[摘要] 本文在分析廣西消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出了具有針對(duì)性的發(fā)展建議。為廣西消費(fèi)信貸的發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。廣西的消費(fèi)信貸才剛起步，正處在開(kāi)發(fā)并不斷發(fā)展完善的階段。因此，廣西消費(fèi)信貸將如何發(fā)展，發(fā)展得好與壞都和現(xiàn)階段所采取的建議、措施息息相關(guān)。

[關(guān)鍵詞] 廣西 消費(fèi)信貸 制約因素 建議

消費(fèi)信貸是當(dāng)今世界各國(guó)促進(jìn)信用消費(fèi)的主要金融手段。我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展緩慢。1999年，為了順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)消費(fèi)信貸的內(nèi)在需求，配合政府?dāng)U大內(nèi)需實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)，開(kāi)始加大力度啟動(dòng)并推廣消費(fèi)信貸?？傮w來(lái)看，近幾年我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷健康發(fā)展，呈現(xiàn)良好勢(shì)頭，并已逐步成為金融機(jī)構(gòu)新的業(yè)務(wù)及效益增長(zhǎng)點(diǎn)。但由于各方面因素的影響，中國(guó)各省區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展的規(guī)模和速度卻也存在著巨大的差異。消費(fèi)信貸在廣西雖屬新興金融業(yè)務(wù)，但已成為廣西擴(kuò)大消費(fèi)需求進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要途徑之一。廣西消費(fèi)信貸正處在一個(gè)開(kāi)發(fā)并不斷完善的階段。隨著廣西銀行業(yè)消費(fèi)貸款的逐年增長(zhǎng)以及對(duì)廣西消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開(kāi)發(fā)，許多問(wèn)題便隨之暴露，成為了廣西消費(fèi)信貸進(jìn)一步發(fā)展的障礙。如何克服這些弊端，實(shí)現(xiàn)廣西消費(fèi)信貸的可持續(xù)發(fā)展便是本文的研究重點(diǎn)。本著以政府為主導(dǎo)，市場(chǎng)為導(dǎo)向的發(fā)展原則，在商業(yè)銀行完善的業(yè)務(wù)和創(chuàng)新的管理機(jī)制下解決廣西消費(fèi)信貸發(fā)展存在的問(wèn)題。

一、消費(fèi)信貸激活廣西消費(fèi)需求的現(xiàn)狀分析

1.消費(fèi)信貸在一定程度上刺激了消費(fèi)需求的增長(zhǎng)

1998年以來(lái)，廣西各金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)開(kāi)辦了個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款和助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。截至到2005年，與1998年相比，廣西消費(fèi)信貸余額從4.97億元增加至410.39億元，占各項(xiàng)貸款的比重由1998年的0.33%上升為2005年13.43%，占居民消費(fèi)的比重由1998年的0.49%上升到2005年的22.47%。消費(fèi)信貸余額占GDP的比重由1998年的0.26%上升到2005年的10.04%。消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)，對(duì)住宅建設(shè)、裝潢、建材、家電、鋼鐵、化工、交通運(yùn)輸、汽車(chē)制造等相關(guān)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的連鎖啟動(dòng)和增長(zhǎng)，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所發(fā)揮的作用是顯而易見(jiàn)的。

從表1可以看出，隨著2004年～2005年央行調(diào)整宏觀(guān)調(diào)控政策、燃料價(jià)格上漲等變化使公眾持幣觀(guān)望態(tài)度增強(qiáng)，同時(shí)，各商業(yè)銀行相應(yīng)調(diào)整了經(jīng)營(yíng)策略，逐步提高了消費(fèi)信貸門(mén)檻，消費(fèi)貸款發(fā)展減緩，貸款增幅逐年回落。消費(fèi)信貸發(fā)展的放緩在一定程度上制約了消費(fèi)信貸拉動(dòng)內(nèi)需的作用。

