)品，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品基本上處于仿制、復(fù)制階段，產(chǎn)品單一、趨同。以理財(cái)業(yè)務(wù)為例，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種很多，如交通銀行的“圓夢(mèng)寶”、光大銀行的“陽(yáng)光理財(cái)”、中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”等品牌。盡管各家銀行的品牌不同，也紛紛建立理財(cái)中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，并沒(méi)有對(duì)客戶需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，從而導(dǎo)致客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)的品牌認(rèn)知度較低。

（四）服務(wù)手段落后

我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，應(yīng)用軟件配套能力差，各家商業(yè)銀行支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各自為政，銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的功能比較單一，創(chuàng)收能力不足。同時(shí)社會(huì)大眾習(xí)慣于現(xiàn)金收付，導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展特別是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏足夠的社會(huì)認(rèn)同。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素

（一）制度制約因素

首先，法律法規(guī)方面。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)缺乏相關(guān)法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)和規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)范圍等沒(méi)有明確的規(guī)定。直到2001年7月中國(guó)人民銀行頒布了專門(mén)規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》；2003年10月公布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，規(guī)定了商業(yè)銀行的服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，這在一定程度上解決了商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)成本收益不一致的問(wèn)題。因此，法律法規(guī)的滯后和空缺制約了我國(guó)股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

其次，我國(guó)目前金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管體制在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)從1993年開(kāi)始實(shí)行嚴(yán)格的銀、證、保、信托分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，使銀行難以設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。而這些業(yè)務(wù)往往能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)豐厚利潤(rùn)，這就使得我國(guó)商業(yè)銀行難以提高中間業(yè)務(wù)的水平。

最后，目前我國(guó)商業(yè)銀行上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的績(jī)效考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)考核。而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的快慢與好壞，對(duì)基層銀行業(yè)績(jī)考核影響不大，這直接導(dǎo)致基層行管理層對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展普遍認(rèn)識(shí)不足。

（二）需求約束

首先，我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還比較低，市場(chǎng)化程度不高。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)提供的是更高層次的服務(wù)，要求消費(fèi)者具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。中間業(yè)務(wù)在各個(gè)國(guó)家的發(fā)展水平，基本上與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平正相關(guān)。而在我國(guó)，尚有很大一部分消費(fèi)者只是需要簡(jiǎn)單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)務(wù)，對(duì)那些更復(fù)雜、功能更多的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的需求相對(duì)較少。

其次，企業(yè)管理理念和水平落后。目前，我國(guó)大部分企業(yè)對(duì)銀行服務(wù)的需求還停留在存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)務(wù)上，還沒(méi)有產(chǎn)生出對(duì)一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品(如信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財(cái)投資等)的需求。

再次，很多消費(fèi)者對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)存在偏差。由于長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，很多人在潛意識(shí)里都將銀行看作一個(gè)政府部門(mén)，而不是一個(gè)自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)體。再加上商業(yè)銀行一些中間業(yè)務(wù)長(zhǎng)期的免費(fèi)服務(wù)，使得習(xí)慣了“免費(fèi)蛋糕”的消費(fèi)者在心理上難以接受。

最后，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的相對(duì)“技術(shù)復(fù)雜性”，可能將一些低文化水平消費(fèi)者排除在外。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品成熟的消費(fèi)群體一般在30-50歲之間，而我國(guó)這個(gè)年齡段的消費(fèi)者平均文化水平還比較低；而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量相對(duì)較高，尤其是一些比較復(fù)雜的綜合性中間業(yè)務(wù)，要深入的了解需要一定的專業(yè)知識(shí)，這無(wú)疑為這部分消費(fèi)者享受中間產(chǎn)品的服務(wù)形成了障礙。

（三）創(chuàng)新人才缺乏阻礙中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、善經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，人才的匱乏使得我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)法開(kāi)展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）資金投入不足使中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力

