[摘要] 私人銀行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)作為金融服務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)重要部分及商業(yè)銀行高利潤(rùn)的分支業(yè)務(wù)，在西方國(guó)家已得到了蓬勃的發(fā)展。中國(guó)的改革開(kāi)放及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。本文將從我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，剖析其中存在的一系列問(wèn)題，從而提出一些發(fā)展建議。

[關(guān)鍵詞] 私人銀行業(yè)務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的高端個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)。2005年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將其定義為“商業(yè)銀行代理客戶(hù)進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)”。借鑒國(guó)際社會(huì)的經(jīng)驗(yàn)可知，我國(guó)已開(kāi)始步入私人銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的階段，研究私人銀行業(yè)務(wù)，已成為我國(guó)金融工作的當(dāng)務(wù)之急。

一、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

國(guó)內(nèi)銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面制約，對(duì)全球資產(chǎn)運(yùn)作的能力還有所欠缺，私人銀行業(yè)務(wù)剛處于起步階段。短短一兩年時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行在市場(chǎng)上推出的本、外幣理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)20多個(gè)品牌、上百種理財(cái)產(chǎn)品品種，個(gè)人客戶(hù)理財(cái)資金已有上千億元的規(guī)模。但是，限于金融制度、金融監(jiān)管，以及金融市場(chǎng)發(fā)育程度等多方面的制約，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展一波三折，始終處于不確定狀態(tài)。

目前主要存在的問(wèn)題如下：

1.國(guó)內(nèi)不完善的金融市場(chǎng)和運(yùn)作制度

目前國(guó)內(nèi)缺乏完全的金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境和完善的金融市場(chǎng)，并且人民幣是非自由兌換貨幣，即使是外資銀行也面臨著同樣的問(wèn)題，即投資范圍有限、無(wú)力開(kāi)發(fā)多樣化的理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)規(guī)劃。國(guó)內(nèi)不完善的金融市場(chǎng)和運(yùn)作制度限制了私人銀行的理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和創(chuàng)新。

2.組織體系改革滯后

私人銀行業(yè)務(wù)是一種向頂端富?？蛻?hù)及其家庭提供的全方位的財(cái)富管理服務(wù)，既包括運(yùn)用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶(hù)資產(chǎn)在收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性之間的精準(zhǔn)平衡，也包括與財(cái)富管理相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、財(cái)產(chǎn)傳承、稅務(wù)籌劃等專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)服務(wù)，要求有非常完善、專(zhuān)業(yè)的服務(wù)體系。而目前國(guó)內(nèi)銀行仍采用總分行的模式，個(gè)人客戶(hù)服務(wù)仍由多個(gè)部門(mén)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，信息不夠暢通，資源未能最大限度共享，橫向及縱向的服務(wù)體系尚未形成。

3.缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才和海外投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

私人銀行業(yè)務(wù)最大的挑戰(zhàn)就是聘請(qǐng)、培訓(xùn)并留住人才。一個(gè)出色的私人銀行家通常都有10年以上的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并往往具備資產(chǎn)管理、客戶(hù)關(guān)系管理和法律及稅務(wù)相關(guān)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，甚至對(duì)藝術(shù)品和奢侈品也有足夠的知識(shí)。頂級(jí)富?？蛻?hù)的信任在這個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域至關(guān)重要，而頂級(jí)富?？蛻?hù)不僅是對(duì)銀行家專(zhuān)業(yè)能力的信任，更是對(duì)其人品和職業(yè)操守的信任。缺乏私人銀行業(yè)務(wù)方面的人才及缺少海外投資實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的又一大瓶頸。

二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)意識(shí)， 調(diào)整組織機(jī)構(gòu)

首先， 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識(shí)到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性。摒棄傳統(tǒng)的“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念， 將發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。其次， 私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、專(zhuān)業(yè)性要求高， 因此花旗、匯豐等都專(zhuān)門(mén)設(shè)立了私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)， 對(duì)此我國(guó)商業(yè)銀行可以很好地加以借鑒。一方面， 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整組織機(jī)構(gòu)， 自上而下成立專(zhuān)門(mén)的私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)， 在個(gè)人金融服務(wù)方面形成合力; 另一方面要制定出相應(yīng)的制度和業(yè)績(jī)考核辦法，理順工作機(jī)制， 落實(shí)工作職責(zé)。

2.加強(qiáng)配套體系的建設(shè)

首先， 建立市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制。銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是對(duì)客戶(hù)資源的競(jìng)爭(zhēng)， 在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須爭(zhēng)取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻?hù)群， 而為獲得這組客戶(hù)群， 就必須盡快建立一套主動(dòng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)新機(jī)制， 并配套建立目標(biāo)客戶(hù)動(dòng)態(tài)檔案跟蹤管理制度。其次， 建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶(hù)信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系。由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶(hù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，因此國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展， 從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶(hù)管理為主，從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)。需要更密切地關(guān)注較富?？蛻?hù)的需求，提供更貼身的服務(wù)，按客戶(hù)需要制定戰(zhàn)略計(jì)劃，做好客戶(hù)財(cái)富管理的主要顧問(wèn)，并對(duì)不同層次的市場(chǎng)提供不同的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。

3.加快培養(yǎng)和引進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才

目前國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才， 如證券、會(huì)計(jì)師、律師等。對(duì)我國(guó)銀行來(lái)講，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍， 通過(guò)多種途徑培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代管理意識(shí)，負(fù)有責(zé)任感， 并且熟悉各種金融產(chǎn)品功能和具有較強(qiáng)市場(chǎng)研究和客戶(hù)開(kāi)發(fā)管理經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍。

總的說(shuō)來(lái)，隨著改革開(kāi)放的深入發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的不斷提高，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?。如何有效地改善組織體系及營(yíng)銷(xiāo)模式，更好地培養(yǎng)一批私人銀行業(yè)務(wù)方面的專(zhuān)業(yè)化人才，盡快縮小同國(guó)外商業(yè)銀行在這方面業(yè)務(wù)開(kāi)展的差距，成為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要任務(wù)。

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