2.消費(fèi)信貸的品種日益豐富，但結(jié)構(gòu)有所失衡，尚未滿(mǎn)足消費(fèi)者多元化的需求

從圖2 及表1可以看出，在廣西消費(fèi)信貸體系中，個(gè)人住房消費(fèi)貸款始終一支獨(dú)秀，遙遙領(lǐng)先，2005年個(gè)人住房貸款余額占消費(fèi)信貸余額比重達(dá)到94.3%。僅次于個(gè)人住房貸款的汽車(chē)消費(fèi)信貸， 在短短的幾年中經(jīng)歷了從爆發(fā)式增長(zhǎng)到逐步萎縮的發(fā)展路徑， 其余額占消費(fèi)信貸余額比重由1998年的0.1%持續(xù)升至2002年7.3%，之后不斷回落，2005年比重僅為2.1%。助學(xué)貸款自2000年9月正式啟動(dòng)以來(lái)，貸款總量和占比一直較小，2005 年助學(xué)貸款余額僅為1.57億元，占消費(fèi)信貸余額的0.41%。信用卡業(yè)務(wù)在廣西剛剛起步，2005年廣西工、農(nóng)、中、建、光大、郵儲(chǔ)和城商行七家商業(yè)銀行銀行卡消費(fèi)額僅占交易額1.3%，比2004年提高0.1%，個(gè)人卡透支額僅占消費(fèi)額的0.5%。耐用消費(fèi)品及住房裝修、旅游等小品種個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，基本上名存實(shí)亡。2001 年其貸款余額在全部消費(fèi)貸款余額的比重達(dá)到最高，為 17.5%，2005年下降到3.2%。

二、制約廣西消費(fèi)信貸發(fā)展的主要因素

1.外部因素

（1)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀(guān)念。消費(fèi)習(xí)慣是消費(fèi)者在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)所形成的一種穩(wěn)定的行為方式。這種行為方式在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)不易被內(nèi)部或外部因素所改變。當(dāng)前，廣西地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件已經(jīng)有了很大提高，但居民的消費(fèi)習(xí)慣依舊沿襲著儲(chǔ)蓄——購(gòu)物——儲(chǔ)蓄這樣傳統(tǒng)保守的消費(fèi)方式，很多人并未接受貸款——購(gòu)物——儲(chǔ)蓄——還債這種新型的消費(fèi)模式。

在我國(guó)歷史上延續(xù)了幾千年自給自足的自然經(jīng)濟(jì)，形成了人們自給性、封閉性的消費(fèi)觀(guān)念，所謂“小富即安，溫飽知足”、“食不兼味、衣不重彩”，就是典型的自給性消費(fèi)觀(guān)念的反映?！傲咳霝槌觥薄ⅰ盁o(wú)債一身輕”是我國(guó)人民多年以來(lái)形成的消費(fèi)理財(cái)觀(guān)念。量力而行，有多少錢(qián)辦多大事歷來(lái)是傳統(tǒng)的理財(cái)原則，崇尚“收支相抵，略有節(jié)余”，即期收入是當(dāng)前消費(fèi)的最大限度，寧愿省吃?xún)€用，也不愿“負(fù)債消費(fèi)”，“負(fù)債”是到了萬(wàn)不得已才做的事情，誰(shuí)負(fù)了債，人前都會(huì)感到矮人一截。同時(shí)，我國(guó)長(zhǎng)輩總習(xí)慣為子女、為后代考慮經(jīng)濟(jì)上的問(wèn)題，做長(zhǎng)輩的寧可自己少消費(fèi)，也要盡量為后代攢下一筆錢(qián)，在儲(chǔ)蓄方面，總希望多存一點(diǎn)是一點(diǎn)，似乎掙錢(qián)的目的不是為了消費(fèi)而是為了儲(chǔ)蓄。

（2)消費(fèi)者普遍缺乏信用意識(shí)。相對(duì)于消費(fèi)信貸而言，法律法規(guī)是開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的“硬約束”，而信用則是消費(fèi)信貸的“軟約束”。發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)信貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，信用作為消費(fèi)信貸的“軟約束”對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展具有重要的保障作用。由于廣西地區(qū)個(gè)人信用體系的缺位，大部分消費(fèi)者缺乏信用意識(shí)，以至于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)可以不講信用，市場(chǎng)主體可以不守道德，人們互相欺詐，背信棄義，為樹(shù)立起正確的信用約束觀(guān)念，不懂得珍惜個(gè)人的信用財(cái)富以維護(hù)個(gè)人的資信度。這就決定了大部分居民的個(gè)人誠(chéng)信狀況差，嚴(yán)重地阻礙了消費(fèi)信貸的推廣。對(duì)于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌進(jìn)程相對(duì)較慢的廣西地區(qū)而言，經(jīng)濟(jì)金融欠發(fā)達(dá)，加之廣西地區(qū)商業(yè)銀行涉足個(gè)人消費(fèi)信貸這一領(lǐng)域的時(shí)間較短，對(duì)居民信用消費(fèi)的引導(dǎo)作用有限，信用消費(fèi)意識(shí)普遍不強(qiáng)。