由于經(jīng)營(yíng)理念上的長(zhǎng)期偏差和自身資本積累能力相對(duì)不足，使得我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的投入不足。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)展，新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究、設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)以及市場(chǎng)開(kāi)拓等方面都顯得乏力。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在狹窄的市場(chǎng)范圍內(nèi)，圍繞單一的品種進(jìn)行低層次的競(jìng)爭(zhēng)，難以形成良性循環(huán)。

（五）技術(shù)服務(wù)手段落后制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展

中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托。雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行在電子化建設(shè)方面步伐較快，但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要，特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)尤其是高端中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。而我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段則顯得比較落后，科技化程度低。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

盡快制定《投資公司法》、《期貨法》，抓緊完善《商業(yè)銀行法》、《信托法》、《保險(xiǎn)法》等一整套體系的法律法規(guī)；針對(duì)國(guó)際銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，允許部分商業(yè)銀行與證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司在部分領(lǐng)域相互代理業(yè)務(wù)，擴(kuò)大我國(guó)商業(yè)銀行可開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類和范圍；完善《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，擴(kuò)大指導(dǎo)價(jià)收費(fèi)范圍，對(duì)一些容易引起惡性競(jìng)爭(zhēng)、擾亂金融市場(chǎng)的中間業(yè)務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，明確將一些不收費(fèi)的業(yè)務(wù)列入收費(fèi)項(xiàng)目；繼續(xù)完善對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度。同時(shí)，要注意對(duì)已有成熟的管理辦法和操作規(guī)程的中間業(yè)務(wù)，力求在執(zhí)行管理辦法和標(biāo)準(zhǔn)上的一致性，并加大檢查力度；對(duì)于一些還沒(méi)有成熟管理辦法的金融新業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，適時(shí)出臺(tái)相關(guān)管理法規(guī)予以規(guī)范，以促進(jìn)金融新業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）建立與完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制

一是完善中間業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制，盡快建立詳細(xì)的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級(jí)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重；二是建立中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、評(píng)價(jià)及培訓(xùn)機(jī)制；三是要建立一種容錯(cuò)機(jī)制和糾正機(jī)制，鼓勵(lì)各行通過(guò)對(duì)中間業(yè)務(wù)潛在的市場(chǎng)需求、成本投入、預(yù)期收益等進(jìn)行深入細(xì)致的分析，防止盲目開(kāi)發(fā)，盲目推廣；四是要建立、健全中間業(yè)務(wù)的組織管理機(jī)制，便于中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃工作，提高中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率；五是健全中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，制定一套行之有效的管理辦法和內(nèi)控制度，做到操作、監(jiān)督分離，強(qiáng)化稽核審計(jì)職能。

（三）實(shí)施差別營(yíng)銷戰(zhàn)略

一是采取差別客戶營(yíng)銷策略，根據(jù)客戶對(duì)銀行收益的不同將客戶劃分不同的層次，分別提供不同的服務(wù)。二是采取差別業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略，要有選擇、有針對(duì)性、有目的地開(kāi)展高附加值和個(gè)性化的業(yè)務(wù)品種。資金投入方面也需要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu)，向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)傾斜，實(shí)現(xiàn)最佳投入產(chǎn)出率。

（四）培養(yǎng)各類專業(yè)人才

我國(guó)商業(yè)銀行欲與外資銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)，首先要立足于現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的需要。其次可以面向社會(huì)公開(kāi)招聘，從國(guó)內(nèi)外高校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的研發(fā)隊(duì)伍中來(lái)，切實(shí)加強(qiáng)科技型、復(fù)合型人才和創(chuàng)新型人才的建設(shè)。

（五）加大科技投入以加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是當(dāng)今世界銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒外資銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)不足的缺陷。雖然目前受教育程度、支付習(xí)慣等因素的影響，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)國(guó)家那般迅猛，但作為我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的潛在增長(zhǎng)點(diǎn)，其地位不可忽視。

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