(3)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。一是以履約保證保險(xiǎn)方式發(fā)放的汽車(chē)消費(fèi)貸款，由于銀行與保險(xiǎn)公司過(guò)分依賴(lài)對(duì)方在風(fēng)險(xiǎn)防范上的能力，放松了己方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的要求，造成了目前履約保證保險(xiǎn)方式下汽車(chē)消費(fèi)貸款不良率居高不下的局面；二是以擔(dān)保公司作為保證人方式發(fā)放消費(fèi)貸款，目前區(qū)內(nèi)各家擔(dān)保公司資金實(shí)力都不強(qiáng)，資本金實(shí)力普遍較弱，擔(dān)保放大比例過(guò)高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，普通消費(fèi)者取得其擔(dān)保的可能性低，商業(yè)銀行難以與其合作開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

（4)缺乏外壓式和內(nèi)生式的創(chuàng)新動(dòng)力。廣西銀行業(yè)主要以四家國(guó)有商業(yè)銀行為主體，中小銀行和地方性銀行機(jī)構(gòu)少，實(shí)力偏弱，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不夠充分。個(gè)人住房貸款是消費(fèi)信貸的主要品種，而在個(gè)人住房貸款的營(yíng)銷(xiāo)方式上，各行主要采取與住房開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款“捆綁銷(xiāo)售”的方式發(fā)放按揭貸款，實(shí)際上形成對(duì)樓盤(pán)按揭的市場(chǎng)壟斷，抑制了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏必要的外在壓力和內(nèi)在動(dòng)力。

（5)個(gè)人信用制度不健全，缺乏有效的制約和懲戒機(jī)制。個(gè)人征信系統(tǒng)在各家銀行的統(tǒng)一推廣使用僅一兩年時(shí)間，還存在歷史數(shù)據(jù)不齊、數(shù)據(jù)更新不及時(shí)、采集面窄、查詢(xún)率低等問(wèn)題；個(gè)人信用報(bào)告的質(zhì)量尚不能滿(mǎn)足商業(yè)銀行準(zhǔn)確評(píng)級(jí)的需要，影響了商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)惡意欠款行為，目前除了在個(gè)人征信系統(tǒng)中登記或在部分媒體上曝光外，沒(méi)有更直接有效的制約懲戒機(jī)制，借款人的違約成本小，在一定程度上抑制了商業(yè)銀行拓展消費(fèi)貸款的積極性。

（6)缺少相應(yīng)的法律、法規(guī)。我國(guó)消費(fèi)信貸起步較晚，我國(guó)還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。因?yàn)闊o(wú)法明確借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任，這就使部分有償付能力的貸款人惡意逃避債務(wù)，從而造成銀行信貸資金的損失，使銀行面臨一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)，大大挫傷了銀行對(duì)個(gè)人信貸供給的積極性，不利于我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展。

2.內(nèi)部因素

（1)產(chǎn)品同質(zhì)性高，創(chuàng)新能力較弱。一是產(chǎn)品同質(zhì)性高，市場(chǎng)定位差異性小，往往新產(chǎn)品一經(jīng)推出，其他商業(yè)銀行通過(guò)模仿復(fù)制就能推向市場(chǎng)取得收益，這種“搭便車(chē)”的心態(tài)，大大弱化了銀行自主創(chuàng)新的動(dòng)力；二是產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，地方性銀行機(jī)構(gòu)雖有創(chuàng)新沖動(dòng)，但其經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，在軟硬件的配備上無(wú)法與大型銀行相比，難以在新的領(lǐng)域投入大量前期研發(fā)經(jīng)費(fèi)，業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新受到一定的制約；三是有效的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制尚未建立，業(yè)務(wù)創(chuàng)新在商業(yè)銀行內(nèi)部尚未形成廣泛的基礎(chǔ)，各家銀行對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)程度不一，創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制尚處在探索建立階段。

（2)現(xiàn)行管理體制制約了分行層面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間。廣西轄區(qū)商業(yè)銀行以非法人機(jī)構(gòu)為主體，消費(fèi)貸款創(chuàng)新的職能和權(quán)限集中在總行一級(jí)，總行集中人才、信息、財(cái)力等資源來(lái)進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，各分行主要是發(fā)現(xiàn)和提出市場(chǎng)和客戶(hù)需求，除產(chǎn)品定價(jià)、貸款成數(shù)、年限等有一定自主權(quán)外，對(duì)產(chǎn)品可以自主創(chuàng)新的空間不大。同時(shí)，各行消費(fèi)貸款管理體制仍以分級(jí)授權(quán)為主，一些在當(dāng)?shù)赜惺袌?chǎng)需求的業(yè)務(wù)品種不一定能得到總行及時(shí)的批準(zhǔn)，極大的影響了各分行在業(yè)務(wù)拓展方面的積極性。如中國(guó)銀行總行一直未授予廣西分行二手商業(yè)用房貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)辦權(quán)，工商，銀行廣西區(qū)分行受總行限制不能開(kāi)辦無(wú)物理隔斷的個(gè)人商鋪貸款 潛在的市場(chǎng)需求尚未充分開(kāi)發(fā)，更談不上創(chuàng)新。

（3)新產(chǎn)品與市場(chǎng)需求脫節(jié)。由于大部分商業(yè)銀行采用逐級(jí)集中統(tǒng)一管理模式，創(chuàng)新和決策部門(mén)在市場(chǎng)之間信息傳導(dǎo)鏈條長(zhǎng)，加上信息收集反饋機(jī)制不完善，市場(chǎng)需求反映相對(duì)滯后。一些銀行研發(fā)設(shè)計(jì)新產(chǎn)品時(shí)，對(duì)客戶(hù)需求的深入調(diào)研和分析不夠，產(chǎn)品功能和相關(guān)服務(wù)不夠全面，新產(chǎn)品投產(chǎn)前的營(yíng)銷(xiāo)策劃、推廣方案、定價(jià)策略、客戶(hù)服務(wù)、人員培訓(xùn)和應(yīng)急措施等方面準(zhǔn)備不夠充分，造成部分新產(chǎn)品推向市場(chǎng)后達(dá)不到預(yù)期效果。如中行廣西分行2005年推出的個(gè)人信用循環(huán)貸款額度、個(gè)人抵(質(zhì))押循環(huán)貸款額度產(chǎn)品，至今僅辦理了2筆業(yè)務(wù)。

（4)風(fēng)險(xiǎn)管理手段單一。目前，商業(yè)銀行個(gè)人評(píng)級(jí)發(fā)展緩慢，對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估水平不高，對(duì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理手段較為單一，主要通過(guò)嚴(yán)格審批、提高門(mén)檻和要求客戶(hù)提供抵(質(zhì))押來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，在針對(duì)不同信貸品種的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定差別化的風(fēng)險(xiǎn)控制和分擔(dān)機(jī)制方面經(jīng)驗(yàn)欠缺。在擔(dān)保方式的選擇上，各行現(xiàn)有的消費(fèi)貸款通常采用房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式，很少有以信用、自然人保證或其他有效資產(chǎn)抵押的方式，一定程度上抑制了消費(fèi)貸款需求。同時(shí)，即使采用房地產(chǎn)作為抵押物，在現(xiàn)行法律制度下，處置變現(xiàn)時(shí)仍然面臨一些困難。

三、大力發(fā)展廣西消費(fèi)信貸的建議

1.增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的承貸能力

(1)應(yīng)該讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸的使用者是有穩(wěn)定的未來(lái)收入，但當(dāng)前缺乏必要的資金，為提高當(dāng)期消費(fèi)水平而向銀行申請(qǐng)貸款，待取得未來(lái)收入后償還。穩(wěn)定的未來(lái)收入是消費(fèi)者借款的基礎(chǔ)，也只有具有未來(lái)穩(wěn)定收入才能承擔(dān)還款的責(zé)任，才不會(huì)使消費(fèi)者因借款而背上沉重的心理負(fù)擔(dān)。

(2)消費(fèi)信貸也不是“超前消費(fèi)”。所謂“超前消費(fèi)”是指消費(fèi)的增長(zhǎng)超過(guò)國(guó)民收入的增長(zhǎng)，超過(guò)勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高，超越了生產(chǎn)力發(fā)展水平。超前消費(fèi)往往與奢侈品相聯(lián)系。而消費(fèi)信貸是與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的，有未來(lái)穩(wěn)定收入作保證，用于購(gòu)買(mǎi)適用的生活消費(fèi)品的消費(fèi)方式。消費(fèi)信貸實(shí)質(zhì)上也是量入為出，是在一個(gè)比較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)根據(jù)預(yù)計(jì)的未來(lái)收入來(lái)安排當(dāng)期支出。

(3)銀行應(yīng)向消費(fèi)者大力宣傳消費(fèi)信貸的政策法規(guī)、意義、相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀態(tài)等，增強(qiáng)消費(fèi)者的信用觀(guān)念、信用知識(shí)和金融知識(shí)。在此基礎(chǔ)上引導(dǎo)消費(fèi)者改變儲(chǔ)蓄——消費(fèi)——再儲(chǔ)蓄——再消費(fèi)的這種單一的消費(fèi)方式為貸款——購(gòu)物——諸蓄—還債的消費(fèi)模式，使信貸消費(fèi)逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠帧?/p>

2.完善社會(huì)保障制度，增強(qiáng)居民心理承貸能力

當(dāng)一個(gè)社會(huì)建立起了完善的社會(huì)保障制度，勞動(dòng)者遇到生老病死等不可抵御的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由社會(huì)給予幫助，不需要?jiǎng)趧?dòng)者家屬提供保障，居民就獲得了一種安全感和保障感，就可以放心地把即期收入的部分或者全部變成即期消費(fèi)，而不必推遲當(dāng)前需求，甚至通過(guò)節(jié)衣縮食，把收入中本應(yīng)該用于當(dāng)前消費(fèi)支出的部分變成儲(chǔ)蓄。而且在完善有效的社會(huì)保障制度下，勞動(dòng)者不僅可以利用當(dāng)前收入滿(mǎn)足自己及家庭的消費(fèi)，而且可以通過(guò)消費(fèi)信貸方式，提前支取未來(lái)收入，以滿(mǎn)足當(dāng)前的需要。所以，廣西地區(qū)應(yīng)加快社會(huì)保障制度改革，盡快建立一個(gè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)、獨(dú)立于企事業(yè)單位之外、資金來(lái)源多渠道、保障方式多層次、權(quán)利與義務(wù)相對(duì)應(yīng)、管理服務(wù)社會(huì)化、統(tǒng)一規(guī)范持續(xù)可靠的社會(huì)保障體系，要把只惠及一部分人的高福利待遇政策向“低水平、廣覆蓋”的層面轉(zhuǎn)化。

在當(dāng)前，廣西地區(qū)的當(dāng)務(wù)之急是采取有效措施，盡快改善居民的預(yù)期。一是盡快使教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、勞保等各方面的改革措施明晰化，讓居民切實(shí)了解到未來(lái)的各項(xiàng)支出中有多大成份是由自己負(fù)擔(dān)，多大成份由國(guó)家和集體負(fù)擔(dān)，這樣才能增加居民對(duì)未來(lái)各項(xiàng)支出的理性預(yù)期，從而保證居民理性地在儲(chǔ)蓄與消費(fèi)中做出選擇。二是建立和完善廣泛的操作性強(qiáng)的適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)社會(huì)保障制度，特別是盡快建立城市下崗、失業(yè)人員的基本生活保障制度，以及全社會(huì)的醫(yī)療保障制度，切實(shí)解決目前保險(xiǎn)覆蓋面窄、保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)低、管理混亂等問(wèn)題，使社會(huì)保障體系做到科學(xué)化、規(guī)范化、法制化。從而消除人們的后顧之優(yōu)，推動(dòng)居民的現(xiàn)期購(gòu)買(mǎi)和現(xiàn)期消費(fèi)。

3.增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)信貸的承辦能力

廣西地區(qū)目前能夠提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限。個(gè)人住房抵押貸款幾乎被四大國(guó)有商業(yè)銀行所壟斷，針對(duì)這種情況，應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供一個(gè)廣闊的選擇空間。在城鎮(zhèn)，除銀行外，可大力發(fā)揮住房合作社的積極作用。目前，我國(guó)有各類(lèi)住房合作社5000多家，資產(chǎn)總量近2000多億元。住房合作社的功能主要是為成員提供包括住房建設(shè)、購(gòu)買(mǎi)裝修在內(nèi)的資金支持。在提供住房消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有限的情況下，住房合作社應(yīng)充分發(fā)揮自己的作用，承擔(dān)一部分信貸業(yè)務(wù)，為居民提供必要的信貸支持。在農(nóng)村，則應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村信用合作社開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)住房和耐用消費(fèi)品的需求。隨著農(nóng)民收入的增加，他們對(duì)消費(fèi)品的需求檔次也在不斷提高。如果農(nóng)村信用社能夠抓住時(shí)機(jī)，對(duì)農(nóng)民開(kāi)展以消費(fèi)品為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，不但可以豐富廣西的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，還可以擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。總之，要培育一個(gè)有效、成熟的消費(fèi)信貸體系，使之具有多樣性、競(jìng)爭(zhēng)性、層次性，滿(mǎn)足不同消費(fèi)者的不同需求，讓消費(fèi)者享受到便捷、全方位的服務(wù)。

4.商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，提高服務(wù)水平

消費(fèi)信貸面對(duì)的是眾多的消費(fèi)者個(gè)體，廣西地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)改變過(guò)去在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，在改善服務(wù)方面進(jìn)行努力。

(1)放寬申辦條件。商業(yè)銀行適當(dāng)調(diào)整對(duì)借款人的限制，銀行不要僅僅把借款人眼前的經(jīng)濟(jì)狀況作為貸款決策的惟一標(biāo)準(zhǔn)，還要看其預(yù)期收入、素質(zhì)和發(fā)展?jié)摿Φ取?/p>

(2)增加和完善消費(fèi)信貸品種。多樣化的消費(fèi)信貸需求呼喚多樣化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，通過(guò)多樣化的產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足不同類(lèi)型、不同層次消費(fèi)群體的需求已成為必然趨勢(shì)。具體做法如下：從貸款用途來(lái)看，一般有住房、汽車(chē)、耐用消費(fèi)品（家具、家電、樂(lè)器等）、教育和旅游度假消費(fèi)信貸等，還有婚嫁、俱樂(lè)部會(huì)員費(fèi)等個(gè)人消費(fèi)信貸；從貸款期限上看有長(zhǎng)期、中期、短期貸款，期限最長(zhǎng)可達(dá)30年；從還款方式上看有分期付款、一次性付款和信用卡透支；從利率來(lái)看，有固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款等，種類(lèi)繁多。并且，對(duì)已開(kāi)辦的貸款品種應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新，提高科技含量。

特別值得一提的是信用卡業(yè)務(wù)。雖然我國(guó)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)比較早，1979年10月，中國(guó)銀行廣東分行營(yíng)業(yè)部于廣交會(huì)銀行服務(wù)組正式辦理信用卡業(yè)務(wù)，這是我國(guó)第一次經(jīng)辦信用卡業(yè)務(wù)；1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了第一張信用卡——中銀卡，但至今仍未被消費(fèi)者廣為利用，多數(shù)人對(duì)信用卡業(yè)務(wù)一知半解，真正借助信用卡進(jìn)行透支的消費(fèi)者相當(dāng)少。加上信用卡透支期限短、利率高、兼容性差、通用率低等特點(diǎn)，給消費(fèi)者帶來(lái)諸多不便。商業(yè)銀行應(yīng)適時(shí)調(diào)整信用額度，降低利率和異地取款的手續(xù)費(fèi)率，并擴(kuò)大信用卡的發(fā)行量，結(jié)合廣西地區(qū)的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)新的卡種，以便充分發(fā)揮信用卡的功能。

四、結(jié)論

消費(fèi)信貸是廣西經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要一環(huán)，是廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。消費(fèi)信貸的逐步發(fā)展，對(duì)廣西地區(qū)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)、加快改革，帶動(dòng)商業(yè)銀行開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，具有重要的意義。近年來(lái)，廣西地區(qū)的消費(fèi)信貸取得了快速的發(fā)展，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。但是也應(yīng)該看到，與國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，廣西地區(qū)的消費(fèi)信貸還存在著諸多問(wèn)題，無(wú)論是外部因素、內(nèi)部因素方面還是社會(huì)環(huán)境方面，都存在著諸多缺陷，需要在改革發(fā)展過(guò)程中逐步加以解決。其中，廣西地區(qū)消費(fèi)信貸起步晚、規(guī)模小且存在著居民的消費(fèi)觀(guān)念落后、居民的收入水平低、金融機(jī)構(gòu)的積極性不高、鼓勵(lì)消費(fèi)信貸發(fā)展的體制不完善等問(wèn)題，突出表現(xiàn)為限制廣西地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素。

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